Il est dans l'intérêt du monde de rendre l'assurance inclusive. Qu'il s'agisse des implications de la guerre, des retombées de la pandémie ou de la dévastation permanente causée par des événements climatiques extrêmes, l'actualité ne fait que souligner l'importance de la sécurité financière et la façon dont, sans elle, des populations entières, en particulier les plus vulnérables, peuvent souffrir.
Malheureusement, de nombreux groupes à faible revenu vulnérables à de tels scénarios ne savent pas ou ne sont pas sûrs de savoir comment accéder à des services financiers tels que l'assurance ; et même lorsqu'ils le savent, les polices sont souvent inabordables. En tant qu'instigateur de la gestion des risques, le secteur de l'assurance ne peut tout simplement pas rester sans rien faire et laisser cette situation perdurer. Comme l'a souligné Sharon Donaldson, présidente de l'Insurance Association of Jamaica (IAJ), lors de la 2022 International Conference on Inclusive Insurance (ICII), le secteur a un rôle essentiel à jouer lorsqu'il s'agit d'éduquer et de fournir des produits d'assurance et financiers innovants destinés uniquement aux personnes les plus vulnérables.
Organisées par l'IAJ et la Fondation Munich Re, en coopération avec le Microinsurance Network (MiN), les présentations faites tout au long de l'ICII ont toutes naturellement partagé un objectif commun : rendre l'assurance inclusive. Mais comment les assureurs peuvent-ils y parvenir ? Et que faut-il faire pour que les produits et services soient à la fois adaptés et accessibles ? La réponse se résume à trois éléments clés : les personnes, les partenariats et les politiques.
Le travail d'équipe permet de réaliser le rêve
Dans le climat actuel, où les risques et les périls évoluent quotidiennement, les collaborations telles que celles que l'on observe dans le cadre des partenariats public-privé (PPP) s'avèrent essentielles pour fournir des produits d'assurance abordables, accessibles et adaptés à tous, en particulier aux communautés vulnérables au climat et aux personnes à faibles revenus.
En Zambie, par exemple, les collaborations entre les services gouvernementaux, les institutions financières et les prestataires de services changent la vie des petits exploitants agricoles de toute la région. Plusieurs de ces exemples de réussite ont été partagés lors de l'ICII, dont les plus notables sont le fruit de partenariats entre le ministère de l'Agriculture, la Société financière internationale (SFI), le Global Index Insurance Facility (GIIF) et le Zambian Financial Sector Deepening (FSDZ). La collaboration avec des organisations telles que la GIZ a permis aux assureurs de développer leurs produits pour les petits exploitants agricoles.
Les partenariats avec les agrégateurs s'avèrent également fructueux dans la région, notamment pour la distribution des produits et la formation. L'histoire du succès des produits d'assurance contre les intempéries de la Mayfair Insurance Company de Zambie en est un exemple. Après avoir établi un partenariat avec Musika, la SFI et la FSDZ, le produit de Mayfair Insurance est devenu accessible à 8 900 agriculteurs. Cette portée a encore été renforcée après que Mayfair Insurance ait remporté un appel d'offres pour un programme gouvernemental d'assurance contre les intempéries, ce qui lui a permis d'atteindre plus d'un million de petits exploitants agricoles dans la région.
Et ce n'est pas la seule réussite en Zambie où la collaboration contribue à faire avancer l'agenda de l'assurance inclusive. La Pensions and Insurance Authority (PIA) mène actuellement des initiatives de souscription de produits d'assurance indicielle pour aider à développer l'assurance agricole. À ce jour, les partenariats entre les facilitateurs du marché, dont GIZ, FSDZ, IFC et Musika, ainsi qu'un certain nombre de changements réglementaires et politiques, ont permis à près d'un million de personnes d'accéder à l'assurance, soit cinq fois plus qu'en 2013.
Des partenariats réussis entre les gouvernements, les régulateurs et les assureurs ont également lieu de l'autre côté des eaux, dans les Caraïbes, où un projet de loi sur la micro-assurance doit être déposé en Jamaïque en 2023. Et ce n'est pas le seul projet de loi destiné à apporter des changements révolutionnaires. Bien qu'il soit encore en cours d'examen, le projet de loi sur les assurances et les pensions de l'Eastern Caribbean Currency Union (ECCU) vise à établir un marché unique des assurances et des pensions dans les huit territoires membres de l'ECCU. Dans une région sujette aux catastrophes naturelles, une telle harmonisation réglementaire s'avérera bénéfique pour ces petites économies vulnérables.
Cet objectif d'harmonie se retrouve également à l'échelle mondiale, comme en témoigne la création du Bouclier mondial, qui a été officiellement lancé lors de la COP27. En renforçant et en cimentant les relations, le Bouclier mondial prévoit d'accroître la protection climatique financière et de renforcer la résilience du V20 et d'autres régions très vulnérables au climat.
"Pas de femme, pas de cri"
Ces produits et programmes financiers n'ont toutefois de valeur que si tout le monde y a accès, et c'est là que l'élément humain de l'assurance inclusive entre en jeu. Malheureusement, la plupart des produits d'assurance - même ceux qui relèvent de la micro-assurance - ne sont pas toujours adaptés aux besoins des femmes. Comme l'a souligné Katharine Pulvermacher, directrice exécutive du MiN, lors de l'ICII, bien qu'elles prennent la plupart des décisions financières concernant la famille, les femmes sont souvent exclues des services financiers, notamment de l'assurance. Connu sous le nom d'écart de protection entre les sexes, ce problème laisse essentiellement la moitié de la population mondiale sans assurance et vulnérable aux chocs financiers.
Les raisons de cet écart de protection entre les sexes sont dues à une combinaison de facteurs, notamment une faible alphabétisation financière et une faible connaissance des produits, un manque d'accès aux services Internet mobiles et un manque de données ventilées par sexe. Ces obstacles ont entravé le développement de produits dans ce domaine ; toutefois, le vent commence à tourner et les assureurs commencent enfin à prendre note de l'opportunité économique que représente la part de marché des femmes.
Plusieurs exemples de ce développement ont été partagés lors de l'ICII. Parmi ceux-ci, citons Fearless, le premier - et unique - produit d'assurance automobile pour les femmes en Afrique du Sud. Proposant un processus de réclamation numérique, un suivi du trajet, une assistance accident et routière 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, et même un service "Take Me Home", il est clair que Fearless reconnaît les besoins des femmes et y répond.
ParaLife est un autre excellent exemple. Tenant compte des multiples rôles et responsabilités auxquels les femmes sont confrontées, les solutions d'assurance de ParaLife s'adressent directement aux clientes, en leur apportant un soutien financier en cas de besoin, sans affecter le revenu familial ou l'éducation de leurs enfants.
Bien sûr, le développement d'un tel produit ne serait pas possible sans une recherche importante et une meilleure compréhension des défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu'elles cherchent à s'assurer. Pour SOCODEVI, découvrir les défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu'elles recherchent une assurance agricole est son principal objectif. Par le biais d'enquêtes et de questionnaires, SOCODEVI a été en mesure d'obtenir des informations et des connaissances précieuses sur les besoins des femmes, ce qui l'a aidé à offrir des possibilités de développement socio-économique durable et inclusif, qui à leur tour contribuent à améliorer la vie des habitants des pays en développement.
Remettre le "peuple" dans les politiques
Bien sûr, la clé pour offrir une assurance inclusive signifie que les assureurs doivent répondre aux besoins de tous les segments sous-représentés de la société. L'un de ces segments, qui a été sous les feux de la rampe, notamment avec le coup d'envoi de la Coupe du monde de la FIFA au Qatar en début de semaine, est celui des travailleurs migrants. Avec 281 millions de migrants économiquement actifs dans le monde, ce n'est pas une mince affaire.
L'une des façons pour les assureurs d'atteindre ce groupe souvent mal desservi est de passer par les prestataires de services de transfert de fonds. Fortement dépendants des services de transfert d'argent pour envoyer les salaires dans leur pays, les travailleurs migrants et leurs familles sont souvent vulnérables aux chocs financiers - un point que nous avons exploré en détail dans l'édition de septembre du Network Exchange.
Rien qu'en 2020, les envois de fonds s'élèveraient à plus de 702 milliards USD, et pourtant les travailleurs migrants restent mal desservis en matière d'aide financière. Avec peu ou pas de protection sociale, ce secteur est menacé par des chèques de salaire irréguliers et faibles, et des conditions de retrait inflexibles. Comme l'a souligné Rupal Kulkarni de Shram Sarathi lors de l'ICII, de tels facteurs "perpétuent et alimentent souvent des dettes ingérables" ; et bien sûr, les travailleurs ne sont pas les seuls à être touchés - sans revenus provenant des transferts de fonds, leurs familles au pays souffrent également.
Aider à améliorer la résilience financière et l'inclusion économique des femmes et des hommes migrants et de leurs familles devient aujourd'hui, heureusement, l'objectif de nombreuses organisations, en particulier le UNCDF. Travaillant directement avec les secteurs public et privé, le UNCDF contribue à fournir une assistance technique, des études de marché et même des investissements en capital destinés à ce secteur de la société.
Et ce n'est pas la seule organisation à prôner le changement. La société FinTech Rewire s'est également donné pour mission d'autonomiser les travailleurs migrants. Sa plateforme numérique innovante ne vise pas seulement à offrir aux migrants un moyen sûr d'envoyer de l'argent chez eux, mais elle leur offre également une couverture personnelle en cas d'accident (fournie par AIG) lorsqu'ils utilisent le service. Plus ils envoient d'argent chez eux à un moment donné, plus ils peuvent bénéficier d'une meilleure couverture d'assurance.
Les raisons qui sous-tendent toutes ces initiatives, ces projets et ces appels à l'action ne sont pas seulement destinées à générer un impact local ; les répercussions sont mondiales. Comme l'a récemment déclaré le ministre jamaïcain des finances et de la fonction publique, M. Nigel Clarke, l'accès au financement est un pilier essentiel de la croissance économique durable. Et c'est certainement l'objectif ultime du secteur financier dans son ensemble, à savoir une économie mondiale durable et donc prospère.
Et ce n'est pas la seule organisation à prôner le changement. La société FinTech Rewire s'est également donné pour mission d'autonomiser les travailleurs migrants. Sa plateforme numérique innovante vise non seulement à offrir aux migrants un moyen sûr d'envoyer de l'argent chez eux, mais elle leur offre également une couverture personnelle en cas d'accident (fournie par AIG) chaque fois qu'ils utilisent le service. Plus ils envoient d'argent chez eux à un moment donné, plus ils peuvent bénéficier d'une meilleure couverture d'assurance.
Les raisons de toutes ces initiatives, projets et appels à l'action ne sont pas seulement destinées à générer un impact local ; les répercussions sont mondiales. Comme l'a récemment déclaré le ministre jamaïcain des finances et de la fonction publique, M. Nigel Clarke, l'accès au financement est un pilier essentiel de la croissance économique durable. Et c'est certainement l'objectif ultime du secteur financier dans son ensemble, à savoir une économie mondiale durable et donc prospère.
Malheureusement, sans assurance inclusive, cet objectif devient tout simplement irréaliste. Sans filet de sécurité financière, les communautés resteront vulnérables, incapables de reconstruire leur vie ou leurs moyens de subsistance de manière efficace et efficiente après un choc économique. En d'autres termes, si l'assurance n'est pas inclusive, d'une manière ou d'une autre, c'est l'ensemble de la société qui en souffrira, et c'est un risque que nous ne pouvons tout simplement pas accepter de prendre.