Radiant Yacu : « Nous avons parcouru un long chemin, mais il nous reste encore beaucoup à faire »
Emmanuel Nzanana a d'abord été surpris et incrédule. Il lui a fallu un moment pour réaliser : Radiant Yacu Ltd (ci-après dénommée Radiant Yacu) venait de remporter le Prix européen de la microfinance 2025. Ce résultat marquait plusieurs premières : c'était la première fois qu'une organisation rwandaise remportait ce prix, la première fois qu'un fournisseur spécialisé dans la micro-assurance était récompensé, et la première fois que les trois finalistes - Radiant Yacu, Britam et la Fondation DHAN - étaient membres du Microinsurance Network. Alors que la nouvelle commençait à se répandre parmi les collègues d'Emmanuel à Kigali, la micro-assurance vivait son heure de gloire sous le soleil automnal de Luxembourg.
Encadré 1 : À propos du Prix européen de la microfinance En 2005, le ministère luxembourgeois des Affaires étrangères et européennes a lancé le Prix européen de la microfinance afin de promouvoir les initiatives d'inclusion financière et de mettre en avant leur contribution innovante dans un domaine particulier. Ce prix poursuit deux objectifs parallèles : récompenser l'excellence et recueillir et diffuser les pratiques les plus pertinentes afin que d'autres puissent les reproduire. « Renforcer la résilience grâce à l'assurance inclusive » Le Prix européen de la microfinance 2025 a mis l'accent sur les organisations qui permettent aux personnes à faibles revenus et vulnérables de renforcer leur résilience et de gérer les risques grâce à une assurance inclusive et efficace. Le prix de cette année a souligné le besoin urgent d'une gestion structurée des risques parmi ces populations, qui sont confrontées à de nombreux défis économiques, sanitaires et climatiques. La promotion d'une assurance inclusive aide les individus à se remettre des chocs, à renforcer leur résilience à long terme et à atteindre une sécurité économique durable. |
Source : site web du Prix européen de la microfinance
Pourquoi ce prix est bien plus qu'une simple distinction pour Radiant Yacu
De retour au Rwanda, Emmanuel Nzanana, son collègue James Gakuru et le PDG de RADIANT Yacu, Ovia K. Tuhairwe, ont expliqué avec passion que l'obtention de ce prix constituait une étape importante pour l'entreprise. Pour eux, ce prix vient couronner leurs efforts pour développer des assurances abordables pour les personnes à faibles revenus et les communautés vulnérables au Rwanda. Il devrait renforcer la réputation de Radiant Yacu dans le pays. Cela devrait à son tour contribuer à développer les canaux de distribution existants et à en créer de nouveaux, à établir de nouveaux partenariats et, surtout, à renforcer la confiance des clients dans l'assurance.
Par l'intermédiaire de sa société mère, Radiant Insurance Company, le parcours de Radiant Yacu est étroitement lié à l'histoire du Rwanda. En 1994, au lendemain du génocide contre les Tutsis, peu de services fonctionnaient encore. La perte de capital – humain et financier – risquait de rendre la reprise plus difficile. Cependant, la résilience est ancrée dans la psyché rwandaise. Avec le soutien de l'État et de la communauté internationale, le pays est considéré comme un endroit propice aux affaires en Afrique. Son secteur de l'assurance a connu une trajectoire similaire. Mais grâce à une loi spécifique sur la micro-assurance, il est considéré comme un exemple.
« Nous sommes très enthousiastes [à propos de ce prix]. Même maintenant... quelques jours plus tard, nous sommes toujours aussi enthousiastes. Nous prévoyons de continuer à développer nos produits. Notre priorité est de les numériser, d'étendre leur portée et de renforcer nos partenariats pour avoir un impact. Nous regardons également vers l'avenir. Nous lancerons des solutions supplémentaires pour répondre aux besoins des ménages à faibles revenus et des agriculteurs. La protection doit être accessible, abordable et pertinente. » Ovia K. Tuhairwe PDG – Radiant Yacu |
Photo © Inclusive Finance Network Luxembourg / Marion Dessard
Facteurs déterminants : comprendre les besoins, instaurer la confiance et créer un environnement favorable
Avant d'évoquer l'utilisation qui pourrait être faite du prix, James explique qu'il est nécessaire de continuer à faire évoluer les mentalités. Les populations à faibles revenus, en particulier celles qui vivent dans les zones rurales, pensent généralement que l'assurance est réservée aux riches. Changer cette perception reste l'un des plus grands défis de Radiant Yacu. Mais c'est aussi un facteur déterminant : c'est l'important déficit de protection qui a incité Radiant, un assureur, à créer une société de micro-assurance dédiée, afin de proposer des produits d'assurance abordables, accessibles et centrés sur le client.
La méfiance est courante parmi les utilisateurs ciblés par les fournisseurs de micro-assurance. Pour Radiant Yacu, instaurer la confiance est au cœur de la mission de l'entreprise. Alors, qu'a-t-elle fait pour renforcer la confiance de ses clients ? Elle établit des relations solides avec ses clients grâce à la communication, notamment en organisant des « célébrations de sinistres » pour montrer son engagement et en utilisant les bénéficiaires comme témoignages pour les autres. Ses produits sont simples et transparents, et permettent un règlement rapide des sinistres. Comme beaucoup d'autres fournisseurs de micro-assurance, Radiant Yacu travaille également avec divers partenaires. Les institutions de microfinance et les coopératives implantées dans les communautés rurales ont contribué à démocratiser la micro-assurance.
« Ce prix est très important, en particulier pour ce que nous faisons dans le domaine de la micro-assurance, tant au niveau national qu'international. Il renforce notre réputation dans le secteur de la micro-assurance et nous aidera également à renforcer la confiance de nos clients. » James Gakuru Directeur des ventes et du marketing – Radiant Yacu |
Si Radiant Yacu et d'autres acteurs se sont efforcés de comprendre les besoins des Rwandais, il est important de reconnaître le rôle joué par le gouvernement rwandais. Ce dernier a donné la priorité à la croissance de l'assurance inclusive par le biais de politiques telles que sa stratégie nationale d'inclusion financière. Il subventionne également le régime national d'assurance agricole (auquel participe Radiant Yacu). En outre, la Banque nationale du Rwanda (l'autorité de régulation des assurances) a créé un environnement favorable que seuls quelques autres pays africains possèdent.
Turikumwe : la couverture d'assurance primée de Radiant Yacu
Turikumwe, qui signifie « nous sommes ensemble » en kinyarwanda, est le produit d'assurance phare de Radiant Yacu. Il couvre les frais funéraires, les frais de santé et fournit un remplacement de revenu à divers ménages à faibles revenus et petits exploitants agricoles. Il est conçu pour aider les familles à renforcer leur résilience et à gérer les dépenses engagées en cas de décès accidentel ou naturel ou d'hospitalisation. La distribution se fait par l'intermédiaire de coopératives et d'associations d'épargne et de crédit. En outre, Radiant Yacu a également conclu un partenariat avec MTN Rwanda pour l'intégration et les paiements numériques.
Encadré 2 : Détails sur Turikumwe Turikumwe est une assurance combinée couvrant les accidents personnels et les frais d'hospitalisation pour les motocyclistes, les coopératives de producteurs de thé et les travailleurs informels. Le produit comprend :
Les primes commencent à 500 RWF par mois (0,30 €). Pour 1 000 RWF par mois (0,60 €), vous bénéficiez de 30 000 RWF (18 €) d'indemnités journalières d'hospitalisation, de 200 000 RWF (117 €) de couverture funéraire et de 1 000 000 RWF (586 €) en cas de décès ou d'invalidité. |
Source : Mendelson, S. (2025). Renforcer la résilience grâce à l'assurance inclusive : enseignements tirés du Prix européen de la microfinance 2025
Ce qui distingue peut-être Radiant Yacu, c'est son processus de traitement des demandes d'indemnisation. Pour Ovia, Emmanuel et James, l'expérience en matière de demandes d'indemnisation est le point de contact le plus important pour gagner la confiance des clients. Radiant Yacu fait preuve de transparence quant aux documents nécessaires pour faire une demande d'indemnisation et aux délais de réponse auxquels les clients peuvent s'attendre. La communication se fait généralement en kinyarwanda, tandis que les demandes d'indemnisation sont approuvées par un système informatique automatisé. Les paiements sont rapidement effectués via l'argent mobile, la plupart des demandes d'indemnisation étant réglées dans un délai de trois jours ouvrables.
Plusieurs fournisseurs de micro-assurance approuvent et paient rapidement les demandes d'indemnisation. Mais le processus de Radiant Yacu implique une communication empreinte d'empathie. Les demandes d'indemnisation sont rapidement prises en compte, tandis que les clients sont tenus informés à chaque étape du processus. Une fois les demandes traitées, les clients sont interrogés sur leur satisfaction. C'est un élément clé pour Radiant Yacu : chaque client satisfait peut potentiellement en attirer beaucoup d'autres. Les commentaires des clients sont recueillis par l'intermédiaire des coordinateurs de district, du réseau d'agences de Radiant et via WhatsApp. La présence sur le terrain a permis une approche « phygitale », qui a bien fonctionné pour les utilisateurs qui n'ont pas accès à un smartphone ou à Internet.
« Certaines personnes considèrent Radiant comme un parent en raison de l'aide qu'elles ont reçue lorsque les choses allaient mal. »
Pour Ovia, il est nécessaire d'apprendre en permanence des clients afin de proposer des produits simples, accessibles et abordables. Radiant Yacu y parvient en concevant ses produits en collaboration avec ses clients et ses partenaires, afin de comprendre où les clients ont besoin d'aide en cas de besoin. Cela s'inscrit dans le cadre de l'engagement de l'entreprise à améliorer la protection sociale au Rwanda et l'impact financier de la résilience sur les clients, les entreprises et l'économie. Cela a créé une image positive de l'entreprise auprès de ses clients, ce qui a conduit à un taux de renouvellement de plus de 80 % en 2024.
Bon nombre des enseignements tirés ont été mis en évidence grâce au travail de suivi effectué par Radiant Yacu. Cela comprend le suivi des chiffres de performance, le contrôle du règlement des sinistres et la collecte des commentaires des clients. Chacune de ces mesures a aidé l'entreprise à adapter ses produits, en veillant à ce qu'ils restent viables et pertinents. Parmi celles-ci, les témoignages des clients ont été particulièrement utiles. Les commentaires directs des clients ont montré des changements tangibles. Par exemple, certains agriculteurs ont pu acheter davantage de terres agricoles après avoir reçu le paiement de leurs sinistres, tandis que d'autres ont évité de vendre leurs actifs après avoir reçu le paiement de leurs sinistres.
« Après le génocide contre les Tutsis en 1994, le Rwanda a dû repartir de zéro. Depuis lors, nous avons parcouru un long chemin. Nous avons fait beaucoup de progrès. Mais nous savons qu'il nous reste encore beaucoup à faire pour construire notre nation et combler les lacunes en matière de protection contre les risques. Nous y parviendrons. » Emmanuel Nzanana Directeur des opérations – Radiant Yacu |
Maintenant que le prix est dans la poche, comment Radiant Yacu compte-t-il utiliser l'argent du prix ? Avant que l'équipe ne puisse répondre, son enthousiasme débordant est toujours présent : 2026 s'annonce comme une année importante pour Radiant Yacu et le secteur de la micro-assurance au Rwanda. Ovia explique que les fonds seront affectés à la promotion de leurs produits existants. L'utilisation des technologies numériques est un élément central de cet objectif, tout comme la nécessité de renforcer les partenariats nouveaux et existants.
Le Rwanda est un pays ambitieux : son association d'assureurs a été choisie pour accueillir la prochaine Conférence internationale sur l'assurance inclusive en octobre 2026. À l'image du Rwanda, Radiant Yacu est également ambitieuse. Après avoir déjà introduit l'assurance paramétrique pour le thé, l'équipe envisage de lancer d'autres nouvelles solutions d'assurance dans un avenir proche. Emmanuel, qui a reçu le prix au nom de l'entreprise au Luxembourg, partage cet avis. Il ajoute que les fonds aideront Radiant Yacu à poursuivre ce qu'elle fait déjà bien : soutenir les efforts d'éducation et de sensibilisation de la communauté afin d'offrir un filet de sécurité à tous.