Le Microinsurance Network (MiN) a pour objectif de construire un monde où chacun est résilient face aux risques quotidiens et aux catastrophes naturelles. L'assurance et la gestion des risques sont fondamentales pour y parvenir ; cependant, pour environ 80% de la population mondiale, l'accès à ces services financiers est souvent très limité.
En fournissant aux membres du MiN les connaissances essentielles nécessaires pour que les services d'assurance fonctionnent beaucoup plus efficacement pour les pauvres, et en partageant les ressources nécessaires pour atteindre ces consommateurs souvent exclus, en tant que communauté, nous commençons - malgré les nombreux défis - à combler ce déficit de protection.
Ce succès repose sur le travail de nos membres, dont un exemple récent peut être observé avec Seguros Mundial, une compagnie d'assurance basée en Colombie qui a déployé avec succès un produit d'assurance inclusif dans les communautés rurales de Colombie.
En tant qu'experts en assurance personnelle "traditionnelle", l'équipe de Seguros Mundial a dû relever un nouveau défi en s'aventurant dans le domaine de l'assurance inclusive. La tâche était d'autant plus ardue que les habitants de la région partagent plusieurs croyances bien ancrées, notamment l'idée que l'achat d'une assurance encourage le malheur et que les assureurs ne versent pas d'indemnités en cas de sinistre. Dans d'autres cas, les gens se croyaient également immunisés contre les risques. Bien sûr, l'idée que "cela ne peut pas m'arriver" n'est pas spécifique aux consommateurs ruraux de Colombie...
L'ampleur de la situation a été signalée dans l'étude 2018 sur la demande d'assurance réalisée par Banca de las Oportunidades, Fasecolda et la Surintendance financière, qui a révélé qu'un faible pourcentage de colombiens avaient une assurance volontaire.
Ces résultats ont encouragé Seguros Mundial à lancer une idée pour développer et distribuer un produit à faible coût et facile d'accès destiné à ces ménages vulnérables et ruraux. La proposition a été acceptée et, après avoir obtenu un financement du programme Más Seguro, Más Futuro (plus d'assurance, plus d'avenir), l'équipe est passée à l'étape suivante : la recherche.
Premières impressions
Même avec près de 50 ans d'expérience dans le secteur de l'assurance personnelle "traditionnelle", l'équipe de Seguros Mundial innovait en matière d'assurance inclusive. Les visites sur le terrain dans ces communautés étaient donc essentielles pour mieux comprendre les besoins et la culture de leurs futurs assurés.
Au cours de ces visites, il est apparu que les personnes interrogées ne pensaient pas que la méthode traditionnelle d'assurance à risque unique couvrant uniquement le décès accidentel leur serait d'une grande utilité. Les personnes interrogées ont estimé que la valeur perçue de l'assurance et la satisfaction du client sont compromises lorsque les polices n'aboutissent pas à des paiements de sinistres. Ainsi, pour rendre les avantages de l'assurance plus tangibles, la compagnie a développé un produit qui couvrirait les risques susceptibles de se matérialiser pendant la durée de la police, déclenchant des paiements de sinistres. Seguros Mundial s'est également rendu compte à quel point le bien-être de la famille était une préoccupation pour les clients, puisqu'un événement indésirable aurait un impact non seulement sur la personne assurée, mais aussi sur son foyer. Le produit a donc été conçu dans cette optique.
Les recherches sur le terrain ont incité Seguros Mundial à proposer un produit modulaire, où l'assuré pouvait adapter sa couverture à ses besoins spécifiques. Des éléments, tels que le nom et les visuels du produit, ont également été soigneusement choisis pour que Seguros Mundial semble accessible et digne de confiance. "Segurísimo", qui signifie "Très sûr", a été choisi comme nom de produit, tandis que le caractère du produit a été conçu pour incorporer des éléments de la culture colombienne, parmi lesquels le poncho traditionnel ruana et le chapeau vueltiao. "Segurísimo est un produit d'assurance qui est né de la voix du client", comme l'a déclaré Angela Susana Pinillos Suarez, Responsable des Ressources Humaines et de l'Innovation Stratégique chez Seguros Mundiales.
Des partenariats commerciaux ont également été utilisés pour instaurer la confiance entre l'assureur et les consommateurs, le plus notable étant l'alliance avec la Fédération Nationale des Producteurs de café de Colombie, qui apporterait une couverture aux producteurs de café.
Gérer les attentes
Pour que la couverture soit abordable, le coût de la police modulaire est, en moyenne, de 24.000 pesos colombiens (5,98 USD) tous les six mois, et couvre plusieurs risques sélectionnés par les clients lors de la souscription au produit. La couverture peut inclure le décès accidentel, la mutilation ou le démembrement, les inondations, l'hospitalisation, l'invalidité ou l'aide pour les frais médicaux dus à des piqûres, des fractures, des brûlures ou des morsures d'animaux venimeux.
Un autre aspect innovant de ce produit modulaire est la méthode de paiement des sinistres. Après une demande d’indemnisation acceptée, l'assuré reçoit des paiements mensuels, ce qui lui assure un soutien garanti à long terme.
Et les innovations ne s'arrêtent pas là. Afin de toucher un public toujours plus large et de lutter contre les défis posés par la pandémie, Seguros Mundial est en train de développer une application mobile, qui facilitera la souscription d'une assurance et le paiement des indemnités aux assurés. Les clients peuvent également payer leurs primes par le biais de leurs factures de services publics, ce qui rend l'ensemble du processus plus facile et plus accessible pour tous.
Des résultats positifs
Seguros Mundial a tellement bien réussi à atteindre les populations rurales avec son produit Segurísimo que l'attention s'élargit également aux populations urbaines, en particulier pour les personnes à faibles revenus. Ainsi, au 31 décembre 2021, un total de 4 388 polices ont été émises pour les personnes qui souscrivaient au produit pour la première fois, et 3 071 polices ont été émises pour les personnes à faibles revenus.
Il semblerait qu'en interagissant avec le client et en le comprenant, l'équipe de Seguros Mundial ait pu créer un produit qui n'est pas seulement tangible pour ses clients, mais qui offre également une valeur collective - des éléments qui sont essentiels pour combler le fossé de la protection. Pour Angela Susana Pinillos Suarez, il s'agit d'une assurance qui incarne les valeurs de l'entreprise en pensant non seulement au bien-être de l'acheteur mais aussi à celui de sa cellule familiale primaire."
Pour télécharger le dossier "Segurísimo : Développer une assurance inclusive en Colombie", veuillez cliquer ici.