Lorsque nous pensons aux effets du changement climatique, nous imaginons probablement les effets immédiats des catastrophes météorologiques, telles que les inondations dévastatrices que connaît actuellement l'Italie : les dommages causés aux infrastructures et aux biens et les terribles pertes en vies humaines. Une chose qui ne nous vient probablement pas immédiatement à l'esprit est l'impact à long terme sur la santé des gens. Pourtant, selon l'OMS, le changement climatique est la plus grande menace sanitaire à laquelle l'humanité est confrontée.
Plus de 12,5 millions de personnes meurent chaque année de maladies associées à des risques environnementaux. Entre 2030 et 2050, le changement climatique devrait provoquer 250 000 décès supplémentaires par an en raison de problèmes de santé tels que la malnutrition, le paludisme, la diarrhée et le stress thermique. D'ici à 2030, on estime que les coûts directs des dommages causés à la santé se situeront entre 2 et 4 milliards d'USD par an. Le secteur de l'assurance doit donc réfléchir à la manière de répondre à cette situation, qui ne fera probablement que s'aggraver dans les années à venir, et développer des produits permettant d'atténuer l'impact des problèmes de santé liés au climat et d'aider les populations à devenir plus résilientes.
Comprendre l'impact actuel sur la santé
Les effets directs du changement climatique sur la santé sont déjà ressentis par de nombreuses personnes dans le monde. Les effets immédiats des phénomènes météorologiques extrêmes - tels que les vagues de chaleur, les sécheresses ou les inondations - sont non seulement mortels, mais leur impact sur l'assainissement et l'accès à des aliments et à de l'eau propres et sûrs peut entraîner d'autres problèmes de santé. En outre, la hausse des températures contribue à la propagation croissante des maladies infectieuses, telles que le paludisme et la dengue.
Entre 2012 et 2021, le nombre de mois propices à la transmission du paludisme a augmenté de 31,3 % dans les hautes terres des Amériques et de 13,8 % dans les hautes terres d'Afrique par rapport à il y a 60 ans. La probabilité de transmission de la dengue a également augmenté de 12 % au cours de la même période. Les effets des modes de vie dépendants du carbone augmentent également le risque d'apparition de nouvelles maladies et de pandémies à l'avenir.
Le changement climatique a également de nombreuses répercussions indirectes sur la santé. La diminution de la qualité de l'air exacerbe les maladies respiratoires et augmente le nombre de décès dus à l'exposition aux “PM2,5” ambiantes issues des combustibles fossiles qui, pour la seule année 2020, ont causé 1,2 million de décès. L'exposition à des chaleurs extrêmes est liée à des problèmes rénaux qui risquent d'augmenter avec la hausse des températures, comme le montre une étude américaine sur la relation entre le changement climatique et les calculs rénaux. Cette étude estime que les cas de calculs rénaux liés à la chaleur augmenteront de 2,2 % si les températures augmentent de 2 °C d'ici à 2085-89, et de 3,9 % si les températures augmentent de plus de 4 °C. Il en résulterait des coûts médicaux excédentaires de 57 millions d'USD et de 99 millions d'USD respectivement par rapport à 2010-2014.
La hausse des températures réduit également la probabilité que les gens fassent de l'exercice et augmente le risque de maladie due à la chaleur lorsqu'ils en font. Cependant, le fait de ne pas rester actif augmente la probabilité d'autres types de maladies non transmissibles, telles que l'obésité. À l'autre extrême, les mauvaises récoltes et les perturbations de la chaîne d'approvisionnement alimentaire causées par les phénomènes météorologiques liés au climat signifient que de nombreuses personnes dans certaines parties du monde sont confrontées à la famine et à la malnutrition, ce qui entraîne d'autres problèmes de santé connexes.
Outre les problèmes de santé physique, le changement climatique contribue également à la dégradation de la santé mentale. L'augmentation brutale des températures, les vagues de chaleur et l'humidité ont toutes été associées à une détérioration de la santé mentale et à une augmentation du nombre de suicides. La pénurie de nourriture et d'eau et la perte des moyens de subsistance peuvent ajouter une pression supplémentaire sur des personnes qui luttent déjà pour subvenir aux besoins de leur famille, et le changement climatique exacerbe les conflits et la violence, autant de facteurs qui peuvent avoir un impact négatif sur la santé mentale. Les personnes dont la santé mentale est la plus susceptible d'être affectée sont les personnes âgées, les femmes et les minorités religieuses ou ethniques. Les jeunes sont particulièrement sujets à l'anxiété, au stress et à la dépression liés au changement climatique. Selon une étude du Lancet, 59 % des jeunes de 16 à 25 ans se disent très ou extrêmement préoccupés par le changement climatique.
La couverture maladie universelle peut-elle combler le fossé ?
Si le changement climatique a un impact sur la santé des populations partout dans le monde, il est ressenti de manière plus aiguë par les habitants des pays qui ont souvent le moins contribué à ses causes et qui sont le moins bien équipés pour s'en protéger. Actuellement, plus de 930 millions de personnes consacrent au moins 10 % du budget de leur ménage aux soins de santé, mais les plus pauvres ne sont généralement pas assurés, et les chocs sanitaires et autres stress liés au climat font déjà basculer environ 100 millions de personnes dans la pauvreté chaque année.
Des mesures sont actuellement prises en vue de la mise en place d'une couverture maladie universelle (CMU), un moyen de garantir l'accès de tous à des soins de santé de qualité, quelle que soit leur situation financière. Les pays du monde entier cherchent à atteindre l'objectif de développement durable n° 3 : permettre à tous de vivre en bonne santé et promouvoir le bien-être de tous à tout âge. Selon l'OMS, un système de santé performant repose sur six éléments clés : "la prestation de services; le personnel de santé; l'information; les produits médicaux, les vaccins et les technologies; le financement; le leadership et la gouvernance". Toutefois, pour atteindre l'objectif de la couverture universelle, il ne suffit pas de se concentrer sur la santé et le bien-être des personnes. Nous devons comprendre les influences plus larges. Le rapport "Une santé pour une planète" des Nations unies souligne l'interconnexion de la santé humaine et de la santé de la planète et affirme que si les gouvernements effectuaient "des transformations systémiques plus larges pour mettre fin à la triple crise planétaire du changement climatique, de la perte de la nature et de la biodiversité, et de la pollution et des déchets, nous pourrions guérir la planète et nous guérir nous-mêmes".
En raison de la complexité de ces défis convergents, il est avancé que la voie la plus claire vers la réalisation de la couverture maladie universelle est celle d'un modèle de financement dirigé par le gouvernement. Toutefois, le secteur privé a la possibilité d'apporter son soutien, par exemple en finançant des programmes de santé ou en fournissant une assurance maladie. Jusqu'à présent, cette approche s'est heurtée à des difficultés. Souvent, le financement privé se concentre sur une maladie ou un domaine de santé particulier, au détriment des vulnérabilités sous-jacentes des systèmes de santé et des problèmes généraux d'accès. En outre, si les compagnies d'assurance privées peuvent soutenir les systèmes de santé publique, un rapport de l'ODI de 2014 a montré qu'elles ne contribuaient pas nécessairement à réduire le coût global des soins de santé et qu'elles marginalisaient en fait les groupes qui avaient des difficultés à s'affilier. En outre, il y a peu d’incitation des compagnies d'assurance privées à offrir une couverture abordable à tout le monde.
Le rôle de l'assurance inclusive pour relever le défi
Pour que le secteur privé contribue de manière significative à ce problème, il doit prendre en compte les utilisateurs qui ont le plus besoin d'une couverture universelle et développer des produits plus accessibles et plus pertinents qui répondent à leurs besoins. C'est là une opportunité pour le secteur de l'assurance inclusive. Dans les pays où la micro-assurance santé est présente, les effets positifs se font déjà sentir. Par exemple, une étude de 2016 portant sur le rôle de la micro-assurance santé dans la protection contre les risques financiers au Pakistan a révélé qu'elle contribuait à réduire les dépenses de santé à la charge des patients, les dépenses de santé catastrophiques, les dépenses de santé totales, les emprunts des ménages et la pauvreté.
Il existe plusieurs autres exemples de programmes de micro-assurance qui soutiennent la santé des communautés dans les pays gravement touchés par le changement climatique. En Inde, par exemple, le Centre de résilience de la Fondation Adrienne Arsht-Rockefeller (Arsht-Rock) a lancé une assurance revenu en cas de chaleur extrême, en partenariat avec l'Association des travailleuses indépendantes (SEWA) et l'assurtech Blue Marble. Cette assurance paramétrique est activée lorsque des conditions spécifiques de chaleur extrême susceptibles de mettre en danger la santé - telles que les températures maximales quotidiennes - sont réunies. Elle est conçue pour payer plusieurs fois au cours d'une saison de chaleur afin de remplacer la perte de revenus (environ 3 dollars par jour) et, parallèlement, fournit des outils et des ressources (tels que des tentes d'ombrage, de l'eau propre et des glacières) pour aider à créer un environnement de travail plus sûr. Ce programme est actuellement testé par 21 000 membres de la SEWA au Gujarat pendant la saison des chaleurs de 2023, dans le but de l'étendre à l'ensemble des 2,5 millions de membres à l'avenir.
Au Sénégal, l'African Risk Capacity (ARC) vient d'introduire une couverture d'assurance paramétrique contre les épidémies de maladies infectieuses, en se concentrant sur les agents pathogènes responsables d'Ebola, du virus de Marburg et de la méningite. Elle est conçue pour fournir un financement aux pays afin de contenir les "flambées de maladies à potentiel épidémique". Enfin, aux Philippines, en 2017, Pioneer a introduit une assurance contre la dengue qui fournit une assistance médicale en espèces dès que la dengue est diagnostiquée. Pour accroître l'adoption de cette assurance, Pioneer s'est associé à la plus grande chaîne de centres commerciaux du pays, The SM Store, pour vendre l'assurance en même temps que d'autres produits, tels que l'assurance voyage et l'assurance automobile. À la suite d'une première offre spéciale proposant une assurance dengue gratuite pour l'achat d'un plan Sagip distinct, plus de 157 000 personnes ont souscrit à l'assurance au cours des quatre premiers mois.
Malgré les succès remportés jusqu'à présent, cela ne signifie pas qu'il n'y aura pas de défis à relever. L'intensification du changement climatique, l'augmentation du volume des demandes d'indemnisation et l'évolution des exigences des clients exerceront une pression sur les fournisseurs de micro-assurance et rendront leurs investissements dans certains secteurs moins rentables. Il est donc essentiel que le secteur envisage différentes manières de gérer et de transférer ce risque. Mais si le secteur peut s'adapter à ces circonstances changeantes, il garantira la protection de la santé et du bien-être d'une plus grande partie de la population mondiale, quel que soit son lieu de résidence, et assurera la longévité du secteur.
N'hésitez pas à nous faire part d'autres exemples de produits ou d'initiatives de micro-assurance santé que vous avez vus sur le marché et qui se concentrent sur les impacts du changement climatique.