Par Rishi Raithatha
Dans le cadre de notre série d'entretiens avec des leaders de l'assurance inclusive, nous nous sommes entretenus avec Dirk Reinhard au sujet de la Conférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII). Dirk Reinhard organise la conférence depuis sa première édition en 2025. Désormais considérée comme la principale convention annuelle du secteur, nous avons demandé à Dirk quelles étaient ses réflexions sur l'assurance inclusive et ce à quoi les participants peuvent s'attendre lors de l'ICII de cette année, qui se tiendra à Katmandou, au Népal, du 21 au 25 octobre 2024.
En octobre 2024, le Népal accueillera la 20e édition de l'ICII. Le 20e anniversaire de l'événement est une étape importante. Comment avez-vous vu évoluer l'assurance inclusive entre la première ICII et aujourd'hui ?
Nous pouvons diviser les 20 dernières années en quatre phases différentes. Entre 2005 et 2010, que nous pouvons appeler les « débuts », nous avons essayé d'établir la micro-assurance en tant que secteur et de comprendre comment elle pouvait cibler les populations à faibles revenus dans les pays à faibles et moyens revenus. L'objectif était de déterminer le potentiel de l'assurance à atténuer les risques financiers encourus par les communautés à faibles revenus. À l'époque, le développement de produits concernait principalement l'assurance-vie et l'assurance-maladie. L'accent était également mis sur la réalisation de projets pilotes dans le cadre de modèles partenaires-agents impliquant des institutions de microfinance et des assureurs crédit-vie. L'intérêt des donateurs s'est manifesté principalement par l'intermédiaire de la Fondation Gates et de la GIZ.
Après 2010, l'accent a été mis sur l'extension des programmes de micro-assurance et le partage des connaissances sur les meilleures pratiques pour une distribution réussie. Cela a marqué le début de la deuxième phase, au cours de laquelle la technologie a été utilisée pour stimuler le développement et la distribution des produits de micro-assurance. L'essor de la technologie mobile à l'époque a fait naître des espoirs quant au potentiel de l'assurance mobile. Certains programmes se sont développés rapidement, tandis que plusieurs nouveaux partenariats public-privé ont vu le jour. Certaines organisations ont commencé à mesurer l'impact de la micro-assurance et à examiner sa viabilité commerciale. L'une des principales préoccupations était de savoir si ces nouveaux produits créaient de la valeur pour les clients. Parallèlement, plusieurs pays ont commencé à élaborer des réglementations distinctes pour la micro-assurance, ce que l'initiative pour l'accès à l'assurance continue de faciliter.
« Le développement de stratégies nationales d'inclusion financière incluant l'assurance est le moyen le plus prometteur de combler le déficit d'assurance et d'accroître la résilience des plus vulnérables. » Dirk Reinhard, Vice-président, Fondation Munich Re |
La troisième phase a vu le champ d'application de la micro-assurance s'élargir pour devenir plus inclusif : c'est à ce moment-là que nous avons commencé à utiliser le terme « assurance inclusive ». Il est important de noter que c'est au cours de cette phase que l'assurance a gagné en importance grâce aux décisions prises lors de la COP : l'assurance est désormais considérée comme un outil important pour atténuer l'impact du changement climatique. Cela a également suscité beaucoup d'intérêt de la part des donateurs, en particulier pour l'assurance climatique. La mise en place du programme InsuResilience en 2017 a constitué une étape clé de cette phase. InsuResilience se concentre sur les solutions financières et d'assurance pour les risques climatiques et de catastrophe afin d'accroître la résilience des communautés les plus vulnérables.
Puis vint la pandémie de COVID-19 en 2020. À ce stade, il était clair que la technologie ne suffirait pas à stimuler la croissance de l'assurance inclusive : l'assurance basée sur la téléphonie mobile ne se développait pas comme prévu. Les prestataires d'assurance ont compris qu'ils devaient élaborer de meilleurs modèles commerciaux, car il est toujours difficile d'atteindre les clients, surtout en cas de catastrophe. Les modèles commerciaux existants, tels que la collaboration avec les organisations de microfinance, ont continué à montrer leur potentiel pour développer les régimes d'assurance accessibles à tous. Aujourd'hui, la plupart des discussions portent sur le développement de l'assurance contre les risques climatiques, le renforcement des modèles établis et des canaux de distribution grâce à la technologie, la réduction des coûts et l'amélioration de la valeur de l'assurance pour les clients.
D'après votre expérience, quels sont les deux ou trois principaux défis que le secteur doit encore relever et que faut-il faire pour y parvenir ?
Distribution, distribution, distribution. Cela peut paraître simple, mais comprendre les besoins des clients et trouver des moyens rentables de les servir reste le principal obstacle au développement du marché. Si les clients ne comprennent pas l'assurance ou n'en voient pas la valeur, il est peu probable qu'ils l'adoptent volontairement. Dans le même temps, certains acteurs du secteur comprennent mal l'importance de l'assurance pour le développement économique durable. Bien qu'il existe plusieurs initiatives en cours en matière de responsabilité sociale des entreprises, peu d'entre elles se concentrent sur l'assurance inclusive. Il se peut que de nombreux grands assureurs ne reconnaissent toujours pas l'importance de leur rôle dans la réduction du déficit de protection : la croissance de leurs activités par la conquête du marché des personnes à faibles revenus n'est pas une priorité pour beaucoup d'entre eux.
Il est essentiel d'analyser les marchés, de comprendre les défis et les obstacles et de savoir ce qu'il faut faire pour créer un environnement favorable à l'assurance inclusive. Les chances de réussite sont élevées si les principales parties prenantes travaillent ensemble : le secteur de l'assurance, les gouvernements, les donateurs, les entreprises technologiques, les canaux de distribution et les organisations de microfinance. Pour les assureurs, cela signifie qu'ils doivent disposer d'une organisation et de compétences adéquates, ainsi que d'une stratégie à long terme soutenue par la direction générale. En tant que secteur, nous devons faire preuve de patience, car les résultats n'apparaissent généralement qu'à moyen ou long terme.
Vous organisez l'ICII depuis un certain temps déjà. Quelles sont les sessions sur des thèmes ou sujets spécifiques auxquelles vous vous réjouissez de participer chaque année ou en particulier à Katmandou cette année ?
J'aime toujours apprendre de nouvelles choses. Je veux aussi comprendre ce que les grandes initiatives - telles que le Bouclier mondial ou l'IRFF du PNUD - ont réalisé jusqu'à présent, et comment les fournisseurs d'assurance établis, les nouveaux canaux de distribution et les fintechs ont évolué. L'ICII se déroulant chaque année dans un pays différent, il est important de découvrir le secteur de l'assurance sur un nouveau marché et les efforts qu'il déploie pour combler le déficit de protection.
En tant que plateforme, l'ICII est unique : des personnes du monde entier peuvent échanger des idées et des expériences, et apprendre les unes des autres. Les participants apprendront comment d'autres ont surmonté les défis auxquels ils pourraient être confrontés et partageront les meilleures pratiques issues de la mise en œuvre réussie de la micro-assurance. L'ICII permet aux organisations de construire leurs réseaux et de nouveaux partenariats, tandis que des groupes de parties prenantes qui, autrement, interagiraient rarement, ont l'occasion de se parler. Idéalement, l'ICII devrait laisser un héritage dans le pays d'accueil en encourageant le gouvernement et le secteur de l'assurance à redoubler d'efforts pour combler le déficit d'assurance.