Con muchas partes del mundo todavía lidiando con las secuelas de la crisis del COVID-19, es demasiado pronto para decir si la mayor concienciación sobre la alarmante facilidad con la que se propagó la pandemia se traducirá en un aumento a largo plazo de las pólizas de seguros de salud. Sin embargo, lo que sí está claro -como se destaca en el informe Panorama del Microseguro 2021- es que tanto los consumidores como las aseguradoras se están replanteando su enfoque de la cobertura sanitaria.
"El informe muestra el enorme impacto que el COVID-19 ha tenido en las aseguradoras y en las comunidades de bajos ingresos, ya que la pandemia ha aumentado la concienciación sobre el riesgo de no estar asegurado, impulsando una importante demanda de seguros de salud", dijo la Directora Ejecutiva de MiN, Katharine Pulvermacher, al presentar el Panorama en la reciente Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos (ICII). "Este cambio representa la mayor oportunidad para el sector en décadas".
En algunas regiones, como África y Asia emergente, los microseguros de salud han superado a los de vida y crédito como la mayor línea de productos. "Mientras que durante muchos años el seguro de vida ha sido el producto estrella para los proveedores de seguros que se adentraban en el mercado de los seguros inclusivos, podemos ver que ahora ha sido sustituido por las pólizas de salud en muchos países, lo que supone una gran oportunidad para las aseguradoras que quieren entrar en el sector", señaló Pulvermacher.
"La crisis del coronavirus nos ha hecho más conscientes de lo vulnerables que somos a los imprevistos. Por ello, en el nuevo contexto social, la industria aseguradora y las InsurTechs se han visto impulsadas a reforzar su orientación al cliente, la digitalización, los seguros de salud y los microseguros, con la innovación a la cabeza", señala un reciente informe de BBVA. Sin embargo, los seguros de salud -que van desde la simple cobertura de hospi-efectivo hasta productos más sofisticados que incorporan tecnología y servicios de valor añadido como la telemedicina, las pruebas de detección y la monitorización diagnóstica de los pacientes- se consideran cada vez más como una de las herramientas para prevenir y gestionar los riesgos sanitarios.
En África, motor de crecimiento de los seguros de salud inclusivos, los enfoques holísticos de la gestión de los riesgos sanitarios fueron objeto de atención en el ICII, donde se pidió una mayor inversión en la cobertura sanitaria universal (CSU) a raíz de la pandemia. "El concepto de universalidad proporciona a los responsables políticos y a las partes interesadas los medios para avanzar, pero el ritmo de progreso se ha estancado en los últimos 12 meses", dijo Olumide Okunola, especialista principal en salud del Banco Mundial en Nigeria. "Se han producido graves contracciones fiscales, pero ahora no es el momento de dejar de gastar; de hecho, es el momento de aumentar el gasto en capital humano, incluida la salud. La financiación pública es clave".
Un país que ha invertido mucho es Ghana, que tiene el mayor sistema sanitario público del África subsahariana. Uno de los motores fue la digitalización, explicó Lydia Dsane-Selby, directora general de la Autoridad Nacional de Seguros Sanitarios de Ghana. "La digitalización ha cambiado las reglas del juego. La gente puede acceder a la asistencia sanitaria desde cualquier lugar del país, y puede renovar su afiliación a través de una aplicación de teléfono móvil. Los datos que se introducen en el sector sanitario tienen grandes implicaciones en su gestión".
La digitalización también fue una prioridad en Nigeria a la hora de aplicar la reforma de la sanidad pública. "Sabíamos desde el principio que queríamos operar en una plataforma digital", explicó Olubunmi Jetawo-Winter, Secretario Ejecutivo de la Agencia del Seguro de Salud del Estado de Kwara. "Pero también sabíamos que había limitaciones, por la alfabetización y la pobreza. No todo el mundo tiene teléfono, así que pueden inscribirse a través de un agente si quieren".
Si se puede decir que una empresa ejemplifica un enfoque innovador, digital y holístico de la gestión de los riesgos sanitarios, esa es Philips. En la última década, el gigante tecnológico con sede en Holanda, más conocido por sus electrodomésticos y equipos audiovisuales, se ha reinventado radicalmente como proveedor de "Connected Care". "¿Por qué nos interesan los seguros?", se pregunta Ties Kroezen, jefe de empresa de soluciones de atención primaria conectada. "Los seguros pueden mejorar la calidad y reducir el coste de la atención. Queremos pasar de un modelo de pago basado en los insumos a otro basado en los resultados de la atención basada en el valor. El reto es cómo conseguir que la gente se inscriba en los sistemas sanitarios y mantener la asistencia sanitaria asequible." Señaló que uno de los mayores obstáculos es la falta de inversión en los servicios sanitarios de los países en desarrollo. "Muchos dependen de la financiación de los donantes, pero hay un déficit de financiación. Los seguros sanitarios del sector privado pueden garantizar la eficiencia y la calidad de la atención".
Los microseguros digitales de salud pueden tardar más en despegar fuera de África, pero todavía hay signos alentadores de progreso. Los participantes en el ICII también escucharon a Dante Portula, asesor financiero principal de la GIZ en Filipinas, que destacó un plan de telemedicina que había atraído a 15.000 inscripciones y 500 usuarios durante la pandemia. "La gente tiene miedo de utilizar los hospitales y las clínicas para la atención sanitaria preventiva", dijo, al tiempo que señalaba los desafíos, como la falta de conciencia digital, la preocupación por la privacidad de los datos y la mala conexión a Internet en algunas zonas.
"La mayoría de las personas con bajos ingresos tienen dificultades para financiar la atención sanitaria. Pasar un día en el hospital supone una pérdida de ingresos, por lo que las revisiones periódicas son escasas, lo que lleva a resultados de salud trágicos", señaló Michal Matul, director de VAS, Consumer Insights and Training de AXA Emerging Customers, que actualmente gestiona 15 planes en 9 países que llegan a 1,8 millones de clientes y ofrecen cobertura por tan solo 0,30 dólares al mes. Por ejemplo, Alodokter, la plataforma sanitaria indonesia basada en móviles y aplicaciones más utilizada, combina telemedicina, seguros, farmacia electrónica y servicios de información sanitaria. El auge de la sanidad online en Indonesia, impulsado por COVID-19, ha hecho que la base de usuarios mensuales de Alodokter aumente un 50%, hasta alcanzar los 27 millones.
Un servicio rival, Halodoc, informó de que las descargas de la aplicación habían aumentado un 300% en 2020, ofreciendo servicios como chatear con un médico, pruebas y vacunas de COVID-19, visitas al hospital, una tienda de salud, noticias y artículos relacionados con la salud y servicios ambulatorios digitales sin efectivo. La vicepresidenta de marketing, Felicia Kawilarang, explicó que uno de los principales motivos para pasar a los servicios sanitarios en línea era la falta de médicos, que sólo son 3,8 por cada 10.000 habitantes. "A la gente le resulta muy difícil llegar a los hospitales, el acceso a la sanidad es desigual en todo el país y no hay información integrada en línea y fuera de línea para llevar los historiales médicos", dijo.
Numerosos estudios han demostrado que las mujeres de los países en vías de desarrollo se han visto más afectadas por la pandemia que otros grupos, sobre todo en lo que se refiere al impacto en la salud y los ingresos. Entre las recomendaciones que se hicieron tras la publicación de un informe de política de la ONU en diciembre de 2020, figuraba la de que la ONU podría ayudar a los países en desarrollo a proporcionar a las mujeres paquetes de seguros médicos. Otros han sugerido dirigirse a los hogares encabezados por mujeres con asistencia adicional, incluida la gestión de los riesgos sanitarios.
DoctHERs, un innovador servicio digital de gestión de riesgos sanitarios en Pakistán que conecta a las doctoras con millones de pacientes mujeres desatendidas en tiempo real, pretende superar las barreras socioculturales que limitan a las mujeres a sus hogares, permitiéndoles acceder a una atención sanitaria de calidad. Como explicó su fundador, Asher Hasan, en el ICII, DoctHERs va mucho más allá de la telemedicina, pues abarca la inclusión financiera, los seguros inclusivos, el acceso a una atención sanitaria de calidad y el fomento de la participación de las mujeres en el trabajo, especialmente en las zonas rurales. La visión de Asher es reducir la tasa de mortalidad neonatal, materna y médica en un 50% en la comunidad destinataria mediante videoconsultas y servicios comunitarios de telesalud asistidos por comadronas. "La tecnología no es una bala de plata, pero es un gran democratizador", señaló. "Permite que las familias participen en la economía general, llevando una vida más digna, empoderada e inclusiva".
No hace falta decir que el tratamiento es importante. Pero la atención sanitaria preventiva a través de la educación, los cambios en el estilo de vida, la capacitación económica y las oportunidades de desarrollo tendrán, a largo plazo, el mayor impacto. Los regímenes de seguros que reconocen y recompensan los esfuerzos individuales y familiares para mantener la salud son un enfoque. Sin embargo, en última instancia, la inversión en UHC cosechará las mayores recompensas. Como señalaron con acierto los autores del estudio de 2018 (y, por tanto, anterior a la COVID-19) An Ounce of Prevention is Worth a Pound of Cure - Universal Health Coverage to Strengthen Health Security (Una onza de prevención vale más que una libra de cura: la cobertura sanitaria universal para reforzar la seguridad sanitaria): "Los sistemas sanitarios débiles de los países de ingresos bajos y medios deben reforzarse para hacer frente a futuras epidemias y promover la salud. Invirtiendo en salud, se apoya también el desarrollo humano, se promueve la participación activa en el desarrollo económico y se evitan los riesgos catastróficos."