Enfrentadas a los prejuicios y a las desigualdades que controlan casi todos los aspectos de sus vidas, las mujeres suelen ser ignoradas e infravaloradas, lo que puede afectar directamente a su desarrollo social y personal, así como a sus medios de vida. La brecha de la igualdad de género siempre ha estado en juego; sin embargo, con la llegada de la pandemia estas desigualdades se han acentuado, y los avances han retrocedido, con lo que muchas mujeres se han visto arrastradas a realizar trabajos de cuidados no remunerados.
Se están haciendo esfuerzos continuos para abordar este desequilibrio, y muchas iniciativas se centran en revertir el impacto que COVID ha tenido en la vida de las mujeres. Inspirado en el Objetivo de Desarrollo Sostenible 5 de la ONU, que pretende lograr la igualdad de género y empoderar a todas las mujeres y niñas, una de esas vías para lograr la igualdad es el acceso a los servicios financieros, y en particular a productos y servicios de seguros eficaces y pertinentes.
Impulsar la inclusión es un objetivo clave del Microinsurance Network (MiN) y, a través de nuestro trabajo con los miembros y el ecosistema en general, estamos viendo de primera mano cómo los seguros inclusivos pueden desempeñar un papel integral en la construcción de la resiliencia de las mujeres.
Durante la reciente sesión de la Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII) titulada Making Insurance Work for Women, Sarah Ebrahimi, del Programa de Seguros para Mujeres de la CFI, destacó que "aprovechar todo el potencial del mercado de seguros para mujeres tendrá un impacto que irá mucho más allá de los resultados de las aseguradoras... Aumentará la innovación, la capacitación económica de las mujeres y el crecimiento económico".
Los beneficios no terminan ahí. Como añadió Liza Garay-de Vaubernier, directora Global de Desarrollo de Negocios ESG y Alcance del Grupo AXA, "Las mujeres son el centro de todo un ecosistema... y aprovechar la oportunidad de las mujeres como clientes puede ser valioso para el crecimiento de la línea superior".
Sin embargo, para lograrlo es necesario que las mujeres tengan acceso a las herramientas adecuadas, tanto digitales como educativas; lamentablemente, para las mujeres de los países en desarrollo, esto no siempre es posible.
Oportunidades sin explotar
El mercado mundial de los seguros para mujeres es una oportunidad: una oportunidad de 1,7 billones de dólares, para ser exactos. Si combinamos esto con los estudios que sugieren que las mujeres son más reacias al riesgo que los hombres y están más dispuestas a gastar dinero en seguros, además del hecho de que muchas son las que toman las decisiones en sus hogares, tenemos una receta potencial para el éxito.
Y, sin embargo, los productos de seguros no se adaptan activamente a las necesidades específicas de las mujeres, otro punto que se debatió en detalle en el ICII. Los aseguradores no ven a las mujeres -en particular a las de bajos ingresos- como clientes valiosos o potenciales.
Gran parte de la reticencia a explorar este segmento del mercado se debe a las múltiples barreras a las que se enfrentan las mujeres, muchas de las cuales están fuera de su control, como no poseer un teléfono móvil, tener un acceso limitado a Internet, no tener un documento de identidad o tener poca o ninguna educación financiera.
Estos elementos digitales y educativos son vitales para que las mujeres entiendan y accedan a los seguros y, por tanto, desarrollen su resiliencia. Con una red de seguridad a la que recurrir en tiempos de necesidad, las mujeres podrán protegerse a sí mismas -y a sus dependientes- con apoyo financiero. Sin el acceso adecuado a las herramientas digitales y de educación financiera, el acceso de las mujeres a los seguros sigue siendo muy inferior al de los hombres.
Ejemplos de mercado
En todo el mundo, las mujeres están dispuestas a pagar por un seguro; sin embargo, como se ha mencionado anteriormente, para que puedan acceder a esta protección necesitan las herramientas adecuadas y educación financiera. Iniciativas como el programa SheForShield en Nigeria, que se creó a raíz de un informe de 2015 de AXA e IFC sobre el mercado de seguros femenino sin explotar, es un ejemplo de lo que las aseguradoras están haciendo para comprender plenamente al cliente femenino emergente.
La misión del proyecto es permitir a las mujeres crecer, añadir valor a sus vidas y ayudarlas a mitigar el riesgo, explicó Oyinkansola Adewunmi, jefe de apoyo a la distribución de AXA Mansard en Nigeria durante el ICII. También pretende cambiar las actitudes de las mujeres en materia de seguros, desarrollar modelos de distribución que tengan en cuenta las cuestiones de género y contar con objetivos sociales que se ajusten a las principales preocupaciones de las mujeres.
Como explicó Adewunmi, el informe de AXA y la CFI puso de manifiesto la existencia de una laguna en cuanto a los servicios de seguros disponibles para las mujeres empresarias. La solución, dijo Adewunmi, es "ofrecer soluciones que mejoren y protejan los negocios de las mujeres, y que luego se amplíen para cubrir sus otras necesidades de seguros... el objetivo es que las mujeres vean a las aseguradoras como socios".
Tras destacar las pautas de compra y los productos que interesan a las mujeres, se observó cómo éstas deseaban ser económicamente independientes y estar empoderadas, y que querían respetarse a sí mismas en sus hogares y en su comunidad, explicó Adewunmi.
La solución, se decidió, era posicionar los productos como más adecuados para las mujeres. Para lograrlo, se lanzó la iniciativa SHE (Super Hero Everyday). Pensando en las mujeres, la iniciativa comenzó con el lanzamiento de un producto de seguro de automóvil, que las mujeres se sentirían más cómodas comprando. A largo plazo, esto no solo ayudaría a las aseguradoras a ganarse la confianza de sus aseguradas, sino que significaría que cuando surgiera una necesidad en su red de aseguradas, serían la aseguradora elegida para ayudar a encontrar una solución.
Sin embargo, para poder prestar este tipo de servicios de seguros es necesario conocer a fondo la oferta de productos. Aquí es donde entran en juego los conocimientos financieros y es un elemento clave para ayudar a las aseguradas a tomar decisiones financieras mejor informadas.
Dado que el acceso a la educación suele ser una barrera para las mujeres, los cursos en línea están resultando útiles en este contexto, especialmente cuando ofrecen oportunidades de aprendizaje en un momento que les resulta conveniente. En México, por ejemplo, se ha puesto en marcha el Proyecto Minerva, un curso de formación en línea que ofrece a las mujeres la oportunidad de desarrollar sus conocimientos financieros, desde la comprensión de la prevención de riesgos hasta la gestión de los ingresos, pasando por la comprensión de los diferentes productos financieros e incluso la protección contra el fraude. El curso ofrece incluso detalles sobre cómo adquirir productos de seguros.
El Proyecto Minerva ha reunido a más de 48.000 mujeres inscritas, lo que habla por sí mismo de que programas como éste aportan un valor tangible y tienen demanda. Pero su valor es aún más profundo. Como explicó Norma Rosas, directora de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) durante un Foro de Expertos de MiN sobre "Apoyo al empoderamiento económico de las mujeres en los seguros" el año pasado, incluir a las mujeres en la cultura financiera significa que podemos identificar mejor cómo apoyar a las mujeres en su propio desarrollo, desde la búsqueda de guarderías hasta tener el equipo necesario para trabajar desde casa.
Liderazgo femenino
El apoyo en este sector viene de todas las formas y tamaños, y un elemento clave para aumentar el número de mujeres aseguradas -y, por lo tanto, ayudar a mejorar la estabilidad financiera de las mujeres de todo el mundo- significa hacer algunos cambios desde dentro de la industria. El primer paso para ello es animar a más mujeres a formar parte de los equipos de ventas.
En 2019, una investigación de Swiss Re destacó que solo el 10% de los directores generales y el 8% de los presidentes de los consejos de administración del sector de los reaseguros eran mujeres; y, sin embargo, el hecho de que haya mujeres en puestos de liderazgo en las empresas de seguros abre barreras para acceder a las mujeres como clientes emergentes. Como señaló Garay-de Vaubernier, "cuando hay más mujeres en la fuerza de distribución, suele haber más mujeres clientes".
La reincorporación de más mujeres a la fuerza de trabajo es uno de los objetivos del Grupo de Trabajo para el Empoderamiento de la Mujer del B20. Durante el citado Foro de Expertos, Doris Bisaro, directora de Diversidad e Inclusión de Generali, explicó cómo puede lograrse ampliando la educación en ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas y mejorando la cualificación de las mujeres, así como desarrollando y financiando programas que eliminen las barreras físicas y culturales y las expectativas que dificultan su acceso a las oportunidades.
Los donantes pueden sin duda contribuir a ello, apoyando proyectos centrados en el empoderamiento, la progresión y la inclusión de las mujeres. Ejemplos de estos avances pueden verse en varios proyectos de Generali, como el programa de aceleración "Lioness", que se dirige a grupos de mujeres directivas para dotarlas de habilidades clave, y el proyecto "Elevate Circles", que pretende mejorar la presencia ejecutiva de las mujeres directivas para preparar a la próxima generación de mujeres líderes. Se trata, como dijo Bisaro, de cerrar la brecha digital y desarrollar la confianza y la conciencia de las mujeres para que puedan hacer la transición a nuevos roles.
Susan Neely, presidenta y consejera delegada del American Council of Life Insurers (ACLI), también compartió esta opinión durante el Foro. Como explicó Neely, con equipos más diversos, las aseguradoras pueden servir mejor a las comunidades. Tener más mujeres visibles en puestos de liderazgo, dijo Neely, significa ver y entender mejor cómo lideran las mujeres, lo que en última instancia ayuda a romper los estereotipos que tan a menudo actúan como una barrera para la plena inclusión de las mujeres.
Independencia económica
Reforzar los derechos de las mujeres, ayudarlas a tomar decisiones y a acceder a la educación son los pilares que conforman el marco del miembro de la MiN desde hace mucho tiempo, el Banco Mundial de la Mujer (WWB). Creada en 1975, la organización se basa en la idea de que la independencia económica puede capacitar a las mujeres en el sector de los seguros para convertirse en supervisoras y en líderes.
Las becas para el Programa de Liderazgo del WWB proporcionan formación y seguimiento a las supervisoras y, al mismo tiempo que desarrollan la confianza y las capacidades de las mujeres, contribuyen a aumentar su acceso a los seguros más adelante.
Sin embargo, para animar a las mujeres a interesarse por una carrera en el sector de los seguros se necesitan modelos y mentores. Afortunadamente, hay mujeres inspiradoras en el mundo de las finanzas que comparten sus experiencias y conocimientos, desde Delphine Traoré, directora general de Allianz África, hasta Ngozi Okonjo-Iweala, ministra de Finanzas de Nigeria. La propia Traoré se inspiró en Okonjo-Iweala, y conoce de primera mano y aprecia lo importante que es la confianza para que las mujeres alcancen sus ambiciones.
Como explicó Traoré en una entrevista reciente, la construcción de la confianza en sí misma implica "tomar asiento en la mesa... y hablar cuando se tiene la oportunidad". En lo que se considera un sector dominado por los hombres, Traoré ayuda a las mujeres a ganar confianza en sí mismas ofreciéndoles un espacio en el que puedan compartir sus experiencias y éxitos. Este reto se aborda a través de la Conferencia Allianz África para Mujeres, que ofrece a las mujeres con talento la oportunidad de establecer redes y apoyarse mutuamente a través de la colaboración, la formación, el aumento de la confianza en sí mismas y el desarrollo de la carrera.
El resultado final
Aunque se sabe y se entiende que la diversidad cultural y de género es mejor para las empresas, ya que ayuda a aumentar los resultados y garantiza la inclusión de todos, promover la igualdad de género en los seguros es más que eso. Se trata de identificar las necesidades individuales y ofrecer productos adaptados para apoyar a las mujeres necesitadas, asegurando que el consumidor final tenga un mecanismo para evitar volver a caer en la pobreza después de eventos y crisis.
Con el ODS 5 como parte del marco que verá nuestro futuro como uno sostenible y económico, más aseguradoras y donantes están buscando cómo pueden llegar a las mujeres de diferentes mercados y geografías para ayudarlas a construir su resiliencia a través de seguros inclusivos.
Sin embargo, con la falta de información sobre lo que necesitan las mujeres -y de datos sobre a quiénes llegan activamente las aseguradoras-, la ampliación de los productos que tienen en cuenta el género simplemente no puede avanzar hasta donde es necesario.
Pero hay ejemplos en los que la comunidad de microseguros puede basarse, ya sea en los seguros de automóviles exclusivos para mujeres -como la iniciativa de seguros de automóviles First for Women en Sudáfrica-, que es conocida por adaptar el marketing y tener en cuenta conjuntos de datos que muestran cómo las mujeres tienen menos accidentes y, por lo tanto, son menos propensas a hacer una reclamación.
Pero como ha señalado Ebrahimi, "un enfoque del mercado femenino es mucho más diverso que un simple estudio de mercado, lanzar un producto y ver qué pasa". Se trata de eliminar las barreras que impiden la plena participación de las mujeres en los seguros; y para ello es fundamental comprender sus necesidades.
Para el sector de los microseguros hay muchos caminos que explorar: desde apoyarse en el modelo de inclusión financiera de la mujer del que hacen gala muchas instituciones de microfinanciación (IMF) para establecer productos de microfinanciación, hasta convertirse en actores más importantes a la hora de ofrecer los elementos necesarios para que las mujeres accedan a los seguros. Pero, independientemente de cómo decidan avanzar los donantes o quienes trabajan en las instituciones financieras, es crucial tener en cuenta que, cuando se hace correctamente, el seguro puede ser un mecanismo clave para el empoderamiento económico de las mujeres, y también para aumentar su resiliencia.
Con el Día Internacional de la Mujer a la vuelta de la esquina, en las próximas semanas analizaremos con más detalle algunas de las cuestiones cruciales en torno a este tema.