Parmi les différents défis auxquels est confronté le secteur de l'assurance inclusive, la réduction de l'écart entre les sexes reste l'un des plus importants. Si de nombreux acteurs du secteur reconnaissent ce problème, le manque de données ventilées par sexe constitue un obstacle constant. Or, ces données sont indispensables pour comprendre les besoins spécifiques des femmes. Le manque d'informations sur les femmes assurées a été mis en évidence dans le rapport « Landscape of Microinsurance 2024 » : moins de la moitié des produits couverts dans le rapport disposaient d'informations sur les femmes assurées. Malgré cela, quelques initiatives ont été lancées pour améliorer l'adoption et l'utilisation de la micro-assurance chez les femmes.
Comment la campagne Superadoras a vu le jour
La campagne Superadoras en Argentine en est un exemple. Définie comme « une personne ou une chose qui conduit à une amélioration ou à la victoire face aux défis », il s’agit d’une collaboration public-privé entre plusieurs compagnies d’assurance. Parmi celles-ci figurent CNP Seguros, La Segunda, Río Uruguay Seguros, Sancor Seguros et San Cristóbal Seguros. L'initiative est soutenue par A2ii (qui fait désormais partie du CGAP) et l'Association internationale des contrôleurs d'assurance (AICA). Ensemble, ils visent à améliorer l'accès des femmes à l'assurance.
La campagne a été lancée lors du2eLaboratoire d’innovation en assurance inclusive organisé par A2ii entre 2020 et 2021. Au départ, avant de chercher à développer des produits d’assurance, le programme visait à améliorer la compréhension des femmes entrepreneurs en matière d’assurance et de la manière dont celle-ci peut les aider à gérer leurs risques quotidiens. Actuellement, le programme se concentre sur le renforcement de la culture de l'assurance chez les femmes entrepreneurs. La prochaine phase consistera à collaborer avec Pro Mujer, une institution de microfinance, afin de promouvoir une meilleure prise de conscience des risques grâce à l'éducation financière. L'objectif est de permettre aux femmes entrepreneurs de prendre des décisions éclairées et d'encourager une plus grande adoption de l'assurance.
Ce qui a conduit au lancement de Superadoras
L'idée à l'origine de Superadoras est née du faible niveau de culture financière et d'assurance en Argentine. Ces deux facteurs constituent un obstacle majeur à l'adoption croissante de l'assurance inclusive. Comme dans d'autres pays à revenu faible ou intermédiaire, les personnes et les communautés à faibles revenus ont une connaissance limitée des outils de gestion des risques et de leurs avantages. L'assurance est souvent perçue comme
lointaine, complexe ou sans rapport avec la vie quotidienne. Ce décalage de perception et l’absence de culture en la matière ont rendu difficile pour les particuliers et les micro-entrepreneurs de reconnaître l’assurance comme un mécanisme de protection financière précieux.
Encadré 1 : Présentation des Superadoras Le projet « Superadoras » a été lancé dans le prolongement naturel du projet « Mujeres y Seguros ». Alors que la phase initiale avait permis d’identifier les principaux obstacles, le projet est désormais passé à la phase de mise en œuvre. L’initiative combine sensibilisation, éducation et innovation en matière de produits, en mettant l’accent sur des solutions pratiques pour les femmes entrepreneurs. L'innovation en matière de produits s'est concentrée sur un « pack d'assurances » destiné aux femmes. Il s'agit d'un ensemble de produits d'assurance, pour lequel chaque assureur participant a apporté une composante spécifique. Ce pack comprend des assurances santé, vie, accidents corporels, mobilité et biens personnels (par exemple, sacs à main et téléphones portables). Ces couvertures reflètent les risques réels auxquels sont confrontées les femmes entrepreneurs. Une campagne numérique coordonnée (Mejor con Seguros) a été mise en place pour positionner l’assurance comme un outil pertinent et accessible pour les femmes. À travers un contenu simple et accessible sur les réseaux sociaux, la campagne s’est attachée à expliquer l’intérêt quotidien d’être assuré. Elle a été conçue pour aider les femmes à mieux comprendre les risques et le rôle de l’assurance dans la protection de leurs entreprises et de leurs moyens de subsistance. |
Pour les assureurs en Argentine, il était clair depuis un certain temps que l'amélioration de l'accès à l'assurance ne se limite pas au simple lancement de nouveaux produits. Il est nécessaire de renforcer l'éducation financière, d'instaurer la confiance et de mieux faire connaître le fonctionnement de l'assurance et son importance. Vu sous l'angle du genre, ce défi devient plus pressant. Les femmes entrepreneurs se heurtent à des obstacles pour accéder aux services financiers et aux mécanismes de protection contre les risques, souvent tout en gérant de petites entreprises et en conciliant leurs responsabilités familiales.
Évaluation de l'impact des Superadoras sur la souscription d'assurances chez les femmes
Cette initiative a donné lieu à plusieurs résultats jusqu’à présent. L’un d’entre eux est la création d’un espace de collaboration permettant aux assureurs de travailler ensemble sur des défis communs liés à la promotion de l’éducation en matière d’assurance. Les assureurs participants ont pu tirer parti de leurs expériences, de leurs connaissances et de leurs points de vue respectifs. Cela a permis aux compagnies d’assurance de développer et de renforcer une approche collective visant à sensibiliser davantage le public à l’assurance.
Encadré 2 : Présentation des résultats obtenus à ce jour par les Superadoras Jusqu’à présent, l’initiative a enregistré des progrès en termes de sensibilisation et d’engagement. Par exemple, la campagne en ligne a touché plus de 250 000 personnes, généré plus de 138 000 interactions et produit 1 851 prospects parmi les assureurs participants. Ces résultats démontrent l’efficacité de l’initiative pour susciter l’intérêt des femmes. Cependant, la conversion en contrats d’assurance concrets est restée limitée. Cela s’explique par des obstacles persistants tels que la culture financière, la confiance et la compréhension des produits. En conséquence, le projet fait actuellement l’objet d’une redéfinition stratégique, avec un accent plus marqué sur l’éducation, la distribution et l’adaptation des produits afin de mieux traduire la sensibilisation en adhésion. |
L'engagement direct auprès des femmes entrepreneurs est un résultat clé. Les assureurs ont acquis une meilleure compréhension des réalités quotidiennes, des préoccupations et des priorités des femmes qui gèrent des petites entreprises. Une grande partie de ces informations a été recueillie par le biais d'entretiens, de conversations et d'autres interactions.
Ce dialogue direct entre les assureurs et les clientes a également permis de dégager des enseignements précieux : la manière dont les femmes perçoivent le risque, les défis financiers auxquels elles sont confrontées et les obstacles qui les empêchent d’utiliser l’assurance comme outil de protection.
Ces enseignements ont permis aux assureurs participants de dépasser les hypothèses traditionnelles et de concevoir une campagne de sensibilisation plus forte et plus pertinente. Cela inclut l’alignement des nouveaux produits d’assurance sur les besoins et les attentes des femmes entrepreneurs. Les assureurs sont conscients que l’adoption croissante de l’assurance peut être un processus graduel. Malgré cela, la campagne Superadoras a déjà renforcé la confiance, amélioré la sensibilisation à l’assurance et jeté les bases d’un meilleur accès à l’assurance.
Encadré 3 : Le rôle joué par Río Uruguay Seguros (RUS) dans la campagne Superadoras RUS est un membre clé du consortium à l’origine de Superadoras. La société promeut activement l’assurance inclusive et les solutions sensibles au genre par le biais de la collaboration sectorielle et de l’innovation en matière de produits. En Argentine, RUS a développé des solutions d’assurance spécifiquement destinées aux femmes. Celles-ci comprennent des produits de protection de la santé ainsi que des couvertures visant à protéger les actifs et les activités économiques, tels que leur logement et leurs petites entreprises. RUS participe à l’initiative depuis sa création, lorsque l’Argentine a été sélectionnée comme l’un des pays lauréats du 2e Laboratoire d’innovation en assurance inclusive 2020-2021. Depuis lors, RUS a activement contribué à la conception et au développement de chaque phase de la campagne, en étroite collaboration avec d’autres assureurs. La société a apporté son expertise technique et sa connaissance du secteur. Ces contributions ont servi à élaborer des stratégies visant à améliorer la sensibilisation à l’assurance. La campagne constitue un élément important de la stratégie d’assurance inclusive de RUS. Elle est considérée comme un effort précieux pour soutenir les femmes entrepreneurs et accroître le recours à l’assurance. L’initiative offre un potentiel de nouveaux partenariats stratégiques, susceptibles d’améliorer sa portée et son efficacité. En outre, elle reflète l’engagement de RUS à concevoir des mécanismes de protection plus inclusifs, accessibles et adaptés aux différentes réalités sociales. Afin de suivre les progrès réalisés dans le cadre de cette initiative, la RUS a développé une approche fondée sur les données pour comprendre et répondre aux besoins des femmes. Les femmes représentent actuellement environ 27 % du portefeuille d’assurés de la RUS (plus de 133 000 femmes) ; leur participation a augmenté de 36 % entre 2019 et 2023, dépassant la croissance du nombre d’assurés masculins. Les femmes jouent également un rôle clé dans la distribution : les agentes d'assurance représentent 38 % du réseau, avec une augmentation de 98 % entre 2019 et 2023 – bien au-dessus de la moyenne nationale. |
La place de Superadoras parmi les initiatives existantes visant à développer l’assurance pour les femmes en Argentine
Les initiatives visant à améliorer l’accès des femmes aux services financiers, y compris l’assurance, s’inscrivent dans le cadre d’efforts plus larges visant à améliorer l’inclusion financière et à promouvoir l’éducation financière. En Argentine, les programmes axés sur l’adhésion des femmes à l’assurance en sont encore à leurs débuts. Certaines de ces initiatives peuvent être liées au programme mondial sur l’assurance inclusive et l’égalité des sexes.
Plusieurs acteurs locaux ont mis en place des stratégies individuelles visant à renforcer les capacités financières des femmes et leur accès aux mécanismes de protection. Ces initiatives individuelles voient généralement des assureurs, des partenaires de développement et d’autres organisations chercher à intégrer la dimension de genre dans l’éducation financière. Cependant, à ce jour, le projet « Superadoras » constitue la première initiative de ce type à l’échelle du secteur, une initiative qui contribue progressivement à sensibiliser davantage les femmes argentines à l’assurance.