Dans cet article, nous explorons les perspectives et l'importance de l'assurance inclusive, des tendances émergentes et de l'impact de la numérisation à ce que fait le Microinsurance Network (MiN) pour inciter les assureurs à rendre l'assurance véritablement mondiale et inclusive pour tous.
À ce jour, 80 % de la population mondiale se situe au niveau du seuil de pauvreté, avec des salaires ne dépassant pas 2 USD par jour, et atteignant 20 USD par jour pour la classe moyenne émergente. Pour ceux qui vivent dans ces limites étroites, la moindre variation de revenu peut avoir un impact dévastateur. Les mauvaises récoltes, les maladies, les fluctuations des prix du marché, les catastrophes naturelles, les vols et les effets du changement climatique peuvent tous avoir un impact négatif sur le revenu et, pour ceux qui vivent sur cette corde raide, le moindre changement peut les faire basculer dans la pauvreté du jour au lendemain.
L'assurance offre une sécurité financière, mais c'est la pandémie de COVID-19 qui a vraiment mis en lumière les disparités mondiales en matière de sécurité financière et le rôle de l'assurance dans la reconstruction des moyens de subsistance et des économies. Les pays ont fermé leurs frontières et le choc économique a été ressenti dans le monde entier, mais grâce à l'assurance, les nations développées ont pu s'adapter et rebondir, alors que les pays en développement n'ont eu que peu ou pas de soutien financier ou d'aide d'urgence.
Les assureurs et les IMF ont commencé à voir un besoin encore plus grand et plus urgent d'assurance inclusive en ces temps incertains, et la course pour atteindre même les communautés les plus difficiles à atteindre est devenue un objectif encore plus important. La numérisation a joué un rôle déterminant, non seulement en améliorant les canaux de communication, mais aussi en améliorant l'efficacité du déploiement des produits d'assurance.
Pour les assureurs qui opèrent déjà - ou cherchent à opérer - dans ces communautés souvent sous-représentées et négligées, fournir les bons produits d'assurance nécessite de véritables solutions sur mesure et une connaissance et une compréhension approfondies du consommateur. Même dans sa forme la plus élémentaire, la micro-assurance est très éloignée de l'assurance traditionnelle ; qu'il s'agisse de reconnaître l'approche différente des prêts de microfinance ou de fournir des produits qui fonctionnent à l'unisson avec les lignes souvent floues entre les ménages et les entreprises, il n'existe pas d'approche unique.
Il y a aussi la question de la prudence et de l'incertitude ressenties par les consommateurs qui n'ont jamais acheté d'assurance. Il est donc essentiel d'instaurer un climat de confiance entre l'assureur et le client, ce qui ne peut se faire qu'en acquérant la compréhension susmentionnée des besoins des familles et des entreprises à faibles revenus, et donc en proposant des solutions qui leur apportent une véritable valeur ajoutée.
Les perspectives de la micro-assurance
C'est là que le MiN entre en jeu. Avec plus de 70 organisations membres et quelque 500 experts composant le réseau, le pouvoir rassembleur du MiN permet d'identifier les tendances émergentes et les meilleures pratiques du monde entier, de partager et de diffuser les connaissances au sein de la communauté des membres, mais aussi avec l'écosystème plus large, aidant ainsi les assureurs qui cherchent à pénétrer des marchés inexploités et à apporter une couverture à ceux qui en ont le plus besoin.
La digitalisation est l'une des tendances émergentes de la micro-assurance. L'adoption de la technologie s'avère vitale pour fournir des produits de micro-assurance de manière efficace, car elle permet de mieux comprendre, de réduire les coûts et d'améliorer le service à la clientèle. Qu'il s'agisse de réduire les frais administratifs, d'accélérer les processus et d'améliorer le service à la clientèle - par exemple en proposant des services d'inscription et de télémédecine - ou de mettre en œuvre des technologies permettant aux assureurs de fournir des données météorologiques et même des fenêtres de semis et de récolte pour les agriculteurs, les signes sont certainement encourageants.
Ces nouvelles technologies, dont beaucoup sont fournies par des insurtechs, offrent des solutions à plusieurs obstacles rencontrés par les assureurs lorsqu'ils naviguent dans le défi d'atteindre les communautés éloignées.
Nombre de ces défis initiaux ont été identifiés dans la série d'études sur le paysage de la micro-assurance du MiN. A ce jour, les rapports ont révélé l'ampleur croissante des plateformes numériques, le rôle des téléphones portables dans la collecte des primes et le paiement des sinistres, ainsi que les découvertes plus récentes sur l'évolution du comportement des consommateurs.
Les rapports les plus récents ont également identifié la demande croissante d'une assurance santé abordable et l'importance de la clientèle féminine. L'utilisation croissante et la compréhension de l'assurance agricole basée sur un indice ont également été étudiées, notamment la manière dont elle peut améliorer l'adaptation des agriculteurs aux risques et leur atténuation, ainsi que l'instauration d'un climat de confiance grâce au paiement automatique des sinistres.
Le suivi des tendances dans les canaux de distribution utilisés fait également partie de la recherche. Les opérateurs de réseaux mobiles (ORM) et les organisations, telles que les groupes religieux et les organisations communautaires, les coopératives et les syndicats, sont de plus en plus utilisés comme "lien" entre l'assureur et les assurés potentiels, bien que les canaux de distribution traditionnels tels que les agents et les courtiers restent prédominants. Cela ne fait que renforcer le fait que si la technologie présente des avantages indéniables, le contact humain est également important pour éduquer les consommateurs et instaurer la confiance.
En rassemblant les données de couverture, en identifiant les tendances émergentes et les meilleures pratiques grâce au partage des expériences de succès et d'échecs, le MiN contribue à faire avancer le marché de l'assurance inclusive.
Construire le filet de sécurité
Pour les assureurs traditionnels, s'engager et contribuer à la mise en place d'une assurance inclusive n'est pas seulement une responsabilité d'entreprise, c'est aussi un moyen de s'aligner sur les objectifs de développement durable (ODD) des Nations unies. En fournissant un filet de sécurité financière, l'assurance peut contribuer à protéger les personnes vulnérables de la pauvreté et de la faim, à améliorer la santé et l'égalité des sexes, à encourager la croissance économique et à aider à renforcer la résilience au changement climatique. Pour atteindre ces objectifs, les assureurs doivent toutefois proposer des produits abordables, pertinents, faciles d'accès et durables. Cela implique de s'engager dans l'écosystème de l'assurance inclusive.
Cet écosystème unique est composé de diverses parties prenantes, notamment celles qui fournissent des produits et des services, et celles qui influencent leur adoption. Qu'il s'agisse de prestataires de services techniques, d'instituts de recherche et d'universités, d'innovateurs InsurTech, de groupes de réflexion, de concepteurs de produits spécialisés, de prestataires de formation ou d'investisseurs, ils travaillent ensemble pour influencer les décideurs politiques et les réglementations, aider à façonner les services techniques, fournir des investissements et des capacités, et développer des produits et des modèles commerciaux qui garantissent que le travail du marché de la micro-assurance est efficace pour apporter des changements significatifs.
En tant que facilitateur du partage des connaissances, le MiN est composé de tous ces groupes de parties prenantes et fait avancer le secteur de l'assurance inclusive. Avec un tel éventail d'opportunités disponibles, il n'y a jamais eu de meilleur moment que maintenant pour pousser à un engagement plus large du secteur.
Le MiN vise à s'appuyer sur les succès des membres, tout en soulignant la responsabilité collective du secteur de l'assurance dans son ensemble pour protéger les plus vulnérables et jouer un rôle dans la réduction du déficit de protection, par le développement de solutions efficaces de gestion des risques, ou d'investissements, pour ne citer que les plus évidents. Un moyen d'y parvenir est d'étudier comment les assureurs peuvent intégrer les efforts d'inclusion financière dans leurs rapports environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), et comment ils peuvent intégrer la durabilité dans leurs stratégies ESG.
Il y a une soif d'assurance inclusive, et plus les gens comprennent le rôle que l'assurance joue dans la construction concrète de la résilience pour ceux qui en ont le plus besoin, plus nous pouvons travailler pour fournir des solutions qui répondent à ce profond océan bleu d'opportunités et rendre l'assurance vraiment inclusive pour tous.