Sur invitation : Carlos Boelsterli examine l'évolution de la micro-assurance en Amérique latine

Par Rishi Raithatha

Il y a dix ans, Carlos Boelsterli travaillait dans la réassurance de gros. Son passage à la micro-assurance a été motivé par le désir d'améliorer l'accès des populations défavorisées aux outils de gestion des risques. Dans le cadre de notre série d'entretiens avec des pionniers et des leaders du secteur de la micro-assurance, nous avons interrogé Carlos - PDG de MiCRO et membre du conseil d'administration du Microinsurance Network - sur la croissance d'un marché de l'assurance ouvert à tous en Amérique latine.

Comment le monde de la micro-assurance a-t-il évolué, en particulier en Amérique latine ?

Lorsque j'ai rejoint le monde de la micro-assurance, je savais qu'il ne serait pas facile d'innover dans un secteur vieux de plus de 300 ans et habitué à protéger le statu quo. Certes, la pente s'est avérée beaucoup plus raide que je ne l'avais imaginé au départ et la bataille reste ardue à bien des égards. Néanmoins, la prise de conscience générale de l'importance de l'assurance pour faire face aux conséquences du changement climatique et les expériences positives que nous faisons en Amérique latine contribuent à aplanir la pente dans une large mesure. 

L'amélioration de l'environnement réglementaire et la collaboration croissante entre les secteurs public et privé ont contribué à la création de ce nouveau marché, tandis que la technologie a joué un rôle clé en transcendant les frontières traditionnelles de l'assurance pour atteindre de nouveaux clients.

L'assurance inclusive a fait l'objet de nombreuses innovations au cours des 10 à 15 dernières années, dont vous avez peut-être été témoin. Comment l'innovation a-t-elle évolué ?

Les progrès de l'assurance inclusive sont le résultat de plusieurs facteurs, dont la plupart se produisent en parallèle. Par exemple, les produits simples d'assurance vie et santé sont complétés par des produits plus sophistiqués qui s'appuient sur la technologie comme moyen de protection contre des vulnérabilités plus complexes, telles que l'impact des risques climatiques. 

En outre, de nombreux efforts ont été déployés et continueront de l'être pour identifier les canaux de distribution adéquats, car l'accès aux populations cibles et la gestion adéquate de leurs attentes sont tout aussi importants que la conception des bons produits. Pour résoudre les problèmes d'accessibilité financière, il est également essentiel de reconnaître que les avantages des produits d'assurance accessibles à tous vont au-delà de la simple protection des utilisateurs finaux. Ainsi, il peut être juste de partager le coût de l'assurance entre le plus grand nombre possible de bénéficiaires (directs et indirects).

La réussite de la distribution reste un défi majeur. Quels sont les meilleurs exemples de distribution que vous avez vus ?

C'est vrai : la distribution a été et reste un défi majeur. Il n'est pas financièrement viable d'atteindre des personnes vivant dans des régions éloignées et difficiles d'accès pour une prime modeste. La distribution est d'autant plus difficile que l'assurance n'a pas l'attrait irrésistible d'autres produits pour lesquels on peut dépenser son peu d'argent - elle doit être vendue de manière patiente et convaincante, et apporter de la pertinence et de la valeur aux acheteurs.

Il n'existe probablement pas de solution magique à la distribution. Au contraire, une prise de conscience des défis de la distribution peut devenir un ingrédient puissant dans l'élaboration d'une proposition de valeur attrayante pour les canaux de distribution ayant accès à la population cible. Naturellement, cela s'ajoute au produit de haute qualité que le canal est censé distribuer. Il y a une contradiction dans cette discussion : parler de distribution peut parfois déplacer l'attention vers les commissions, où une personne gagnante pourrait apparemment signifier qu'une autre est perdante. Cependant, une façon de contourner ce problème est d'identifier et de faire valoir les autres avantages d'un client résilient ou protégé auprès des fournisseurs de canaux de distribution alignés sur votre mission.

Compte tenu de votre expérience dans le secteur, quels sont les principaux défis qu'il nous reste à relever et que faut-il faire pour y parvenir ?

La reconnaissance croissante de l'importance de l'assurance inclusive améliore l'accès à l'assurance pour les personnes mal desservies. Néanmoins, nous devons encore accélérer ce processus pour renforcer la résilience des plus vulnérables à un rythme beaucoup plus rapide.

Outre la gestion et la conduite de ce changement, compte tenu du manque d'attrait naturel de l'assurance et des moyens financiers des populations cibles, l'accessibilité financière reste un défi majeur - indépendamment de l'adéquation et de l'accessibilité des produits. Il est donc nécessaire d'inciter les "bénéficiaires indirects" à contribuer au coût des outils de gestion des risques.

L'innovation est souvent confondue avec la numérisation ou la technologie, mais elle ne se résume pas à cela. D'où voyez-vous émerger de nouveaux types d'innovation ?

Selon moi, trois éléments peuvent soutenir l'innovation dans le domaine de l'assurance inclusive :

1. Concevoir des supports d'éducation financière qui peuvent aider les assurés à comprendre facilement le produit, même s'ils ne savent pas lire,
2. L'identification et l'activation des bénéficiaires indirects privés et publics, la promotion des avantages de l'autonomisation des individus et le partage du coût de l'assurance (par le biais de dialogues Nord-Sud, de marchés du carbone pour promouvoir les meilleures pratiques environnementales, d'initiatives menées par les gouvernements, etc. 
3. Des produits de qualité supérieure grâce à l'amélioration des sources de données, de la qualité et de la quantité des données de terrain, des méthodologies de modélisation, etc.

Comment l'environnement réglementaire a-t-il évolué en Amérique latine ? Que reste-t-il à faire pour que les services d'assurance accessibles à tous se développent davantage dans la région ?

Nous avons parcouru un long chemin depuis que nous avons commencé à discuter avec les régulateurs d'Amérique centrale au début des années 2010. Grâce à un dialogue patient et constructif, la Superintendencia de Bancos de Guatemala (SIB) est passée du scepticisme initial à la promotion des solutions indicielles. Cette évolution a été facilitée par le fait que les résultats et l'organisme de réglementation ont acquis une bonne compréhension des exigences nécessaires pour permettre à ce type de produits d'atteindre les populations mal desservies.