Sur invitation : Simon Schwall explique pourquoi les partenariats innovants sont la clé de la croissance

Par Rishi Raithatha

Dans le cadre de notre série d'entretiens avec des leaders de l'assurance inclusive, nous nous sommes entretenus avec Simon Schwall, cofondateur et PDG d'OKO, une société d'insurtech. OKO fournit une assurance récolte aux petits exploitants agricoles en Afrique subsaharienne, principalement au Mali, en Côte d'Ivoire et en Ouganda. Nous avons discuté avec Simon des partenariats et de l'innovation à mesure que l'assurance récolte évolue au-delà de la résilience des petits exploitants agricoles, ainsi que de la place d'OKO dans l'écosystème luxembourgeois de la finance inclusive.

En début d'année, nous avons appris que la clé du produit d'assurance indexée sur les conditions météorologiques d'OKO au Mali est le partenariat avec le Réseau de croissance des revenus des micro-institutions (RMCR) - VisionFund Mali. Comment OKO cible-t-elle généralement ses partenariats ?

Le partenariat d'OKO avec le RMCR (Réseau VisionFund) a été couronné de succès. Les agriculteurs qui obtiennent des prêts agricoles de microfinance par l'intermédiaire des agents de VisionFund Mali peuvent acheter en même temps le produit d'assurance-récolte d'OKO. Cette initiative nous a permis de distribuer l'assurance aux agriculteurs qui peuvent payer les primes grâce au prêt groupé. Les agriculteurs ont bénéficié d'un accès plus facile aux prêts, qui ne nécessitent pas de garantie, ce qui réduit le risque d'endettement. Cependant, tous les partenariats ne sont pas aussi fructueux. Nous recherchons généralement des partenaires qui comprennent comment l'assurance peut profiter à leur entreprise, ce qui augmente les chances qu'ils promeuvent nos produits.

OKO a récemment lancé un produit d'assurance qui permet aux membres de la diaspora (en France, par exemple) de souscrire une assurance pour leurs proches en Côte d'Ivoire et au Mali. Qu'est-ce qui a inspiré cette idée et quel type de partenariat a été nécessaire ?

La plupart de nos agriculteurs reçoivent des envois de fonds internationaux de la part de leurs proches à l'étranger, et nous avons donc réalisé que cela pourrait devenir un canal de paiement. Le concept correspond bien à notre objectif de partager le coût de l'assurance entre différentes personnes qui bénéficieraient de l'amélioration de la résilience des agriculteurs. Par exemple, les institutions de microfinance pourraient bénéficier d'un faible risque de défaut de remboursement des prêts. 

Notre objectif avec ce produit était de faire en sorte que les membres de la famille des agriculteurs de la diaspora n'aient plus à envoyer de l'argent au pays pour couvrir les pertes causées par une mauvaise récolte. Nos partenaires pour ce produit sont ADA (une organisation non gouvernementale luxembourgeoise), qui a cofinancé le projet pilote, et Flutterwave (un prestataire de services de paiement panafricain), par l'intermédiaire duquel nous pouvons accepter des paiements globaux.

OKO a placé la technologie au cœur de l'innovation de ses produits. Comment utilisez-vous la technologie pour vos partenariats ?

La technologie est au cœur de nos solutions et guide notre approche pour résoudre les problèmes de nos partenaires. Les compagnies d'assurance et les courtiers ne peuvent pas concevoir manuellement des produits pour chaque culture et chaque lieu. Pour les aider, nous avons mis au point des outils numériques permettant d'automatiser le processus de conception et de créer rapidement de nouveaux produits. 

Cette approche a été inspirée par certaines entreprises agroalimentaires, institutions financières et organisations non gouvernementales (ONG) avec lesquelles nous avons travaillé. La charge de travail qu'impliquent les processus d'enregistrement traditionnels est tout simplement trop importante pour de nombreux partenaires. Notre objectif était de simplifier le modèle de distribution des agents et de le rendre plus ludique. 

Les niveaux de numérisation varient d'un partenaire à l'autre. Pour relever ce défi, nous avons créé des interfaces de protocole d'application (API) permettant aux partenaires d'intégrer nos services à leurs interfaces existantes - lorsqu'un partenaire dispose d'une interface. Cela a bien fonctionné pour les partenaires qui ont investi dans la formation de leur personnel.

Le secteur consacre encore beaucoup d'efforts à relever les défis de la distribution. Quels sont les meilleurs exemples de distribution que vous avez vus ?

Plusieurs d'entre nous travaillant chez OKO étaient auparavant chez BIMA. Cette expérience nous a appris qu'un réseau dédié est nécessaire pour une distribution efficace. Notre passage à la BIMA nous a montré que l'utilisation de la technologie mobile est essentielle pour améliorer l'accès à l'assurance et optimiser nos coûts. 

Cependant, dans le cas de l'assurance agricole, les longues distances et la faible densité de clients constituent une difficulté supplémentaire. Nous devons former et équiper un réseau existant d'agents qui ont déjà la confiance de leur communauté locale. Il s'agit notamment de représentants de syndicats d'agriculteurs, d'agents de vulgarisation et d'agents de terrain d'ONG. 

Notre personnel et nos agents utilisent les mêmes outils de distribution, ce qui signifie que tous les utilisateurs peuvent bénéficier des améliorations progressives que nous apportons régulièrement. Cela inclut les leçons que nous tirons du terrain. Cela nous donne un avantage compétitif car la distribution est la clé du succès commercial des produits d'assurance agricole paramétrique.

L'innovation est souvent confondue avec la numérisation ou la technologie, mais elle ne se résume pas à cela. Où voyez-vous apparaître de nouveaux types d'innovation ?

L'innovation et la numérisation sont en effet confondues. Il y a une différence. Par exemple, la technologie ne peut pas encore remplacer totalement l'interaction humaine dont les agriculteurs ont besoin pour faire confiance à un nouveau service financier. La clé est de développer un modèle d'entreprise innovant qui fonctionne pour toutes les parties concernées et qui favorise une adoption généralisée et inclusive. 

L'innovation peut également s'appliquer aux partenariats. Le monde de la micro-assurance doit regarder au-delà de son secteur pour découvrir de nouvelles idées et d'autres façons d'aborder les défis. Par exemple, en associant l'assurance à des pompes solaires et à des fourneaux propres. Ces deux produits sont souvent vendus au même large public que nous pourrions cibler.

Enfin, OKO fait partie de l'écosystème luxembourgeois de la finance inclusive. Quels sont les avantages à faire partie de cette communauté ?

Le gouvernement luxembourgeois s'attache à promouvoir les secteurs dans lesquels le pays peut donner l'exemple. L'un d'entre eux est l'industrie spatiale et l'autre la finance verte et inclusive. Dans le domaine de la résilience climatique, OKO bénéficie de l'accès à différents programmes et organisations. 

Plusieurs organisations ici peuvent soutenir notre travail ou nous soutiennent déjà. Par exemple, la Luxembourg House of Financial Technology (LHoFT) gère un programme annuel de fintech inclusive. Le Microinsurance Network accueille de nombreux acteurs de la micro-assurance pour un sommet annuel. ADA, notre partenaire, est un soutien clé du type de travail que nous faisons. Notre proximité avec la France, l'Allemagne et la Suisse nous donne accès à de nombreuses grandes compagnies d'assurance et de réassurance.