Au cours des deux derniers mois, nous avons partagé certains des principaux points de discussion de la réunion annuelle des membres du MiN qui s'est tenue en juin. L'objectif de cette réunion était d'identifier les défis auxquels le secteur de l'assurance inclusive est confronté lorsqu'il s'agit de pénétrer le marché - en particulier au sein des communautés qui en bénéficieraient le plus - et de trouver des moyens de les surmonter. Les principaux obstacles sont la méfiance du marché cible, le manque de données pour développer des produits pertinents et les préoccupations concernant la viabilité financière de ces produits une fois qu'ils sont créés. Comme nous l'avons vu au cours de la deuxième journée de l'événement (et dans la lettre d'information du mois d'août), la collaboration au sein du secteur peut apporter des solutions à bon nombre de ces défis. Nous voyons déjà des organisations développer avec succès des produits d'assurance pour les communautés vulnérables grâce à des partenariats efficaces, que ce soit avec le secteur public et les ONG, ou avec les entreprises du secteur privé et les institutions financières. Ceux qui travaillent ensemble à l'élaboration de produits répondant aux besoins du marché cible et qui instaurent un climat de confiance en réglant les sinistres dans les délais voient la demande de micro-assurance augmenter. Cela ne peut que favoriser la viabilité à long terme du secteur.
Dans cette dernière partie, nous allons partager les discussions qui ont eu lieu lors de la dernière journée de la réunion de juin, qui comprenait un atelier conjoint Microinsurance Network-InFiNe intitulé « Saisir les opportunités : Faire progresser l'inclusion financière et l'assurance inclusive dans le financement des risques climatiques et de catastrophes ». L'atelier s'est concentré sur deux domaines clés, soulignés par Laura Rosado d'AXA (et vice-présidente du conseil d'administration du MiN). Premièrement, la convergence des défis environnementaux et sociaux auxquels sont confrontées les communautés à faibles revenus, et l'importance de ne pas développer des produits spécifiques liés au climat en les isolant des autres risques critiques auxquels sont confrontés les ménages à faibles revenus. Deuxièmement, explorer la résilience climatique au-delà de l'assurance, par exemple par le biais d'instruments financiers micro, méso et macro.
Souligner le rôle de la finance inclusive dans la résilience climatique
En plus de l'ouverture de Laura Rosado, Anne Bastin, directrice exécutive d'InFiNe, et Paul Weber, diplomate au ministère des Affaires étrangères et européennes, de la Défense, de la Coopération au développement et du Commerce extérieur, responsable de la Coopération luxembourgeoise en matière de finance inclusive et innovante et membre du conseil d'administration de MiN, ont à nouveau parlé du rôle que joue le Luxembourg dans le soutien au secteur de l'assurance inclusive. Par exemple, la mission d'InFiNe en tant que réseau est de rassembler les principaux acteurs des secteurs public, privé et de la société civile pour soutenir les populations vulnérables. La vision du réseau est de parvenir à « des services financiers abordables pour tous afin de contribuer à un développement durable et inclusif ». InFiNe a deux objectifs principaux : promouvoir le secteur de la finance inclusive et coordonner l'écosystème luxembourgeois de la finance inclusive afin de faciliter les synergies entre les membres du réseau. Le réseau y parvient de plusieurs manières : en partageant des données, des connaissances et des bonnes pratiques sur le secteur, en mettant en relation les membres, en coordonnant leur participation aux forums luxembourgeois et internationaux, en organisant des ateliers et des formations ainsi que des événements de mise en réseau, et en co-organisant la Semaine européenne de la microfinance de la Plateforme européenne de la microfinance. À ce jour, le réseau compte 43 membres issus de différentes institutions, dont la société civile, des agences gouvernementales, des sociétés d'investissement et d'autres organisations travaillant dans le domaine de la finance climatique. M. Bastin a également souligné le rôle que joue le pays dans la finance inclusive : il représente 61 % des actifs mondiaux sous gestion dans les véhicules d'investissement en microfinance, et l'Initiative luxembourgeoise pour la finance durable a levé plus de 500 milliards d'euros pour des projets verts, sociaux et durables à l'échelle mondiale.
Paul Weber a également souligné le rôle du Luxembourg en tant que plaque tournante de la finance inclusive et la création d'un écosystème distinctif que le gouvernement a soutenu. Cependant, il a reconnu que pour assurer un succès à long terme, le secteur a besoin du soutien du secteur privé. Les partenariats public-privé sont un moyen d'y parvenir : il s'agit d'accords réciproques qui aident les deux parties concernées à atteindre ensemble leurs propres objectifs. Dans cette optique, le Luxembourg est devenu un centre pour tous ceux qui travaillent dans le domaine de la finance inclusive : accélérateurs, agences de labellisation, organismes de normalisation et universités. L'espoir est qu'en créant un environnement qui permet aux différentes parties du secteur de se rencontrer et de partager des idées, des partenariats prometteurs émergeront.
Le travail d'équipe permet de réaliser le rêve : Les partenariats public-privé font avancer le secteur
Cette idée de collaboration entre les secteurs public et privé a été soulignée lors de la présentation d'Astrid Zwick, codirectrice du secrétariat du Bouclier mondial. Le Bouclier mondial contre les risques climatiques est une initiative qui vise à fournir une approche plus systématique et cohérente de la protection financière contre les catastrophes liées au climat. Il se concentre sur le financement préétabli à différents niveaux, du souverain au particulier, en mettant l'accent sur l'appropriation par les pays et l'implication des parties prenantes locales afin d'identifier et de combler les lacunes en matière de protection. Parmi le large éventail de solutions de financement préétabli figurent des instruments tels que l'assurance du risque souverain, les prêts conditionnels ou l'assurance agricole. Le fait de lier cette initiative à d'autres instruments tels que les systèmes de protection sociale pourrait les rendre encore plus puissants, par exemple pour permettre un décaissement rapide des paiements de l'assurance souveraine aux parties les plus vulnérables de la population. Il est important de noter que l'initiative encourage également le secteur privé à s'impliquer dans l'élaboration de solutions aux déficits financiers et à contribuer au renforcement des marchés locaux d'assurance inclusive afin de développer la protection au niveau individuel.
M. Zwick a expliqué comment le Bouclier mondial progressait au Pakistan, où les premières mesures ont été prises, notamment l'engagement des parties prenantes et l'établissement d'un bilan. Pour accroître la protection financière, il faut envisager simultanément des approches aux niveaux macro et micro, ces dernières permettant de créer des marchés durables et d'impliquer les communautés locales dans la prise de décision. Le processus normalisé appliqué dans les pays du Bouclier mondial permet de réaliser une analyse complète des lacunes. Cette analyse débouche sur une demande officielle de solutions de la part du pays du Bouclier mondial, qui est transmise aux véhicules de financement du Bouclier mondial pour être classée par ordre de priorité et mise en œuvre.
Mettre en évidence les opportunités pour l'assurance inclusive
La dernière session de la réunion a exploré les opportunités pour les secteurs de la finance et de l'assurance inclusives dans le cadre de la discussion actuelle sur le financement du climat et des risques de catastrophe. Au cours de cette discussion, plusieurs organisations membres du Microinsurance Network et d'InFiNe ont fait part de leur travail, non seulement dans le domaine de la micro-assurance, mais aussi dans celui de la finance au sens large. Par exemple, la Fondation DHAN - une ONG indienne qui éradique la pauvreté depuis 27 ans - considère la gestion des risques comme un élément essentiel de son travail. Ahila Devi Subramanian, PDG de People Mutuals à la Fondation DHAN, a présenté les trois principales stratégies de l'organisation : la constitution d'un capital social par la promotion de groupes d'entraide en tant qu'unité de base, fédérés en unités de développement au niveau du bloc ; la collaboration générale avec les parties prenantes dans toute l'Inde, en particulier les femmes ; et des programmes tels que la banque communautaire pour les femmes, les groupes d'agriculteurs pour la productivité agricole et diverses initiatives spécifiques à l'écosystème. Pour ce faire, l'organisation met l'accent sur l'éducation financière, fournit divers produits d'assurance et soutient la résilience climatique et la réduction des risques de catastrophe. Jusqu'à présent, son approche a porté ses fruits. En 2023, elle a distribué des millions de polices d'assurance-vie, d'assurance-maladie, d'assurance-récolte et d'assurance-bétail, pour un montant total de 390 millions d'USD. À l'avenir, ils espèrent améliorer les connaissances en matière d'assurance, piloter des produits innovants tels que l'assurance paramétrique météorologique et se développer à l'échelle mondiale grâce à des partenariats et à des programmes d'échange de connaissances.
D'autres organisations des pays en développement ont également présenté des exemples de leur travail. Rio Impact, présenté par son fondateur et directeur général Ludwig Liagre, conçoit des fonds fiduciaires pour la conservation, des fonds nationaux pour la biodiversité, des fonds nationaux pour le climat et facilite l'accès aux fonds du Mécanisme mondial pour l'environnement. Le fournisseur de micro-assurance MiCRO, présenté par son PDG et membre du conseil d'administration du MiN Carlos Boelsterli, est spécialisé dans l'offre d'assurances paramétriques basées sur des indices en Amérique latine pour se protéger contre les sécheresses, les pluies excessives, le vent, les températures extrêmes et d'autres événements mesurables.
Au Luxembourg, plusieurs organisations travaillent également à soutenir la finance inclusive.
Collaborer pour innover
La réunion des membres du MiN de cette année a mis en évidence l'importance de l'innovation pour que le secteur continue à se développer et à atteindre ses objectifs. Bon nombre des défis auxquels le secteur est confronté - instaurer la confiance, augmenter l'adhésion et atteindre les habitants des zones rurales - peuvent être résolus en adoptant une approche différente. Au lieu de s'inspirer des méthodes traditionnelles utilisées par les assureurs classiques pour développer et distribuer des produits, le secteur doit être à l'écoute de son marché cible pour s'assurer qu'il crée des produits pertinents et qu'il règle les sinistres dans les délais impartis. Certaines des études de cas présentées au cours de la réunion montrent l'impact que cela peut avoir.
Et pour assurer le succès continu de l'assurance inclusive dans le soutien aux populations vulnérables, il est crucial que toutes les parties du secteur - le secteur public, les acteurs privés, les ONG et même les communautés elles-mêmes - travaillent ensemble pour identifier les lacunes de protection et développer des solutions qui aident ceux qui en ont besoin. Les nombreux exemples de partenariats réussis qui ont été partagés au cours de la réunion ont renforcé ce point de vue.
Par-dessus tout, la réunion de cette année a mis en évidence la nécessité pour le secteur de se défendre sur la scène mondiale. Si la valeur de l'assurance inclusive est évidente pour nous, elle n'est souvent pas reconnue au-delà de notre secteur. Pour réussir à long terme, nous devons changer cette situation. Comme l'a souligné Lorenzo Chan, président du conseil d'administration du MiN et président-directeur général de Pioneer Inc. dans ses remarques finales, « si notre impact est éloquent, une communication proactive est essentielle. L'assurance, bien qu'indispensable, n'a souvent pas l'attrait d'autres sujets. Nous devons continuer à défendre le rôle noble qu'elle joue dans la sauvegarde du progrès économique et de la résilience... l'inclusion financière est fondamentale. Elle garantit que les communautés peuvent résister et se remettre des revers économiques causés par les pertes et les calamités. Une assurance accessible et abordable constitue un amortisseur crucial contre ces chocs ».
Nous aimerions profiter de cette occasion pour remercier tous ceux qui ont participé à la réunion des membres du MiN de cette année, en particulier ceux qui ont contribué à l'ordre du jour du troisième jour : Laura Rosado (AXA), Anne Bastin (InFiNe), Paul Weber (Gouvernement du Luxembourg), Dr. Astrid Zwick (Global Shield), Pedro Pinheiro (MiN), Ahila Devi Subramnian (DHAN Foundation), Ludwig Liagre (Rio Impact), Carlos Boelsterli (MiCRO), Stephan Peters (ICFA), María Eugenia Tapia Rojo (Luxembourg Sustainable Finance Initiative), Alejandro Vazquez (LMDF), Francesca Pham (Finance in Motion) et Lorenzo Chan (Pioneer Inc.).
Nous tenons également à remercier tout particulièrement tous les membres, l'équipe du secrétariat, les membres du conseil d'administration et les coordinateurs régionaux pour leur dévouement et leur contribution à l'événement, et nous attendons avec impatience l'ICII qui aura lieu à Katmandou, au Népal, en octobre prochain. Nous espérons vous y voir aussi nombreux que possible.