Si los microseguros fueran un deporte olímpico, el resultado del Premio Europeo de Microfinanzas (EMA) 2025 sería equivalente al rendimiento de Kenia en la carrera de obstáculos masculina: el país suele ganar el oro, la plata y el bronce, y ocupa otras posiciones por debajo del podio. Los tres finalistas, Radiant Yacu, Britam y DHAN Foundation, eran miembros de la Red de Microseguros (MiN). Esta fue la primera vez para la Red y para el sector en general; APA Insurance fue el último miembro de la MiN en ganar el premio, en 2019. Para la Red, el resultado general representó una victoria para el sector: siete de los 12 semifinalistas son miembros de la MiN (Figura 1).
Figura 1: Semifinalistas de los EMA 2025
Organización | País | Miembro de MiN |
Banco VisionFund Ecuador | Ecuador | Sí |
Britam Insurance | Kenia | Sí |
CARD Pioneer Microinsurance | Filipinas | Sí |
Fundación DHAN | India | Sí |
Fundación delamujer | Colombia | No |
Green Delta Insurance | Bangladesh | No |
Fondo de Vivienda Gujarat Mahila | India | No |
Fundación Kashf | Pakistán | No |
Lumkani | Sudáfrica | No |
Micro Risk Solutions (MiCRO) | México | Sí |
RADIANT Yacu | Ruanda | Sí |
Seguros Bolívar | Colombia | Sí |
Fuente: e-MFP y el MiN
Aunque Radiant Yacu ganó el premio 2025, lo hizo frente a la dura competencia de Britam General Insurance y DHAN Foundation. Los dos finalistas presentaron historias de impacto muy convincentes de Kenia y la India, respectivamente: sus servicios de seguros han cubierto a millones de personas de bajos ingresos y habitantes de zonas rurales. Ambas organizaciones se consideran modelos a seguir para otras. Britam forma parte de un selecto grupo de proveedores de microseguros que han obtenido rentabilidad. El enfoque mutualista de DHAN le ha permitido emitir más de 26 millones de pólizas a alrededor de 6,5 millones de clientes.
DHAN Foundation: Defendiendo la erradicación de la pobreza y la resiliencia en la India
La Fundación DHAN es una organización de desarrollo de base con sede en Tamil Nadu que opera en toda la India. Su misión es erradicar la pobreza, garantizar el acceso al agua y la seguridad nutricional, y promover un desarrollo equilibrado a través de instituciones impulsadas por valores. DHAN organiza y empodera a mujeres, pequeños agricultores, pescadores y comunidades tribales a través de grupos de autoayuda federados y asociaciones de agricultores o aldeas. Este modelo es uno de los programas de seguros mutuos comunitarios más antiguos y grandes de la India.
La Fundación DHAN ofrece una gama de productos de microseguros (Figura 2). En 2025, ha llegado a más de 5,8 millones de familias en 16 estados indios, a través de más de 500 federaciones comunitarias. Su red de socios, que incluye federaciones y distribución local, le da presencia en zonas rurales, costeras y tribales. Entre sus socios híbridos se encuentran Life Insurance Corporation of India, TATA AIA, HDFC ERGO e IFFCO TOKIO. La Fundación DHAN también trabaja a través de varios planes nacionales (PMJJBY, PMSBY y Ayushman Bharat). Las indemnizaciones se pagan teniendo en cuenta la sensibilidad cultural, por ejemplo, visitando a los afectados y facilitando los rituales funerarios. Esto ha dado lugar a altas tasas de renovación y confianza.
Figura 2: Detalles de los productos de seguros de la Fundación DHAN
| Producto de seguro | Descripción | Primas | Pagos de reclamaciones |
| Seguro de vida mutuo | Cobertura voluntaria e independiente de seguro temporal colectivo por fallecimiento | 1-3 USD | 100-300 USD |
| Mutualidad de salud | Cobertura de salud familiar o colectiva voluntaria e independiente. | 3-6 USD | 100-300 USD |
| Mutualidad ganadera | Cobertura de indemnización por la muerte de animales lecheros, ovejas y cabras | Animales lecheros: 100-500 USD Ovejas o cabras: 10-30 USD | Pago del 100 % para animales lecheros y del 80 % para ovejas o cabras |
| Seguro mutual paramétrico de cosechas | Cobertura voluntaria y subvencionada basada en índices meteorológicos para casos de exceso o insuficiencia de precipitaciones estacionales | - | Las indemnizaciones se pagan cuando se activa el índice |
Fuente: e-MFP
«Llegar a la final del Premio Europeo de Microfinanzas 2025 es un reconocimiento a la fuerza colectiva de nuestros miembros. Este honor pertenece a los pequeños agricultores y agricultores marginales, a las mujeres pastoras y a los trabajadores informales que se han unido en solidaridad mutua para protegerse unos a otros de las incertidumbres de la vida». Ahila Devi Subramanian Directora general de Peoples Mutuals – Fundación DHAN |
Britam: Asegurando las cosechas, el ganado, la salud y mucho más de los agricultores
Britam General Insurance es una aseguradora panafricana especializada en seguros accesibles y personalizados para comunidades desfavorecidas. En Kenia y otros seis mercados, ofrece productos innovadores a través de alianzas estratégicas. Esto forma parte del impulso de la empresa hacia una mayor inclusión financiera y resiliencia entre las poblaciones vulnerables. Dado su enfoque en los microseguros, la empresa lanzó en 2025 una división comercial dedicada, Britam Connect. Su objetivo es dirigirse a los grupos más desfavorecidos con productos asequibles y digitales, con la ayuda de procesos de reclamación rápidos.
Entre su cartera de microseguros, Britam ofrece productos para pequeños agricultores y pastores (Figura 3). Se utilizan diferentes estrategias de distribución para cada producto. Esto se basa en una serie de asociaciones con cooperativas, ONG, operadores de redes móviles y organismos gubernamentales. Se recurre a cooperativas y asociaciones de agricultores para agregar la demanda de los usuarios y para la inscripción. Dado su alto uso y aceptación en Kenia, se utiliza el dinero móvil para cobrar las primas y pagar las reclamaciones. En 2024, los productos de microseguros de Britam habían cubierto a más de cuatro millones de personas, entre ellas 1,8 millones de mujeres y más de 655 000 residentes rurales.
Figura 3: Detalles de los productos de seguros de Britam para pequeños agricultores
| Producto de seguro | Descripción | Primas | Beneficios |
| Kinga Ya Mkulima | Seguro médico y de vida voluntario para los productores de té a través de la Agencia de Desarrollo del Té de Kenia | 2 USD al mes | Una prestación diaria en efectivo por hospitalización de hasta 30 días al año
Cirugía: hasta 10 veces la prestación diaria
Fallecimiento: 10 veces la prestación diaria
Dos visitas ambulatorias al mes, con un límite de 10 USD por visita |
| Seguro contra inundaciones basado en índices | Cobertura contra inundaciones basada en índices para propiedades, cultivos, ganado e interrupciones del negocio | 13 USD | Suma total asegurada por hogar: 200 USD |
Fuente: e-MFP
«Llegar a la final del Premio Europeo de Microfinanzas es una validación externa de nuestra estrategia: los seguros inclusivos no son solo una iniciativa de responsabilidad social corporativa, sino una parte viable y fundamental de nuestro negocio. Creemos que, mediante el uso de la tecnología y sólidas alianzas, una gran aseguradora establecida puede dirigirse con éxito a los hogares con bajos ingresos. Esto demuestra que ofrecer productos valiosos y fiables a las comunidades vulnerables es escalable y sostenible». Evah Kimani Directora general de Britam Microinsurance |
¿Qué es lo que ambas hacen bien?
Ambas organizaciones operan en entornos en los que la penetración de los seguros sigue siendo muy baja, lo que pone de relieve tanto los retos como las oportunidades de los seguros inclusivos. Tanto en la India como en Kenia, la fuerte dependencia de la agricultura expone a muchos pequeños agricultores al cambio climático. La volatilidad del mercado resultante suele provocar ingresos inestables. Las barreras para acceder a la atención sanitaria pueden dar lugar a gastos médicos abrumadores, lo que puede provocar el endeudamiento de las personas afectadas. Además, las malas cosechas y los desastres naturales pueden agravar la vulnerabilidad de las familias, al obligarlas a adoptar estrategias tradicionales de supervivencia que a menudo son ineficaces e insuficientes.
A pesar de estos retos, ambas organizaciones han logrado ampliar sus servicios de microseguros (Figura 4) entre las comunidades vulnerables y desatendidas. Hay varias formas de medir su impacto respectivo. La mitad de los clientes de Britam son menores de 25 años, lo que puede atribuirse al uso de la tecnología digital, mientras que la mayoría de los clientes de DHAN son habitantes de zonas rurales. Es importante destacar que cerrar la brecha de género es una parte fundamental de la estrategia de ambas empresas: más del 80 % de los clientes de DHAN y el 40 % de los clientes de Britam son mujeres. En el caso de DHAN, gran parte de esto se debe a su enfoque de propiedad comunitaria.
Figura 4: Impacto de Britam y la Fundación DHAN (2024)
Empresa | Total de pólizas en vigor | Total de clientes de seguros | Porcentaje de clientes mujeres | Porcentaje de clientes rurales | Porcentaje de clientes menores de 25 años |
Britam General Insurance | ~185 000 | >4 millones | 45 | 16 | 51 |
Fundación DHAN | >25 millones | >6 millones | 82 | 83 | 20 |
Fuente: e-MFP
A veces, la plata es tan buena como el oro, si no mejor
En los últimos años han surgido varios ejemplos de proveedores de microseguros de gran impacto, entre los que se incluyen Britam y DHAN. El éxito de cada organización está vinculado a atributos específicos basados en los mercados en los que opera y las comunidades a las que presta servicio. Para el sector, esta es la razón por la que el resultado de las semifinales y la lista de finalistas son una verdadera historia de éxito. En el deporte de competición, a veces un puesto diferente en el podio es tan bueno como la medalla de oro. En este caso, el hecho de que tres miembros muy respetados de la Red de Microseguros llegaran a la final ya supuso un impulso para el sector. Cada uno de ellos es un ganador.