Si la micro-assurance était un sport olympique, le résultat du Prix européen de la microfinance (EMA) 2025 serait équivalent à la performance du Kenya dans le steeple masculin : le pays remporte généralement l'or, l'argent et le bronze, et occupe les autres places du podium. Les trois finalistes – Radiant Yacu, Britam et DHAN Foundation – étaient tous membres du Microinsurance Network (MiN). C'était une première pour le réseau et le secteur en général ; APA Insurance était le dernier membre du MiN à avoir remporté le prix, en 2019. Pour le réseau, le résultat global représentait une victoire pour le secteur : sept des douze demi-finalistes sont membres du MiN (figure 1).
Figure 1 : Les demi-finalistes de l'EMA 2025
Organisation | Pays | Membre du MiN |
Banco VisionFund Équateur | Équateur | Oui |
Britam Insurance | Kenya | Oui |
CARD Pioneer Microinsurance | Philippines | Oui |
Fondation DHAN | Inde | Oui |
Fondation Delamujer | Colombie | Non |
Green Delta Insurance | Bangladesh | Non |
Gujarat Mahila Housing Trust | Inde | Non |
Fondation Kashf | Pakistan | Non |
Lumkani | Afrique du Sud | Non |
Micro Risk Solutions (MiCRO) | Mexique | Oui |
RADIANT Yacu | Rwanda | Oui |
Seguros Bolívar | Colombie | Oui |
Source : e-MFP et MiN
Si Radiant Yacu a remporté le prix 2025, c'est malgré la concurrence acharnée de Britam General Insurance et de la Fondation DHAN. Les deux finalistes ont présenté des témoignages très convaincants provenant respectivement du Kenya et de l'Inde : leurs services d'assurance ont couvert des millions de personnes à faibles revenus et vivant en milieu rural. Ces deux organisations sont considérées comme des modèles à suivre. Britam fait partie d'un groupe restreint de fournisseurs de micro-assurance qui ont atteint la rentabilité. L'approche mutualiste de DHAN lui a permis d'émettre plus de 26 millions de polices d'assurance à environ 6,5 millions de clients.
Fondation DHAN : lutter contre la pauvreté et promouvoir la résilience en Inde
La Fondation DHAN est une organisation de développement communautaire panindienne basée dans le Tamil Nadu. Sa mission est d'éradiquer la pauvreté, d'assurer la sécurité alimentaire et l'accès à l'eau, et de promouvoir un développement équilibré grâce à des institutions axées sur les valeurs. DHAN organise et autonomise les femmes, les petits exploitants agricoles, les pêcheurs et les communautés tribales par le biais de groupes d'entraide fédérés et d'associations d'agriculteurs ou de villages. Ce modèle est l'un des plus anciens et des plus importants programmes d'assurance mutuelle communautaire en Inde.
La Fondation DHAN propose une gamme de produits de micro-assurance (figure 2). En 2025, elle a touché plus de 5,8 millions de familles dans 16 États indiens, grâce à plus de 500 fédérations communautaires. Son réseau de partenaires, comprenant des fédérations et des distributeurs locaux, lui assure une présence dans les zones rurales, côtières et tribales. Parmi ses partenaires hybrides figurent la Life Insurance Corporation of India, TATA AIA, HDFC ERGO et IFFCO TOKIO. La Fondation DHAN travaille également dans le cadre de plusieurs programmes nationaux (PMJJBY, PMSBY et Ayushman Bharat). Les indemnités sont versées en tenant compte des sensibilités culturelles, par exemple en rendant visite aux personnes touchées et en permettant l'organisation de rituels funéraires. Cela a conduit à des taux de renouvellement et de confiance élevés.
Figure 2 : Détails des produits d'assurance de la Fondation DHAN
| Produit d'assurance | Description | Primes | Remboursements |
| Assurance vie mutuelle | Couverture volontaire et autonome d'assurance vie collective temporaire en cas de décès | 1 à 3 USD | 100 à 300 USD |
| Mutuelle santé | Couverture santé familiale ou collective facultative et autonome | 3 à 6 USD | 100 à 300 USD |
| Mutuelle pour le bétail | Couverture indemnitaire en cas de décès d'animaux laitiers, de moutons et de chèvres | Animaux laitiers : 100 à 500 USD Moutons ou chèvres : 10 à 30 USD | Indemnisation à 100 % pour les animaux laitiers et à 80 % pour les moutons ou les chèvres |
| Assurance mutuelle paramétrique des cultures | Couverture volontaire et subventionnée indexée sur les conditions météorologiques en cas de précipitations saisonnières excessives ou insuffisantes | - | Les indemnités sont versées lorsque l'indice est déclenché |
Source : e-MFP
« Le fait d'avoir atteint la finale du Prix européen de la microfinance 2025 est une reconnaissance de la force collective de nos membres. Cet honneur revient aux petits agriculteurs marginaux, aux femmes éleveuses et aux travailleurs informels qui se sont unis dans un esprit de solidarité mutuelle pour se protéger les uns les autres contre les aléas de la vie. » Ahila Devi Subramanian PDG de Peoples Mutuals – Fondation DHAN |
Britam : assurer les récoltes, le bétail, la santé des agriculteurs et plus encore
Britam General Insurance est un assureur panafricain spécialisé dans les assurances accessibles et sur mesure pour les communautés défavorisées. Au Kenya et sur six autres marchés, elle propose des produits innovants grâce à des partenariats stratégiques. Cela s'inscrit dans le cadre de la volonté de l'entreprise de renforcer l'inclusion financière et la résilience des populations vulnérables. Compte tenu de son intérêt pour la micro-assurance, l'entreprise a lancé en 2025 une branche dédiée, Britam Connect. Son objectif est de cibler les groupes les plus défavorisés avec des produits abordables et axés sur le numérique, aidés par des processus de réclamation rapides.
Dans son portefeuille de micro-assurances, Britam propose des produits destinés aux petits exploitants agricoles et aux éleveurs (figure 3). Différentes stratégies de distribution sont utilisées pour chaque produit. Elles s'appuient sur une série de partenariats avec des coopératives, des ONG, des opérateurs de réseaux mobiles et des agences gouvernementales. Les coopératives et les associations d'agriculteurs sont utilisées pour agréger la demande des utilisateurs et pour les inscriptions. Compte tenu de son utilisation et de son acceptation élevées au Kenya, l'argent mobile est utilisé pour collecter les primes et payer les sinistres. En 2024, les produits de micro-assurance de Britam couvraient plus de quatre millions de personnes, dont 1,8 million de femmes et plus de 655 000 habitants des zones rurales.
Figure 3 : Détails des produits d'assurance de Britam destinés aux petits exploitants agricoles
| Produit d'assurance | Description | Primes | Avantages |
| Kinga Ya Mkulima | Couverture santé et vie volontaire pour les producteurs de thé via l'Agence kenyane pour le développement du thé | 2 USD par mois | Indemnité journalière d'hospitalisation jusqu'à 30 jours par an
Chirurgie : jusqu'à 10 fois l'indemnité journalière
Décès : 10 fois l'indemnité journalière
Deux consultations externes par mois, plafonnées à 10 USD par consultation |
| Assurance contre les inondations indexée | Couverture indexée contre les inondations pour les biens immobiliers, les récoltes, le bétail et les pertes d'exploitation | 13 USD | Somme totale assurée par ménage : 200 USD |
Source : e-MFP
« Le fait d'avoir atteint la finale du Prix européen de la microfinance est une validation externe de notre stratégie : l'assurance inclusive n'est pas seulement une initiative de responsabilité sociale des entreprises, mais un élément viable et essentiel de notre activité. Nous pensons qu'en utilisant la technologie et en nouant des partenariats solides, un grand assureur établi peut cibler avec succès les ménages à faibles revenus. Cela démontre que fournir aux communautés vulnérables des produits utiles et fiables est à la fois évolutif et durable. » Evah Kimani PDG – Britam Microinsurance |
Quels sont leurs points forts ?
Les deux organisations opèrent dans des environnements où la pénétration de l'assurance reste très faible, ce qui souligne à la fois les défis et les opportunités de l'assurance inclusive. En Inde et au Kenya, la forte dépendance à l'agriculture expose de nombreux petits exploitants agricoles au changement climatique. La volatilité du marché qui en résulte entraîne souvent une instabilité des revenus. Les obstacles à l'accès aux soins de santé peuvent entraîner des frais médicaux écrasants, qui peuvent conduire à l'endettement des personnes touchées. En outre, les mauvaises récoltes et les catastrophes naturelles peuvent aggraver la vulnérabilité des familles en les obligeant à adopter des stratégies d'adaptation traditionnelles souvent inefficaces et insuffisantes.
Malgré ces défis, les deux organisations ont réussi à étendre leurs services de micro-assurance (figure 4) aux communautés vulnérables et mal desservies. Il existe plusieurs façons de mesurer leur impact respectif. La moitié des clients de Britam ont moins de 25 ans, ce qui peut être attribué à son utilisation des technologies numériques, tandis que la plupart des clients de DHAN sont des habitants des zones rurales. Il est important de noter que la réduction des inégalités entre les sexes est un élément clé de la stratégie de chaque entreprise : plus de 80 % des clients de DHAN et 40 % des clients de Britam sont des femmes. Pour DHAN, cela s'explique en grande partie par son approche axée sur l'appropriation par la communauté.
Figure 4 : Impact de Britam et de la Fondation DHAN (2024)
Entreprise | Total des polices en vigueur | Nombre total de clients assurés | Pourcentage de clientes | Pourcentage de clients ruraux | Pourcentage de clients âgés de moins de 25 ans |
Britam General Insurance | ~185 000 | >4 millions | 45 | 16 | 51 |
Fondation DHAN | >25 millions | >6 millions | 82 | 83 | 20 |
Source : e-MFP
Parfois, l'argent vaut autant que l'or, voire plus
Au cours des dernières années, plusieurs exemples de fournisseurs de micro-assurance influents ont émergé, notamment Britam et DHAN. Le succès de chaque organisation est lié à des caractéristiques spécifiques basées sur les marchés sur lesquels elle opère et les communautés qu'elle dessert. Pour le secteur, c'est pourquoi le résultat des demi-finales et la liste des finalistes constituent une véritable réussite. Dans le sport de compétition, une place sur le podium est parfois aussi importante que la médaille d'or. Dans ce cas, le fait que trois membres très estimés du Microinsurance Network aient atteint la finale a déjà donné un coup de pouce au secteur. Chacun d'entre eux est un gagnant.