El mes de marzo es un momento no sólo para reconocer los progresos realizados hacia la igualdad de género, sino también para reflexionar sobre lo que aún queda por hacer para alcanzarla plenamente. Aunque hay mucho que celebrar en términos de éxito a nivel mundial, hay algunos datos preocupantes que muestran que no podemos dormirnos en los laureles si queremos seguir apoyando y empoderando a las mujeres, especialmente en lo que se refiere a la independencia financiera.
Esto se ha hecho más evidente desde la pandemia del COVID-19 que, según la ONU, ha retrasado una generación el calendario para cerrar la brecha mundial de género. Las cifras del Foro Económico Mundial muestran que ahora se necesitarán 135,6 años para cerrar la brecha de género en todo el mundo -un aumento de 36 años- y más de 260 años para cerrar la brecha de participación y oportunidades económicas. Es crucial que el sector de los seguros aborde esta cuestión si quiere liberar el enorme potencial de este mercado, que se prevé que genere más de 1 billón de dólares en 2030. Pero antes de que esta oportunidad se haga realidad, hay que superar varios obstáculos.
Muchas mujeres de todo el mundo -tanto en países desarrollados como en desarrollo- siguen luchando por conseguir la independencia financiera, un elemento crucial de la paridad de género. Como explicó Mathilda Ström, Directora General Adjunta de Milvik AB BIMA, durante el Foro de Expertos de la Microinsurance Network sobre el desarrollo de productos de seguros digitales que no excluyan a las mujeres de bajos ingresos, "hasta que no haya independencia financiera e inclusión digital entre el mercado masivo de mujeres, será difícil cambiar materialmente el panorama". Pero para lograrlo hay que superar varias barreras, incluidas las físicas, sobre todo en los países de renta baja. Por ejemplo, es menos probable que las mujeres tengan documentos de identidad o sean propietarias de bienes que los hombres, lo que a menudo las excluye de los productos financieros tradicionales, como cuentas bancarias y líneas de crédito. También es menos probable que posean teléfonos móviles, por lo que los productos financieros digitales también están fuera de su alcance. Y para las que viven en zonas rurales, la falta de acceso a Internet supone una barrera adicional.
Sin embargo, hay formas de evitarlo. Por ejemplo, Pula, proveedor de tecnología y seguros agrícolas, ofrece seguros paramétricos de cosechas mediante índices de rendimiento y meteorológicos que cubren a agricultores de África, Asia Meridional y América Central contra sequías, inundaciones, langostas, ciclones y enfermedades. Una de las formas que ha tenido Pula de superar los problemas de acceso a móviles e Internet es ofrecer un enfoque "pigital" para dar a conocer sus productos dirigidos a las mujeres, tanto a través de canales digitales (por ejemplo, SMS) como físicos (por ejemplo, miembros de la comunidad que venden el producto en persona). Desde que ofrecen este enfoque en Zambia, han observado un aumento del 24% en la concienciación espontánea en torno a los seguros entre las mujeres.
La asequibilidad y el acceso son también retos clave para las mujeres. En general, las mujeres son más propensas a participar en el mercado laboral informal, por lo que es más probable que se enfrenten a la precariedad financiera y a menudo no pueden permitirse productos de seguros estándar. También es más probable que asuman la carga del trabajo no remunerado, incluidas las tareas domésticas y el cuidado de los niños, lo que reduce sus oportunidades de ganar más. La pandemia ha acentuado esta precariedad, ya que muchas mujeres no pudieron trabajar o se vieron obligadas a dejar de hacerlo para asumir tareas adicionales de cuidado. E incluso en el caso de las mujeres que tenían un empleo formal, los sectores dominados por las mujeres -por ejemplo, la hostelería- fueron a menudo los más afectados por los cierres patronales. En Estados Unidos, el 75% de las mujeres afirman que la crisis tuvo un impacto negativo en el tiempo que pudieron vivir de sus ahorros para la jubilación, lo que pone de relieve cómo la pandemia ha afectado de forma desproporcionada a las mujeres y a su independencia financiera a largo plazo.
Desde el punto de vista del acceso, muchas mujeres carecen de conocimientos financieros - o, más a menudo, de confianza - para tomar decisiones sobre el dinero. Por eso es importante una educación financiera dirigida a las mujeres y que les infunda confianza. Hay varios proyectos en todo el mundo que abordan esta cuestión. Por ejemplo, en México, el Proyecto Minerva ofrece cursos en línea y guías didácticas digitales que ayudan a las mujeres a reforzar sus capacidades financieras y a tomar decisiones con conocimiento de causa. En los diez primeros meses de lanzamiento del proyecto, se habían inscrito 9.500 mujeres. En Bolivia, el Banco FIE imparte educación financiera además de ofrecer productos financieros adaptados a las mujeres, y hasta la fecha se han beneficiado más de 110.000 mujeres.
Las mujeres también se enfrentan a barreras culturales para lograr la independencia financiera. En muchas partes del mundo en desarrollo, tienen menos capital social y político, incluso dentro de su propio hogar, lo que hace que conseguir la independencia financiera sea especialmente difícil. Según datos recogidos por BIMA, en países como Bangladesh y Pakistán muy pocas mujeres son aseguradas, en parte porque tienen poco control sobre las decisiones monetarias. A pesar de una estrategia de comunicación dirigida a las necesidades y preocupaciones de las mujeres de estas regiones, las que estaban interesadas en el seguro seguían teniendo que discutir la decisión con sus maridos. Curiosamente, aunque las ventas a mujeres no aumentaron tras esta campaña, se produjo un incremento de la productividad del 28% en general, ya que los hombres estaban interesados en comprar los productos para sus esposas. Además, a pesar del bajo porcentaje de mujeres titulares de pólizas BIMA, el porcentaje de utilización de médicos por mujeres era comparativamente alto, y la proporción de cuentas en las que los beneficiarios eran mujeres también era elevada. En Bangladesh, mientras que sólo el 13% de las pólizas BIMA activas eran propiedad de mujeres, el 66% de los beneficiarios eran mujeres. Esto demuestra que, aunque las mujeres no tengan poder de decisión financiera en estas regiones, sí tienen poder para influir en sus maridos para que tomen decisiones financieras que las beneficien. Así que, como subraya Wangeci Mathenge, de Inclusivity Solutions, "con los seguros inclusivos a menudo hay que trabajar con lo que está ocurriendo realmente". Esto puede significar apelar a los hombres para que apoyen el bienestar financiero de sus esposas.
BIMA pudo hacer estas observaciones porque había estado recopilando datos desglosados por sexo. Sin embargo, en gran parte del sector de los seguros no es así. Según el El Panorama del microseguro 2021 del Microinsurance Network, para más de la mitad de los productos identificados, los proveedores no disponían de información sobre la proporción de mujeres cubiertas. Se trata de un obstáculo importante para que las empresas abran oportunidades en el mercado de los seguros para mujeres, porque hasta que no comprendan cómo acceden y utilizan los seguros las mujeres -o cómo no lo hacen- será casi imposible desarrollar productos y servicios que respondan a sus necesidades específicas. Para comprender realmente los retos a los que se enfrentan las mujeres, las empresas deben incluirlas en el desarrollo de productos de seguros. Como explica Katharine Pulvermacher, Directora Ejecutiva del Microinsurance Network, "el punto de partida tiene que ser con las propias mujeres. Se puede trabajar con las mujeres de muchas maneras. Se puede preguntar directamente a las mujeres cuáles son sus necesidades de servicios financieros, tratar de entender su recorrido como clientes, las cosas que les preocupan... También se puede aprovechar la tecnología mediante el análisis de grandes datos que ofrecen los operadores de redes donde se realizan las transacciones, [y evaluar] el valor de esas transacciones".
Y por el lado de la oferta, los proveedores de seguros deben incluir a más mujeres en puestos directivos y de toma de decisiones, para garantizar que se da prioridad al desarrollo de productos centrados en la mujer. Las empresas están dando pasos en esta dirección. Generali, por ejemplo, ha introducido dos iniciativas para apoyar el desarrollo de la carrera profesional de las mujeres dentro de la empresa: el programa de aceleración Lioness, para ayudar a las mujeres directivas a ascender a puestos de liderazgo a nivel de grupo, y el programa Elevate, que apoya a las mujeres directivas. La Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), en colaboración con Women's World Banking y la Saïd Business School de la Universidad de Oxford, también ha desarrollado un programa de liderazgo y diversidad para reguladores que enseña a altos funcionarios de bancos centrales y otros organismos reguladores de mercados emergentes técnicas para crear un entorno propicio a la inclusión financiera de las mujeres. En términos más generales, iniciativas como el Grupo de Trabajo para el Empoderamiento de las Mujeres del B20 están llevando la cuestión del equilibrio de género en el liderazgo a nivel mundial y recomiendan que los países se centren en: incluir a las mujeres en la fuerza laboral, reimaginar nuestra expectativa social y cultural actual y comprender el potencial de crecimiento económico que puede aportar la inclusión de las mujeres.
En última instancia, los retos a los que se enfrentan las mujeres en lo que respecta a la inclusión y la independencia financieras no desaparecerán, e incluso podrían empeorar, a menos que se tomen medidas proactivas para cerrar la brecha de género. Sin embargo, dado el tamaño del mercado, las compañías de seguros no deberían considerar una imposición tener que desarrollar productos de seguros inclusivos. En todo caso, tiene sentido desde el punto de vista empresarial y, para las empresas que estén dispuestas a invertir en hacer este cambio, es probable que las recompensas sean grandes.