Avec une longue liste de catastrophes liées au climat et des événements catastrophiques qui battent tous les records, 2022 a été un rappel brutal des effets dévastateurs du changement climatique et de l'importance de la résilience pour l'avenir et la survie de la société et de la planète. Cette résilience se présente sous de nombreuses formes, des pratiques agricoles résistantes au climat aux maisons résistantes aux intempéries, en passant par les modes de vie durables. Mais ce qui sous-tend et relie ces différents aspects est la résilience financière.
Actuellement, 80 % de la population mondiale n'a que peu ou pas accès à un filet de sécurité financière, en particulier à l'assurance, et il est crucial que l'ensemble de l'écosystème de l'assurance inclusive s'attaque à ce problème. Au cours des 12 derniers mois, nous avons donc exploré et partagé de précieuses informations sur le marché et des idées de meilleures pratiques pour aider toutes les parties prenantes à mettre cette vision en pratique et à combler une fois pour toutes le déficit de protection.
En plus de mettre en évidence les avantages que l'assurance apporte à différents marchés et groupes, notamment les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) et les groupes mal desservis - tels que les femmes, les travailleurs migrants et leurs familles restées au pays - nous avons partagé des idées précieuses sur la façon dont les modèles de distribution peuvent être améliorés, les avantages de la blockchain et l'exploitation des opportunités en mettant en œuvre une couverture paramétrique, en particulier pour l'assurance agricole. Avec les bonnes informations à portée de main, nous pensons que les bons produits peuvent être développés et fournis de la bonne manière pour les bonnes personnes - les ménages et les entreprises mal desservis et à faible revenu.
Nous avons examiné l'assurance inclusive dans le contexte de la responsabilité sociale des entreprises (RSE) et des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Avec un accent particulier sur l'aspect "social" de ces directives, comme la garantie de la diversité et de l'inclusion ainsi que les programmes d'autonomisation des jeunes et des femmes, de telles actions ont naturellement conduit à accorder une plus grande attention aux femmes - et en particulier à l'écart de protection entre les sexes.
Le chaînon manquant
En commençant par notre vidéo de la Journée internationale de la femme en mars 2022, nous avons mis l'accent de manière récurrente sur la réduction de l'écart de protection entre les sexes, ce qui a culminé avec la participation de notre directrice exécutive, Katharine Pulvermacher, en tant que panéliste lors de la plénière de la Semaine européenne de la microfinance 2022 sur l'inclusion financière qui fonctionne pour les femmes.
En agissant comme un mécanisme clé pour l'autonomisation économique et la résilience des femmes, l'assurance constitue un élément essentiel de ce plan d'action ; cependant, les produits doivent être accessibles, abordables et adaptés pour répondre réellement aux besoins des femmes. Toutefois, comme l'a expliqué Mme. Pulvermacher au cours de la session, ce ne sont pas seulement les femmes à faible revenu au bas de la pyramide qui manquent de sécurité financière - ce sont aussi les femmes des segments à revenu moyen.
À la suite de ces constatations, on estime que d'ici 2029, cette part de marché représentera une opportunité potentielle de 2 000 milliards USD. Cependant, pour percer sur ce marché, les assureurs doivent non seulement atteindre ce public cible, mais aussi proposer des produits centrés sur le client qui surmontent les barrières sociétales et culturelles. Malheureusement, la route pour y parvenir est encore parsemée d'obstacles.
Comme nous l'avons exploré, de nombreuses femmes travaillent dans des secteurs informels et non rémunérés, ce qui signifie qu'elles ont peu de chances de bénéficier d'une protection sociale ; elles sont également confrontées à des risques très différents et très spécifiques par rapport aux hommes. En outre, comme l'a souligné Barbara Magnoni, présidente d'EA Consultants, les femmes qui recherchent des services financiers doivent souvent obtenir la signature de leur mari ou d'un parent masculin. Et les restrictions ne s'arrêtent pas là : le manque de garanties, les données Internet coûteuses, les vendeurs masculins et même les horaires d'ouverture des agences peuvent empêcher les femmes d'accéder aux services financiers dont elles ont désespérément besoin.
Pour surmonter ces obstacles, il convient de prendre trois mesures. Comme le souligne Mary Ellen Iskenderian, PDG de Women's World Banking et auteur de There's Nothing Micro about a Billion Women : Making Finance Work for Women, il s'agit de collecter des données désagrégées pour comprendre les besoins des femmes, d'utiliser ces données désagrégées pour développer des produits et de développer les capacités numériques et financières des femmes.
Pour les assureurs qui ne savent pas comment entamer un tel parcours, s'inspirer de certains exemples de meilleures pratiques est toujours un bon point de départ. La Banco FIE de Bolivie intègre la dimension de genre dans son offre de produits afin de garantir un accès facile aux femmes. Ces progrès, associés à un leadership inclusif et à l'égalité des chances sur le lieu de travail, ont été reconnus par Banco FIE qui a remporté le premier prix de l'inclusion financière au service des femmes lors des Prix européen de la microfinance 2022.
Mieux vaut prévenir que guérir
Si la réduction de l'écart de protection entre les hommes et les femmes a été la principale source d'intérêt du MiN au cours des 12 derniers mois, le changement climatique est resté un thème central. Une partie de cette approche a consisté à mettre en évidence les moyens par lesquels les assureurs peuvent travailler pour atténuer les impacts du changement climatique en protégeant et en restaurant la nature.
L'atelier national des Philippines en septembre (organisé par le MiN, le Forum de développement de l'assurance et la GIZ) a abordé la question du renforcement de la résilience climatique et de la réduction des risques de catastrophe grâce à une assurance respectueuse de la nature. Les politiques favorables à la nature peuvent apporter des avantages non seulement à la nature, mais aussi aux communautés vulnérables au climat et aux assureurs - une situation gagnant-gagnant pour tous.
Face à l'augmentation des risques liés au changement climatique, le besoin de produits d'assurance axés sur le climat n'a jamais été aussi grand, en particulier pour les populations des pays en développement et des économies émergentes qui dépendent fortement d'activités liées au climat, comme l'agriculture. L'un des moyens par lesquels les assureurs contribuent à protéger et à servir ces communautés souvent vulnérables au climat est la gestion des risques et l'adoption d'une approche "mieux vaut prévenir que guérir". Qu'il s'agisse de planter des mangroves pour réduire l'impact des ondes de tempête et des inondations, ou d'éliminer les risques liés aux énergies renouvelables pour assurer une transition en douceur vers un niveau net zéro, le secteur de l'assurance joue un rôle clé dans la mise en œuvre de ces mesures d'atténuation des risques.
Pour aider les assureurs à fournir les bons produits et services pour ces projets, nous avons partagé des exemples concrets de membres du MiN sur la façon d'améliorer la résilience et la gestion des risques des petits exploitants agricoles, notamment le Smallholder Safety Net Upscaling Programme ainsi que l'assurance pour la pêche et l'aquaculture à petite échelle.
Risques climatiques et ressources
La prise de conscience du fait que le monde entier a besoin d'une protection financière contre le changement climatique n'est pas nouvelle, mais il faut du temps pour concevoir des solutions permettant de renforcer et de maintenir la résilience d'un pays face aux périls liés au climat. Des progrès sont toutefois réalisés, comme en témoigne l'introduction de nombreux mécanismes de réassurance, d'initiatives et d'outils conçus pour aider à gérer les risques de catastrophe.
L'un de ces développements est l'Alliance mondiale pour la modélisation des risques (GRMA). Initialement proposée par les membres du V20, la GRMA fournit des données ouvertes sur les risques aux pays vulnérables au climat, leur permettant ainsi de développer leurs propres stratégies de gestion des risques.
C'est grâce à cette capacité à fournir des évaluations des risques climatiques par pays que la GRMA a été approuvée comme ressource clé pour le Bouclier mondial contre les risques climatiques, une entreprise conjointe du G7 et du V20. Officiellement lancé lors de la COP27, le Bouclier mondial vise à s'appuyer sur les fondements du cadre de financement et d'assurance contre les risques climatiques et les catastrophes, en aidant les communautés vulnérables au climat à gérer plus efficacement les risques climatiques, ainsi qu'en garantissant un financement préétabli avant que les catastrophes ne surviennent afin d'encourager un redressement rapide.
Coordonné par le mécanisme de financement du Bouclier mondial, qui a été mis en place par la Banque mondiale, l'élément de financement du Bouclier mondial - auquel l'Allemagne et le Royaume-Uni ont déjà promis 20 millions de dollars - sera utilisé par le Programme alimentaire mondial des Nations unies pour fournir une couverture financière à 23 pays au cours des deux prochaines années, dont les sept premiers ont été désignés comme étant le Bangladesh, le Costa Rica, les Fidji, le Ghana, le Pakistan, les Philippines et le Sénégal.
Repenser l'assurance
Comme l'ont révélé nos découvertes et nos aperçus d'initiatives de meilleures pratiques au cours de l'année écoulée, pour réussir, l'assurance doit s'adapter et évoluer pour s'affranchir des contraintes de l'assurance traditionnelle et devenir un service abordable, accessible, pertinent et de valeur. Qu'il s'agisse d'offrir des avantages tangibles en dehors du cycle des sinistres, comme des examens de santé ou des alertes météorologiques, ou d'accroître l'accès et la transparence, il est possible de proposer une assurance inclusive si l'on dispose des bonnes données.
Dans le climat actuel, où les risques et les périls évoluent quotidiennement, les collaborations, telles que celles que l'on observe dans le cadre des partenariats public-privé (PPP), s'avèrent essentielles pour mettre en place de tels concepts, un point abordé en détail lors de la Conférence internationale sur l'assurance inclusive.
La technologie et les données sont, bien sûr, des éléments importants pour permettre une assurance rentable, efficace et ciblée, et les progrès réalisés continueront certainement à avoir un impact sur la conception et la fourniture de produits d'assurance inclusifs à l'avenir. Qu'il s'agisse de l'essor et du déploiement de solutions paramétriques ou de l'amélioration de la compréhension des données, la technologie a beaucoup à offrir - lorsqu'elle est utilisée correctement et à son plein potentiel.
À l'aube de la nouvelle année, nous souhaitons continuer à faire avancer l'agenda de l'assurance inclusive et, avec notre réseau d'experts et de praticiens du monde entier qui partagent leurs connaissances et leurs expériences, nous espérons continuer à concrétiser notre vision de combler le fossé de la protection des personnes.