Par Rishi Raithatha
Environ 24 adultes kényans sur 100 avaient accès à une assurance maladie en 2021. Si l'on ventile ces chiffres, 75 % de ces adultes étaient couverts par le Fonds national d'assurance maladie (NHIF), dirigé par le gouvernement, tandis que les autres étaient couverts par des assureurs privés. À première vue, il s'agit de statistiques encourageantes, étant donné que le taux de pénétration de l'assurance est inférieur à 3 % dans la majeure partie de l'Afrique subsaharienne. Cependant, ces chiffres cachent plusieurs faits gênants : alors qu'au moins 26 % des Kényans adultes avaient une assurance maladie en 2019, on pense que de nombreux comptes NHIF sont inactifs.
Afin de fournir une solution d'assurance santé complète et abordable, Democrance - une insurtech - et MaishaPoa (swahili pour "bonne vie") lanceront Mzalendo (swahili pour "patriote") en septembre 2023. Mzalendo est un produit d'assurance maladie axé sur la technologie et destiné aux personnes et familles à faibles revenus :
| Organisation | Rôle principal | Activités |
| Democrance | Fournisseur de services techniques | Fournit la plateforme technologique qui sous-tend la solution de santé numérique, l'analyse et le suivi des données, l'éducation numérique des clients par le biais de messages textuels ciblés, et soutient les efforts de distribution. |
| APA Insurance | Souscripteur | Souscripteur de risques responsable des approbations réglementaires, de la gestion des risques, de la réassurance, du paiement des sinistres et de l'aide à la distribution. |
| MaishaPoa | Partenaire de distribution | Intermédiaire de micro-assurance santé chargé de l'administration des polices, de la distribution, du marketing, de l'éducation et de la sensibilisation des clients. |
| Ilara Health | Prestataire de soins de santé | Prestataire de soins de santé disposant d'un réseau de 700 établissements communautaires. Ilara Health assure également le suivi des données et des coûts, ainsi que la gestion des dépenses, et soutiendra la distribution et l'assurance qualité. |
| Emerging Markets | Partenaire d'étude de marché | Un cabinet de recherche en assurance, responsable de l'application de la conception centrée sur l'être humain (CCH), du conseil en matière de risques, du suivi et de l'analyse des projets. |
| Swiss Capacity Building Facility | Financement de l'assistance technique | Une plateforme publique-privée qui permet aux partenaires du secteur financier de développer, d'adapter et d'étendre des solutions financières inclusives innovantes et appropriées. |
Mzalendo est conçu pour couvrir les frais médicaux et chirurgicaux encourus en conséquence directe d'une maladie ou d'une blessure corporelle accidentelle. Le produit offre un ensemble de prestations de santé de base qui comprend les soins ambulatoires, les soins hospitaliers, la télémédecine et la couverture de la maternité pour une famille. Son modèle de capitation (ou système de paiement) couvre les coûts des traitements ambulatoires par l'intermédiaire des cliniques partenaires d'Ilara Health, qui sont peu coûteuses et stratégiquement situées au sein des communautés ciblées par Mzalendo. Cela permet de surmonter les contraintes de temps et de coût, qui sont des obstacles majeurs à l'accès à des soins de santé de qualité.
La plateforme technologique qui sous-tend le Mzalendo est essentielle à sa distribution. Celle-ci a été développée conjointement par Democrance et MaisaPoa, et est basée sur une conception centrée sur l'humain (HCD) réalisée par Emerging Markets. Elle permet l'acquisition et l'accueil des clients de bout en bout, l'administration des polices, le libre-service des polices via l'application client, la messagerie éducative, le suivi et la surveillance des plans de santé structurés des patients. Pour compléter les contacts en personne, la plateforme prend en charge la télémédecine afin de permettre un accès continu des patients aux soins de santé, à l'éducation et à la gestion des maladies chroniques. Ce partenariat intelligent a été mené et rendu possible par le mécanisme suisse de renforcement des capacités.
"Mzalendo a été conçu en appliquant des recherches approfondies sur la conception et la distribution. D'après notre expérience du marché, la plupart des produits médicaux destinés aux personnes à faible revenu ne tiennent pas compte des problèmes de distribution et des limites des avantages offerts par le produit. Les avantages de nos produits sont structurés autour de deux innovations : Soins ambulatoires : Il s'agit d'un modèle de capitation qui permettra aux utilisateurs d'accéder à des soins de santé illimités dans des cliniques communautaires, en partenariat avec Ilara Health. Hospitalisation : Les utilisateurs bénéficient d'une couverture d'hospitalisation en cas de besoin, qui comprend des prestations de maternité pour les femmes. Notre objectif est d'atteindre un million d'utilisateurs au cours des cinq premières années". Siani Malama, responsable de la région Afrique subsaharienne, Democrance, et John Paul Otieno, PDG, MaishaPoa |
Alors que plusieurs produits de micro-assurance santé ont été lancés au Kenya, comment Mzalendo entend-il se démarquer sur un marché qui a déjà fait ses preuves ? Pour se différencier des autres produits, Mzalendo s'appuie sur un processus HCD rigoureux qui valide l'adéquation produit-marché, la stratégie de distribution et de marketing, ainsi que le modèle d'entreprise. La technologie a alimenté la plupart des produits de micro-assurance nouveaux ou récents ; la plateforme MaishaPoa s'appuie sur la blockchain et l'intelligence artificielle pour améliorer les processus de souscription de Mzalendo, renforcer la transparence et réduire la fraude. Au-delà de l'innovation technologique, Mzalendo permet aux clients de payer leurs primes par tranches en fonction de la structure de leurs revenus, plutôt que par des montants forfaitaires initiaux. Cela a rendu le produit abordable pour de nombreuses personnes.
Il est notoirement difficile de distribuer des produits d'assurance aux personnes à faibles revenus. La stratégie de marketing et de distribution de MaishaPoa vise en priorité à améliorer la perception et les connaissances des clients en matière d'assurance, dans le but de renforcer leur confiance dans l'assurance en tant que mécanisme de résilience au quotidien. Pour ce faire, un cours de courte durée explique l'assurance et la gestion des risques, ainsi que leur lien avec la santé financière. La formation est diffusée par l'intermédiaire d'organisations existantes du secteur informel qui regroupent des travailleurs, telles que les groupes d'aide sociale et d'investissement, les SACCO (organisations coopératives d'épargne et de crédit) et les coopératives agricoles. Des agents de santé communautaires rattachés à des cliniques Ilara Health spécifiques sont déployés pour soutenir le processus de formation et inscrire les nouveaux clients au régime d'assurance.
Le caractère unique de Mzalendo provient de ses chaînes de valeur : chaque acteur possède une expertise préalable dans le domaine de la micro-assurance, créant ainsi une entreprise compétente et redoutable. Les enseignements que chacun apportera permettront de surmonter les obstacles qui ont affecté plusieurs autres produits d'assurance. Pour y parvenir, les partenaires collectent actuellement des fonds d'amorçage. Ce financement servira à engager des ressources importantes pour le marketing et la distribution, pour la technologie permettant d'améliorer et d'étendre le produit, et pour constituer et maintenir une équipe expérimentée. Une fois ces éléments en place, Mzalendo aura le potentiel de fournir des soins de santé de qualité à ceux qui ne sont pas couverts.