La gente lleva miles de años migrando, compartiendo ideas, conocimientos y habilidades. Es lo que define nuestro mundo y es un elemento clave que permite el progreso de las sociedades. Según cifras del Banco Mundial, hoy en día hay unos 281 millones de migrantes internacionales en el mundo, de los cuales unos 30 millones son refugiados que huyen de la persecución y la guerra.
Para muchos emigrantes, el objetivo es encontrar un trabajo que les proporcione suficiente dinero para proporcionar a sus familias atención sanitaria y educación. Por ello, estos trabajadores dependen en gran medida de los proveedores de servicios de remesas (PSR), que les permiten enviar una parte de su salario a sus familias en su país.
En 2021, las remesas a los países de renta baja y media (PRMB) alcanzaron los 589.000 millones de dólares, una cifra mayor que la inversión extranjera directa y la ayuda oficial. Como señala Dilip Ratha, Economista Jefe de Migración y Remesas y Director de KNOMAD, estas cifras significan que las remesas ya no pueden ser ignoradas como calderilla.
Las remesas son, por tanto, fundamentales para la inclusión financiera y la resiliencia de las familias de los emigrantes, contribuyendo a la reducción de la carga de la deuda y la desigualdad, así como a su generación de ingresos. Por lo tanto, cualquier interrupción de los flujos de remesas tiene un impacto directo en las familias migrantes y en su capacidad para comprar alimentos, pagar las facturas o incluso permitirse la asistencia sanitaria y la educación. Al ser vulnerables a las crisis financieras, estas familias corren más riesgo de caer en la pobreza.
Para evitar este tipo de consecuencias y ayudar a reforzar la resistencia tanto de los emisores como de los receptores de remesas, los trabajadores migrantes necesitan tener acceso a una red de seguridad financiera, como la que ofrecen los seguros, las pensiones y otros servicios financieros. Con unas primas potenciales estimadas entre 7.000 y 67.000 millones de dólares al año -y como una forma tangible de que las aseguradoras ofrezcan soluciones financieras para alcanzar varios de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas-, los productos de seguros para migrantes son, sin duda, un beneficio para todos.
En casa y fuera de ella
Uno de los problemas más acuciantes que afectan a los emigrantes internacionales hoy en día es el de su resistencia financiera y su capacidad para acceder a los servicios de protección social, tanto en sus países de origen como en sus países de empleo. Los seguros, como las pólizas de vida y de salud, pueden contribuir como herramienta financiera a complementar la protección social ofrecida a los migrantes, pero las aseguradoras deben diseñar políticas que satisfagan las necesidades del migrante. En otras palabras, las aseguradoras deben alinear sus productos a lo largo del viaje del cliente del migrante, abordando las diferentes circunstancias que pueden afectar a la capacidad de los migrantes para enviar dinero a casa, así como determinar qué problemas pueden impedir que sus familiares reciban y utilicen de forma óptima dichos fondos.
Estos problemas pueden variar, desde la muerte, las lesiones y la enfermedad, el cambio climático (por ejemplo, las inundaciones o los incendios forestales que impiden el acceso a los bancos o a los servicios de dinero móvil) y los acontecimientos mundiales como las pandemias. También hay que tener en cuenta los factores que pueden depreciar el valor de la moneda, como los tipos de cambio y la debilidad de los precios del petróleo.
El impacto de la COVID-19 puso de manifiesto, en particular, la fragilidad de la disponibilidad de remesas y de los servicios financieros para los emigrantes, y puso de relieve lo esenciales que son los PSR digitales.
Mientras que los países de acogida proporcionaron a sus ciudadanos nacionales ayuda financiera, como planes de permisos, préstamos y subvenciones, los trabajadores migrantes no fueron tan afortunados. Con los cierres y la pérdida de empleo, las prohibiciones de viajar y la reducción del manejo de efectivo, los migrantes se enfrentaron a la pérdida de ingresos y al acceso restringido a los PSR. En consecuencia, enviaron fondos limitados a sus familias en su país.
Para crear una economía global sostenible, situaciones como ésta no pueden seguir ocurriendo. Es necesario proteger a los más vulnerables de los choques financieros y contar con un respaldo financiero que les impida caer en la pobreza una y otra vez.
Como dijo Ratha durante el seminario del Banco Mundial Migration and Development Resilience: La crisis de COVID-19 a través de la lente de la migración, "no podemos subestimar la importancia de que la gente trabaje. Cuando no se les cuida, se convierte en un problema global".
Un enfoque conectado
El ecosistema de resiliencia financiera para los migrantes consiste en una serie de intervenciones tanto del sector público como del privado. Aunque las convenciones internacionales en torno a la seguridad social de los migrantes garantizan varias iniciativas, menos de 3 de cada 100 migrantes de los países de bajos ingresos están cubiertos por dichas políticas, lo que hace necesarias iniciativas complementarias a través del sector privado. Una forma de ayudar a cerrar esta brecha de protección de riesgos es la distribución de productos de seguros a través de los PSR digitales. Estas pólizas de seguro vinculadas a las remesas se centran generalmente en la salud, proporcionando el pago de reclamaciones a los migrantes en caso de lesión o enfermedad.
Como se debatió durante el Foro de Expertos de la MiN "Desbloquear los seguros a través de las remesas", los seguros vinculados a las remesas pueden combinarse con los productos existentes de los PSR y presentarse como un servicio de valor añadido, lo que a su vez ayuda a fomentar la adopción de los canales de remesas digitales, permitiendo a los migrantes realizar transacciones más fáciles, fiables y seguras. Y también hay incentivos para los PSR, como el aumento del número de transacciones, tal y como se destacó durante el ICII 2020.
Para garantizar la adopción de los seguros, las aseguradoras también deben abordar a los migrantes como un segmento de clientes, desde conocer su ubicación y sus niveles de riesgo, hasta comprender los retos y las barreras asociadas al despliegue de los productos. Desde el punto de vista de la aseguradora, el uso generalizado de los PSR significa que las aseguradoras ya tienen una base de clientes establecida a la que comercializar productos. Sin embargo, los problemas de integración de sistemas entre las aseguradoras y los PSR, por no hablar del acceso frecuentemente limitado que tienen los inmigrantes a los servicios financieros, como las cuentas bancarias, pueden limitar el alcance y la difusión. Además, también está el problema de los elevados costes de las transacciones, que actualmente se sitúan en el 6,4%, el doble de la meta del 3% de los ODS. Estos gastos significan que los migrantes tienen poco que gastar en servicios adicionales, por lo que los productos -como los seguros- deben ser beneficiosos y valiosos.
Más allá de las iniciativas gubernamentales, existen iniciativas del sector privado que contribuyen a la agenda de resiliencia financiera de los migrantes. Productos como Remitcare, por ejemplo, que ofrece pagos por hospitalización y fallecimiento, están resultando una opción popular para los inmigrantes en Ghana. Desarrollado por Allianz Life Ghana y distribuido a través de PayAngel, las compras de pólizas superaron la marca de 1.000 en los primeros ocho meses de lanzamiento. El producto Hello Protect de AXA es otro ejemplo de éxito de un seguro vinculado a las remesas. Creado por el proveedor de plataformas Democrance, con el apoyo de la ONG de finanzas inclusivas ADA, Hello Protect se distribuye a través de Hello Paisa, un proveedor de remesas digital creado para los trabajadores migrantes del Golfo. A través de Hello Paisa, los trabajadores pueden enviar dinero a sus países de origen en Oriente Medio, África y Asia, y tener acceso al producto de seguro Hello Protect, que ofrece cobertura por muerte accidental, hospitalización e invalidez permanente.
El propio sistema Democrance ha sido calificado como un "cambio de juego", ya que utiliza la tecnología para integrar los procesos de back-end, lo que permite a los operadores de redes móviles y a las empresas de remesas conectarse a la plataforma Democrance para poder ofrecer servicios de valor añadido, como los seguros.
El futuro de la resiliencia financiera de los migrantes
Un enfoque coordinado entre las plataformas de seguros, finanzas digitales y remesas encapsularía el sueño de la resiliencia financiera para los migrantes, ya que desbloquearía el potencial de los seguros y las pensiones de los migrantes, que actualmente se estima que ofrecen una creación potencial de activos de 3 a 5 billones de dólares en 20 años.
A pesar de estas impresionantes cifras, sólo el 3% de los inmigrantes tiene acceso a estos servicios financieros de "alto impacto", como se destaca en el documento Scaling the Next Frontier in Migrant Money: The case of insurance and pensions del Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC).
El FNUDC pretende contribuir a la resiliencia financiera de los migrantes y sus familias facilitando el diseño y el desarrollo de productos y servicios de seguros y pensiones centrados en los migrantes, que tengan en cuenta las cuestiones de género, que sean escalables y comercialmente viables, y que se presten mediante la alineación del ecosistema del dinero de los migrantes. Con el fin de identificar las prioridades estratégicas para aprovechar su potencial, el FNUDC ha consultado a un amplio abanico de partes interesadas a nivel mundial para trazar el rumbo del desarrollo del ecosistema de seguros y pensiones para migrantes. En el documento "Migrant insurance and pension: Mirando hacia el futuro", el FNUDC presenta las narrativas emergentes para el diseño y el desarrollo de seguros y pensiones para migrantes y sus familias.
Ni que decir tiene que, al ofrecer un mayor acceso a los servicios financieros, como los seguros y las pensiones, tanto los trabajadores inmigrantes como las aseguradoras cosecharán los frutos. Sin embargo, dado que las pensiones se consideran, en particular, una inversión a largo plazo, la sostenibilidad de tales iniciativas tendrá que ser revisada a fondo para garantizar una verdadera longevidad.
¿Podría haber un caso de negocio para los esquemas que operan sin ningún vínculo con los mecanismos financiados por los impuestos - de forma similar a los que actualmente se están llevando a cabo por insurtech Rewired?
No se puede negar que, a grandes rasgos, las pensiones ofrecen el potencial de fomentar una cultura de gestión del riesgo, mejorar la reputación del sector y crear un impacto tangible en la vida de las personas. Dado que el número de trabajadores migrantes sigue aumentando, quizás las pensiones y los seguros deberían considerarse como un esfuerzo combinado, que ayude a garantizar la resistencia de los trabajadores migrantes tanto ahora como en el futuro.