Il est bien connu que l'assurance peut servir de bouée de sauvetage économique, de filet de sécurité financier pour aider les gens à reconstruire leur vie et leurs moyens de subsistance après un événement dévastateur ou un choc financier. Pour les agriculteurs des pays en développement où l'agriculture est la principale source de travail, avoir accès à une telle sécurité financière est vital - surtout si l'on considère la fréquence et la gravité croissantes des catastrophes climatiques.
Pour ces communautés agricoles, l'assurance peut fournir une couverture financière pour plusieurs scénarios, tels que les mauvaises récoltes causées par la sécheresse ou les inondations, ou même une couverture pour la perte de bétail ; mais en plus de s'avérer bénéfique pendant le processus de réclamation, l'assurance a le potentiel de fournir de multiples avantages pendant le cycle de vie de la police. Qu'il s'agisse d'aider les agriculteurs à accéder au crédit pour l'achat de bétail ou d'équipements agricoles modernes, ou de dispenser une formation sur les pratiques agricoles innovantes, durables et respectueuses du climat, l'assurance - sous une forme ou une autre - peut fondamentalement contribuer à sortir les agriculteurs de la pauvreté, à améliorer leur productivité et à garantir la croissance économique - autant d'objectifs clés des Objectifs de développement durable des Nations unies.
Mais si les avantages de l'assurance agricole sont nombreux, les pays vulnérables au climat n'y recourent guère. Les raisons de cette situation varient cependant. Dans la plupart des cas, c'est parce que les polices d'assurance traditionnelles sont tout simplement inabordables, inaccessibles et offrent peu de valeur tangible au quotidien.
Le Microinsurance Network (MiN) offre aux praticiens une plateforme d'échange d'informations afin d'aider à identifier les problèmes et questions communs auxquels sont confrontés les assureurs et les clients potentiels. C'est grâce aux contributions des membres sur les meilleures pratiques et les idées que les obstacles spécifiques au marché peuvent être surmontés.
La technologie peut jouer un rôle important, qu'il s'agisse d'accroître l'accessibilité des produits grâce aux ventes en ligne et à l'argent mobile, ou de rendre les polices plus abordables grâce à l'utilisation d'outils paramétriques.
Alors, comment exactement les assureurs peuvent-ils améliorer leurs produits et services d'assurance contre les risques agricoles et climatiques grâce à la technologie ? Et comment sont-ils en mesure d'offrir une véritable valeur ajoutée et donc d'augmenter le taux d'adhésion ? Tout dépend de l'endroit où se trouvent les agriculteurs, de ce qu'ils produisent et des défis qu'ils doivent relever.
Au Rwanda, par exemple, les agriculteurs ont commencé à utiliser la technologie des micropuces d'identification par radiofréquence (RFID) pour surmonter les difficultés liées à l'identification des animaux. Comme l'a expliqué Ovia Tuhairwe, membre de MiN et PDG de Radiant Yacu, lors de la Semaine européenne de la microfinance, les méthodes traditionnelles d'identification des animaux, telles que le marquage au fer rouge, les bagues, les marques d'oreille et la peinture, sont sujettes à des problèmes tels que la falsification et la duplication des numéros, ce qui peut entraîner une tenue inefficace des registres. En outre, certaines des méthodes les plus traditionnelles peuvent causer de la douleur ou de l'inconfort aux animaux, ce qui affecte la productivité.
En revanche, l'utilisation de micropuces RFID permet aux agriculteurs de suivre, d'identifier et de stocker les données relatives à l'élevage et au bien-être animal de leur bétail assuré de manière efficace et rentable, sans avoir à remplir de lourdes formalités administratives ni à infliger de douleur à leurs animaux. Le fait d'être contrôlé de manière centralisée garantit également la transparence des procédures de réclamation, ce qui signifie pour l'agriculteur des paiements plus rapides à la suite d'un sinistre. Il n'est pas étonnant qu'en offrant une telle valeur tangible, les agriculteurs de la région deviennent plus réceptifs à l'assurance agricole et aux avantages qu'elle peut apporter.
Le ciel est la limite
Comme dans tous les secteurs, la technologie se présente sous toutes les formes et dans toutes les tailles, et il en va de même pour l'agriculture. Qu'il s'agisse de micropuces, de drones de pulvérisation automatisée ou de caméras haute résolution pour la lutte contre les parasites, de nombreuses solutions modernes sont conçues pour faire entrer l'agriculture dans le XXIe siècle. Mais l'un des exemples qui changent le plus la donne est celui des données météorologiques par satellite, surtout lorsqu'elles sont appliquées à l'assurance paramétrique.
Comme cela a été démontré lors d'une visite sur le terrain pendant la Conférence internationale sur l'assurance inclusive 2022, les métayers de Hounslow, en Jamaïque, peuvent désormais accéder à GK Weather Protect, une couverture d'assurance paramétrique conçue pour offrir une résilience financière contre les risques présentés par les événements météorologiques extrêmes. Conçu et mis en œuvre par GK General Insurance - la branche assurance du fabricant de produits alimentaires GraceKennedy Group - le produit offre des primes peu élevées, des sommes assurées de 3 000 USD et un processus transparent de traitement des sinistres, ce qui contribue à renforcer la confiance de la clientèle.
Les paiements sont déclenchés par des niveaux prédéfinis de précipitations, de sécheresse et/ou de vitesse du vent, et versés automatiquement à l'assuré. Pour les agriculteurs, cela signifie un accès immédiat aux fonds à la suite d'une catastrophe météorologique, ce qui accélère le temps de récupération. Initialement subventionné par le gouvernement jamaïcain pour encourager l'adoption du produit, environ 0,5% des agriculteurs ont acheté GK Weather Protect jusqu'à présent, et des efforts sont en cours pour aider à augmenter ce chiffre.
L'agriculture étant la principale source de revenus d'environ 18 % de la population jamaïcaine, il est vital d'encourager la souscription d'une assurance agricole, non seulement pour les moyens de subsistance des agriculteurs, mais aussi pour la stabilité financière du pays. Comme cela est de plus en plus reconnu, les dommages non assurés causés aux cultures ou au bétail ont un impact direct sur les revenus, ce qui signifie que les agriculteurs peuvent se retrouver dans l'incapacité de payer leur loyer, leurs factures et même leurs prêts.
Pour les coopératives de crédit, telles que la Jamaican Co-operative Credit Union League (JCCUL), un nombre croissant de prêts non payés aurait, en effet, un impact sur leur capacité à offrir un soutien financier et des prêts aux agriculteurs. Sans accès à ce type de crédit, les agriculteurs pourraient se retrouver dans l'incapacité d'acheter des biens essentiels tels que des semences, du bétail et des équipements agricoles, ce qui les ferait retomber dans la pauvreté.
Pour éviter une telle situation, le courtier d'assurance international Howden, l'InsurTech Skyline Partners et le fournisseur de réassurance Munich Re ont collaboré pour proposer un produit d'assurance paramétrique qui couvre le coût des défauts de paiement des prêts des agriculteurs dont le travail et les revenus ont été affectés par des événements climatiques extrêmes. Conçues dans un souci de transparence, ces polices contribuent à renforcer la confiance entre les assureurs et les clients - et Howden a même contribué aux primes de la première année pour renforcer ce message.
Rompre avec la tradition
Comme le montrent ces exemples, la technologie a le pouvoir non seulement de changer la nature même de l'assurance agricole, mais aussi d'en stimuler l'adoption, et donc de renforcer la résilience. En adoptant et en mettant en œuvre la technologie, les assureurs peuvent se retrouver dans une position où ils peuvent offrir bien plus que ce qui est habituellement proposé par l'assurance traditionnelle.
Grâce à la technologie, les assureurs peuvent assumer de nouveaux risques liés au climat, et ils peuvent concevoir et développer des produits qui garantissent la confiance et offrent une valeur tangible en dehors du cycle des sinistres. À court terme, ces actions permettront de protéger les agriculteurs, leurs familles et leurs communautés de la pauvreté, ce qui, à long terme, garantira la prospérité des économies locales, même en cas de chocs financiers.