Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) son la columna vertebral de muchas comunidades locales; contribuyen sustancialmente al empleo y la innovación, aportando bienes, servicios y oportunidades de empleo a la población local, especialmente a las mujeres y a quienes buscan trabajos poco cualificados. Sin embargo, el impacto de las mipymes no se limita al lugar donde operan.
Al representar el 50% del empleo mundial y el 90% de todas las empresas, las mipymes son motores vitales del crecimiento económico mundial. A pesar de ello, muchas de ellas están infrafinanciadas y mal aseguradas.
Para las que se encuentran en países vulnerables al clima, esta falta de seguridad financiera puede tener consecuencias devastadoras. Con recursos limitados para gestionar y mitigar los riesgos, por no hablar de la recuperación tras una crisis o un acontecimiento relacionado con el clima, las mipymes quedan vulnerables y expuestas, lo que significa que a menudo fracasan en los primeros años de actividad. Teniendo en cuenta su importancia para la economía mundial, esto es un serio motivo de preocupación.
Al actuar como una herramienta que puede ayudar a las mipymes a recuperarse de las catástrofes, el seguro es, en este sentido, una solución para crear resiliencia empresarial. Y puede incluso ayudar a las mipymes a ser más sostenibles: al proporcionarles acceso a herramientas, apoyo y educación, las aseguradoras pueden ayudarlas a gestionar mejor los riesgos y a realizar inversiones más productivas y sostenibles.
Sin embargo, a pesar de los beneficios que pueden aportar los seguros, su adopción en el mercado de las mipymes sigue siendo escasa. Esto -como explicó Natalia Silva Niño, Gerente de Pymes y Compensación de Seguros Bolívar, durante el Foro de Expertos en Seguros para Mipymes de MiN - se debe a que las Mipymes a menudo ven los seguros como una "compra de rencor".
"Tenemos que hacer que las mipymes no nos vean como un gasto sino como una inversión", dijo Niño. "Se trata de que las mipymes vean a las aseguradoras como un socio, que les ayude a ser sostenibles, que les ayude a cubrir las pérdidas. Pero para ello, las aseguradoras tienen que darles los servicios, la educación y los productos que realmente necesitan."
Cambiar las percepciones
Desde el punto de vista empresarial, los no asegurados representan una oportunidad de 252.000 millones de dólares; para las aseguradoras, sin duda es una oportunidad que no pueden dejar pasar. Entonces, ¿cuál es la causa del actual retroceso en la adopción de los seguros por parte de las mipymes?
El diseño del producto - y su tamaño - parece ser el primer puerto de escala. Como explicó Brandon Mathews durante la Reunión de Miembros de Junio de 2022 de la MiN, para que las aseguradoras accedan con éxito a este mercado, tienen que ofrecer a las mipymes pólizas con primas más pequeñas. Por supuesto, esto significa menores valores de comisión para los agentes. Sin embargo, no se puede ignorar el beneficio financiero más amplio de tales pólizas. Para que el sector de los seguros sobreviva, las economías globales deben prosperar. Sin embargo, la oferta de productos de seguros para las PYME no consiste simplemente en restringir la cobertura y el pago de siniestros a las primas más bajas. Estos productos deben satisfacer las necesidades y expectativas de las mipymes; en definitiva, deben ayudarlas a tener éxito. Por lo tanto, la formación y la educación de los profesionales de los seguros es vital.
Recursos como el Compendio de la GIZ, recopilan productos de creación de conocimientos, conceptos de formación para las MIPYMES y el sector de los seguros, así como enfoques innovadores para diseñar y prestar servicios de seguros y gestión de riesgos para estas empresas.
Por supuesto, para diseñar estos productos, las aseguradoras necesitan datos. Sin ellos, las aseguradoras no tendrán ni la capacidad ni la habilidad para determinar exactamente lo que buscan estos potenciales asegurados y establecer los riesgos a los que se enfrentan.
Cuando se trata de pólizas relacionadas con el clima, por ejemplo, las aseguradoras necesitan datos para determinar qué acceso tienen las mipymes a las herramientas de mitigación de riesgos. Sin ese conocimiento, las mipymes no podrán desarrollar estrategias de gestión de riesgos adecuadas, dejándolas expuestas y susceptibles a los riesgos.
La MiN coordina un Grupo de Mejores Prácticas sobre el tema, que engloba a nuestra red mundial de miembros para ayudar a compartir datos, conocimientos y experiencias regionales e incluso casos de éxito, con el fin de ayudar a las aseguradoras a ofrecer productos que merezcan la pena y que no sólo aporten valor a las mipymes, sino que contribuyan a generar confianza, un elemento que a menudo actúa como una importante barrera para la adopción de seguros.
Asociaciones perfectas
La confianza, sin embargo, no es el único obstáculo que impide la adopción entre la comunidad de las mipymes. El acceso limitado a la educación financiera y a la tecnología, e incluso la ubicación geográfica, pueden hacer que llegar a estos grupos sea un reto. Sin embargo, gracias a la mayor aceptación e inversión en el sector digital -un movimiento acelerado por la pandemia-, las oportunidades de asociación con los proveedores de tecnología son cada vez mayores. Estas asociaciones son fundamentales para llegar a las MIPYMES, no sólo con fines de distribución, sino para agrupar los productos de seguros.
Por ejemplo, las aplicaciones de asesoramiento sobre cultivos, como Plantix, que ayuda a los agricultores a diagnosticar y tratar diversos problemas relacionados con los cultivos. Debido a su contenido básico y a su objetivo de ayudar a los agricultores a mitigar los riesgos y proteger sus medios de vida, esta tecnología puede -como ha destacado recientemente Cenfri- prestarse a ser combinada con los seguros de cosechas. Desde el punto de vista de la distribución, se puede llegar al público objetivo a través de una asociación ya establecida y de confianza; y lo que es más, los potenciales asegurados ya están tomando medidas para reducir y mitigar sus riesgos, lo que significa que las reclamaciones se reducen y las primas pueden mantenerse bajas y asequibles.
Y como señala Cenfri, estos enfoques no tienen por qué centrarse únicamente en las empresas agrícolas. Los proveedores de tecnología para sensores de alerta temprana de calor, por ejemplo, pueden prestarse a ser agrupados con el seguro de incendios, mientras que el software de ciberseguridad podría prestarse a ser agrupado con el seguro cibernético, etc.
El poder de los ecosistemas
Sin embargo, los beneficios de la transición digital no terminan ahí. Tal y como se desprende del Panorama del Microseguro 2020, las plataformas digitales también ofrecen nuevas oportunidades a las aseguradoras, sobre todo al entrar en los mercados de África, Asia, América Latina y el Caribe, donde la adopción de plataformas digitales va en aumento, especialmente en lo que respecta a la forma en que apoyan la distribución de seguros al segmento de las mipymes.
iBuild, una plataforma digital para la autoconstrucción, es sólo un ejemplo de cómo las aseguradoras pueden aprovechar las oportunidades que ofrecen las plataformas digitales. Como explicó Lew Schulman, Director General y Presidente del Consejo de Administración de iBuild Global, durante el mencionado Foro de Expertos, la plataforma iBuild actúa como un ecosistema, proporcionando a los usuarios acceso a todo lo relacionado con la construcción, desde contratistas y trabajadores, materiales y calendarios, y gracias a una asociación con Britam, ofrece a los usuarios un seguro.
Sin embargo, un elemento clave para animar a los usuarios a contratar cualquier producto de seguro asociado es la educación. En el caso de iBuild, se informa a los usuarios de lo que ocurriría si los trabajadores sufrieran una lesión, o si los bienes fueran dañados o robados; a continuación, se les informa de cómo el seguro puede amortiguar el golpe financiero de tal evento. Como explicó Schulman, dedicar tiempo a enseñar a la gente el valor de los seguros y cómo éstos no sólo mejoran su calidad de vida, sino también la de sus seres queridos, es vital para su aceptación.
Desde el punto de vista del acceso, al aprovechar estas plataformas digitales, las aseguradoras pueden llegar a más mipymes que nunca. Desde el punto de vista de la resiliencia, al proporcionar a las mipymes una cobertura de seguro adecuada, las aseguradoras contribuyen a aumentar su resiliencia frente a las crisis externas y los acontecimientos adversos. En definitiva, se trata de acercar al mundo a cerrar la brecha de protección.
El valor de las cadenas de suministro
Además de asociarse con los proveedores de tecnología, las aseguradoras pueden aumentar su acceso a las MIPYMES -y, por tanto, aumentar la aceptación de los productos- a través de diferentes canales de distribución, como los bancos y las instituciones financieras (a través de productos vinculados al crédito), los corredores e incluso los agregadores de la cadena de valor.
La integración de los seguros en las cadenas de suministro está demostrando ser una vía de exploración muy popular para las aseguradoras, y no es de extrañar. Como señaló Mathews durante el JMM: "Toda pequeña empresa está vendiendo un producto a las cadenas de suministro, o vendiendo productos de esas cadenas de suministro".
Con toda una red de mipymes que utilizan las cadenas de suministro, los agregadores de la cadena de valor a menudo presentan oportunidades potenciales de agrupación de productos para las aseguradoras; no sólo tienen relaciones establecidas con las mipymes, sino que también son conocidos por ofrecer servicios de valor añadido.
Combinado con su conocimiento único de la cadena de valor y de los riesgos a los que se enfrentan las mipymes, los agregadores de la cadena de valor pueden incluso ayudar a las aseguradoras a diseñar los productos adecuados para su mercado objetivo, que cuando se agrupan en las cadenas de suministro, pueden ayudar a reducir el riesgo y a crear resiliencia.
Al embarcarse en este método de distribución, las aseguradoras tienen que tener en cuenta varios puntos clave e importantes - especialmente cuando se trata de garantizar la aceptación de los agregadores de la cadena de valor para distribuir seguros y/o agrupar sus servicios de valor añadido existentes con los seguros.
Este es un punto clave del Fondo de Seguros Sostenibles (SIF) liderado por el V20, cuyo objetivo es proporcionar seguros contra el riesgo climático y de catástrofes a las MIPYMES de 55 economías vulnerables a través de canales de distribución y agregadores. Como dijo Sara Jane Ahmed, Asesora Financiera del V20, durante la Conferencia sobre la ISP después de 10 años, esta acción no solo ayudará a alejar a los países del V20 de la vulnerabilidad, sino que los dirigirá hacia la resiliencia y la prosperidad.
Desde una perspectiva global y económica, ésta podría ser la solución que el mundo necesita. Se trata, como concluyó el Presidente del V20, Ken Ofori-Atta, Ministro de Finanzas de Ghana, de "construir un futuro más fuerte y resiliente, en el que las empresas estén protegidas de futuros choques y puedan prosperar".