La question du genre reste importante dans les discussions sur l'assurance inclusive. Les femmes sont parmi celles qui ont le plus besoin d'assurance et d'autres mesures de protection financière, car elles représentent une grande partie du secteur du travail informel dans les pays en développement, ce qui les place souvent dans des situations financières parmi les plus précaires. Malgré cela, de nombreux obstacles entravent l'accès des femmes aux produits de micro-assurance.
Plus tôt dans l'année, nous avons souligné que de nombreuses femmes manquent d'indépendance financière et sont confrontées à des barrières culturelles qui les empêchent de prendre en charge leur propre sécurité financière. Nous avons également montré le manque d'éducation financière ciblée sur ce groupe et le fait que, même lorsque les femmes sont informées des mécanismes financiers permettant d'améliorer leur résilience, il existe peu de produits d'assurance conçus spécifiquement pour répondre à leurs besoins. Cette situation peut, en grande partie, être attribuée au manque de données ventilées par sexe.
Bien que le secteur de l'assurance ait eu du mal à s'attaquer à ces questions jusqu'à présent, il est important de leur accorder une plus grande importance. Lors de la Conférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII) de cette année, qui s'est tenue au Ghana en octobre, ces thèmes récurrents ont été abordés et les participants ont fait part de certaines des initiatives mises en œuvre pour y remédier.
Les barrières culturelles persistent
Comme nous l'avons souligné dans notre article sur la Journée internationale de la femme au début de l'année, l'un des principaux défis auxquels sont confrontées les femmes dans les pays en développement est d'ordre culturel. Dans de nombreux cas, elles ont moins de capital social et politique, même au sein de leur propre ménage, ce qui les empêche de prendre des décisions financières par elles-mêmes. Elles peuvent craindre des représailles de la part de leur famille ou de leur communauté si elles prennent seules des décisions concernant leur bien-être financier. En outre, il existe souvent des préjugés inconscients au sein même du secteur de l'assurance. Les efforts de marketing sont rarement adaptés aux femmes et utilisent souvent un jargon compliqué qui peut être intimidant, en particulier pour celles qui manquent d'éducation et de sensibilisation financières. Cette approche actuelle crée un sentiment de peur et de méfiance chez les femmes, les empêchant d'accéder à des produits qui pourraient leur être bénéfiques.
Plusieurs stratégies ont été identifiées pour résoudre ce problème. Par exemple, l'utilisation de la technologie, telle que les données de services supplémentaires non structurées (USSD) sur les téléphones, et la promotion d'une communication sans jargon dans les langues locales pour faciliter des interactions accessibles et claires. En outre, la mise en place de petits groupes d'éducation informels adaptés aux femmes à faibles revenus peut offrir une alternative à la compréhension des concepts d'assurance. Cette approche permet également d'instaurer la confiance et de donner aux femmes, qui auraient pu être timides ou hésitantes auparavant, les moyens de naviguer de manière autonome dans le paysage de l'assurance.
Cela a été le cas à Fidji, par exemple, où la Cane Farmers' Co-operative Savings and Loans Association (CCSLA) a donné aux femmes plus de confiance pour prendre des décisions financières. La CCLSA est une coopérative communautaire de base qui offre des services financiers de base basés sur la valeur à une échelle réduite à environ plus de 5 000 membres actionnaires et clients. Losana Kumar, directrice et chef de projet de la CCSLA, a remarqué que de nombreuses femmes membres de la coopérative étaient confrontées à des opinions erronées (de la part de leurs époux, partenaires ou familles) sur leurs capacités, à des restrictions en matière de prise de décision indépendante, à un manque de connaissances et de sensibilisation aux services et options financiers, ainsi qu'à des contraintes financières. Cependant, l'éducation dispensée par la coopérative et la création d'un environnement propice à la confiance ont permis aux femmes d'accéder à une assurance inclusive.
Une taille unique ne convient pas à tous
Un autre obstacle majeur à l'accès des femmes à l'assurance est que le développement des produits adopte généralement une approche unique qui ne tient souvent pas compte des besoins spécifiques des femmes. Non seulement les femmes sont plus susceptibles de travailler dans le secteur informel, ce qui pose des problèmes particuliers (notamment en ce qui concerne la régularité des revenus), mais elles ont également des besoins en matière de santé qui ne sont souvent pas pris en compte lors de la conception des produits d'assurance. Lors d'un atelier à l'ICII, Yizaso Musonda, responsable du développement du marché de l'assurance à l'Autorité des pensions et des assurances de Zambie, a illustré ce point par une histoire personnelle. Lors d'un voyage d'affaires, elle est tombée malade et, bien qu'elle ait souscrit une assurance voyage, celle-ci n'a pas couvert ses frais médicaux, sa grossesse étant considérée comme une maladie préexistante. Elle n'a donc eu d'autre choix que de payer de sa poche. Cette expérience a mis en évidence les lacunes existantes dans les offres d'assurance pour les femmes.
La collecte de données sexospécifiques est essentielle
Nombre de ces défis pourraient être relevés si les données ventilées par sexe étaient mieux collectées, mais des préjugés inconscients dans l'ensemble du secteur ont empêché cette collecte jusqu'à présent. Selon l'une des sessions parallèles de l'ICII, de nombreux assureurs perçoivent actuellement peu d'intérêt à collecter ce type d'informations. De plus, la plupart des données utilisées proviennent des assureurs eux-mêmes, ce qui ne permet pas d'avoir une idée précise des besoins réels des utilisateurs. Cela met encore plus en évidence les limites et les biais des données qui existent et qui sont utilisées pour développer des produits d'assurance inclusive.
Cela s'explique en partie par le fait que les postes à haute responsabilité dans le secteur de l'assurance sont traditionnellement occupés par des hommes, et que ce sont eux qui prennent les décisions les plus stratégiques en matière d'offres de produits. De plus, lorsque les données relatives à la demande sont incluses, elles faussent souvent le tableau réel et perpétuent davantage l'inégalité. Par exemple, les hommes ont tendance à être les principaux acheteurs d'assurances contre les biens et le vol, alors que les assurances contre les accidents et la santé sont également recherchées par les deux sexes. Il est donc essentiel de comprendre les différents besoins des deux sexes dans ces contextes afin de développer des produits qui répondent au mieux aux besoins de chaque utilisateur. Yizaso Musondo a raconté une autre anecdote pour illustrer ce point. Lors d'un voyage en Afrique du Sud, elle et une amie ont eu un petit accident de la route. Heureusement, son amie avait souscrit une police d'assurance automobile adaptée aux femmes. Lorsqu'elles ont contacté l'assureur, elles ont été rapidement guidées vers un endroit sûr, où l'assureur a fait remorquer la voiture pour le traitement des demandes d'indemnisation. Cela montre l'intérêt d'une couverture d'assurance spécifique au sexe.
Pour encourager le développement de produits adaptés aux femmes, il est important de promouvoir la diversité des genres dans le secteur de l'assurance lui-même. Il s'agit notamment d'intégrer davantage de femmes aux postes de direction et de décision de l'entreprise et de mettre en œuvre des politiques qui rendent obligatoire la collecte de données fondées sur le sexe. Ces mesures peuvent être prises tant au niveau de l'entreprise qu'au niveau national. Les gouvernements peuvent également contribuer à faire progresser l'égalité des sexes dans le secteur en favorisant un environnement propice par le biais de la réglementation et en plaidant en faveur d'une représentation égale. L'incitation des compagnies d'assurance par le biais de crédits d'impôt et de faibles exigences pour les produits spécifiques au genre peut également améliorer de manière significative la couverture des femmes.
En fin de compte, l'une des principales raisons de faire tomber les barrières entre les sexes et de développer des produits qui ciblent spécifiquement les besoins des femmes, c'est qu'il s'agit d'une question de bon sens commercial. Les femmes sont généralement considérées comme présentant peu de risques et, par conséquent, elles ont une valeur significative en tant qu'assurées. En outre, elles représentent un marché énorme, largement inexploité, qui pourrait mobiliser plus d'un milliard de dollars d'ici à 2030. En outre, l'égalité des sexes est un objectif de développement durable qui est lié à de nombreux autres. En relevant ce défi par le biais d'une assurance inclusive, nous commencerons à voir l'impact qu'elle a sur la santé et le bien-être, l'éradication de la pauvreté, la lutte contre la faim et bien d'autres choses encore.
S'il peut être difficile à court terme de changer l'état d'esprit du secteur de l'assurance - et de revoir la manière dont il collecte les données et conçoit les produits - ces efforts seront probablement récompensés à long terme.