De nombreuses régions du monde étant encore aux prises avec les retombées de la crise du COVID-19, il est trop tôt pour dire si la sensibilisation accrue à la facilité alarmante avec laquelle la pandémie s'est propagée se traduira par une hausse à long terme des polices d'assurance maladie. Ce qui est clair, en revanche - comme le souligne le rapport de l’État des lieux de la micro-assurance 2021 du MiN - c'est que tant les consommateurs que les assureurs repensent leur approche de la couverture santé.
"Le rapport montre l'énorme impact que COVID-19 a eu sur les assureurs et les communautés à faibles revenus, car la pandémie a renforcé la prise de conscience du risque de ne pas être assuré, ce qui a fait augmenter considérablement la demande d'assurance maladie ", a déclaré Katharine Pulvermacher, directrice exécutive du MiN, en lançant le rapport de l’État des lieux de la micro-assurance lors de la récente Conférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII). "Ce changement présente la plus grande opportunité pour le secteur depuis des décennies".
Dans certaines régions, dont l'Afrique et l'Asie émergente, la micro-assurance santé a dépassé l'assurance vie et l'assurance vie crédit en tant que gamme de produits la plus importante. "Alors que pendant de nombreuses années, l'assurance vie a été le produit starter pour les fournisseurs d'assurance qui se lancent sur le marché de l'assurance inclusive, nous pouvons voir que ce produit a maintenant été repris par les politiques de santé dans de nombreux pays, ce qui présente une énorme opportunité pour les assureurs qui cherchent à entrer dans le secteur", a noté Pulvermacher.
"La crise du coronavirus nous a fait prendre conscience de notre vulnérabilité aux événements imprévus. Par conséquent, dans le nouveau contexte social, le secteur de l'assurance et les InsurTechs ont été amenés à renforcer leur orientation client, la numérisation, l'assurance maladie et la micro-assurance, avec l'innovation en tête ", note un récent rapport de BBVA. Cependant, l'assurance santé - qui va de la simple couverture hospi-cash à des produits plus sophistiqués intégrant la technologie et des services à valeur ajoutée comme la télémédecine, le dépistage et le suivi diagnostique des patients - est de plus en plus considérée comme un outil parmi d'autres pour prévenir et gérer les risques sanitaires.
En Afrique - le moteur de la croissance de l'assurance santé inclusive - les approches holistiques de la gestion des risques sanitaires ont été mises en lumière lors de l'ICII, où des appels ont été lancés en faveur d'un investissement accru dans la couverture sanitaire universelle (CSU) à la suite de la pandémie. Le concept d'universalité donne aux décideurs et aux parties prenantes les moyens d'aller de l'avant, mais le rythme des progrès s'est arrêté au cours des 12 derniers mois", a déclaré Olumide Okunola, spécialiste principal de la santé à la Banque mondiale au Nigeria. "Il y a eu de sévères contractions budgétaires, mais ce n'est pas le moment d'arrêter de dépenser - c'est même le moment d'augmenter les dépenses pour le capital humain, y compris la santé. Le financement public est essentiel."
Un pays qui a beaucoup investi est le Ghana, qui possède le plus grand système de santé public d'Afrique subsaharienne. L'un des moteurs a été la numérisation, a expliqué Lydia Dsane-Selby, PDG de l'autorité nationale d'assurance maladie du Ghana. "Le passage au numérique a changé la donne. Les gens peuvent accéder aux soins de santé de n'importe où dans le pays, et vous pouvez renouveler votre adhésion via une application pour téléphone portable. La remontée des données dans le secteur de la santé a de grandes répercussions sur la façon dont il est géré."
Le passage au numérique était également une priorité au Nigeria lorsqu'il s'agissait de mettre en œuvre la réforme de la santé publique. "Nous savions dès le départ que nous voulions fonctionner sur une plateforme numérique", explique Olubunmi Jetawo-Winter, secrétaire exécutif de l'agence d'assurance maladie de l'État de Kwara. "Mais nous savions aussi qu'il y avait des limites, en raison de l'alphabétisation et de la pauvreté. Tout le monde n'a pas un téléphone, donc ils peuvent s'inscrire par l'intermédiaire d'un agent s'ils le souhaitent."
Si l'on peut dire qu'une entreprise est l'exemple même d'une approche innovante, numérique et holistique de la gestion des risques sanitaires, c'est bien Philips. Au cours de la dernière décennie, le géant technologique basé aux Pays-Bas, plus connu pour ses appareils électroménagers et ses équipements audiovisuels, s'est radicalement réinventé en tant que fournisseur de "soins connectés". "Pourquoi nous intéressons-nous à l'assurance ?" a demandé Ties Kroezen, Venture Leader for Connected Primary Care Solutions. "L'assurance peut améliorer la qualité et réduire le coût des soins. Nous voulons passer d'un modèle de paiement basé sur les intrants à un modèle de soins basé sur les résultats et la valeur. Le défi consiste à faire en sorte que les gens s'inscrivent dans les systèmes de santé et que les soins de santé restent abordables." Il a noté que l'un des principaux obstacles est le manque d'investissement dans les services de santé des pays en développement. "Beaucoup dépendent du financement des donateurs, mais il y a un déficit de financement. L'assurance maladie du secteur privé peut garantir l'efficacité et la qualité des soins."
La micro-assurance santé numérique est peut-être plus lente à décoller en dehors de l'Afrique, mais il y a encore des signes encourageants de progrès. Les participants à l'ICII ont également entendu Dante Portula, conseiller financier principal à la GIZ aux Philippines, qui a mis en avant un programme de télémédecine qui a attiré 15 000 inscriptions et 500 utilisateurs pendant la pandémie. "Les gens ont peur d'utiliser les hôpitaux et les cliniques pour les soins de santé préventifs", a-t-il déclaré, tout en notant les défis à relever, notamment le manque de sensibilisation au numérique, les préoccupations relatives à la confidentialité des données et la mauvaise connexion Internet dans certaines régions.
"La plupart des personnes à faible revenu ont du mal à financer les soins de santé. Passer une journée à l'hôpital signifie une perte de revenus, ce qui signifie que les contrôles réguliers sont rares, ce qui conduit à des résultats de santé tragiques", a noté Michal Matul, responsable SVA, Consumer Insights et Training chez AXA Emerging Customers, qui gère actuellement 15 programmes dans 9 pays, touchant 1,8 million de clients et offrant une couverture pour seulement 0,30 USD par mois. Par exemple, Alodokter - la plateforme de soins de santé indonésienne basée sur des applications et des mobiles la plus utilisée - combine télémédecine, assurance, pharmacie en ligne et services d'information sur la santé. L'essor des soins de santé en ligne en Indonésie, sous l'impulsion de COVID-19, a vu la base d'utilisateurs mensuels d'Alodokter augmenter de 50 % pour atteindre environ 27 millions.
Un service concurrent, Halodoc, a fait état d'une augmentation de 300 % des téléchargements d'applications en 2020. Il propose des services tels que le chat avec un médecin, le test COVID-19 et la vaccination, les visites à l'hôpital, un magasin de santé, des nouvelles et des articles sur la santé et des services ambulatoires numériques sans argent liquide. La vice-présidente du marketing, Felicia Kawilarang, a expliqué que l'un des principaux moteurs du passage aux services de santé en ligne était le manque de médecins - seulement 3,8 pour 10 000 habitants. "Il est très difficile pour les gens de se rendre à l'hôpital, l'accès aux soins est inégal dans le pays et il n'existe pas d'informations intégrées en ligne et hors ligne pour conserver les dossiers médicaux", a-t-elle expliqué.
De nombreuses études ont montré que les femmes des pays en développement ont été plus durement touchées par la pandémie que les autres groupes, notamment en ce qui concerne les répercussions sur la santé et les revenus. Parmi les recommandations formulées à la suite de la publication d'une note d'orientation de l'ONU en décembre 2020, il a été suggéré que l'ONU aide les pays en développement à proposer aux femmes des formules d'assurance maladie. D'autres ont suggéré de cibler les ménages dirigés par des femmes en leur apportant une aide supplémentaire, notamment en matière de gestion des risques sanitaires.
DoctHERs, un service numérique innovant de gestion des risques sanitaires au Pakistan, qui relie en temps réel des femmes médecins à des millions de patientes mal desservies, vise à surmonter les barrières socioculturelles qui confinent les femmes à leur domicile, en leur permettant d'accéder à des soins de santé de qualité. Comme l'a expliqué son fondateur Asher Hasan lors de l'ICII, DoctHERs va bien au-delà de la télémédecine, englobant l'inclusion financière, l'assurance inclusive, l'accès à des soins de santé de qualité et la promotion de la participation des femmes sur le lieu de travail, en particulier dans les zones rurales. La vision d'Asher est de réduire de 50 % le taux de mortalité néonatale, maternelle et médicale dans la communauté cible en utilisant des consultations vidéo et des services de télésanté assistés par des sage-femmes communautaires. "La technologie n'est pas une solution miracle, mais elle est un énorme démocratisateur", a-t-il fait remarquer. "Elle permet aux familles de participer à l'économie générale, en menant des vies plus dignes, plus autonomes et plus inclusives."
Il va sans dire que le traitement est important. Mais les soins de santé préventifs par l'éducation, les changements de mode de vie, l'autonomisation économique et les opportunités de développement auront, à long terme, le plus grand impact. Les régimes d'assurance qui reconnaissent et récompensent les efforts individuels et familiaux pour rester en bonne santé constituent une approche possible. En fin de compte, toutefois, c'est l'investissement dans le système de santé universel qui portera ses fruits. Comme les auteurs de l'étude de 2018 (et donc antérieure à COVID-19), Une once de prévention vaut mieux qu'une livre de guérison - La couverture sanitaire universelle pour renforcer la sécurité sanitaire, l'ont fait remarquer de manière prestigieuse : "Les systèmes de santé faibles des pays à faible revenu et à revenu intermédiaire doivent être renforcés pour faire face aux futures épidémies et promouvoir la santé. En investissant dans la santé, on soutient également le développement humain, on favorise une participation active au développement économique et on évite les risques catastrophiques."