Microseguros agrícolas en Palestina: Construyendo las semillas de la resiliencia climática

Por Rishi Raithatha

Los microseguros son relativamente nuevos en el Territorio Palestino Ocupado¹ (en lo sucesivo, Palestina): sólo una compañía de seguros, Tamkeen Insurance, empezó a ofrecer productos de microseguros a los consumidores en 2023. Estos incluyen pólizas para gastos funerarios, así como para gastos familiares, gastos de educación y facturas de servicios públicos en caso de fallecimiento prematuro del proveedor principal (Figura 1). Aunque esto marca un hito importante, no existen otros productos de microseguros para comunidades más vulnerables, como los pequeños agricultores.

Figura 1: Detalles de los productos de microseguros de Tamkeen Insurance

Fuente: Página web de Tamkeen Insurance (consultada en abril de 2024)

A pesar de la caída de los rendimientos y el empeoramiento de los riesgos, la agricultura sigue siendo una parte importante de la economía palestina. Formalmente, al menos el 12% de la población trabaja en la agricultura. Sin embargo, se cree que alrededor del 90% de la población se dedica a la agricultura de manera informal. Los agricultores de Palestina se enfrentan a varios riesgos, principalmente relacionados con la producción, el impacto del cambio climático y el acceso a los mercados. Las restricciones a la circulación y el comercio, el acceso limitado a los recursos naturales y la situación política general también han obstaculizado el sector agrícola del territorio. Entre estos riesgos, el impacto del cambio climático se considera el más acuciante para los agricultores de Palestina.

Hasta la fecha, los agricultores hacen frente al impacto de las perturbaciones climáticas y las catástrofes naturales recurriendo a sus ahorros y al apoyo de los miembros de la comunidad. Su recuperación se basa a menudo en préstamos de parientes y amigos, instituciones de microfinanciación o sus proveedores de insumos. Esto les permite invertir en parte de sus tierras para reanudar los ciclos de producción. Aunque el gobierno palestino cuenta con un mecanismo oficial de compensación para los agricultores que han sufrido daños, éste depende de los ingresos del gobierno y de la financiación de los donantes. En la actualidad, el carácter incierto de los recursos del gobierno hace que las indemnizaciones a los agricultores puedan retrasarse a menudo hasta cinco años.

En Palestina, donde sólo existen mecanismos informales para hacer frente a la situación y el Gobierno no dispone de fondos suficientes, los seguros pueden colmar el gran déficit de protección. Sin embargo, los microseguros son todavía una novedad y no existen productos de seguros agrícolas basados en indemnizaciones, debido a los elevados riesgos que entrañan. Oxfam en Palestina está tratando de cambiar esta situación mediante el fomento de asociaciones para desarrollar nuevos servicios de seguros agrícolas para los pequeños agricultores. Es probable que estos servicios incluyan productos basados en indemnizaciones para cubrir a los agricultores medianos y grandes, y seguros basados en índices para proteger a los agricultores contra el impacto de los riesgos climáticos. Cuando estos servicios se materialicen, es probable que sea la primera vez que se utilicen en Palestina seguros basados en índices.

El proyecto de seguros agrícolas de Oxfam, denominado «Construcción del sistema y los servicios de agroseguros palestinos»², está financiado por la Unión Europea. El proyecto tiene como objetivo apoyar el mercado de seguros agrícolas a través del Fondo Palestino de Reducción del Riesgo de Desastres y Seguros Agrícolas (PADRRIF, por sus siglas en inglés). Forma parte de la labor de Oxfam en materia de justicia climática, que se centra en atender a los pequeños agricultores. El proyecto consta de tres pilares:

1. Desarrollar un marco normativo propicio: 

Mientras que las compañías de seguros tradicionales tienen licencia para ofrecer productos de seguros, Palestina carece de un marco regulador para los seguros agrícolas y los microseguros. La puesta en marcha de una normativa habilitante se ve obstaculizada por la desorganización del Consejo Legislativo, que dificulta la ratificación y aprobación de cualquier proyecto de reglamento o enmienda. Para superarlo, Oxfam ha emprendido un amplio diálogo nacional para garantizar que todas las partes interesadas en los seguros agrícolas estén representadas (Figura 2). A continuación, se celebrarán consultas oficiales con los ministerios competentes para obtener su aprobación.

Figura 2: Interesados en los seguros agrarios en Palestina

Fuente: Oxfam en Palestina

3. Creación de capacidad técnica: 

Ante la falta de experiencia local en seguros agrícolas, el equipo de Oxfam recurrió a expertos internacionales para desarrollar la capacidad nacional. Esto incluyó sesiones de formación sobre suscripción, redacción de pólizas, métodos actuariales y ajuste de pérdidas. Aunque ha sido útil, ha tenido un coste significativo, limitando a su vez el número de cohortes de formación que pueden beneficiarse de estas sesiones de capacitación. La transferencia de conocimientos desde los mercados de seguros desarrollados sigue siendo un reto: el equipo del proyecto sigue tratando de realizar visitas de estudio a países europeos, africanos y mediterráneos.

Formación en suscripción general y ajuste de siniestros en Ramala, mayo de 2023

Fuente: Oxfam en Palestina

3. Perfil de riesgo del país:

Faltan datos históricos sobre los riesgos agrícolas y los daños reales sufridos, necesarios para cualquier producto de seguro agrícola. Por ello, Oxfam invirtió en Palestina en una evaluación de los riesgos del mercado agrícola. Esta evaluación fue representativa a nivel nacional e identificó y categorizó los riesgos agrícolas a los que se enfrentan los agricultores. Los riesgos políticos, de mercado, climáticos y de producción se agruparon como asegurables o no asegurables, y por subsectores agrícolas. Con esta información, Oxfam elaboró un completo perfil de riesgo por países que comparaba los riesgos entre Cisjordania y Jerusalén Este con los de la Franja de Gaza (Figura 3).

Figura 3: Mapa de riesgo agrícola por países según el riesgo (los valores son anuales)

Fuente: Oxfam en Palestina. Nota: Los valores de exposición al riesgo cubren un año operativo y se calculan asumiendo que todos los riesgos pueden ocurrir en un año. Normalmente, se producen algunas partes de cada tipo de riesgo, lo que hace que se materialicen ciertas pérdidas.

Los esfuerzos de Oxfam en Palestina se encuentran actualmente en la fase de creación de instituciones. Dada la guerra en curso en la Franja de Gaza, las actividades se limitan a Cisjordania. Sin embargo, este proyecto marca el paso inicial hacia la creación de un mercado de seguros agrícolas en Palestina. Esto es necesario para desarrollar los seguros como herramienta para reducir el riesgo de las inversiones en el sector agrícola.

Ante los retos del cambio climático y las incertidumbres políticas, la introducción de los microseguros en Palestina representa un paso crucial para proporcionar protección financiera a las comunidades vulnerables. Las iniciativas de Oxfam, apoyadas por la Unión Europea, suponen una vía prometedora no sólo para ayudar a salvar la brecha de protección existente, sino también para fomentar la resiliencia del sector agrícola palestino.

¹ Haga clic aquí para saber más sobre el nombre utilizado para Palestina en este artículo.

² Building the Palestinian Agro-insurance System and Services» es un proyecto de tres años, financiado por la UE y dirigido por Oxfam en colaboración con el Centro de Desarrollo Económico y Social de Palestina (ESDC). El objetivo del proyecto es aumentar la resiliencia de los agricultores y productores palestinos frente a las perturbaciones derivadas de los riesgos de producción, incluidos el cambio climático y los riesgos de infraestructura. Para ello, el proyecto pretende poner en marcha un sistema de seguros agrícolas operativo y sostenible a través del Fondo Palestino de Reducción del Riesgo de Desastres y Seguros Agrícolas (PADRRIF, por sus siglas en inglés).