La cuestión de género sigue siendo importante en los debates sobre seguros inclusivos. Las mujeres se encuentran entre los colectivos más necesitados de seguros y otras medidas de protección financiera, ya que constituyen una gran proporción del sector laboral informal en los países en desarrollo, lo que a menudo las coloca en algunas de las situaciones financieras más precarias. A pesar de ello, son muchos los retos que bloquean el acceso de las mujeres a los productos de microseguros.
A principios de año, destacamos que muchas mujeres carecen de independencia financiera y se enfrentan a barreras culturales para tomar el control de su propia seguridad financiera. También mostramos la falta de educación financiera dirigida a este grupo y que, incluso cuando las mujeres están informadas sobre los mecanismos financieros para mejorar la resiliencia, hay pocos productos de seguros diseñados específicamente para satisfacer sus necesidades. Y esto puede atribuirse, en gran parte, a la falta de recopilación de datos desglosados por sexo.
Aunque el sector de los seguros se ha esforzado por abordar estas cuestiones hasta la fecha, es importante darles mucha más importancia. En la Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII) de este año, celebrada en Ghana en octubre, se debatieron estos temas recurrentes y los participantes compartieron algunas de las iniciativas que se están poniendo en marcha para abordarlos.
Siguen prevaleciendo las barreras culturales
Como destacábamos en nuestro artículo del Día Internacional de la Mujer a principios de año, uno de los principales retos a los que se enfrentan las mujeres en los países en desarrollo es la cultura. En muchos casos, tienen menos capital social y político, incluso dentro de su propio hogar, lo que les impide tomar decisiones financieras por sí mismas. Pueden temer las represalias de sus familias o comunidades por tomar solas decisiones sobre su bienestar financiero. Además, a menudo hay prejuicios inconscientes en el propio sector de los seguros. Los esfuerzos de marketing rara vez se adaptan a las mujeres y a menudo utilizan una jerga complicada que puede intimidar, sobre todo a las que carecen de educación y conocimientos financieros. Este enfoque actual crea una sensación de miedo y desconfianza entre las mujeres, lo que les impide acceder a productos que podrían beneficiarlas.
Se han identificado varias estrategias para ayudar a abordar este problema. Por ejemplo, el uso de la tecnología, como los datos de servicios suplementarios no estructurados (USSD) en los teléfonos, y la promoción de una comunicación sin jergas en las lenguas locales para facilitar interacciones accesibles y claras. Además, la puesta en marcha de pequeños grupos de educación informal adaptados a las mujeres con bajos ingresos puede ofrecer una vía alternativa para comprender los conceptos del seguro. Este enfoque también ayuda a generar confianza y a capacitar a las mujeres, que antes podrían haber sido tímidas o reticentes, para navegar por el panorama de los seguros de forma independiente.
Este ha sido el caso de Fiyi, por ejemplo, donde la Asociación de Cooperativas de Ahorro y Préstamos de los Cultivadores de Caña (CCLSA) ha dado a las mujeres más confianza para tomar decisiones financieras. La CCLSA es una cooperativa comunitaria de base que ofrece servicios financieros básicos basados en valores a una escala inferior a aproximadamente más de 5.000 socios accionistas y clientes. Losana Kumar, gerente y responsable del proyecto de la CCLSA, se dio cuenta de que muchas de las mujeres miembros de la cooperativa se enfrentaban a opiniones erróneas (por parte de sus cónyuges, parejas o familias) sobre sus capacidades, a restricciones en la toma de decisiones independientes, a una falta de conocimiento y concienciación sobre los servicios y opciones financieras, y a limitaciones financieras. Sin embargo, la educación impartida a través de la cooperativa y la creación de un entorno de confianza han permitido a las mujeres acceder a seguros inclusivos.
Una talla no sirve para todos
Otro obstáculo importante para que las mujeres accedan a los seguros es que el desarrollo de productos suele adoptar un enfoque único que a menudo no tiene en cuenta las necesidades específicas de las mujeres. No sólo es más probable que las mujeres trabajen en el sector informal, lo que conlleva sus propios retos (sobre todo en cuanto a la constancia de los ingresos), sino que también tienen necesidades sanitarias que a menudo no se tienen en cuenta a la hora de diseñar productos de seguros. Durante un taller celebrado en el ICII, Yizaso Musonda, directora de desarrollo de mercados de seguros de la Autoridad de Pensiones y Seguros de Zambia, lo puso de relieve con una anécdota personal. En un viaje de negocios, cayó enferma y, aunque tenía un seguro de viaje, no le cubría los gastos médicos porque su embarazo se consideraba una enfermedad preexistente. No le quedó más remedio que pagar de su bolsillo. Esta experiencia puso de manifiesto las lagunas existentes en la oferta de seguros para mujeres.
La recopilación de datos desglosados por sexo es clave
Muchos de estos retos podrían abordarse si se recopilaran mejor los datos desglosados por sexo, pero los prejuicios inconscientes del sector lo han impedido hasta la fecha. Según una de las sesiones paralelas del ICII, muchas aseguradoras perciben actualmente poco valor en la recopilación de este tipo de información. Y la mayoría de los datos que se utilizan proceden de las propias aseguradoras, por lo que ofrecen poca información sobre las necesidades reales de los usuarios. Esto pone aún más de relieve las limitaciones y los sesgos de los datos que existen y que se utilizan para desarrollar productos de seguros inclusivos.
Esto puede atribuirse en parte al hecho de que los puestos de alto nivel en el sector de los seguros han estado tradicionalmente ocupados por hombres, y son ellos quienes toman las decisiones más estratégicas sobre la oferta de productos. Y, cuando se incluyen datos sobre la demanda, a menudo se distorsiona la imagen real y se perpetúa aún más la desigualdad. Por ejemplo, los hombres tienden a ser los principales compradores de seguros de propiedad y robo, mientras que los seguros de accidente y salud son igualmente solicitados por ambos sexos. Por lo tanto, es crucial comprender las diferentes necesidades de ambos géneros en estos contextos para desarrollar productos que sirvan mejor a cada usuario. Yizaso Musondo compartió otra anécdota para demostrar este punto. Durante un viaje por Sudáfrica, ella y una amiga tuvieron un pequeño accidente de tráfico. Afortunadamente, su amiga tenía un seguro de automóvil adaptado a las mujeres. Cuando se pusieron en contacto con la aseguradora, fueron rápidamente guiadas a un lugar seguro, donde la aseguradora se encargó de remolcar el coche para tramitar las reclamaciones. Esto demuestra el valor de la cobertura de seguros específica para cada sexo.
Para fomentar el desarrollo de productos adaptados a las mujeres, es importante promover la diversidad de género en el propio sector de los seguros. Esto incluye la incorporación de más mujeres a los niveles superiores y de toma de decisiones de la empresa y la aplicación de políticas que obliguen a recopilar datos basados en el género. Esto puede hacerse tanto a nivel de empresa como de país. Los gobiernos también pueden contribuir a la igualdad de género en el sector fomentando un entorno propicio a través de la regulación y abogando por una representación igualitaria. Incentivar a las compañías de seguros mediante créditos fiscales y bajos requisitos para los productos específicos de género también puede mejorar significativamente la cobertura para las mujeres.
En última instancia, una de las principales razones para derribar las barreras de género y desarrollar productos dirigidos específicamente a las necesidades de las mujeres es que tiene sentido desde el punto de vista empresarial. Las mujeres suelen considerarse de bajo riesgo y, por tanto, tienen un valor significativo como titulares de pólizas. Además, representan un mercado enorme, en gran parte sin explotar, que tiene el potencial de recaudar más de 1 billón de dólares para 2030. Además, abordar la igualdad de género como Objetivo de Desarrollo Sostenible está vinculado a muchos otros. Al abordar este reto a través de seguros inclusivos, empezaremos a ver el impacto que tiene en el apoyo a la buena salud y el bienestar, la erradicación de la pobreza, alcanzar el hambre cero y mucho más.
Aunque a corto plazo pueda resultar incómodo cambiar la mentalidad del sector de los seguros -y revisar su forma de recopilar datos y diseñar productos-, es probable que estos esfuerzos se vean recompensados a largo plazo.