Durante siglos, el sector de los seguros ha funcionado con un modelo de negocio relativamente sencillo: los datos se utilizan para determinar los riesgos y suscribir las pólizas, y las primas se fijan en función de la gravedad y la probabilidad de esos riesgos. Sin embargo, en un mundo en el que el cambio climático afecta a nuestras vidas a diario, este enfoque ya no es suficiente.
El hecho es que los impactos físicos del cambio climático están inextricablemente ligados a los aspectos financieros de la sociedad. Swiss Re, por ejemplo, ha estimado que el calentamiento global podría reducir el valor de la economía mundial en un 10% en los próximos 30 años. Además, la reaseguradora también ha predicho que, a medida que las catástrofes naturales sean más extremas y frecuentes, las primas inmobiliarias mundiales podrían aumentar un 22%. Si esto se combina con la inflación y el estancamiento de los salarios, la gente simplemente no podrá permitirse un seguro.
Desgraciadamente, este escenario ya se está produciendo en todo el mundo, y como destacó Laura Rosado, de AXA Emerging Customers, durante el Midi de la microfinance et de l'inclusion financière "Sustainable insurance: a meeting of two worlds", también está ocurriendo en los países desarrollados.
En Francia, por ejemplo, una investigación llevada a cabo por AXA ha revelado que unos 18 millones de personas no tienen acceso a pólizas de seguros asequibles. Como explicó Rosado, cada mes, estos hogares disponen de menos de 100 euros para cubrir imprevistos. Para ellos, el seguro es primordial y, sin embargo, es inasequible.
Para ayudar a combatir estas desigualdades sociales, AXA Clientes Emergentes está ayudando a hacer que los seguros sean asequibles, relevantes y valiosos, proporcionando productos específicamente adaptados a los segmentos vulnerables y sus riesgos asociados.
Romper el ciclo
La razón de este enfoque es clara: con demasiada gente sin pólizas, las comunidades quedan vulnerables y desprotegidas cuando ocurre una catástrofe. Para la economía mundial, esto no es sostenible desde el punto de vista financiero.
En un intento de revertir estos resultados, las aseguradoras están adoptando varios enfoques diferentes, muchos de ellos con el objetivo final de que el mundo se convierta en un lugar más sostenible. Abarcando varios criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) -como alejarse de las industrias que emiten gases de efecto invernadero e invertir en tecnologías verdes- se trata, en el gran esquema de las cosas, de adoptar el enfoque de "más vale prevenir que curar".
Pero no se trata sólo de centrarse en la aseguradora; como se ha acuñado en un reciente artículo del Financial Times, también se trata de un "seguro activo", por el que las aseguradoras educan a los asegurados sobre los riesgos a los que se enfrentan y les proporcionan las herramientas adecuadas para ayudarles a mitigarlos.
Las aseguradoras de salud se han apresurado a adoptar este nuevo enfoque, asociándose con proveedores de tecnología a través de aplicaciones, relojes inteligentes e incluso inscripciones en gimnasios para ayudar a animar y permitir a los clientes llevar un estilo de vida más saludable a cambio de primas más bajas. Para la aseguradora, estas intervenciones mejoran la salud del asegurado, lo que -como señala el artículo- ayuda a reducir la probabilidad e incluso la gravedad de un siniestro.
Desigualdades globales
Adoptar un enfoque de "seguro activo" no es sólo para la cobertura de vida; cuando se trata de riesgos relacionados con el clima, adoptar un enfoque de "más vale prevenir que reclamar" puede ayudar directamente a asegurar el futuro del planeta y, por tanto, también el futuro del sector de los seguros.
Sin embargo, muchos de los más vulnerables a los acontecimientos relacionados con el clima viven en países en desarrollo, donde el acceso a la financiación para invertir en tecnologías de baja emisión de carbono y a los seguros para protegerse de los riesgos suele ser limitado.
Desde el punto de vista empresarial, los infraseguros representan una oportunidad de 252.000 millones de dólares, pero para aprovechar este mercado, las aseguradoras deben garantizar que sus productos sean asequibles. Sin embargo, no se trata simplemente de modificar el tamaño de los siniestros para reducir las primas; si una póliza está plagada de exclusiones que impiden a los asegurados recuperarse después de un evento, el mercado objetivo simplemente no la comprará.
Para que las aseguradoras aumenten la captación de seguros, tienen que entender y luego satisfacer las necesidades de sus clientes. En resumen, las pólizas deben ser relevantes. Los datos son cruciales para conseguirlo: desde saber dónde viven los no asegurados hasta conocer los riesgos a los que se enfrentan, la mejor manera de ayudarles y, sobre todo, la mejor manera de llegar a ellos.
Se trata de comprender estos mercados vulnerables, saber dónde se encuentran las restricciones y encontrar formas de superarlas, como ofrecer educación financiera e incluso acceso a la tecnología.
En la MiN, el intercambio de conocimientos está en el centro de lo que hacemos, y es a través de este intercambio de experiencias e innovaciones perspicaces que nuestra vasta red de miembros de toda la cadena de valor de los seguros inclusivos está ayudando a aumentar el acceso a los seguros para los hogares y las empresas de bajos ingresos en todo el mundo.
El escenario es ciertamente desafiante, pero si las aseguradoras no adoptan la inclusión en los seguros, perderán una oportunidad de mercado crucial, que no sólo apoya la sostenibilidad del sector, sino también la sostenibilidad y la resiliencia de las personas y de economías nacionales enteras.
Puede que no sea un paseo por el parque, pero el MiN está aquí para ayudar. Obtenga más información sobre cómo unirse a nuestra comunidad de expertos y profesionales de todo el mundo hoy mismo.