Quel est le moyen le plus simple de savoir si l'intelligence artificielle (IA) est utilisée dans un secteur ? La réponse la plus simple serait probablement de poser la question à ChatGPT ou à Bard, ou à tout autre chatbot conversationnel génératif d'IA. En posant cette question à l'un ou l'autre de ces services, il est probable que cela vous indique que l'IA est utilisée dans le secteur de la micro-assurance pour améliorer l'efficacité, réduire les coûts et élargir l'accès aux clients. Plus précisément, l'IA devrait améliorer plusieurs éléments de la micro-assurance :
Chaque cas montre le potentiel de l'IA, plutôt que son utilisation actuelle. Si plusieurs fournisseurs de micro-assurance utilisent des technologies émergentes dans des domaines tels que l'amélioration de la conception des produits, de la distribution, de la tarification et des sinistres par exemple, l'utilisation de l'IA n'en est encore qu'à ses débuts.
Lors de la Conférence internationale sur l'assurance inclusive 2023, qui s'est tenue en Octobre 2023 à Accra, au Ghana, peu d'experts du secteur - voire aucun - ont mis en avant des exemples révolutionnaires impliquant l'IA. L'événement a plutôt rappelé que si l'utilisation de la technologie et l'innovation numérique sont essentielles pour combler les lacunes dans la pénétration de l'assurance (en particulier pour aider à apporter l'assurance à de nouvelles communautés, souvent difficiles à atteindre), les approches éprouvées de l'innovation sont toujours d'une importance vitale.
Les partenariats sont la pierre angulaire de la distribution d'un service de micro-assurance. Les institutions de microfinance (IMF) et les fournisseurs de micro-assurance ciblent souvent une clientèle similaire à faibles revenus et mal desservie pour leurs services financiers respectifs. Cette mission commune peut en faire des partenaires naturels dans la distribution de produits de micro-assurance. Des exemples notables en Afrique de l'Ouest montrent que les partenariats avec les IMF offrent encore un grand potentiel pour atteindre les clients non assurés et sous-assurés.
Le secteur agricole du Bénin représente 2 milliards de dollars américains, mais l'impact du changement climatique pourrait modifier cette valeur, car les saisons météorologiques ne sont plus aussi prévisibles qu'auparavant. L'assurance a donc un rôle important à jouer. La Comuba, une IMF active depuis 2000, propose des crédits agricoles aux femmes dans tout le pays. Les clients qui contractent un crédit par l'intermédiaire de la Comuba sont désormais tenus de souscrire également une assurance. Dans plusieurs cas, certains clients ont bénéficié d'une assurance sans le savoir. Même s'ils savaient au départ que l'assurance était associée au crédit, leur utilisation n'est devenue évidente que lorsqu'un risque s'est matérialisé et a affecté leur capacité de remboursement.
Au Sénégal, VisionFund, qui fait partie de WorldVision, a un portefeuille composé à 94% de femmes parmi divers groupes. Depuis 2017, l'IMF fournit des crédits à des clients vulnérables et mal desservis dans les zones rurales, en particulier ceux qui démarrent une micro-entreprise. En 2021, VisionFund a lancé un projet pilote de micro-assurance pour les femmes engagées dans l'élevage et la production agricole. Le développement de la résilience par l'assurance est une stratégie importante : cette approche pourrait diversifier le portefeuille de VisionFund, ce qui à son tour pourrait fidéliser les clients et servir de source de revenus alternative. Les revenus supplémentaires peuvent être utilisés pour continuer à fournir des crédits aux communautés vulnérables. Mais l'association d'une assurance et d'un crédit n'est pas suffisante en soi.
Il est peu probable que la plupart des IMF disposent d'une équipe dédiée à la vente et à la gestion des produits d'assurance. L'assurance peut être un concept étranger pour les clients qui n'en ont jamais entendu parler auparavant ; pour la vendre, il faut du personnel qui comprenne ce que c'est, et qui comprenne les clients et leurs besoins. La Comuba et VisionFund ont toutes deux des agents de terrain qui vendent des crédits à leurs communautés. Toutes deux ont formé leurs agents à la vente d'assurances, ce qui montre que le renforcement des capacités des agents est une nécessité. Dans le cas de la Comuba, le renforcement des capacités des agents a permis d'augmenter les ventes de 300 %. La Comuba et VisionFund ont tous deux constaté qu'un agent mal formé pouvait constituer le principal goulot d'étranglement, même si de brillantes stratégies de croissance sont en place. Un agent qui n'a pas une bonne compréhension du produit d'assurance peut entraîner une mauvaise expérience pour le client, ce qui peut se traduire par une mauvaise publicité.
Pour de nombreux clients mal desservis, leur première expérience de la micro-assurance pourrait bien être avec les IMF sur certains marchés. Ensemble, les deux partenaires doivent s'efforcer d'améliorer la connaissance financière de leurs clients cibles. Pour ce faire, la Comuba et VisionFund ont constaté qu'une communication fréquente avec les clients pouvait améliorer leur compréhension de la valeur et des avantages de l'assurance. Mais cela ne peut se faire seul : la stratégie qui sous-tend les programmes d'immunisation doit être prise en compte. Ces programmes sont généralement mis en œuvre par des agences gouvernementales et sont généralement bien organisés et bien médiatisés. Les fournisseurs de micro-assurance pourraient s'inspirer de cette approche pour obtenir l'adhésion d'un plus grand nombre de personnes. L'IA pourrait même bientôt jouer un rôle dans l'amélioration de la sensibilisation.