Esta es la tercera parte de nuestra serie de artículos sobre las iniciativas de empoderamiento de la mujer en los seguros. La próxima semana, el jueves 30 de septiembre, de 16 a 17 horas CEST, celebraremos un Foro de Expertos sobre el tema, que estará excepcionalmente abierto al público.
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Las mujeres desempeñan un papel crucial en el desarrollo económico de los mercados emergentes. Según ONU Mujeres, cuando más mujeres trabajan, las economías crecen. El empoderamiento económico de las mujeres impulsa la productividad y aumenta la diversificación económica y la igualdad de ingresos.
Sin embargo, las mujeres siguen enfrentándose a una serie de obstáculos que les impiden desarrollar su potencial económico. Las mujeres tienen menos probabilidades de participar en la mano de obra formal, pero están sobrerrepresentadas en las economías informales. Cobran menos, tienen menos probabilidades de estar empleadas, tienen menos acceso a la protección social y laboral y tienen menos probabilidades de tener una cuenta bancaria. Al mismo tiempo, se enfrentan a mayores riesgos, como la salud, la pobreza y la pérdida de ingresos.
"Las mujeres se enfrentan a una serie de riesgos diferentes a los de los hombres, que podrían mitigarse con un seguro", dice Sarah Ebrahimi, especialista en seguros y género de la Corporación Financiera Internacional (CFI). "Por ejemplo, las mujeres no son un grupo homogéneo y los perfiles de riesgo de las mujeres difieren de un país a otro y varían en función de la etapa de la vida de la mujer. Los riesgos para la salud de las mujeres, por ejemplo, vienen determinados por una mayor esperanza de vida, el embarazo, el parto y la tendencia a retrasar el cuidado de sí mismas para dar prioridad a las necesidades de los demás. También es más probable que trabajen por cuenta propia y en la economía informal, y a menudo no tienen acceso a planes de seguro patrocinados por el empleador, tienen ingresos más bajos e inestables, y poseen menos activos debido a los niveles de educación más bajos, las leyes de herencia, las restricciones a la propiedad de la tierra y las prácticas de divorcio, que tienden a favorecer a los hombres."
Desde el lanzamiento del Informe SheforShield de 2015, la CFI ha apoyado a varias aseguradoras para que diseñen programas de seguros para mujeres que desarrollen y ofrezcan soluciones de seguros dirigidas específicamente a las mujeres en las economías en desarrollo, al tiempo que sensibilizan a las aseguradoras sobre la importancia de una fuerza de ventas con conciencia de género a través de formaciones personalizadas. En abril de 2021, en un esfuerzo por optimizar y acelerar la capacidad del sector de los seguros para prestar un mejor servicio a las mujeres, la CFI se asoció con el Insurance Impact Facility de la OIT para lanzar una comunidad de práctica (CoP) mundial. La iniciativa, de un año de duración, tiene por objeto sensibilizar sobre las necesidades de las mujeres en materia de seguros y poner de relieve las oportunidades que ofrece el mercado a las aseguradoras si se dirigen a las mujeres como clientes y empleadas. La CoP está formada por 43 representantes de 21 organizaciones de 16 países y también fomentará el aprendizaje y el intercambio de conocimientos.
Los seguros son fundamentales para crear economías competitivas, sostenibles, inclusivas y resistentes", afirma Ebrahimi, "pero eso no sucederá a menos que nos dirijamos activamente a las mujeres como clientes". Las mujeres de todo el mundo están disfrutando de unos ingresos crecientes y de un mayor poder adquisitivo, pero siguen estando desatendidas por los servicios financieros. COVID-19 nos ha demostrado que los enfoques que tienen en cuenta el género son aún más importantes que antes".
Según una nota de orientación elaborada por la CFI, con el apoyo de la Iniciativa de Financiación de las Mujeres Empresarias, la pandemia ha aumentado de forma desproporcionada el riesgo no sólo para la salud de las mujeres, sino para su capacidad de ganarse la vida y mantener económicamente a sus familias. Las mujeres han estado más expuestas a la COVID-19 -porque constituyen la mayoría de los trabajadores del sector sanitario y social- y, sin embargo, es menos probable que tengan un seguro médico. La mano de obra predominantemente femenina de los sectores del turismo y la hostelería también se ha visto muy afectada. Y todo eso antes de tener en cuenta las complicaciones del embarazo y los recortes en los servicios de salud reproductiva y sexual femenina. Las mujeres también han sido más propensas a abandonar la fuerza de trabajo durante la COVID-19 debido al cierre de escuelas y guarderías, así como para cuidar a los miembros de la familia que están enfermos.
Incluso antes de la pandemia, según el Foro de Financiación de las PYME, las pequeñas y medianas empresas (PYME) propiedad de mujeres se enfrentaban a un déficit de financiación de 1,5 billones de dólares, y dado que es menos probable que cuenten con un seguro de interrupción de la actividad empresarial (BI), no es de extrañar que una encuesta revelara que el 38% temía no poder pagar a sus empleados.
"Las mujeres tienden a gestionar los riesgos de forma integral: quieren saber que sus familias, hogares y negocios están protegidos", añade Ebrahimi. "Las pólizas de seguro habituales no suelen satisfacer sus necesidades, que cambian según los momentos clave de la vida, como el embarazo. Una póliza única no les sirve, sobre todo si se ha diseñado sin tener en cuenta específicamente a las mujeres."
El último Panorama del Microseguro -que se publicará en octubre- subraya la brecha de protección de género en las economías emergentes. "Una vez más, como vimos en el Panorama de 2020, muchas aseguradoras no proporcionaron información sobre la proporción de mujeres aseguradas en sus productos", dice el director de conocimientos de la MiN, Mark Robertson. "Esto es preocupante, ya que el seguimiento y las intervenciones centradas en el género requieren esta información como primer paso. Además, observamos que -en promedio- la proporción mediana de mujeres aseguradas por producto se ha reducido desde el Panorama 2020 -aunque las comparaciones directas son un desafío debido a los conjuntos de datos ligeramente diferentes."
El Panorama 2021 analiza esta información con más detalle, examinando las tendencias de género a nivel de producto y de región. En este contexto, la sesión sobre Cómo hacer que los seguros funcionen para las mujeres en la próxima Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII) y el Foro de Expertos de MiN sobre el Empoderamiento Económico de las Mujeres de la próxima semana ofrecerán nuevas oportunidades para explorar soluciones para la inclusión financiera sensible al género.
La mayoría de las aseguradoras no ven a las mujeres como un segmento de consumidores clave y asumen que, como están diseñando productos "sin género", están haciendo lo suficiente", añade Ebrahimi, que facilitará la sesión de la ICII. "No tienen en cuenta el hecho de que para 2030 las mujeres representarán una oportunidad de 1,7 billones de dólares para el sector de los seguros, con el 50% de ese crecimiento en las economías emergentes. Después de la pandemia, las aseguradoras tienen que mejorar en la aplicación de una lente de género y la implementación de soluciones de una manera que no perpetúe la brecha de género, especialmente en lo que respecta a la distribución digital y el servicio al cliente que se han convertido en la nueva normalidad."
La CFI señala que las respuestas de las aseguradoras a COVID-19 tienen el potencial de aumentar o reducir la confianza del público en la industria. "Debido a las funciones clave que desempeñan las mujeres en sus hogares y comunidades, si las aseguradoras adoptan un enfoque que tenga en cuenta las cuestiones de género, pueden influir positivamente en la percepción que las mujeres tienen del sector, y aumentar la comprensión y la disposición de las mujeres a comprar productos de seguros que mejoren la resiliencia de sus familias y sus negocios."
Pero no se trata sólo de las aseguradoras. Como informamos en el Network Exchange de julio, los reguladores tienen un papel clave en la promoción y facilitación de los productos de seguros para las mujeres, y en la eliminación de las barreras legales. Según el Banco Mundial, "las leyes discriminatorias pueden afectar a la demanda de servicios financieros por parte de las mujeres y obstaculizar su capacidad para ahorrar, pedir préstamos, pagar o asegurarse contra el riesgo". La Iniciativa Especial del B20 para el Empoderamiento de la Mujer, que busca apoyar el empoderamiento de las mujeres en el sector de los servicios financieros, también podría ser importante, mientras que los donantes y las agencias multilaterales de desarrollo deberían centrarse en cerrar la brecha de género no sólo dentro de los países, sino entre las naciones ricas y pobres. "La brecha de género en la inclusión financiera difiere mucho entre países", afirma Kyle Novist, antiguo analista de políticas del Centro para el Desarrollo Global. "Varía desde un valor negativo en unos pocos -lo que significa que hay más mujeres que hombres con cuentas financieras- hasta un 30% en otros países en los que las mujeres están muy rezagadas".
Está claro que -a pesar del creciente reconocimiento de la necesidad de seguros inclusivos específicos para mujeres- hay que hacer mucho más para cerrar la brecha de protección de género en las economías emergentes. "Los seguros pueden tener un impacto significativo más allá de las mujeres y sus familias", dice Ebrahimi. "Fortalece el desarrollo económico sostenible en todo el mundo y, lo que es igualmente importante, los seguros para las mujeres protegen los logros alcanzados en muchas otras áreas de desarrollo, como la mitigación de la pobreza, la generación de empleo, el desarrollo agrícola, la seguridad alimentaria, la salud y la protección social."