Por Rishi Raithatha
La Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII) 2023, celebrada en Accra (Ghana), fue considerada en general un gran éxito. Con más de 430 asistentes de unos 52 países, el evento reunió a muchas de las organizaciones más importantes, innovadoras e influyentes en microseguros. Las numerosas lecciones aprendidas en las interesantes sesiones fueron muy instructivas, mientras que la oportunidad de establecer contactos, colaborar y compartir experiencias hizo que a menudo los asistentes se dividieran en grupos de debate durante los descansos.
El evento fue un éxito para el Microinsurance Network (MiN) en varios sentidos. El ICII suele servir de plataforma de lanzamiento para el informe anual Landscape of Microinsurance. El informe de 2023 será la edición más completa hasta la fecha: se encuestó a unos 300 proveedores de seguros de 36 países. Más allá del rico contenido, la conferencia mostró los progresos realizados por los miembros de MiN entre sus homólogos de microseguros. De los aproximadamente 102 ponentes y moderadores, alrededor de un tercio eran personal de empresas miembros de MiN.
Los miembros de la Red participaron como moderadores y ponentes en todos los talleres, así como en la mayoría de las sesiones plenarias y paralelas. Entre estas estadísticas, destacan dos. La primera es que la presencia de ponentes de miembros de la RM en cada taller demuestra una observación clara: a través de su experiencia individual y colectiva, los miembros están desempeñando un papel fundamental en el intercambio de conocimientos y mejores prácticas con el sector en general. No es de extrañar, dada la tradición de la Red de fomentar el diálogo, el intercambio y la colaboración entre sus miembros.
La segunda observación es que todos los ponentes de las sesiones sobre superación de retos y seguros de enfermedad eran empleados de empresas miembros. En los últimos cinco años, los miembros de la MiN han demostrado innovación en varios tipos de productos de microseguros. Entre ellos, los seguros de salud y de vida siguen siendo un producto importante que muchos miembros se han comprometido a ampliar. Los proveedores han utilizado diferentes enfoques para ampliar sus productos. Por ejemplo, Hollard Life Insurance en Ghana se basa en diferentes asociaciones para distribuir sus dos productos de microseguros entre clientes que confían en la marca de su socio (Figura 1).
Figura 1: Asociaciones estratégicas empleadas por Hollard Life Insurance Ghana
| Nombre del producto | Público destinatario | Tipo de producto | Socio estratégico |
| Asomdwee Seguros para pymes | Micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME) | Seguros patrimoniales, de responsabilidad civil y de vida | Agencia de Empresas de Ghana |
| MeBanbɔ | Clientes de Vodafone Ghana | Decesos e invalidez | Sasai Fintech y Vodafone Ghana |
Fuente: ICII 2023
Más allá de los microseguros de salud y vida, los seguros basados en índices siguen siendo un producto popular. Aunque suelen utilizarse para seguros agrícolas, los proveedores han adaptado la forma de utilizar los índices. En mayo de 2023, presentamos el producto de seguro contra el calor de IBISA Network, que cubre a los agricultores por las pérdidas económicas debidas al estrés térmico de sus animales. Blue Marble Microinsurance -otro miembro de MiN- también puso a prueba un producto de seguro contra el calor en 2023 (Figura 2). El producto se lanzó en colaboración con Arsht-Rock y la Asociación de Trabajadoras Autónomas (SEWA), un sindicato indio con 2,5 millones de mujeres afiliadas. Tras el proyecto piloto, los socios pretenden ampliar el producto a todas las afiliadas de SEWA en 18 estados de la India. Sin embargo, el verdadero objetivo innovador de Blue Marble es desarrollar un producto contra el estrés térmico basado en previsiones. Esto permitirá que los pagos se realicen ex-ante en lugar de ex-post (es decir, antes de un evento en lugar de después).
Figura 2: Detalles del producto de seguro contra el calor de Blue Marble
| Destinatarios | Alrededor de 21.000 mujeres afiliadas a SEWA - con sede en Ahmedabad, India |
| Detalles del producto | Seguro de índice meteorológico para complementar los ingresos de las mujeres en periodos de calor extremo |
| Detalles del índice | Máximo de sumas móviles de la temperatura máxima diaria durante tres días consecutivos |
| Temporada | Del 1 de mayo al 30 de junio de 2023 |
| Fuente de datos | NASA PODER |
| Canal de pago | Cuentas bancarias de los beneficiarios a través de SEWA |
Fuente: ICII 2023
El ejemplo de Blue Marble también muestra un producto dirigido principalmente a las mujeres, para las que existen pocos productos de seguros a medida. La falta de servicios específicos es un obstáculo importante para la adopción de productos de microseguros por parte de las mujeres. Sin embargo, sigue habiendo buenos ejemplos de productos dirigidos a una amplia base de clientes que, no obstante, pueden dirigirse a las mujeres. BIMA, uno de los primeros proveedores de microseguros sanitarios digitales del mundo, utiliza la telemedicina para ofrecer consultas médicas a sus clientes en Ghana. Esto forma parte del objetivo de BIMA de salvar la brecha hacia la cobertura sanitaria universal en el país utilizando la tecnología para generar confianza. BIMA descubrió que las mujeres no sólo son las principales beneficiarias de las consultas de telemedicina, sino también las principales proveedoras de consultas: El 57% de los clientes son mujeres, mientras que el 60% de las consultas fueron realizadas por doctoras.
Estos estudios de casos muestran cómo algunos proveedores de microseguros - miembros de MiN en particular - han innovado para diseñar productos, llegar a su público objetivo o reducir la brecha de género en los seguros. Los proveedores han tenido que adaptarse constantemente y desarrollar nuevas soluciones, ya sea utilizando tecnología nueva o existente o forjando asociaciones no tradicionales. Estos ejemplos demuestran que la innovación es un motor clave de los servicios de microseguros.