A todo el mundo le interesa que los seguros sean inclusivos. Desde las implicaciones de la guerra y las secuelas de la pandemia, hasta la devastación actual causada por fenómenos meteorológicos extremos, los tiempos actuales sólo sirven para subrayar la importancia de la seguridad financiera, y cómo sin ella pueden sufrir poblaciones enteras, especialmente las vulnerables.
Lamentablemente, muchos grupos de bajos ingresos vulnerables a estos escenarios no saben o no están seguros de cómo pueden acceder a servicios financieros como los seguros; e incluso cuando lo hacen, las pólizas suelen ser inasequibles. Como instigadores de la gestión de riesgos, el sector de los seguros no puede quedarse al margen y dejar que esto continúe. Como señaló Sharon Donaldson, Presidenta de la Asociación de Seguros de Jamaica (IAJ), durante la Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII) de 2022, el sector tiene un papel fundamental a la hora de educar y ofrecer productos financieros y de seguros innovadores dirigidos exclusivamente a los más vulnerables.
Organizada por la IAJ y la Fundación Munich Re, en colaboración con el Microinsurance Network (MiN), las ponencias de la ICII compartían naturalmente un objetivo común: hacer que los seguros sean inclusivos. Pero, ¿cómo pueden las aseguradoras conseguirlo exactamente? ¿Y qué hace falta para garantizar que los productos y servicios estén adaptados y sean accesibles? La respuesta se reduce a tres elementos clave: personas, asociaciones y políticas.
El trabajo en equipo hace que el sueño funcione
En el clima actual, en el que los riesgos y los peligros evolucionan a diario, las colaboraciones, como las que se dan a través de las asociaciones público-privadas (APP), están demostrando ser clave para ofrecer productos de seguros asequibles, accesibles y adecuados para todos, especialmente para las comunidades vulnerables al clima y las personas con bajos ingresos.
En Zambia, por ejemplo, la colaboración entre departamentos gubernamentales, instituciones financieras y proveedores de servicios está cambiando la vida de los pequeños agricultores de toda la región. Durante la ICII se compartieron varias de estas historias de éxito, las más notables de las cuales fueron instigadas a través de asociaciones entre el Ministerio de Agricultura, la Corporación Financiera Internacional (CFI), el Fondo Global de Seguros del Índice (GIIF) y la Profundización del Sector Financiero de Zambia (FSDZ). La colaboración con organizaciones como la GIZ ha ayudado a las aseguradoras a ampliar sus productos para los pequeños agricultores.
Las asociaciones con agregadores también están resultando fructíferas en la región, sobre todo para la distribución de productos y la formación. La historia de éxito de los productos de seguro de índice meteorológico de la compañía de seguros Mayfair de Zambia es un ejemplo de ello. Tras asociarse con Musika, la IFC y la FSDZ, el producto de Mayfair Insurance se hizo accesible a 8.900 agricultores. Este alcance se reforzó aún más tras la exitosa licitación de Mayfair Insurance para un programa gubernamental de seguros basados en índices meteorológicos, que les permitió llegar a más de un millón de pequeños agricultores de la región.
Y esta no es la única historia de éxito en Zambia en la que la colaboración está ayudando a impulsar el programa de seguros inclusivos. La Autoridad de Pensiones y Seguros (PIA) está impulsando actualmente iniciativas de suscripción de productos de seguros basados en índices para ayudar a ampliar los seguros agrícolas. Hasta la fecha, las asociaciones entre los facilitadores del mercado, como la GIZ, FSDZ, IFC y Musika, además de una serie de cambios normativos y políticos, han permitido que casi un millón de personas tengan acceso a los seguros, lo que supone un aumento de cinco veces desde 2013.
Las asociaciones exitosas entre los gobiernos, los reguladores y las aseguradoras también están teniendo lugar al otro lado de las aguas en el Caribe, donde se presentará un proyecto de ley de microseguros en Jamaica en 2023. Y este no es el único proyecto de ley que está preparado para introducir cambios innovadores. Aunque todavía se está revisando, el proyecto de ley de seguros y pensiones para la Unión Monetaria del Caribe Oriental (ECCU) pretende establecer un mercado único de seguros y pensiones en los ocho territorios miembros de la ECCU. Al ser una zona propensa a las catástrofes naturales, esta armonización normativa resultará beneficiosa para estas pequeñas economías vulnerables.
Este objetivo de armonía se está produciendo también a escala mundial, como se ha visto con la creación del Escudo Global, que se lanzó oficialmente durante la COP27. Mediante el fortalecimiento y la consolidación de las relaciones, el Escudo Global planea aumentar la protección financiera del clima y crear resiliencia para los V20 y otras zonas de alta vulnerabilidad climática.
"Sin mujer no hay llanto"
Sin embargo, estos productos y programas financieros sólo son valiosos si todo el mundo tiene acceso a ellos; y aquí es donde entra en juego el elemento de las personas para ofrecer seguros inclusivos. Lamentablemente, la mayoría de los productos de seguros -incluso los que están bajo el paraguas de los microseguros- no siempre están orientados a servir a las mujeres. Como destacó Katharine Pulvermacher, Directora Ejecutiva del MiN durante el ICII, a pesar de tomar la mayoría de las decisiones financieras orientadas a la familia, las mujeres suelen quedar excluidas de los servicios financieros, especialmente de los seguros. Este problema, conocido como la brecha de protección de género, está dejando a la mitad de la población mundial sin seguro y vulnerable a las crisis financieras.
Las razones que explican esta brecha de protección de género se deben a una combinación de factores, entre los que se encuentran la escasa cultura financiera y el escaso conocimiento de los productos, la falta de acceso a los servicios de Internet móvil y la falta de datos desglosados por género. Estas barreras han obstaculizado el desarrollo de productos en este campo; sin embargo, la marea está empezando a cambiar, y las aseguradoras están empezando a tomar nota por fin de la oportunidad económica que supone la cuota de mercado femenina.
Durante la ICII se compartieron varios ejemplos de esta evolución. Entre ellos, Fearless, el primer -y único- producto de seguro de automóvil para mujeres en Sudáfrica. Al ofrecer un proceso de reclamación digital, seguimiento del viaje, asistencia en carretera y en caso de accidente las 24 horas del día, e incluso un servicio de "Llévame a casa", está claro que Fearless reconoce y atiende las necesidades de las mujeres.
ParaLife es otro buen ejemplo. Teniendo en cuenta las múltiples funciones y responsabilidades a las que se enfrentan las mujeres, las soluciones de seguros de ParaLife se dirigen directamente a las clientas, ayudándolas a proporcionar apoyo financiero en momentos de necesidad sin que ello afecte a los ingresos de su familia o a la educación de sus hijos.
Por supuesto, el desarrollo de estos productos no sería posible sin una importante investigación y una mayor comprensión de los retos a los que se enfrentan las mujeres cuando buscan un seguro. Para SOCODEVI, descubrir los retos a los que se enfrentan las mujeres cuando buscan un seguro agrícola es su principal objetivo. A través de encuestas y cuestionarios, SOCODEVI ha podido obtener una valiosa visión y conocimiento de las necesidades de las mujeres, lo que le ha ayudado a ofrecer oportunidades de desarrollo socioeconómico inclusivo y sostenible, que a su vez contribuye a mejorar la vida de los habitantes de los países en desarrollo.
Devolver la "gente" a las pólizas
Por supuesto, la clave para ofrecer un seguro inclusivo significa que las aseguradoras tienen que atender las necesidades de todos los segmentos de la sociedad infrarrepresentados. Uno de estos segmentos, que ha estado en el punto de mira, especialmente con el inicio de la Copa Mundial de la FIFA en Qatar a principios de esta semana: los trabajadores migrantes. Con 281 millones de inmigrantes económicamente activos en el mundo, no es precisamente una empresa pequeña.
Una de las formas en que las aseguradoras pueden llegar a este grupo, a menudo desatendido, es a través de los proveedores de remesas. Al depender en gran medida de los servicios de transferencia de dinero para enviar los salarios a casa, los trabajadores migrantes y sus familias suelen ser vulnerables a las crisis financieras, un punto que exploramos en detalle en la edición de septiembre de Network Exchange.
Sólo en 2020, las remesas ascendieron a más de 702.000 millones de dólares, y sin embargo los trabajadores migrantes siguen estando desatendidos en lo que respecta a la ayuda financiera. Con una protección social escasa o nula, este sector corre el riesgo de recibir pagos irregulares y bajos, así como condiciones de retiro inflexibles. Como destacó Rupal Kulkarni, de Shram Sarathi, durante el ICII, estos factores a menudo "perpetúan y alimentan una deuda inmanejable"; y, por supuesto, no son sólo los trabajadores los que se ven afectados: sin ingresos por remesas, sus familias en casa también sufren.
Ayudar a mejorar la resistencia financiera y la inclusión económica de las mujeres y los hombres migrantes y sus familias se está convirtiendo, afortunadamente, en el objetivo de múltiples organizaciones, en particular del UNCDF. Trabajando directamente con los sectores público y privado, el UNCDF está ayudando a proporcionar asistencia técnica, estudios de mercado e incluso inversiones de capital orientadas a este sector de la sociedad.
Y esta no es la única organización que aboga por el cambio. La empresa FinTech Rewire también tiene la misión de empoderar a los trabajadores migrantes. Su innovadora plataforma digital no solo pretende ofrecer a los inmigrantes una forma segura de enviar dinero a casa, sino que también les proporciona una cobertura personal contra accidentes (proporcionada por AIG) siempre que utilicen el servicio. Cuanto más dinero envíen a casa en un momento dado, mejor será la cobertura del seguro a la que podrán acceder.
Las razones que subyacen a todas estas iniciativas, proyectos y llamamientos a la acción no son sólo para generar un impacto local; las repercusiones son mundiales. Como comentó recientemente el Ministro de Finanzas y Servicios Públicos de Jamaica, el Dr. Nigel Clarke, el acceso a la financiación es un pilar fundamental del crecimiento económico sostenido. Y sin duda este es el objetivo último del sector financiero en su conjunto, tener una economía global sostenible y por tanto próspera.
Desgraciadamente, sin un seguro inclusivo este objetivo se vuelve simplemente irrealizable. Sin una red de seguridad financiera, las comunidades seguirán siendo vulnerables, incapaces de reconstruir sus vidas o sus medios de subsistencia de manera eficiente y eficaz después de una crisis económica. En pocas palabras, si los seguros no son inclusivos, de una manera u otra, toda la sociedad sufrirá, y este es un riesgo que no podemos estar dispuestos a correr.