Le débat sur l'utilisation la plus efficace de la blockchain dans l'assurance dure depuis quelques années maintenant - l'objectif principal étant d'améliorer la sécurité et la centralisation des données - l'idée d'avoir une version confirmée de la vérité partagée par de nombreuses parties prenantes. La technologie blockchain a le potentiel d'accroître l'efficacité, de réduire les coûts et d'améliorer la transparence, même dans les processus d'assurance les plus élémentaires. Les applications et les avantages de la blockchain vont bien au-delà des entreprises individuelles. Les systèmes de grands livres cryptographiques sont désormais utilisés pour aider certaines des communautés les plus vulnérables de la société à accéder à une protection financière.
Un livre blanc publié par le fournisseur de logiciels et de technologies Etherisc - un membre de MiN - en 2017, a analysé les perspectives et les possibilités apparemment infinies de - ce qui était à l'époque - un territoire nouveau et relativement inexploré. Le document se concentrait sur les façons dont la blockchain pouvait être utilisée pour décentraliser les structures d'assurance, pour standardiser les protocoles afin de permettre l'accès à un marché ouvert, et explorait même les moyens de remplacer le capital par des "jetons".
Fondamentalement, le principe du grand livre distribué derrière la blockchain était considéré comme quelque chose qui pourrait être le "cœur de l'assurance", une voie pour déterminer des données transparentes qui ramèneraient l'assurance à ses racines - ou comme les auteurs l'ont déclaré, pour être "le filet de sécurité de la société".
En pratique, la blockchain pourrait présenter un moyen d'accéder aux données et de les analyser dans un marché ouvert. Dans le climat actuel, cela s'est concrétisé sous la forme d'une assurance paramétrique, où les demandes d'indemnisation sont déclenchées par des données de source ouverte, ce qui supprime tout "conflit d'intérêts" normalement observé dans le processus de paiement traditionnel, où les gestionnaires de sinistres se retrouvent régulièrement déchirés entre les objectifs de l'entreprise et les attentes des clients.
La confiance que cette technologie peut donc instaurer entre le client et l'assureur - tant pour la souscription que pour les sinistres - est inestimable. En fait, les données ne peuvent se cacher nulle part.
Confiance et transparence
C'est cette compréhension et cette transparence qui sont potentiellement à l'origine de l'adoption des politiques basées sur la blockchain dans les communautés vulnérables, une tendance qui a été indiquée suite au développement de politiques d'assurance indicielle comme l'assurance récolte Bima Pima, par exemple. Bien qu'elle soit encore dans ses premières phases, cette assurance indicielle météorologique - développée en partenariat par Etherisc et ACRE Africa et conçue pour les agriculteurs confrontés à des risques liés au climat au Kenya - a jusqu'à présent embarqué 17 000 petits exploitants agricoles à travers le Kenya.
Les polices sont qualifiées de "contrats intelligents", ce qui signifie que les processus sont à la fois transparents et vérifiables, les demandes d'indemnisation étant déclenchées par les données météorologiques via une plateforme blockchain. Mais il n'y a pas de "processus de réclamation" en tant que tel, les paiements étant déclenchés par la technologie GIF (Generic Insurance Framework) d'Etherisc, qui permet d'effectuer les paiements directement aux agriculteurs par le biais d'une passerelle de paiement mobile M-PESA.
La technologie blockchain est également le moteur de la startup Inclusive Blockchain Insurance Using Space Assets (IBISA), basée au Luxembourg, qui a récemment lancé une nouvelle solution de micro-assurance destinée principalement aux acteurs du secteur agricole. Les produits et plateformes d'indices d'assurance s'appuient sur des données satellitaires pour fournir des évaluations des dommages, avec des paiements déclenchés par des paramètres définis. Le travail à distance permet de réduire les coûts, mais il implique également une pratique de travail transparente, qui est encore plus ancrée lorsque les paiements dépendent d'un "indice collectif".
Ce processus s'avère fondamental dans un secteur où la pénétration de l'assurance est faible - une circonstance de coûts, de paperasserie, de barrières sociales et même de confiance.
Blockchain et bitcoin
Le résultat de ces processus transparents et de la baisse des coûts est la création d'une autre voie pour l'assurance, en particulier les crypto-monnaies. C'est un point qu'Etherisc a abordé dans son livre blanc, et dans la pratique, cette marchandise basée sur la blockchain est de plus en plus acceptée, même dans le secteur agricole.
Cette "tokenisation" - comme on l'a appelée - a été observée dans le secteur agricole, où la compagnie d'assurance Rio Uruguay Seguros (RUS), basée en Argentine, a développé RUS coin, une monnaie de type bitcoin générée par les ventes de fermes. Au fil du temps, ces jetons s'accumulent, permettant aux agriculteurs d'acheter des produits, tels que des ordinateurs portables, dans la boutique RUS, pour les aider à développer et à adapter leur activité - un élément important face au changement climatique.
Cette idée de convertir les "cultures en marchandises" est également une position adoptée par Agrotoken, une plateforme mondiale qui crée des actifs numériques négociables fixés par le prix des céréales. Les agriculteurs peuvent utiliser les Agrotokens pour payer des semences, des machines ou même des micro-assurances, garantissant ainsi la poursuite de leurs investissements - même lorsque leur récolte est dans les silos.
Il semble qu'à partir de ces idées initiales, l'utilisation de la blockchain dans l'assurance n'est plus un rêve lointain - améliorer la transparence et connecter un secteur quelque peu disjoint, tout en maintenant les coûts plus bas et en améliorant la connaissance des données. En l'occurrence, la blockchain permet à la fois d'aider et de protéger le consommateur émergent - un principe qui est, essentiellement, la raison d'être de l'assurance.