Le changement climatique est la plus grande menace qui pèse sur notre planète ; il bouleverse des vies, des ménages et des communautés entières, sous la forme d'événements catastrophiques qui peuvent détruire les moyens de subsistance en un clin d'œil et entraîner les personnes vulnérables dans la pauvreté.
Mais même si votre maison ne se trouve pas sur la trajectoire d'un ouragan ou si votre entreprise ne dépend pas de précipitations régulières et contrôlées pour générer des revenus, l'impact économique des conditions météorologiques instables peut être ressenti dans le monde entier. En bref, personne n'est à l'abri.
Le fait est que les catastrophes naturelles sont de plus en plus fréquentes et graves, et que si les pays développés ont la capacité financière et le soutien nécessaires pour se remettre rapidement des impacts liés au climat, les économies en développement et émergentes ont tendance à avoir du mal, notamment parce qu'elles dépendent fortement d'activités liées au climat, comme l'agriculture, mais aussi parce qu'elles manquent d'une gestion des risques accessible et abordable pour assurer leur résilience.
Selon les données de la Banque mondiale, on estime que plus de 90 % de la population mondiale n'est pas protégée contre les effets du changement climatique - un chiffre mis en évidence lors du récent Asia Regional Dialogue: The role of insurance and data in closing the climate risk protection gap.
Sans être une panacée, l'assurance peut faire partie de la solution. Elle peut être efficace pour renforcer la résilience et faciliter le redressement face aux périls liés au changement climatique. Comme l'a expliqué Surannit Chit, directeur adjoint du développement financier et de l'innovation à la Bank Negara Malaysia, au cours d'un groupe de discussion, lorsque les entreprises sont confrontées à des perturbations dues aux effets du changement climatique, les ménages à faible revenu peuvent bénéficier des indemnités versées, car cela peut les empêcher de s'enfoncer dans de graves difficultés économiques et de s'endetter. Sans cette sécurité financière, les inégalités mondiales continueront simplement à se creuser.
Les chiffres sont plus éloquents que les mots.
Malgré l'intérêt et l'enthousiasme croissants du secteur, les produits d'assurance actuels doivent encore être améliorés si nous voulons combler le fossé de la protection climatique. Alors pourquoi en est-il ainsi ? Et surtout, que peut-on faire pour y remédier ?
Les données sont au cœur de la solution : elles peuvent mettre en évidence la gravité du changement climatique - les données du dernier rapport d'évaluation du GIEC, par exemple, ont révélé comment le réchauffement de 1,1 degré affecte gravement 3,3 milliards de personnes très vulnérables - elles peuvent aider à formuler des hypothèses pour l'avenir - comme l'a expliqué Erickson H. Balmes, commissaire adjoint aux assurances des Philippines - pour comprendre et décider de la bonne marche à suivre, et enfin pour concevoir et fournir des produits d'assurance qui répondent aux besoins des plus vulnérables.
L'adaptation des produits d'assurance est essentielle à cet égard, notamment parce que le changement climatique affecte les gens de différentes manières, qu'il s'agisse de la santé, des biens ou de la gestion des risques en général. Il est donc primordial d'adapter les produits d'assurance et, bien que les données soient la clé pour y parvenir, la collecte, le regroupement et l'utilisation d'informations provenant de sources multiples s'avèrent difficiles, malgré la volonté croissante des organisations de partager leurs propres résultats.
En simplifiant à l'extrême, les données sont des faits, qui, dans le cadre du changement climatique, peuvent tout couvrir, des informations sur la météo et l'humidité à la qualité des sols et aux rendements des cultures. Cependant, rassembler les bonnes données pour les produits de micro-assurance ne se limite pas à la collecte de chiffres. La source des données doit également être soigneusement prise en compte.
Dans le domaine de l'agriculture, les données satellitaires sont une source d'information essentielle pour l'assurance, en particulier pour l'assurance paramétrique ou indicielle. Toutefois, comme l'a souligné Katharine Pulvermacher, directrice exécutive du Microinsurance Network (MiN), 90 % des agriculteurs qui pourraient bénéficier de produits d'assurance liés au climat exploitent généralement des fermes de deux hectares. Dans ces cas, les satellites à haute résolution, tels que Sentinel 2 (qui peut fournir des données d'une résolution de dix mètres), conviendraient à la collecte de données. On peut en voir des exemples en Inde, où - comme l'a souligné Anuj Kumbhat, PDG de WRMS (anciennement Weather Risk) - Sentinel 2 est utilisé pour mettre à l'échelle des solutions de gestion des risques pour les agriculteurs sur des exploitations d'un hectare.
Les obstacles aux données ne se trouvent pas seulement dans le ciel ; les sources terrestres peuvent également constituer un défi. Les informations, par exemple, sur les cultures pratiquées sont limitées, ce qui signifie que les services de conseil faisant partie des outils d'atténuation des risques - tels que le moment et le type de plantation - ne peuvent pas toujours être fournis de manière adéquate aux agriculteurs.
Les données sur les revenus des agriculteurs sont également rares. Comme l'a expliqué M. Pulvermacher, ces informations sont essentielles pour comprendre l'impact des pertes et la manière dont elles sont réparties, qu'il s'agisse de fournir un soutien au revenu des familles ou de garantir la sécurité alimentaire au niveau national et international.
"L'interprétation des données nécessite également une expertise technologique, surtout en ces jours d'incertitude et de changement, où les données historiques ne suffisent pas à produire une modélisation précise des risques", a ajouté M. Pulvermacher.
Réduire l'écart de protection
Malheureusement, aucune entité ne peut à elle seule fournir de telles informations à grande échelle, c'est pourquoi la collaboration des secteurs privé et public est essentielle. Comme l'a expliqué M. Chit, ce n'est qu'en travaillant ensemble que l'industrie peut développer des mécanismes pour faciliter la disponibilité et l'accès aux données de manière efficace en termes de coûts et de temps.
C'est là que la recherche, telle que l'étude d'État des lieux de la micro-assurance, et les plateformes de partage de données telles que celles d'Oasis Loss Modelling et de la Global Risk Modelling Alliance (GRMA) - deux groupes de recherche identifiant les causes de la faible adhésion à l'assurance - sont fondamentales. Comme l'a souligné Hannah Grant, chef du secrétariat de l'initiative pour l'accès à l'assurance (A2ii), pour fournir les bons produits, les assureurs doivent d'abord comprendre pourquoi il existe un déficit de protection.
Le Laboratoire d'innovation en assurance inclusive de l'A2ii est l'une de ces initiatives qui permet de découvrir les raisons de ce déficit de protection croissant. Les dernières recherches ont identifié de multiples raisons, allant du manque de sensibilisation et d'accessibilité financière au manque de données et aux problèmes d'approvisionnement. Dans certains cas, des problèmes liés aux pouvoirs publics, tels qu'une taxe plus élevée sur les produits d'assurance non-vie ou l'absence de réglementation, ont également été identifiés comme des obstacles au développement de produits et, par conséquent, à l'adoption de l'assurance.
Naturellement, une fois les problèmes identifiés, les produits d'assurance peuvent être conçus pour s'adapter aux obstacles potentiels ou, de préférence, les surmonter. Si le coût est un problème, des produits groupés pourraient offrir une solution. Lorsqu'il est difficile d'obtenir des données pour les déclencheurs paramétriques - qu'il s'agisse d'informations sur les cultures et les rendements ou de données d'observation du climat ou de la météo -, il est possible d'utiliser plusieurs points de données à la place.
Comme l'a noté Anuj Kumbhat, PDG de WRMS, des exemples de ce type ont été observés en Haïti, où des ensembles de données sur les précipitations, des indices de végétation et des indices de santé de la végétation sont utilisés pour trianguler et comprendre non seulement quand les événements se produiront, mais aussi leur gravité, et comment ils pourraient avoir un impact sur la productivité agricole.
Les différents niveaux d'accès à la technologie sont un autre problème identifié comme empêchant l'accès, et doivent donc être pris en compte lors de la conception et de la fourniture de solutions de produits.
"Les assureurs doivent comprendre quel est l'inventaire de l'accès actuel des populations à la technologie", a déclaré Jaime de Piniés, PDG de Blue Marble. "Au Mozambique, l'accès à l'argent mobile est limité dans les zones rurales, de sorte qu'un modèle dirigé par un agent pourrait fonctionner ; tandis qu'en Zambie, l'argent mobile est très répandu, de sorte que les assureurs pourraient intégrer et canaliser les données et les fonds directement vers l'utilisateur."
Une fois qu'une forme et une livraison appropriées d'un produit ont été établies, les assureurs peuvent alors se concentrer sur les processus. "Concentrez-vous sur la communication et l'éducation, et veillez à ce que le consommateur apprécie l'expérience d'être assuré et que les demandes d'indemnisation soient payées à temps", poursuit M. de Piniés. "Mettez les choses en place de manière à stimuler la demande".
Un monde de possibilités
La numérisation sous-tend tous ces exemples d'innovation produit, notamment pour des solutions telles que l'assurance paramétrique ou les mécanismes de paiement mobile. Même les plateformes numériques peuvent contribuer à l'intégration de la technologie, qu'il s'agisse de la gestion des données, des inscriptions, de la réservation des polices, du calcul des sinistres et même des règlements ; toutefois, pour garantir la protection des consommateurs, comme l'a convenu le panel, ces technologies doivent être réglementées et les consommateurs éduqués de manière adéquate.
Comme l'a conclu Grant, l'assurance n'est pas une solution miracle, mais lorsqu'elle est combinée à d'autres outils tels que la réduction et l'atténuation des risques, elle peut rendre les gens plus résistants aux événements climatiques ; et jusqu'à ce qu'une baguette magique puisse inverser les impacts du changement climatique, le seul moyen est de renforcer la résilience de ceux qui en ont le plus besoin.