Confrontées à des préjugés et à des inégalités qui contrôlent presque tous les aspects de leur vie, les femmes sont souvent négligées et sous-évaluées, ce qui peut affecter directement leur développement social et personnel, ainsi que leurs moyens de subsistance. Le fossé de l'égalité entre les sexes a, pour l'essentiel, toujours existé ; toutefois, avec l'avènement de la pandémie, ces inégalités se sont accentuées et les progrès ont été repoussés, de nombreuses femmes se voyant contraintes de reprendre le travail de soins non rémunéré.
Des efforts sont continuellement déployés pour remédier à ce déséquilibre, et de nombreuses initiatives visent à inverser l'impact que le Covid a eu sur la vie des femmes. Inspiré par l'objectif de développement durable 5 des Nations unies, qui vise à réaliser l'égalité des sexes et à autonomiser toutes les femmes et les filles, l'accès aux services financiers - et en particulier à des produits et services d'assurance efficaces et pertinents - est l'un des moyens de parvenir à l'égalité.
La promotion de l'inclusion est un objectif clé du Microinsurance Network (MiN) et grâce à notre travail avec les membres et l'écosystème dans son ensemble, nous constatons de première main comment l'assurance inclusive peut jouer un rôle essentiel dans le renforcement de la résilience des femmes.
Lors de la récente Conférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII), Sarah Ebrahimi, du Programme d'assurance pour les femmes de l'IFC, a souligné comment "la réalisation du plein potentiel du marché de l'assurance pour les femmes aura un impact bien au-delà des résultats de l'assureur...". L'innovation, l'autonomisation économique des femmes et la croissance économique s'en trouveront renforcées ".
Les avantages ne s'arrêtent pas là. Comme l'a ajouté Liza Garay-de Vaubernier, responsable mondiale du développement commercial et de la sensibilisation ESG du Groupe AXA, "les femmes sont au centre de tout un écosystème... et saisir l'opportunité des femmes en tant que clientes peut être précieux pour la croissance du chiffre d'affaires."
Pour y parvenir, il faut toutefois que les femmes aient accès aux bons outils - tant numériques qu'éducatifs ; malheureusement, pour les femmes des pays en développement, ce n'est pas toujours possible.
Des opportunités inexploitées
Le marché mondial de l'assurance pour les femmes est une opportunité - une opportunité de 1,7 trillion de dollars US pour être précis. Combinez cela avec des recherches qui suggèrent que les femmes ont une plus grande aversion au risque que les hommes, qu'elles sont plus disposées à dépenser de l'argent pour l'assurance, plus le fait que beaucoup d'entre elles sont des décideurs dans leur foyer,5 et vous avez une recette potentielle pour le succès.
Et pourtant, les produits d'assurance ne sont pas activement adaptés aux besoins spécifiques des femmes - un autre point discuté en détail à l'ICII. Les assureurs ne considèrent pas les femmes - en particulier celles qui ont de faibles revenus - comme des clients précieux ou potentiels.
La réticence à explorer ce segment du marché est due en grande partie aux multiples obstacles auxquels les femmes sont confrontées, dont beaucoup sont hors de leur contrôle, comme le fait de ne pas posséder de téléphone portable, d'avoir un accès limité à Internet, de ne pas avoir de preuve d'identité ou de ne pas avoir reçu d'éducation financière.
Ces éléments numériques et éducatifs sont essentiels pour que les femmes puissent comprendre et accéder à l'assurance - et donc renforcer leur résilience. Avec un filet de sécurité sur lequel s'appuyer en cas de besoin, les femmes seront en mesure de se protéger elles-mêmes - et les personnes à leur charge - grâce à un soutien financier. Sans le bon accès aux outils numériques et d'éducation financière, l'accès des femmes à l'assurance reste beaucoup plus faible que celui des hommes.
Exemples de marchés
Dans le monde entier, les femmes sont prêtes à payer pour une assurance ; cependant, comme mentionné ci-dessus, pour qu'elles puissent accéder à cette protection, elles ont besoin des bons outils et d'une éducation financière. Des initiatives telles que le programme SheForShield au Nigéria, qui a été mis en place à la suite d'un rapport de 2015 d'AXA et de l'IFC sur le marché inexploité de l'assurance pour les femmes, est un exemple de ce que font les assureurs pour comprendre pleinement la clientèle féminine émergente.
La mission du projet est de permettre aux femmes de s'épanouir, d'ajouter de la valeur à leur vie et de les aider à atténuer les risques, a expliqué Oyinkansola Adewunmi, responsable du soutien à la distribution chez AXA Mansard au Nigeria, lors de l'ICII. Il vise également à changer les attitudes des femmes en matière d'assurance, à développer des modèles de distribution sensibles au genre, et à avoir des objectifs sociaux qui s'alignent sur les préoccupations essentielles des femmes.
Comme l'a expliqué Mme Adewunmi, le rapport d'AXA et de la SFI a mis en évidence une lacune en termes de services d'assurance disponibles pour les femmes entrepreneurs. La solution, selon Mme Adewunmi, consiste à "offrir des solutions qui améliorent et protègent les entreprises des femmes, puis s'étendent à leurs autres besoins en assurance... l'objectif est que les femmes considèrent les assureurs comme des partenaires".
Après avoir mis en évidence les habitudes d'achat et les produits qui intéressent les femmes, il a été noté que les femmes souhaitaient être financièrement indépendantes et autonomes, et qu'elles voulaient se respecter au sein de leur foyer et de leur communauté, a expliqué Mme Adewunmi.
Il a été décidé que la solution consistait à positionner les produits comme étant plus adaptés aux femmes. Pour y parvenir, l'initiative SHE (Super Hero Everyday) a été lancée. En pensant aux femmes, l'initiative a commencé par le lancement d'un produit d'assurance automobile - un produit que les femmes se sentiraient plus à l'aise d'acheter. À long terme, cela aiderait non seulement les assureurs à gagner la confiance de leurs clientes, mais cela signifierait aussi qu'à chaque fois qu'un besoin se ferait sentir dans leur réseau de clientes, ils seraient l'assureur de choix pour aider à trouver une solution.
Pour être en mesure de fournir des services d'assurance de ce type, il faut toutefois bien comprendre l'offre de produits. C'est là que les compétences en matière d'éducation financière entrent en jeu et constituent un élément clé pour aider les assurés à prendre des décisions financières mieux informées.
L'accès à l'éducation étant souvent un obstacle pour les femmes, les cours en ligne s'avèrent, dans ce contexte, utiles - surtout lorsqu'ils offrent des possibilités d'apprentissage à un moment qui leur convient. Au Mexique, par exemple, le projet Minerva, un cours de formation en ligne, a été lancé pour permettre aux femmes de développer leurs compétences en matière de finances, de la prévention des risques à la gestion des revenus, en passant par la compréhension des différents produits financiers et même la protection contre la fraude. Le cours fournit même des détails sur la manière d'acheter des produits d'assurance.
Le projet Minerva a rassemblé plus de 48 000 femmes inscrites, ce qui montre bien que les programmes de ce type apportent une valeur ajoutée tangible et sont très demandés. Mais sa valeur va encore plus loin. Comme l'a expliqué Norma Rosas, directrice de l'Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) lors d'un forum d'experts MiN sur le thème "Soutenir l'autonomisation économique des femmes dans l'assurance" l'année dernière, inclure les femmes dans la culture financière signifie que nous pouvons mieux identifier comment soutenir les femmes dans leur propre développement, qu'il s'agisse de trouver une garde d'enfants ou de disposer de l'équipement nécessaire pour travailler à domicile.
Les femmes à l'honneur
Dans ce secteur, le soutien se présente sous toutes les formes et dans toutes les tailles, et un élément clé pour augmenter le nombre de femmes assurées - et donc contribuer à améliorer la stabilité financière des femmes dans le monde - consiste à opérer certains changements au sein de l'industrie. La première étape pour cela est d'encourager davantage de femmes à faire partie des équipes de vente.
En 2019, une étude de Swiss Re a souligné que seuls 10 % des PDG et 8 % des présidents de conseil d'administration dans le secteur de la réassurance étaient des femmes ; or, le fait que des femmes occupent des rôles de premier plan dans les compagnies d'assurance crée des obstacles à l'accès des femmes en tant que clientes émergentes. Comme l'a souligné Garay-de Vaubernier, "lorsqu'il y a plus de femmes dans la force de distribution, il y a généralement plus de femmes parmi les clients."
Ramener davantage de femmes sur le marché du travail est l'un des objectifs du groupe de travail du B20 sur l'autonomisation des femmes. Lors du forum d'experts susmentionné, Doris Bisaro, responsable de la diversité et de l'inclusion chez Generali, a expliqué comment y parvenir en développant l'enseignement des sciences, de la technologie, de l'ingénierie et des mathématiques et en améliorant les compétences des femmes, ainsi qu'en développant et en finançant des programmes qui éliminent les barrières physiques et culturelles et les attentes qui entravent leur accès aux opportunités.
Les donateurs peuvent certainement jouer un rôle dans ce sens, en soutenant des projets axés sur l'autonomisation, la progression et l'inclusion des femmes. Des exemples de ces progrès peuvent être observés dans plusieurs projets de Generali, notamment le programme d'accélération "Lioness", qui cible les femmes cadres supérieurs du groupe pour les doter de compétences clés, et le projet "Elevate Circles", qui vise à améliorer la présence exécutive des femmes cadres pour préparer la prochaine génération de femmes leaders. Il s'agit, comme l'a dit Bisaro, de combler le fossé numérique et de développer la confiance et la conscience des femmes afin qu'elles puissent faire la transition vers de nouveaux rôles.
Susan Neely, présidente et directrice générale de l'American Council of Life Insurers (ACLI), a également partagé cette conviction lors du forum. Comme l'a expliqué Mme Neely, avec des équipes plus diversifiées, les assureurs sont mieux à même de servir les communautés. Le fait d'avoir plus de femmes visibles dans des rôles de direction, a ajouté Mme Neely, permet de mieux voir et comprendre comment les femmes dirigent, ce qui, en fin de compte, contribue à éliminer les stéréotypes qui constituent si souvent un obstacle à la pleine intégration des femmes.
Indépendance économique
Renforcer les droits des femmes, les aider à faire des choix et à accéder à l'éducation sont les piliers qui constituent le cadre de Women's World Banking (WWB), membre de longue date du MN. Créée en 1975, l'organisation repose sur l'idée que l'indépendance économique peut permettre aux femmes du secteur de l'assurance de devenir superviseuses et de diriger.
Les bourses du WWB Leadership Programme permettent de former et d'accompagner les superviseurs - et tout en développant la confiance et les capacités des femmes, elles contribuent à accroître l'accès des femmes à l'assurance plus tard.
Pour encourager les femmes à s'intéresser à une carrière dans l'assurance, il faut toutefois des modèles et des mentors. Heureusement, il existe des femmes inspirées dans le domaine de la finance qui partagent leurs expériences et leurs connaissances, de Delphine Traoré, PDG d'Allianz Africa, à Ngozi Okonjo-Iweala, ministre des Finances du Nigeria. Delphine Traoré a elle-même été inspirée par Okonjo-Iweala, et elle sait de première main et apprécie le rôle important que joue la confiance dans la réalisation des ambitions des femmes.
Comme l'a expliqué Mme Traoré lors d'une récente interview, pour acquérir de la confiance en soi, il faut "prendre sa place à la table... et prendre la parole quand on en a l'occasion". Dans ce qui est considéré comme un secteur dominé par les hommes, Mme Traoré aide les femmes à prendre confiance en elles en leur offrant un espace où elles peuvent partager leurs expériences et leurs succès. Ce défi est relevé par la conférence "Allianz Africa for Women", qui offre aux femmes talentueuses l'occasion de se mettre en réseau et de se soutenir mutuellement par le biais de la collaboration, de la formation, du renforcement de la confiance en soi et de l'évolution de carrière.
Le résultat net
Bien qu'il soit largement connu et compris que la diversité de genre et de culture est meilleure pour les affaires - en contribuant à augmenter le résultat net et en assurant l'inclusion de tous - la promotion de l'égalité de genre dans l'assurance est plus que cela. Il s'agit d'identifier les besoins individuels et de fournir des produits adaptés pour soutenir les femmes dans le besoin, en veillant à ce que le consommateur final dispose d'un mécanisme pour éviter de retomber dans la pauvreté à la suite d'événements chocs et de crises.
L'ODD 5 faisant partie du cadre qui verra notre avenir comme étant à la fois durable et économique, de plus en plus d'assureurs et de donateurs cherchent à savoir comment atteindre les femmes de différents marchés et géographies pour les aider à renforcer leur résilience grâce à une assurance inclusive.
Cependant, en l'absence d'informations sur les besoins des femmes - et de données sur les personnes que les assureurs tentent d'atteindre - la mise à l'échelle des produits sensibles au genre ne peut tout simplement pas progresser là où elle devrait être.
Mais il existe des exemples dont la communauté de la micro-assurance peut s'inspirer, qu'il s'agisse de l'assurance automobile réservée aux femmes - comme l'initiative d'assurance automobile First for Women en Afrique du Sud - qui est connue pour adapter le marketing et prendre en compte des ensembles de données montrant que les femmes ont moins d'accidents et sont donc moins susceptibles de faire une réclamation.
Mais comme l'a souligné Ebrahimi, "une approche du marché des femmes est tellement plus diversifiée qu'une simple étude de marché, le lancement d'un produit et l'observation des résultats." Il s'agit de supprimer les obstacles à la pleine participation des femmes à l'assurance et, pour ce faire, il est essentiel de comprendre leurs besoins.
Pour le secteur de la micro-assurance, il existe de nombreuses voies à explorer, qu'il s'agisse de s'appuyer sur le modèle d'inclusion financière des femmes mis en place par de nombreuses institutions de microfinance (IMF) pour créer des produits de microfinance, ou de devenir des acteurs plus importants en fournissant les éléments nécessaires pour que les femmes aient accès à l'assurance. Mais quelle que soit la manière dont les donateurs ou les personnes travaillant dans les institutions financières décident de progresser, il est essentiel de garder à l'esprit que, lorsqu'elle est correctement mise en œuvre, l'assurance peut être un mécanisme clé pour l'autonomisation économique des femmes et le renforcement de leur résilience.
À l'approche de la Journée internationale de la femme, nous examinerons de plus près certaines des questions cruciales à ce sujet dans les semaines à venir.