Sur invitation : Solène Favre explique comment aborder les questions d'éducation et d'accessibilité financière

Par Rishi Raithatha

Solène Favre a récemment rejoint le conseil d'administration du Microinsurance Network. Solène est directrice des assurances mondiales chez VisionFund International et son travail se concentre sur la mise en place d'opérations d'assurance pour les clients des institutions de microfinance. Dans le cadre de notre série d'entretiens avec des leaders du secteur, nous avons interrogé Solène sur les changements dont elle a été témoin dans le secteur de la micro-assurance et sur son travail visant à améliorer l'éducation et l'accessibilité des produits.

Vous travaillez dans le domaine de la micro-assurance depuis plus de 15 ans - comment le secteur a-t-il évolué ?

Il existe aujourd'hui des produits de micro-assurance plus accessibles et sur mesure ; les prestataires sont plus attentifs aux besoins des clients potentiels et plus ouverts à la personnalisation de leurs services. La technologie a joué un rôle crucial en permettant des processus plus rapides et des canaux de distribution multiples, ce qui signifie que les produits ont évolué. C'est particulièrement vrai pour les produits de santé et d'hospitalisation, qui sont des piliers de l'industrie. Des offres plus innovantes, telles que les services de santé primaire et l'assurance récolte, ont été lancées avec succès sur certains marchés. Ces progrès ont été favorisés par les régulateurs qui ont adapté les réglementations pour mieux servir les utilisateurs.

VisionFund est présent en Afrique, en Asie, en Amérique latine et au Moyen-Orient. Dans la mesure où vous répondez à des besoins différents selon les marchés, comment cela affecte-t-il vos activités ?

En tant qu'intermédiaire, nous travaillons avec des assureurs locaux. La maturité d'un marché peut déterminer la manière dont nous concevons des produits simples et abordables qui offrent une réelle valeur, tels que des services de santé combinés à un produit d'assurance hospi-cash. Il est parfois difficile d'y parvenir. Cependant, notre expérience mondiale nous permet d'appliquer des exemples d'un pays à l'autre, d'apporter une valeur ajoutée et d'apprendre aux assureurs à prendre des risques, à aller au-delà de ce que nous devons faire et, en fin de compte, à créer un impact.

Il reste encore beaucoup d'efforts à faire pour surmonter les difficultés de distribution. Quels sont les meilleurs exemples de distribution que vous avez vus sur les marchés de VisionFund ?

Nous sommes moins affectés par les problèmes de distribution car nous en faisons partie. La distribution via les institutions de microfinance (IMF) est devenue moins attrayante que d'autres canaux : l'utilisation des IMF est souvent plus coûteuse que l'offre groupée avec une société de télécommunications. Il faut donc redoubler d'efforts en matière d'éducation des clients pour garantir un service de qualité, d'autant plus que nous prêtons notre marque à un partenariat.

Les canaux de distribution comportent des risques. En tant que canal de distribution, nous estimons que le risque de réputation est le plus grave, car nous sommes proches des communautés que nous servons. Lorsqu'elles achètent une assurance, elles la considèrent comme une « assurance VisionFund ». Cela signifie que nous devons nous assurer que le produit profitera aux utilisateurs et qu'il offrira de la valeur. Dans le cadre de ce service, nous préparons également des documents éducatifs pour les clients avant de les aider à lancer leur produit.

D'après votre expérience, que faut-il faire pour relever les défis les plus urgents auxquels le secteur est confronté ?

L'un des principaux défis est la sensibilisation et l'éducation : cela reste un obstacle important à l'adoption. Après 15 ans dans le secteur, je constate généralement peu de progrès dans ce domaine. Lorsque nous nous lançons sur de nouveaux marchés dans des zones reculées, nous utilisons un programme complet d'éducation financière. Pour que cela fonctionne, nous nous appuyons sur une communication simple et facile à comprendre, ce qui est essentiel pour sensibiliser les communautés au concept et à la valeur de l'assurance.

L'accessibilité financière est un autre défi important. Bien que les primes soient aujourd'hui plus abordables, cela reste le principal obstacle pour les personnes que nous servons. L'une de nos solutions consiste à faire correspondre des modèles de tarification innovants aux revenus saisonniers des utilisateurs. Nous reconnaissons que pour l'assurance agricole, les subventions peuvent jouer un rôle, mais il en va de même pour le regroupement de ces produits avec des comptes d'épargne sur certains marchés.

Comment le travail de VisionFund est-il susceptible de relever ou de surmonter ces défis ?

Avant de mettre en œuvre un produit, nous menons généralement une enquête sur le terrain pour connaître les risques auxquels nos communautés sont confrontées, leurs mécanismes d'adaptation, leurs connaissances en matière d'assurance, leurs besoins et leur capacité à payer une prime. Nous pouvons alors déterminer comment travailler avec les fournisseurs d'assurance. En fin de compte, nous regroupons des services adjacents qui peuvent offrir un avantage tangible aux utilisateurs plus fréquemment que ce que le produit d'assurance pourrait fournir.

En ce qui concerne l'éducation, nous travaillons avec World Vision, notre organisation sœur, pour atteindre les communautés mal desservies et les éduquer sur la manière d'utiliser l'assurance et sur les avantages qu'elle peut leur apporter. Pour réduire les coûts, nous essayons de mettre en œuvre des produits sur la base d'une option de retrait en utilisant les processus opérationnels de nos produits de base, tels que les prêts. Nos processus actuels garantissent que le personnel de terrain n'a pas une charge de travail disproportionnée et assurent une bonne acceptation. 

La non-participation apporte un volume qui peut stimuler la croissance tout en maintenant les primes et les coûts administratifs à un niveau bas. Cela pourrait également entraîner une plus grande satisfaction, car les personnes pourraient entendre parler d'amis ou de collègues qui ont fait une demande de remboursement. Le bouche-à-oreille est un moyen important de promouvoir les sinistres ou les services - c'est un aspect que nous suivons globalement.

Des ressources importantes sont consacrées à l'amélioration de la résilience climatique. Que faut-il pour que la micro-assurance parvienne à améliorer les résultats liés au climat ?

La plupart des produits sont très complexes à comprendre et à utiliser pour les petits exploitants agricoles et le personnel de distribution. Essayer de personnaliser un produit en fonction d'une situation géographique ou d'un type de culture spécifique peut conduire à un produit avec des primes multiples, ce qui peut être plus difficile à expliquer et à vendre. Les primes sont souvent si inabordables que notre IMF ne peut même pas les intégrer facilement dans le prêt. Un produit simple et abordable, distribué à l'aide de la technologie et accompagné d'un module de formation pour renforcer les capacités, semble être la voie à suivre, comme pour tout produit de micro-assurance. La micro-assurance a un rôle à jouer dans l'amélioration de la résilience climatique, à condition que ces facteurs soient pris en compte.

D'après votre expérience, comment l'environnement réglementaire de la micro-assurance a-t-il évolué et que reste-t-il à faire pour que les services de micro-assurance se développent ?

De nombreux pays ont développé des cadres réglementaires et des normes pour les ventes de micro-assurance et les processus de gestion des sinistres. Cependant, des efforts supplémentaires devraient être faits pour réduire les exigences en matière de capital ou d'approbation des produits et d'octroi de licences. Cela pourrait réduire les barrières à l'entrée et conduire à un plus grand nombre de fournisseurs de micro-assurance, ce qui pourrait se traduire par une meilleure tarification et un meilleur service à la clientèle. Certains pays ont renforcé les mesures de protection des consommateurs afin de garantir que les produits sont équitables et adaptés aux utilisateurs cibles. Malgré cela, certains ont encore besoin d'adopter un processus entièrement numérique qui pourrait réduire les charges et les coûts opérationnels.