Le mois de mars est l'occasion non seulement de reconnaître les progrès accomplis en matière d'égalité entre les hommes et les femmes, mais aussi de réfléchir à ce qu'il reste à faire pour y parvenir pleinement. Bien qu'il y ait beaucoup à célébrer en termes de succès au niveau mondial, certains faits inquiétants montrent que nous ne pouvons pas nous reposer sur nos lauriers si nous voulons continuer à soutenir et à autonomiser les femmes, en particulier lorsqu'il s'agit d'indépendance financière.
Cela est devenu plus évident depuis la pandémie de COVID-19 qui, selon les Nations unies, a fait reculer d'une génération le délai pour combler le fossé entre les hommes et les femmes dans le monde. Les chiffres du Forum économique mondial montrent qu'il faudra désormais 135,6 ans pour combler le fossé entre les hommes et les femmes dans le monde - soit une augmentation de 36 ans - et plus de 260 ans pour combler le fossé en matière de participation et d'opportunités économiques. Le secteur de l'assurance doit absolument s'attaquer à ce problème s'il veut libérer l'énorme potentiel de ce marché qui devrait rapporter plus de 1 000 milliards de dollars d'ici à 2030. Mais avant que cette opportunité ne se concrétise, plusieurs obstacles doivent être surmontés.
De nombreuses femmes dans le monde - tant dans les pays développés que dans les pays en développement - s'efforcent encore d'atteindre l'indépendance financière, un élément crucial de la parité hommes-femmes. Comme l'a expliqué Mathilda Ström, directrice générale adjointe de Milvik AB BIMA, lors du forum d'experts du Microinsurance Network sur le développement de produits d'assurance numérique qui n'excluent pas les femmes à faible revenu, "tant que l'indépendance financière et l'inclusion numérique ne seront pas acquises par le marché de masse des femmes, il sera difficile de changer matériellement le paysage". Mais pour y parvenir, il y a plusieurs obstacles à surmonter, y compris des obstacles physiques, en particulier dans les pays à faible revenu. Par exemple, les femmes sont moins susceptibles d'avoir des documents d'identité ou de posséder des actifs que les hommes, ce qui les exclut souvent des produits financiers traditionnels, tels que les comptes bancaires et les lignes de crédit. Elles sont également moins susceptibles de posséder un téléphone portable, de sorte que les produits financiers numériques leur sont également inaccessibles. Et pour celles qui vivent dans des régions rurales, le manque d'accès à l'internet constitue un obstacle supplémentaire.
Il existe cependant des moyens de contourner ces obstacles. Par exemple, Pula, fournisseur d'assurances et de technologies agricoles, propose une assurance récolte paramétrique par le biais d'une assurance rendement et indice météorologique qui couvre les agriculteurs d'Afrique, d'Asie du Sud et d'Amérique centrale contre la sécheresse, les inondations, les criquets, les cyclones et les maladies. Pour surmonter les difficultés liées à l'accès à la téléphonie mobile et à l'internet, Pula a adopté une approche "phygitale" pour sensibiliser les femmes à ses produits, à la fois par des canaux numériques (SMS, par exemple) et physiques (membres de la communauté vendant le produit en personne, par exemple). Depuis qu'elle propose cette approche en Zambie, l'entreprise a constaté une augmentation de 24 % de la sensibilisation spontanée à l'assurance chez les femmes.
L'accessibilité financière et l'accès à l'assurance sont également des défis majeurs auxquels les femmes sont confrontées. En général, les femmes sont plus susceptibles de participer au marché du travail informel, donc plus susceptibles d'être confrontées à la précarité financière et n'ont souvent pas les moyens d'acheter des produits d'assurance standard. Elles sont également plus susceptibles d'assumer la charge du travail non rémunéré, notamment les tâches ménagères et la garde des enfants, ce qui réduit leurs possibilités de gagner davantage. La pandémie a accentué cette précarité, car de nombreuses femmes n'ont pas pu travailler ou ont été contraintes d'arrêter de travailler pour assumer des tâches de soins supplémentaires. Et même pour les femmes qui avaient un emploi formel, les secteurs à prédominance féminine - par exemple, l'hôtellerie - ont souvent été les plus touchés par les fermetures de sites COVID. Aux États-Unis, 75 % des femmes déclarent que la crise a eu un impact négatif sur la durée pendant laquelle elles ont pu vivre de leur épargne-retraite, ce qui montre bien que la pandémie a eu un impact disproportionné sur les femmes et sur leur indépendance financière à long terme.
Du point de vue de l'accès, de nombreuses femmes n'ont pas les connaissances financières - ou, plus souvent, la confiance - nécessaires pour prendre des décisions en matière d'argent. Il est donc important de dispenser une éducation financière ciblée sur les femmes et de leur donner confiance en elles. Il existe plusieurs projets dans le monde qui s'attaquent à ce problème. Au Mexique, par exemple, le projet Minerva propose des cours en ligne et des guides pédagogiques numériques qui aident les femmes à renforcer leurs capacités financières et à prendre des décisions éclairées. Dans les dix mois qui ont suivi le lancement du projet, 9 500 femmes se sont inscrites. En Bolivie, Banco FIE propose une éducation financière ainsi que des produits financiers adaptés aux femmes et, à ce jour, plus de 110 000 femmes en ont bénéficié.
Les femmes sont également confrontées à des obstacles culturels qui les empêchent d'accéder à l'indépendance financière. Dans de nombreuses régions du monde en développement, elles disposent de moins de capital social et politique, même au sein de leur propre ménage, ce qui rend l'acquisition de l'indépendance financière particulièrement difficile. Selon les données recueillies par la BIMA, dans des pays comme le Bangladesh et le Pakistan, très peu de femmes sont titulaires d'une police d'assurance, en partie parce qu'elles n'ont que peu de contrôle sur les décisions financières. Malgré une stratégie de communication ciblée sur les besoins et les préoccupations des femmes dans ces régions, celles qui étaient intéressées par l'assurance devaient encore discuter de la décision avec leur mari. Il est intéressant de noter que, bien que les ventes aux femmes n'aient pas augmenté à la suite de cette campagne, la productivité a progressé de 28 % en général, car les hommes étaient intéressés par l'achat de produits pour leurs épouses. En outre, malgré le faible pourcentage de femmes propriétaires de polices BIMA, le pourcentage d'utilisation des médecins par les femmes était comparativement élevé, de même que la proportion de comptes dont les bénéficiaires étaient des femmes. Au Bangladesh, alors que seulement 13 % des polices BIMA actives étaient détenues par des femmes, 66 % des bénéficiaires étaient des femmes. Cela montre que si les femmes n'ont pas le pouvoir de décision financière dans ces régions, elles ont le pouvoir d'influencer leurs maris pour qu'ils prennent des décisions financières qui leur sont favorables. Ainsi, comme le souligne Wangeci Mathenge d'Inclusivity Solutions, "avec l'assurance inclusive, il faut souvent travailler avec ce qui se passe réellement". Cela peut signifier qu'il faut faire appel aux hommes pour qu'ils soutiennent le bien-être financier de leurs femmes.
La BIMA a pu faire ces observations parce qu'elle a recueilli des données ventilées par sexe. Cependant, ce n'est pas le cas pour une grande partie du secteur de l'assurance. Selon le rapport l'État des lieux de la micro-assurance 2021 du Microinsurance Network, pour plus de la moitié des produits identifiés, les fournisseurs ne disposaient pas d'informations sur la proportion de femmes couvertes. Il s'agit là d'un obstacle majeur qui empêche les entreprises de débloquer des opportunités sur le marché de l'assurance des femmes, car tant qu'elles ne comprendront pas comment les femmes accèdent à l'assurance et l'utilisent - ou comment elles ne l'utilisent pas - il sera pratiquement impossible de développer des produits et des services qui répondent à leurs besoins spécifiques. Pour vraiment comprendre les défis auxquels les femmes sont confrontées, les entreprises doivent les inclure dans le développement des produits d'assurance. Comme l'explique Katharine Pulvermacher, directrice exécutive du Microinsurance Network, "le point de départ doit être les femmes elles-mêmes". L'engagement auprès des femmes peut se faire de différentes manières. On peut demander directement aux femmes quels sont leurs besoins en matière de services financiers, essayer de comprendre leur parcours client - les choses qui les préoccupent... On peut aussi exploiter la technologie grâce à l'analyse des données disponibles auprès des opérateurs de réseaux où les transactions ont lieu, [et évaluer] la valeur de ces transactions."
Du côté de l'offre, les compagnies d'assurance doivent inclure davantage de femmes dans les postes de direction et les rôles décisionnels, afin de garantir que le développement de produits axés sur les femmes soit prioritaire. Les entreprises prennent des mesures dans ce sens. Generali, par exemple, a lancé deux initiatives pour soutenir le développement de la carrière des femmes au sein de l'entreprise : le programme d'accélération Lioness, qui aide les femmes cadres supérieures à accéder à des postes de direction au niveau du groupe, et le programme Elevate, qui soutient les femmes cadres. L'Alliance pour l'inclusion financière (AFI), en partenariat avec Women's World Banking et la Saïd Business School de l'Université d'Oxford, a également développé un programme de leadership et de diversité pour les régulateurs, qui enseigne aux hauts fonctionnaires des banques centrales et autres agences de régulation des marchés émergents les compétences nécessaires pour créer un environnement propice à l'inclusion financière des femmes. De manière plus générale, des initiatives telles que le groupe de travail du B20 sur l'autonomisation des femmes portent la question de l'équilibre entre les sexes dans le leadership au niveau mondial et recommandent que les pays se concentrent sur : l'inclusion des femmes dans la main-d'œuvre, la réimagination de nos attentes sociales et culturelles actuelles et la compréhension de la croissance économique potentielle que l'inclusion des femmes peut apporter.
En fin de compte, les défis auxquels les femmes sont confrontées en matière d'inclusion et d'indépendance financières ne disparaîtront pas, et pourraient même s'aggraver, si des mesures proactives ne sont pas prises.