Alors que la crise climatique mondiale continue de s'intensifier, la micro-assurance devient encore plus pertinente pour aider les communautés vulnérables à développer leur résilience. Cependant, la pénétration de l'assurance est actuellement très faible, en particulier dans les régions qui pourraient en bénéficier le plus. Le rapport d’État des lieux de la micro-assurance 2023 montre que 11,5 % de la population cible est couverte par la micro-assurance - une augmentation significative par rapport à 2019, mais cela laisse encore environ 90 % sans couverture. Lorenzo Chan, président du conseil d'administration du Microinsurance Network (MiN) et président-directeur général de Pioneer Inc. l'a souligné lors de la réunion annuelle des membres de juin, qui s'est tenue au Luxembourg du 18 au 20 juin. Il a également souligné que le secteur a travaillé dur pour faire avancer la mission du Réseau, qui est d'accroître la résilience grâce à l'accès aux outils financiers, et que la collaboration au sein du secteur est essentielle pour atteindre ces objectifs.
Au cours des trois jours de la réunion - un moment clé dans le calendrier mondial de la micro-assurance et de l'assurance inclusive - cette idée a été réitérée à travers les différentes présentations et discussions qui ont eu lieu, et nous allons les partager avec vous au cours des trois prochains mois.
Le Luxembourg, grand défenseur de la finance inclusive
Cette année encore, la réunion annuelle des membres s'est déroulée au Luxembourg, siège du MiN et pays jouant un rôle important dans le soutien au secteur. Paul Weber, diplomate au ministère des Affaires étrangères et européennes, de la Défense, de la Coopération au développement et du Commerce extérieur, responsable de la Coopération au développement du Luxembourg en matière de finance inclusive et innovante, et membre du Conseil d'administration du MiN, a souligné lors de son discours d'ouverture le premier jour que le pays a investi dans des outils financiers inclusifs, y compris la micro-assurance. Non seulement le gouvernement a alloué 1 % de son revenu national brut à l'aide publique au développement (APD), mais il a également créé un environnement propice à la prospérité du secteur. « Aujourd'hui, le Luxembourg est un centre financier international responsable qui a rassemblé l'expertise et l'expérience de son secteur bancaire, de ses entreprises d'investissement et de ses initiatives de finance durable pour développer des outils financiers efficaces et inclusifs au profit des personnes vulnérables. La collaboration est la clé de notre approche. La Maison de la microfinance, où est basé le MiN, est un écosystème dynamique où le secteur privé, les ONG et le secteur public font progresser la finance inclusive ».
M. Weber a également souligné le rôle que l'assurance inclusive peut jouer en fournissant un filet de sécurité crucial pour les plus vulnérables face à des menaces telles que le changement climatique. Malgré cela, il n'y a pas assez de produits disponibles pour y remédier et, lorsqu'il y en a, ils sont très peu utilisés, même parmi les produits subventionnés tels que l'assurance indexée sur l'agriculture. L'une des raisons de cette situation pourrait être le manque de confiance envers le secteur. Comme l'a souligné M. Weber, « la confiance est longue à construire, elle peut se briser rapidement et il faut encore plus de temps pour la reconstruire ». Cette confiance repose en grande partie sur le paiement rapide des sinistres. Pour encourager les gens à payer leurs primes, il faut qu'ils soient convaincus qu'ils recevront les indemnités appropriées le moment venu.
Pour instaurer la confiance et accroître l'adoption de l'assurance dans ces communautés, il faut faire preuve d'innovation. D'autant plus qu'avec l'augmentation des risques climatiques, de plus en plus d'institutions financières se retirent.
Mettre en évidence les principales barrières à l'entrée pour les prestataires d'assurance
Des solutions innovantes seront nécessaires pour relever certains des autres défis majeurs auxquels le secteur est confronté. Au cours du premier atelier de la réunion des membres, Pranav Prashad, Senior Technical Officer au Social Finance and Impact Insurance Facility de l'OIT, Karimi Nthiga, coordinateur régional pour l'Afrique du Microinsurance Network, et Nicolas Morales, responsable régional pour l'Amérique latine et les Caraïbes, ont présenté certaines des principales barrières à l'entrée pour les organisations qui envisagent de proposer une assurance. Ces obstacles ont été révélés dans le cadre d'une étude menée auprès de 40 organisations au cours des 18 derniers mois, avec le soutien de la Fondation Generation. Ils ont identifié cinq barrières principales.
● Une faible rentabilité et, plus précisément, le temps nécessaire pour atteindre la rentabilité - environ cinq ans. Cela s'explique par le fait qu'il faut du temps pour développer des partenariats avec les acteurs concernés du réseau et atteindre une masse critique pour les produits. Au cours de cette période, les organisations doivent retirer des ressources à des secteurs plus rentables de leur activité pour investir dans un domaine où les coûts opérationnels sont élevés et où les primes sont relativement faibles. Il est donc très difficile pour les petites entreprises de s'impliquer.
● Les modèles de distribution constituent également un défi, notamment lorsqu'il s'agit de trouver des moyens d'atteindre des clients éloignés. Cela nécessite souvent un investissement dans la technologie, qui est coûteuse, et du temps pour établir des partenariats. Dans le domaine de la micro-assurance, cela peut s'avérer assez complexe, car plusieurs acteurs doivent être impliqués, notamment des entreprises Insurtech, des ONG et des agrégateurs, et chacun d'entre eux aura des valeurs et des priorités différentes.
● La réglementation. Dans de nombreux pays, le cadre réglementaire ne prend pas en charge les caractéristiques uniques de la micro-assurance. Il en résulte des coûts de mise en conformité élevés et des exigences strictes en matière de contrôle, ce qui supprime toute incitation à développer des produits dans ce domaine. Et même dans les pays qui disposent de réglementations spécifiques à la micro-assurance, les processus de soumission sont complexes, ce qui signifie que l'approbation d'un produit d'assurance peut prendre jusqu'à six mois. Et dans les pays qui ne disposent pas de réglementations spécifiques, cela peut être perçu par les compagnies d'assurance comme un manque de soutien du gouvernement au secteur.
● La capacité technique à mettre en œuvre efficacement des projets de micro-assurance est un autre obstacle, car de nombreuses compagnies d'assurance existantes n'ont pas les compétences et l'expérience nécessaires pour développer et gérer des produits de micro-assurance pertinents. Dans certains cas, c'est parce que ce marché suscite peu d'intérêt et que les assureurs ne voient donc pas la nécessité de se perfectionner. Dans d'autres cas, les entreprises sont trop confiantes et pensent que leur expérience de l'assurance traditionnelle peut être directement transposée à l'assurance inclusive. Toutefois, comme elles ne comprennent pas pleinement les besoins de ces nouveaux clients, elles finissent souvent par élaborer des produits et des stratégies inadéquats.
● Les caractéristiques des clients. Les clients potentiels de la micro-assurance présentent des caractéristiques qui compliquent la pénétration du marché, telles qu'une faible éducation financière et une méfiance à l'égard des produits d'assurance. La nécessité d'éduquer les consommateurs et d'instaurer la confiance exige des investissements importants. En outre, la concurrence avec les mécanismes d'assurance informels et la difficulté d'adapter les produits à des besoins et à des langues différents sur des marchés hétérogènes constituent des défis supplémentaires. Les obstacles à l'accès numérique et le manque de compréhension spécifique des segments de marché limitent également l'adoption de la micro-assurance.
Après les présentations, nos membres ont été divisés en groupes pour discuter et partager des solutions pratiques pour surmonter ces obstacles. Les discussions de groupe ont été dynamiques et collaboratives, les participants échangeant des idées et des stratégies innovantes adaptées à leurs contextes particuliers. Cette session interactive a non seulement favorisé une meilleure compréhension des défis, mais a également mis en évidence l'expertise collective au sein de notre réseau, soulignant l'importance de la communauté et de la coopération pour faire avancer le secteur de la micro-assurance. Relever ces défis sera la clé de la croissance du secteur.
L'introduction de la micro-assurance aux Philippines
Lorenzo Chan lui-même a été confronté à bon nombre de ces défis lorsque Pioneer Inc. a fait ses premiers pas dans le secteur de la micro-assurance. Au cours d'un entretien mené par Bert Opdebeeck, fondateur du Microinsurance Master, le premier jour de la réunion des membres, il a expliqué que si la société a d'abord connu des difficultés sur le marché de l'assurance classique, elle a vu une opportunité d'aider les personnes mal desservies en développant la micro-assurance. Les principaux obstacles rencontrés dans ce domaine ont été de surmonter la méfiance des gens à l'égard du secteur traditionnel de l'assurance et de faire face au scepticisme de sa propre entreprise quant à la faisabilité et à la rentabilité des produits de micro-assurance.
Pour relever ces défis, l'entreprise s'est associée à Card MRI, le plus grand institut de micro-assurance des Philippines, reconnu pour son travail d'éradication de la pauvreté. Ensemble, ils ont pu développer des produits de micro-assurance, dont le programme Nanay. En philippin, le mot Nanay signifie « mère », ce qui reflète les objectifs de cette initiative : non seulement fournir une assurance à des femmes fortes, souvent chefs de famille, mais aussi les rendre autonomes en les aidant à raconter leur histoire. Le développement de ce produit a été documenté dans un livre, rédigé par les fondateurs du CPMI - le Dr Aristote Alip et Lorenzo Chan - en collaboration avec Pia Yupangco.
Au fur et à mesure que le programme s'est établi, il a également pu gagner la confiance de ses clients. Lorsque des catastrophes naturelles, telles que le typhon Haiyan, se sont produites, Pioneer a respecté son engagement d'indemniser les sinistrés en dépit de la pression financière. Cela a renforcé sa crédibilité.
Pioneer et Card MRI ont désormais une coentreprise - Card Pioneer Microinsurance (CPMI) - qui adopte une approche centrée sur le client pour développer des produits de micro-assurance. C'est la clé de leur succès.
Relever ensemble les principaux défis
Le premier jour de la réunion des membres de juin a vraiment mis en lumière certains des principaux défis auxquels le secteur est confronté, notamment en ce qui concerne la viabilité financière et la confiance des consommateurs. Cela a été démontré non seulement par des recherches approfondies menées dans le secteur, mais aussi par l'expérience personnelle de M. Chan, qui a lancé un produit de micro-assurance aux Philippines.
Malgré ces défis, de nombreuses entreprises ont réussi à développer des initiatives d'assurance inclusive. Il suffit d'un peu de travail, d'une collaboration intersectorielle et d'un peu d'esprit d'innovation. C'est un sujet qui a été abordé lors de la deuxième journée de la conférence et que nous aborderons dans la lettre d'information du mois prochain.
Nous aimerions terminer ce mois en remerciant tous ceux qui ont participé à la réunion de juin, en particulier ceux qui ont contribué au programme du premier jour, notamment Paul Weber (gouvernement du Luxembourg), Lorenzo Chan (Pioneer Inc.), Bert Opdebeeck (Microinsurance Master), Pranav Prashad (Organisation internationale du travail), Karimi Nthiga (MiN), Nicolas Morales (MiN) et Sara Orozco (MiN).