Réflexions issues de l'ICII 2025 : faire progresser l'assurance inclusive en Amérique latine

En octobre 2025, la 21^eConférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII) s'est tenue à Quito, en Équateur, organisée par la Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros (FEDESEG), la Junta de Política y Regulación Financiera (JPRF), la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, en coopération avec Munich Re Foundation et Microinsurance Network. Environ 400 participants venus de plus de 47 pays se sont réunis pour le rendez-vous annuel incontournable du secteur de la micro-assurance, au cours duquel plusieurs experts mondiaux, régionaux et locaux ont partagé leurs expériences. Certains des thèmes abordés avaient une saveur locale particulière. Il s'agissait notamment du déficit de protection local, de l'innovation sur le marché, de l'évolution de la réglementation, de l'instauration de la confiance grâce à des partenariats et des enseignements tirés de marchés spécifiques. 

Pour le Microinsurance Network (MiN), l'Amérique latine et les Caraïbes (LATAC) est l'une des régions les plus actives et les plus prospères. Cette année, 69 entreprises ont participé à l'ICII, dont environ 41 % étaient membres du MiN. Sur les 24 sessions, 22 comptaient un membre du MiN comme intervenant ou modérateur. Il est important de noter que cet événement a permis au MiN de lancer son nouveau rapport régional sur la micro-assurance en Amérique latine et dans les Caraïbes 2025 et de présenter son nouveau site web consacré au Landscape of Microinsurance. Celui-ci comprend désormais des centres dédiés aux données et aux ressources afin de permettre une prise de décision à grande échelle.

Site web du Microinsurance Network consacré au Landscape of Microinsurance.

Les lacunes en matière de protection persistent, tant au niveau mondial que régional

Malgré les progrès réalisés dans l'adoption de la micro-assurance à l'échelle mondiale, les lacunes en matière de protection restent importantes. Plus de 90 % des populations vulnérables dans le monde n'ont toujours pas accès à une couverture d'assurance adéquate. Rien qu'en Amérique latine, la pénétration de l'assurance couvre 9,2 % des personnes éligibles, un chiffre qui masque les disparités entre les différents marchés et communautés. Ce taux est inférieur à celui de l'Asie, où 12,7 % des personnes sont couvertes. 

Cette lacune spécifique à la région peut être attribuée à la fragmentation des canaux de distribution, à la persistance des obstacles réglementaires et sociaux, et à des produits mal adaptés aux besoins locaux. Comme dans d'autres régions, la mise à l'échelle reste un défi permanent, tout comme le maintien de la pertinence et la capacité à offrir de la valeur aux communautés touchées par des vulnérabilités économiques, sociales et climatiques. Malgré cela, la région a fait des progrès, notamment en ce qui concerne le nombre de marchés dotés d'une réglementation favorable (figure 1).

Figure 1 : Aperçu du secteur de la micro-assurance dans la région LATAC, 2024

Source : Microinsurance Network.

Comment la flexibilité réglementaire a stimulé la croissance du secteur

L'évaluation comparative des progrès et des obstacles réglementaires dans la région d'accueil est désormais une pratique courante dans chaque ICII. Dans la région LATAC, comme ailleurs, les régulateurs sont souvent sollicités pour des tâches allant au-delà de la supervision, par exemple pour aider à favoriser l'innovation. Si une collaboration étroite avec les régulateurs peut offrir des avantages, elle comporte également un risque de surréglementation, notamment en ce qui concerne les obligations fréquentes de déclaration, les exigences en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent. La surréglementation peut freiner l'innovation en matière de produits et l'entrée sur le marché.

L'expérience de la LATAC montre comment des approches réglementaires différentes ont favorisé l'innovation en matière de produits et l'entrée sur le marché. Par exemple, la croissance du marché en Uruguay s'est produite malgré l'absence de réglementation substantielle en matière de micro-assurance. Des exigences proportionnées en matière de connaissance du client ont été appliquées aux produits d'assurance vie et d'épargne, tandis que d'autres produits ont fait l'objet d'une réglementation allégée. Des approches alternatives, telles que la normalisation collaborative en Équateur et la règle de 1966 au Brésil pour les assurances sans signature, ont permis au secteur de tester, d'itérer et de déployer à grande échelle des solutions proportionnées. 

La fragmentation opérationnelle reste un défi régional

Les marchés de la région LATAC sont affectés par des coûts de distribution élevés : en moyenne, chaque produit de micro-assurance repose sur environ 1,8 canal. Les agents, les courtiers et les canaux numériques se font concurrence pour occuper une place prépondérante. Cela peut avoir une incidence sur le coût et la complexité de l'accès aux groupes marginalisés, car une distribution omnicanale est souvent nécessaire pour atteindre les utilisateurs par le biais de partenariats de confiance. Le succès de la micro-assurance dépend de la réussite des alliances entre les assureurs, les régulateurs, les partenaires de distribution et les clients. 

Certaines approches commerciales dans la région ont démontré comment des canaux de distribution alternatifs peuvent améliorer la portée et introduire simultanément une flexibilité du marché. Par exemple, l'utilisation par le Pérou de la microfinance et des réseaux ruraux a contribué à améliorer la distribution. En Colombie, les laboratoires d'innovation gérés par le régulateur ont permis aux acteurs du secteur de tester et d'affiner de nouveaux produits de manière collaborative. Cela a conduit à un meilleur ciblage spécifique à chaque segment et à une plus grande portée.

Malgré la rapidité des remboursements, il reste encore des progrès à faire

La croissance et la fidélisation de l'assurance inclusive reposent sur une bonne expérience client, en particulier en ce qui concerne le traitement des sinistres. Dans la région LATAC, 84 % des pays ont déclaré que le paiement des sinistres prenait moins de 30 jours. Cette situation s'explique en grande partie par une combinaison de mesures réglementaires et d'innovations opérationnelles. Malgré cela, il existe souvent un décalage entre le moment où un incident est signalé et celui où la déclaration de sinistre est effectuée, l'évaluation pouvant souvent prendre jusqu'à 18 jours.

Les tendances du marché montrent une bonne utilisation de l'innovation, mais les écarts entre les sexes persistent

La diversité des marchés dans la région a conduit chaque pays à suivre sa propre voie pour réduire les écarts de protection. En raison de facteurs réglementaires, économiques et sociaux distincts, une reproduction directe n'est ni viable ni souhaitable. Cependant, les produits innovants peuvent souvent partager des caractéristiques similaires au-delà des frontières, même s'ils trouvent leur origine dans des besoins différents. La télésanté, l'assistance à domicile et les services financiers mobiles font désormais partie intégrante de plusieurs produits dans la région.

Dans toute la région, l'assurance vie et l'assurance accidents corporels dominent le marché. Ces produits restent essentiels pour instaurer la confiance et acquérir des clients. Dans la plupart des cas, l'assurance maladie reste un avantage complémentaire : elle est souvent associée à d'autres produits pour la rendre plus attrayante. Malgré cela, les rapports ventilés par sexe présentent des limites : seuls 15 % des produits sont conçus pour tenir compte des différentes dimensions liées au genre. Cela reflète un besoin sectoriel plus large de mieux cibler les ménages et les petites entreprises gérés par des femmes.

Utiliser le dialogue pour le changement : pourquoi l'approche de l'Équateur peut être un exemple à suivre 

Alors que les éditions précédentes de l'ICII ont contribué à mettre en lumière les progrès réalisés dans le domaine de la micro-assurance dans la région et dans le monde, l'édition 2025 a lancé un appel à l'action novateur à l'intention du pays hôte. Cinq principes directeurs ont été déclarés conjointement à l'issue d'une réunion de haut niveau entre des institutions publiques équatoriennes, des entreprises privées et des organisations multilatérales. Ces principes définissent la manière de mettre en œuvre une assurance inclusive dans le pays :

1. Accessibilité : une assurance abordable et simple pour les populations rurales et à faibles revenus sera proposée grâce à des produits sur mesure, des subventions et des partenariats communautaires.
2. Éducation financière : des programmes nationaux, des ateliers locaux et des campagnes médiatiques seront mis en place pour aider les citoyens à comprendre l'assurance comme un outil de stabilité financière et de résilience. 
3. Technologie et innovation : des plateformes numériques, des paiements mobiles et des outils basés sur l'intelligence artificielle seront utilisés pour élargir l'accès à l'assurance, en particulier dans les zones reculées. 
4. Collaboration public-privé : le gouvernement, le secteur privé et la société civile travailleront ensemble pour concevoir des polices d'assurance inclusives, attirer les investissements et partager les données. 
5. Durabilité et gestion des risques. L'assurance inclusive sera utilisée pour aider l'Équateur à faire face aux risques climatiques et aux catastrophes naturelles. 

« Il est fondamental d'avoir une stratégie à long terme plutôt que de se concentrer sur des gains rapides. »

Comme ses prédécesseurs, l'ICII 2025 a exploré un ensemble de thèmes familiers, mais sous un angle régional différent. La forte présence locale a permis aux participants d'assimiler des points de vue qui concilient les réalités régionales et l'expérience internationale. Mais surtout, l'utilisation de cet événement pour tracer la voie à suivre représente une approche différente, axée sur le renforcement de la résilience future de l'Équateur et de sa population.