Cuando pensamos en las repercusiones del cambio climático, lo más probable es que nos imaginemos los efectos inmediatos de las catástrofes meteorológicas, como las devastadoras inundaciones que se están produciendo actualmente en Italia: los daños en infraestructuras y propiedades y la terrible pérdida de vidas humanas. Algo que probablemente no nos venga a la mente de inmediato es el impacto a largo plazo sobre la salud de las personas. Sin embargo, según la OMS), el cambio climático es la mayor amenaza sanitaria a la que se enfrenta la humanidad.
Más de 12,5 millones de personas mueren cada año por enfermedades asociadas a riesgos medioambientales. Entre 2030 y 2050, se prevé que el cambio climático cause 250.000 muertes más al año por problemas de salud como la malnutrición, la malaria, la diarrea y el estrés térmico. Y, para 2030, se calcula que los costes directos de los daños a la salud serán de entre 2.000 y 4.000 millones de dólares al año. Por consiguiente, el sector de los seguros debe estudiar cómo responder a esta situación, que probablemente empeorará en los próximos años, y desarrollar productos para reducir el impacto de los problemas de salud relacionados con el clima y ayudar a las poblaciones a ser más resistentes.
Comprender el impacto actual sobre la salud
Los efectos directos del cambio climático sobre la salud ya se dejan sentir en todo el mundo. Las repercusiones inmediatas de fenómenos meteorológicos extremos -como olas de calor, sequías o inundaciones- no sólo tienen resultados mortales, sino que su impacto en el saneamiento y el acceso a alimentos y agua limpios y seguros puede causar más problemas de salud. Además, el aumento de las temperaturas está contribuyendo a la creciente propagación de enfermedades infecciosas, como la malaria y el dengue.
Entre 2012 y 2021, el número de meses aptos para la transmisión de la malaria aumentó un 31,3% en las tierras altas de América y un 13,8% en las tierras altas de África, en comparación con hace 60 años. La probabilidad de transmisión del dengue también aumentó un 12% durante el mismo periodo. Y las repercusiones de los estilos de vida dependientes del carbono también están aumentando el riesgo de aparición de nuevas enfermedades y la posibilidad de más pandemias en el futuro.
El cambio climático también tiene muchas implicaciones indirectas para la salud. La reducción de la calidad del aire está agravando las enfermedades respiratorias y aumentando el número de muertes por exposición a las PM2,5 ambientales derivadas de los combustibles fósiles que, sólo en 2020, causaron 1,2 millones de muertes. La exposición al calor extremo está vinculada a problemas renales que probablemente aumentarán a medida que suban las temperaturas, como demuestra un estudio estadounidense sobre la relación entre el cambio climático y los cálculos renales. En él se calculaba que los casos de cálculos renales relacionados con el calor aumentarían un 2,2% si las temperaturas suben 2 ºC de aquí a 2085-89, y un 3,9% si las temperaturas suben más de 4 ºC. Esto daría lugar a un exceso de costes médicos asociados de 57 y 99 millones de dólares, respectivamente, en comparación con 2010-14.
El aumento de las temperaturas también reduce la probabilidad de que las personas hagan ejercicio y aumenta el riesgo de enfermedades por calor cuando lo hacen. Sin embargo, no mantenerse activo aumenta la probabilidad de padecer otros tipos de enfermedades no transmisibles, como la obesidad. En el otro extremo, las malas cosechas y la interrupción de la cadena de suministro de alimentos causadas por fenómenos meteorológicos relacionados con el clima hacen que muchas personas en ciertas partes del mundo se enfrenten al hambre y la desnutrición, lo que conlleva otros problemas de salud asociados.
Aparte de los problemas de salud física, el cambio climático también contribuye a la mala salud mental. El aumento agudo de las temperaturas, las olas de calor y la humedad se han relacionado con el empeoramiento de la salud mental y el aumento de los casos de suicidio. La escasez de alimentos y agua, y la pérdida de medios de subsistencia pueden añadir presión adicional a las personas que ya tienen dificultades para mantener a sus familias, y el cambio climático exacerba los conflictos y la violencia, todo lo cual puede repercutir negativamente en la salud mental. Entre las personas cuya salud mental tiene más probabilidades de verse afectada negativamente se encuentran las personas mayores, las mujeres y las minorías religiosas o étnicas. Los jóvenes son especialmente propensos a la ansiedad, el estrés y la depresión relacionados con el cambio climático, ya que el 59% de los jóvenes de entre 16 y 25 años afirman estar muy o muy preocupados por el cambio climático, según un estudio de Lancet.
¿Puede la cobertura sanitaria universal salvar las distancias?
Aunque el cambio climático afecta a la salud de las personas en todo el mundo, sus efectos son más agudos en los países que menos han contribuido a sus causas y que están menos preparados para protegerse. En la actualidad, más de 930 millones de personas gastan al menos el 10% de su presupuesto familiar en atención sanitaria; sin embargo, los más pobres carecen en gran medida de seguro, y las crisis sanitarias y otras tensiones relacionadas con el clima ya están empujando a unos 100 millones de personas a la pobreza cada año.
Actualmente se están dando pasos hacia la cobertura sanitaria universal (CSU), una forma de garantizar que todo el mundo tenga acceso a una asistencia sanitaria de calidad independientemente de su situación económica. Los países de todo el mundo están estudiando esta posibilidad para alcanzar el Objetivo de Desarrollo Sostenible 3: Garantizar una vida sana y promover el bienestar para todos en todas las edades. Según la OMS, hay seis pilares fundamentales para el éxito de un sistema sanitario: "prestación de servicios; personal sanitario; información; productos médicos, vacunas y tecnologías; financiación; y liderazgo y gobernanza". Sin embargo, para lograr la cobertura sanitaria universal no basta con centrarse únicamente en la salud y el bienestar humanos. Tenemos que comprender las influencias más amplias. La iniciativa de la ONU "Una salud para un planeta" destaca la interconexión entre la salud humana y la salud del planeta y sostiene que si los gobiernos realizaran "transformaciones sistémicas más amplias para poner fin a la triple crisis planetaria del cambio climático, la pérdida de naturaleza y biodiversidad, y la contaminación y los residuos, podríamos sanar el planeta y a nosotros mismos".
Debido a la complejidad de estos retos convergentes, se argumenta que el camino más claro para lograr la CSU es con un modelo de financiación dirigido por los gobiernos. Sin embargo, el sector privado también puede contribuir, por ejemplo financiando programas sanitarios o proporcionando seguros de enfermedad. Hasta ahora, sin embargo, este enfoque ha planteado problemas. A menudo, la financiación privada se centra en una enfermedad o área sanitaria concreta, excluyendo la lucha contra las vulnerabilidades subyacentes de los sistemas sanitarios y los problemas generales de acceso. Y, aunque las compañías de seguros privadas pueden apoyar los sistemas públicos de salud, un informe del ODI de 2014 concluyó que no contribuían necesariamente a reducir el coste global de la asistencia sanitaria y, de hecho, marginaban a los grupos que tenían dificultades para afiliarse. Además, las aseguradoras privadas tienen pocos incentivos para ofrecer una cobertura asequible a todo el mundo.
El papel de los seguros inclusivos para afrontar el reto
Para que el sector privado contribuya significativamente a este problema, debe tener en cuenta a los usuarios más necesitados de cobertura sanitaria universal y desarrollar productos más accesibles y pertinentes que satisfagan sus necesidades. Y esto brinda una oportunidad al sector de los seguros inclusivos. En los países en los que el microseguro de salud está implantado, ya se observan efectos positivos. Por ejemplo, un estudio de 2016 que analizaba el papel de los microseguros de salud en la protección contra riesgos financieros en Pakistán concluyó que ayudaban a reducir el gasto sanitario de bolsillo, el gasto sanitario catastrófico, el gasto sanitario total, los préstamos de los hogares y la pobreza.
Hay otros ejemplos de programas de microseguros que apoyan la salud de comunidades en países gravemente afectados por el cambio climático. Por ejemplo, en la India, el Centro de Resiliencia de la Fundación Adrienne Arsht-Rockefeller (Arsht-Rock) ha puesto en marcha un seguro de ingresos por calor extremo en colaboración con la Asociación de Mujeres Autoempleadas (SEWA) y la Insurtech, Blue Marble. Este seguro paramétrico se activa una vez que se cumplen determinadas condiciones de calor extremo que podrían poner en peligro la salud, como las temperaturas máximas diarias. Está diseñado para pagar varias veces en una temporada de calor para reemplazar la pérdida de ingresos (alrededor de 3 dólares por día), y junto a esto, proporciona herramientas y recursos (como toldos o carpas para proteger del sol, agua potable y refrigeradores) para ayudar a crear un ambiente de trabajo más seguro. Actualmente, 21.000 miembros de SEWA en Gujarat están probando esta medida durante la temporada de calor de 2023, con el objetivo de ampliarla a los 2,5 millones de miembros en el futuro.
En Senegal, la African Risk Capacity (ARC) acaba de introducir un seguro paramétrico contra brotes de enfermedades infecciosas, centrado en los patógenos responsables del ébola, el virus de Marburgo y la meningitis. Su objetivo es proporcionar financiación a los países para contener "brotes de enfermedades con potencial epidémico". Y, en Filipinas, en 2017, Pioneer introdujo un seguro contra el dengue que proporciona asistencia médica en efectivo en cuanto se diagnostica la enfermedad. Para aumentar la aceptación de este seguro, Pioneer se asoció con la mayor cadena de centros comerciales del país, The SM Store, para vender el seguro junto con otros productos, como seguros de viaje y de automóvil. Tras una oferta especial inicial que ofrecía un seguro contra el dengue gratuito al contratar su plan Sagip por separado, más de 157.000 personas contrataron el seguro en los primeros cuatro meses.
A pesar de los éxitos cosechados hasta la fecha, esto no significa que no haya retos por delante. A medida que se intensifique el cambio climático, aumente el volumen de siniestros y cambien las exigencias de los clientes, se ejercerá presión sobre los proveedores de microseguros y sus inversiones en determinados sectores serán menos rentables. Por ello, es crucial que el sector estudie distintas formas de gestionar y transferir este riesgo. Pero, si el sector puede adaptarse a estas circunstancias cambiantes, garantizará la protección de la salud y el bienestar de una mayor parte de la población mundial, independientemente de dónde viva, y asegurará la longevidad del sector.
Por favor, comparta con nosotros otros ejemplos de productos o iniciativas de microseguros de salud que haya visto en el mercado y que se centren en los efectos del cambio climático.