Seguros indexados en Vietnam: ¿un nuevo caso para blockchain?
La producción de arroz en Vietnam es un negocio serio, aunque no exento de desafíos. El país es el quinto consumidor y el tercer exportador mundial de arroz. Cerca del 95% del arroz que Vietnam exporta se produce en el delta del Mekong, la región agrícola más productiva del país (Figura 1). La geografía costera del Delta, húmeda y baja, lo ha convertido en un fértil granero durante muchos años. Sin embargo, la producción de arroz se ve obstaculizada cada año por el impacto del cambio climático. Las inundaciones, la variación del régimen de lluvias, la intrusión de agua salada y la erosión costera han afectado a los rendimientos de los cultivadores de arroz.
Figura 1: Producción de arroz por regiones en Vietnam, 2015 - 2018
Fuente: USDA Foreign Agricultural Service
Estas perturbaciones meteorológicas pueden provocar la volatilidad de los ingresos de los millones de pequeños agricultores que producen arroz y otros cereales. A su vez, unos ingresos más bajos pueden atrapar a los agricultores y a los hogares en una doble trampa de pobreza y deuda. La exposición al riesgo de esta manera podría mermar el entusiasmo de los agricultores por seguir prácticas agrícolas diseñadas para mitigar los riesgos a los que se enfrentan. ¿Por qué debería un agricultor adaptar su forma de producir arroz si no hay garantía de unos ingresos estables? Aquí es donde puede introducirse el seguro agrícola basado en índices para mejorar la resistencia de los agricultores al impacto del cambio climático y proteger sus medios de vida.
En noviembre de 2022, Igloo -una InsurTech con sede en Singapur- lanzó el primer producto de seguro basado en índices climáticos de Vietnam: una solución basada en blockchain que automatiza las reclamaciones a través de contratos inteligentes. El plan se basa en una asociación público-privada, en la que participan la aseguradora local PVI Insurance, la Administración Meteorológica e Hidrológica de Vietnam (VNMHA) y la reaseguradora mundial SCOR. El producto fue diseñado por Weather Risk Management Services (WRMS), un proveedor de servicios técnicos y nuevo miembro institucional de la MiN.
El producto se lanzó para proteger a los pequeños cultivadores de arroz del delta del Mekong contra las lluvias insuficientes y excesivas. En esta región, el arroz se siembra normalmente en tres estaciones: De enero a mayo (invierno-primavera), de marzo a septiembre (verano-otoño, temprano) y de julio a diciembre (verano-otoño, tardío). Se prevé que la temporada piloto (de enero a mayo) cubra 5.000 hectáreas, cifra que aumentará a 50.000 hectáreas en las tres temporadas siguientes. Los agricultores podrán adquirir cobertura para una superficie mínima de 0,1 hectáreas, sin superficie máxima.
Detalles clave del primer producto de seguro basado en índices de Vietnam para la temporada piloto
| Prima por agricultor y hectárea | 8 USD |
| Superficie mínima cubierta | 0,1 hectáreas |
| Suma total asegurada por hectárea | 170 USD |
| Pago máximo en caso de lluvias insuficientes | 42.5 USD |
| Pago máximo por exceso de lluvia | 127.5 USD |
| Superficie total cubierta | 5,000 – 6,000 hectáreas |
| Provincias cubiertas | Ocho provincias (An Giang, Ben Tre, Ca Mau, Can Tho, Dong Thap, Hau Giang, Kien Giang y Long An) |
| Temporada | Invierno-primavera (enero a mayo) |
El desarrollo del producto no fue sencillo. Aunque la VNMHA proporcionó datos pluviométricos sobre el terreno para las zonas asegurables, las lagunas en los datos podrían haber afectado al diseño del producto y a su tarificación, sobre todo porque va unido a préstamos. Para evitarlo, la WRMS ajustó el producto para minimizar el riesgo de base y garantizar una fuerte correlación entre el déficit de rendimiento real y los pagos en los años de peores pérdidas. Este enfoque también tuvo en cuenta los datos atípicos. Más allá del diseño del producto, WRMS desempeñará un papel importante como agente de cálculo.
WRMS ha sido pionera en el desarrollo y la implementación de productos de seguros paramétricos para Fiyi, Haití, India, Tonga, Camboya, Vietnam y Bangladesh. Nuestra plataforma digital de gestión de riesgos ofrece una solución integral al usuario final. Esto incluye el desarrollo y la validación del producto, la gestión de datos, la incorporación del usuario, la educación sobre el producto, el cálculo de reclamaciones y el pago. Nuestro objetivo es aumentar la resiliencia de las comunidades vulnerables mejorando el acceso a soluciones de gestión de riesgos sostenibles, eficientes y asequibles para una mejor respuesta y recuperación en caso de catástrofe. Neha Batra, Jefe - Riesgo y Suscripción, WRMS |
WRMS ha lanzado los primeros productos de seguros basados en índices para varios países. En Fiyi y Haití, WRMS desarrolló un producto para el Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC) y el Programa Mundial de Alimentos (PMA) respectivamente. La experiencia previa de SCOR con WRMS en Haití llevó a esta última a intervenir en Vietnam. Los proveedores de servicios técnicos a menudo recurren a los reaseguradores para indexar los planes de seguro. En este caso fue diferente: SCOR recomendó a WRMS que diseñara este producto para Vietnam, dada su experiencia previa de trabajo conjunto.
El modelo operativo distingue a este plan: se basa en una combinación de la tecnología típica de los seguros basados en índices y blockchain. Los pagos se efectuarán automáticamente a los agricultores cuando se activen los índices de precipitaciones utilizando datos en tiempo real de la VNMHA. La particularidad de este producto es que se basa en una cadena de bloques pública para alojar las normas empresariales sobre el pago de las indemnizaciones. El uso de blockchain puede hacer que el proceso de pago sea transparente y coherente, y ofrecer credibilidad desde el principio.