La micro-assurance a le potentiel pour apporter une contribution significative et durable à la réduction du déficit de protection des personnes, car elle agit non seulement comme un catalyseur clé en protégeant les vies, les moyens de subsistance et les actifs contre les risques assurables, mais aussi comme un tampon pour les événements défavorables - fournissant une atténuation critique des risques, renforçant la résilience et aidant à attirer des capitaux vers les économies émergentes.
Cependant, l'écart entre la réalité actuelle et le besoin de produits et services d'assurance faciles d'accès, abordables et pertinents est encore énorme et l'augmentation des événements liés au changement climatique, des défis socio-économiques et de la pandémie de COVID-19 n'ont fait qu'accroître le sentiment d'anxiété et de vulnérabilité des gens.
Alors que nous nous adaptons à la nouvelle normalité post-pandémique - et pour assurer la résilience et le développement économique - l'accès à l'assurance doit être inclusif. Pour beaucoup, ce n'est tout simplement pas le cas et pour pouvoir avancer, nous devons d'abord savoir ce qui empêche les gens de vouloir - et de pouvoir - accéder à des services financiers vitaux. Une éducation financière efficace, des produits innovants et des modèles de distribution progressifs sont essentiels pour y parvenir, en particulier dans les communautés les plus difficiles à atteindre.
Connaître son client
Dans de nombreux marchés émergents, le faible niveau d'éducation et de connaissances financières est un réel problème. Les programmes d'éducation financière efficaces visent à faire prendre conscience aux gens de leur exposition aux pertes et à en comprendre les implications, ainsi que de leur capacité à prendre des mesures pour éviter ou atténuer l'impact des pertes. Bien que nous ayons constaté des poches d'activité fructueuses dans certains marchés émergents, ces programmes doivent être développés à grande échelle dans le monde entier, dans le cadre de partenariats entre les gouvernements, les régulateurs locaux, les assureurs mondiaux et locaux, et les partenaires du développement. Une solide culture financière, ainsi qu'un environnement juridique et réglementaire sain, sont les fondements de la confiance dans le marché de l'assurance.
La conception, le coût et l'adéquation des produits sont également cruciaux. Le potentiel de la micro-assurance pour combler le déficit de protection et créer de la résilience dans certaines des communautés les plus pauvres du monde ne fait aucun doute. Toutefois, pour obtenir un succès significatif, il faut commencer par le client final - dont beaucoup vivent dans des zones rurales - et, en particulier, déterminer si ces clients ont réellement besoin du produit, s'ils le comprennent et en comprennent la valeur et s'ils sont en mesure d'en bénéficier facilement lorsqu'ils en ont le plus besoin. En outre, nous devons nous demander si ces produits leur apportent la sécurité nécessaire pour créer un avenir meilleur, s'ils sont pertinents (ce que le client veut et non ce que les assureurs pensent qu'il lui faut), simples, abordables et s'ils font ce qu'ils disent sur l'emballage.
Distribution évolutive
La distribution est un troisième domaine essentiel, qui a évolué rapidement au cours des dernières décennies, notamment en termes d'innovation. Les agents, les courtiers et les institutions financières et de microfinance (IMF) ont traditionnellement été les canaux de distribution les plus utilisés pour la micro-assurance, les IMF regroupant souvent les services d'assurance avec les prêts. En dehors des IMF, les premiers modèles de distribution de la micro-assurance reposaient également sur des organisations communautaires telles que les coopératives, les syndicats, les fournisseurs de services publics, les bureaux de poste et même les groupes confessionnels - et ces canaux de distribution restent courants aujourd'hui.
Il y a plus de dix ans, la distribution de la micro-assurance a commencé à se développer grâce à l'utilisation de la technologie et à l'apparition d'autres canaux tels que les opérateurs de réseaux mobiles (ORM), les supermarchés et les prêteurs sur gage. Toutefois, la voie des opérateurs de réseaux mobiles s'est avérée difficile à emprunter car les consommateurs ne les associent pas souvent à l'assurance, d'où une certaine hésitation et la nécessité d'une formation approfondie.
Plus récemment, les assureurs et les partenaires de distribution ont exploré de plus en plus d'autres canaux de regroupement des clients, tels que les plateformes numériques et les applications. L'adoption de la technologie et de la numérisation s'avère vitale pour la fourniture de produits de micro-assurance, car elle permet de mieux comprendre, de réduire les coûts et d'améliorer le service à la clientèle. En particulier, ces nouvelles technologies offrent des solutions à un certain nombre d'obstacles rencontrés par les assureurs lorsqu'ils naviguent dans des communautés souvent difficiles à atteindre.
En outre, l'évolution du big data, de l'intelligence artificielle, de l'InsurTech et même de la technologie blockchain permet de plus en plus aux prestataires d'assurance de développer des produits qui correspondent plus étroitement aux besoins des consommateurs, avec différents types de protection combinés dans une seule police couvrant différents événements de la vie.
MicroNsure en Inde
La différenciation et l'innovation étant au cœur des modèles de distribution progressifs, il est intéressant de s'intéresser à MicroNsure, en Inde. MicroNsure est une société de conseil et de distribution d'assurance axée sur la technologie qui a été créée dans le but d'apporter une assurance inclusive innovante à ceux qui en ont le plus besoin en créant des produits et en concevant des processus abordables et durables grâce à la technologie.
Ce qui différencie MicroNsure, c'est qu'elle est l'une des rares entreprises à proposer en un seul lieu les trois principaux outils de l'assurance inclusive :
Avec environ 600 millions de personnes non desservies ou mal desservies en Inde, beaucoup de ces clients ont contracté des prêts ou d'autres aides financières auprès de diverses institutions qui les desservent. MicroNsure offre à ces institutions la possibilité d'améliorer l'expérience client en proposant des produits d'assurance - sur 12 segments différents - et en assurant un traitement direct sans aucune intervention manuelle. Voici un exemple de l'impact de MicroNsure sur l'avancement de l'agenda pour une plus grande inclusion financière dans les zones rurales de l'Inde.
Pour que la micro-assurance réussisse, elle doit être considérée comme un partenariat dont tous les acteurs de la chaîne de valeur bénéficient. Une distribution efficace et facile d'accès est un élément essentiel si nous voulons assurer un avenir durable et résilient aux personnes qui en ont le plus besoin et, bien que des progrès soient incontestablement réalisés, il reste encore beaucoup à faire - notamment en termes d'innovation - pour s'assurer qu'il ne s'agit pas d'une fausse aube.