Dans un monde influencé par les effets du changement climatique, il est compréhensible que les gens exigent des entreprises une plus grande transparence sur leur stratégie et leurs activités. En particulier, les parties prenantes veulent savoir comment les entreprises répondent aux critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) ; elles veulent savoir dans quelle mesure leurs investissements sont "verts" ; et elles veulent savoir quelles actions sont entreprises pour rendre notre monde meilleur.
L'évolution de l'ESG en tant qu'élément clé de la politique et de la stratégie d'entreprise trouve à bien des égards ses racines dans son précurseur, la responsabilité sociale des entreprises (RSE), qui est un processus d'élaboration de politiques créé dans les années 1980 pour aider les entreprises à s'approprier leur impact sur la société et à mesurer et quantifier leurs efforts.
C'est ce sentiment d'assurer l'avenir de notre planète par le biais de la durabilité qui pousse les entreprises - grandes et petites - à adopter des modèles d'entreprise qui placent les critères et les initiatives de mesure ESG et RSE au cœur de leur orientation stratégique. Ces initiatives sont diverses, allant de l'exploitation d'énergies renouvelables à la mise en place de pratiques de travail équitables et éthiques, en passant par l'atteinte de l'important objectif "net zéro". Mais quelle que soit la voie qu'elles choisissent d'emprunter, les entreprises cherchent de plus en plus à s'assurer que leurs actions et leurs investissements ont une influence positive sur l'économie, la société et l'environnement.
L'ampleur et le succès de ces initiatives peuvent être mesurés de manière indépendante par les indices de durabilité Dow Jones (DJSI) - l'un des indices de durabilité les plus reconnus au monde. Compilant les meilleures entreprises mondiales qui ouvrent la voie en matière de pratiques durables, il est rapidement devenu une référence en matière de respect de l'accord de Paris et des objectifs de développement durable (ODD) des Nations unies, et y entrer est perçu comme un "badge d'honneur".
Des assureurs tels que les membres du réseau Allianz et AXA, ainsi que Zurich, ont occupé, ces dernières années, les trois premières places de cette liste. Allianz, par exemple, s'est engagée à ne pas émettre de gaz à effet de serre dans divers portefeuilles, propose des produits durables et près de 40 % de ses cadres supérieurs sont des femmes.
La concurrence régionale est également forte. Bradesco, par exemple, était fière de confirmer qu'elle était la meilleure banque parmi ses pairs brésiliens, tandis que MAPFRE a partagé son succès en étant l'une des 19 entreprises espagnoles à figurer sur la liste, grâce à son programme MAPFRE AM Inclusión Responsable, qui se concentre sur l'élément "S" de l'ESG, en favorisant l'inclusion des personnes handicapées dans sa main-d'œuvre.
Le paysage actuel
L'accent mis sur l'aspect social des critères ESG fait écho et s'appuie sur les objectifs de nombreuses initiatives RSE de longue date, qu'il s'agisse de garantir la diversité et l'inclusion sur le lieu de travail ou de financer des programmes d'émancipation des jeunes et des femmes. La compréhension de l'ampleur et de l'impact plus large de ces initiatives est toutefois entravée - pas nécessairement par un manque d'essai de la part des assureurs, mais peut-être par un manque de transparence et de rapports publics plus importants.
Des étudiants de la Katie School of Insurance and Risk Management de l'Illinois State University, aux États-Unis, ont découvert des détails dans un livre blanc publié fin 2020 avec le soutien du MN - "Investigating the Social Component of Insurers' Sustainability Practices". Le rapport a exploré les aspects de durabilité et les aspects sociaux dont les assureurs faisaient état et, dans l'ensemble, il semblait que seuls les membres d'un groupe, à savoir les signataires des Principes pour l'assurance durable du PNUE, comme le Forum de développement de l'assurance ou le MiN lui-même, divulguaient activement des informations détaillées sur les initiatives de RSE.
Cependant, pour que les activités de RSE progressent de manière significative, nous devons comprendre pleinement ce qui se passe ; nous devons savoir quelles exigences sont satisfaites et quelles sont les lacunes qui subsistent afin de pouvoir les aborder et les résoudre. À cet égard, les enquêtes peuvent être un outil utile pour se faire une idée du paysage, ce que la Fédération mondiale des associations d'assurances (GFIA) a récemment entrepris pour évaluer les résultats obtenus par ses membres en matière de services spécifiques de marketing, de produits et d'éducation requis pour l'assurance des femmes - ainsi que pour mesurer les pratiques internes visant à promouvoir la diversité et l'inclusion sur le lieu de travail.
L'importance de l'égalité des sexes est une préoccupation profondément ancrée au sein du MN, notamment en ce qui concerne la stabilité financière. Comme nous l'avons souligné précédemment, il existe des barrières sociales, culturelles et technologiques auxquelles les femmes sont confrontées quotidiennement et qui les empêchent d'accéder aux assurances et aux services financiers en général. C'est la raison pour laquelle l'égalité des sexes et l'autonomisation de toutes les femmes et les filles figurent parmi les cinq principaux ODD des Nations unies.
Sous le microscope
Dans le livre blanc de la Katie School mentionné plus haut, un peu plus de la moitié des 117 assureurs échantillonnés proposaient des produits de micro-assurance, notamment des assurances vie, santé, agriculture, biens, accidents et véhicules.
La plupart de ces assureurs étaient basés en Europe et dans la région Asie-Pacifique, bien qu'il soit difficile de dresser un tableau complet de l'ensemble du paysage, étant donné que 48 % des assureurs échantillonnés ne déclaraient pas l'intégralité de leurs actions sociales ou de durabilité. Si l'on ajoute à cela l'impression générale que de nombreux courtiers ne soutiennent pas la micro-assurance ou les initiatives de développement durable, il semble qu'il faille défendre les programmes de RSE - et la manière dont l'assurance s'y intègre.
À cet égard, investir dans la micro-assurance est plus qu'une simple case à cocher. La dernière vague de projets pilotes a démontré la validité et l'importance de cette forme d'assurance, en particulier pour les communautés et les secteurs souvent laissés sans protection et, par conséquent, confrontés à des difficultés potentielles lorsque le malheur frappe.
L'industrie agricole est un exemple où un manque de couverture peut avoir un impact négatif sur les agriculteurs, qui se retrouvent régulièrement à la merci des conditions du marché, des conditions météorologiques extrêmes, ou confrontés aux défis de l'inégalité et de l'implacabilité du changement climatique. Lorsque les récoltes sont mauvaises ou que le bétail meurt, les agriculteurs sont non seulement les premiers touchés, mais leur situation tend à s'aggraver ; et pourtant, malgré ces scénarios connus, les agriculteurs ont toujours peu accès aux fonds nécessaires pour s'assurer contre ces risques, ce qui signifie que le déficit de protection dans ce secteur reste très important.
Heureusement, la RSE jouant désormais un rôle important dans la réalisation d'objectifs ESG plus larges, le nombre d'assureurs s'impliquant activement dans ce domaine est en hausse. Blue Marble Microinsurance, qui a récemment rejoint le MiN, a, par exemple, créé Café Seguro, un programme d'assurance indexé pour les producteurs de café en Colombie, en collaboration avec Nespresso. Environ 80 % de ces petits exploitants n'ont pas ou peu accès à l'assurance. En leur proposant une solution abordable qui leur permet d'être indemnisés en cas de pluie excessive ou insuffisante, par exemple, ces exploitants peuvent non seulement "stabiliser leurs revenus", mais aussi continuer à investir dans leur exploitation, ce qui n'aurait probablement pas été possible s'ils n'avaient pas eu d'assurance.
La compagnie d'assurance argentine Rio Uruguay Seguros (RUS) est également à l'avant-garde des initiatives de RSE, non seulement par la formation d'une équipe de direction à majorité féminine, mais aussi par son rôle dans le domaine de la micro-assurance. Influencée par les impacts de la pandémie de COVID-19, la RUS a trouvé un moyen d'atteindre, et donc de fournir une assurance, aux personnes sous-représentées dans la société, notamment celles qui ont de faibles revenus et celles qui sont exclues par des barrières sociales, telles que le sexe, l'origine ethnique ou l'âge. Intitulé "Assurance pour l'équité", le programme RUS a jusqu'à présent été un succès.
Comme dans tous ces programmes de RUS, l'éducation joue un rôle de premier plan, non seulement pour la compréhension, mais aussi pour l'acceptation. Cette approche a été démontrée par l'assureur sud-africain et membre de longue date du réseau Hollard, à travers son programme d'éducation financière StreetWise Finance (SWF). Développé par les volontaires de l'investissement social d'entreprise Hollardite, SWF enseigne les bases de la finance à ceux qui en ont besoin, de la budgétisation à l'utilisation de la méthodologie de gamification, et n'est qu'un des nombreux programmes actuellement menés par l'assureur.
Le rôle de l'assurance dans la RSE ne s'arrête cependant pas là - il est tout aussi important de comprendre et de fournir des mesures pour atténuer les risques, que ce soit par le biais d'une montre intelligente pour surveiller les niveaux de forme physique dans le cadre d'une police d'assurance santé, ou en fournissant des extincteurs pour aider à prévenir les dommages causés par le feu dans le cadre d'une police incendie. Il vaut mieux prévenir que guérir, et une assurance facile d'accès et abordable doit être un élément fondamental de ce plan de prévention.
Le succès engendre le succès
Notre avenir dépendant en grande partie des actions des autres, l'intégration de stratégies ESG et RSE efficaces, mesurables et transparentes dans tous les aspects de l'assurance - qu'il s'agisse de la gestion des risques, des investissements, de la souscription ou des sinistres - est un objectif que tous les assureurs devraient s'efforcer de placer au cœur de leur stratégie commerciale et opérationnelle. Cependant, comme l'ont reconnu les auteurs du rapport "Investigating the Social Component of Insurers' Sustainability Practices", pour vraiment comprendre les défis et identifier les domaines dans lesquels des progrès sont nécessaires, nous devons savoir précisément où se situe le secteur par rapport à ses objectifs et ses réalisations en matière de durabilité ; et pour cela, nous avons besoin que chacun ne se contente pas de rendre compte de ce qu'il fait, mais mette également en évidence l'impact et les avantages de ses actions afin que nous puissions tous apprendre et jouer un rôle de leader dans la résolution de ces problèmes critiques.
En somme, travailler en collaboration pour générer un impact afin d'améliorer la qualité de vie de ceux qui en ont le plus besoin grâce à l'assurance. Bien sûr, c'est plus facile à dire qu'à faire, mais travailler ensemble et faire ramer toutes les parties prenantes dans la bonne direction est un bon début.