Innovation en matière de micro-assurance : Ce que la Zambie peut apprendre des Philippines

Par Rishi Raithatha

En avril 2024, le Groupe consultatif technique (GCT) sur la micro-assurance a organisé sa toute première conférence sur l'assurance à Livingstone, en Zambie. Cette conférence, qui était également la 9ème Conférence régionale d'Afrique orientale et australe sur l'assurance inclusive, a rassemblé une centaine d'experts en assurance et en développement venus de plus de 10 pays. Son thème était centré sur "l'accélération de la croissance du secteur de l'assurance grâce à l'inclusivité, l'orientation client et la technologie". Si ces ingrédients sont nécessaires à la croissance de l'assurance inclusive, ils sont également susceptibles de stimuler l'innovation dans le secteur. L'innovation était un élément clé de l'ordre du jour de l'événement, et plusieurs leçons ont été tirées de l'Afrique et de l'Asie au cours d'un panel dédié.

Un point commun entre les panélistes était l'importance d'une approche centrée sur le client. À ce jour, les fournisseurs de micro-assurance les plus performants ont donné la priorité aux besoins des clients et ont conçu des produits qui leur offrent de la valeur. Cela permet souvent de distinguer les solutions qui ont fonctionné de celles qui ont eu du mal à s'étendre. Ces dernières sont parfois entravées par le fait qu'elles se concentrent sur l'identification des risques et l'évaluation des sinistres - la norme dans l'assurance traditionnelle basée sur l'indemnisation - ou par le fait qu'elles se focalisent trop sur la manière dont la technologie peut être utilisée.

Panel sur les "Tendances en matière d'innovation dans l'assurance inclusive" lors de la 9ème Conférence régionale d'Afrique orientale et australe sur l'assurance inclusive. Panélistes - assis : Rishi Raithatha (Vark Consulting, Royaume-Uni), Melinda Grace Labao (CARD Pioneer, Philippines) et Agrotosh Mookerjee (Risk Shield, Zambie) ; à l'écran : Michal Matul (AXA Emerging Consumers, France) et Bert Opdebeeck (Microinsurance Master, Belgique).

Si la technologie numérique a permis à de nombreux services de micro-assurance de se développer, peu d'entre eux se sont appuyés sur des solutions de haute technologie. Par exemple, l'utilisation de la blockchain dans la micro-assurance reste un point de discussion clé dans le secteur. Malgré quelques bonnes idées, la blockchain n'a pas encore présenté de cas d'utilisation clairs. La plupart des personnes que les fournisseurs de micro-assurance cherchent à cibler sont encore peu susceptibles d'utiliser des smartphones. La technologie mobile 2G a encore un rôle à jouer. Pour les utilisateurs de smartphones, l'utilisation des canaux de communication existants, tels que WhatsApp et Facebook Messenger, offre un moyen d'atteindre les clients. Toutefois, cela pourrait constituer un défi dans les régions où la connectivité est limitée et où le coût des données est élevé (ou lorsqu'il n'y a pas de données bon marché pour les médias sociaux).

Le succès de la micro-assurance aux Philippines est dû à la fois à l'orientation client et à la technologie. Pioneer Insurance s'est associé à CARD, une institution de microfinance, en 2008 et avait atteint plus de 23 millions de clients en décembre 2023. Outre une solution axée sur le client et l'utilisation des plateformes technologiques existantes pour atteindre les utilisateurs, le succès de Pioneer peut être attribué à son partenariat avec CARD, qui a été fondé sur la transparence et une communication ouverte. Les valeurs des deux entreprises sont également alignées, notamment en ce qui concerne la valeur ajoutée apportée à leurs agents, employés et clients.

Le principal enseignement pour le public, essentiellement zambien, était que la réussite de Pioneer aux Philippines offre une stratégie susceptible d'être reproduite. Les partenariats présentés dans cet exemple mettent l'accent sur l'importance des objectifs communs. Cela donne à toute collaboration une chance de réussir. Si la réalisation d'un objectif commun est importante, l'autre leçon à tirer des Philippines est la longévité : la mise en place d'une activité de micro-assurance durable nécessite un engagement à long terme. Les premiers investissements dans l'infrastructure et la formation des agents aux Philippines ont conduit à une croissance significative au fil du temps.

Le défi pour la Zambie, comme pour une grande partie de l'Afrique subsaharienne, est de rendre l'assurance maladie accessible aux clients à faibles revenus. Le coût élevé des soins de santé complets les rend inabordables pour beaucoup. Bien que les régimes d'assurance hospitalisation de base puissent être conçus pour être abordables, la distribution peut être un défi important pour atteindre le dernier kilomètre. Les téléphones mobiles de base devraient être utilisés pour offrir des soins de santé primaires par le biais de la télémédecine. Alors que la pénétration des smartphones continue d'augmenter en Afrique subsaharienne, les fournisseurs de micro-assurance santé devraient se concentrer sur l'utilisation de canaux tels que WhatsApp afin d'améliorer l'expérience des clients. Une telle approche peut améliorer les comportements de recherche de santé au sein de la population, tout en rendant les soins de santé plus accessibles. 

En fin de compte, l'innovation en matière de micro-assurance peut être couronnée de succès lorsqu'elle se concentre sur la création de valeur pour le client. Les outils numériques ou les plateformes technologiques existants peuvent permettre aux clients de se familiariser avec une expérience connue et de gagner leur confiance, ce qui abaisse encore la barrière à l'adoption du produit. Selon l'étude d’état des lieux de la micro-assurance 2023, l'innovation dans la conception et la distribution des produits est considérée comme la clé de la croissance du secteur de la micro-assurance. Pour cela, le secteur a besoin que davantage de pays suivent les traces des Philippines en fournissant aux clients une assistance lorsqu'ils en ont besoin.