Depuis 20 ans, le Microinsurance Network (MiN) fait avancer l'assurance inclusive grâce à ses membres multipartites uniques, ses partenariats stratégiques et le soutien généreux du gouvernement luxembourgeois. Dans cette série d'articles, nous explorerons les aspirations passées, présentes et futures du MiN...
L'assurance est souvent considérée comme un moyen de transférer et de gérer les risques quotidiens. Mais elle est bien plus que cela. C'est un système de soutien qui peut protéger les familles, les moyens de subsistance et des communautés entières ; c'est un moyen qui garantit la résilience et le développement économique. Pour que ce concept fonctionne, cependant, l'accès à l'assurance doit être inclusif et pour deux tiers de la population mondiale, ce n'est tout simplement pas le cas.
C'est précisément cette lacune en matière de protection qui a incité un groupe de 16 représentants à créer un groupe de travail qui contribuerait à mettre l'assurance à la portée de tous, en particulier des ménages et des entreprises vulnérables et à faible revenu des marchés émergents, qui en ont le plus besoin. Créé en 2002 sous le nom de Groupe de travail sur la micro-assurance (CGAP WG MI) du Groupe consultatif d'assistance aux pauvres (CGAP), le groupe avait pour objectif de coordonner la recherche et la documentation, de partager l'information et d'établir des lignes directrices pour les meilleures pratiques, afin d'aider les assureurs à proposer des produits accessibles et pratiques aux habitants des pays en développement. Mais pour y parvenir, le groupe a dû faire le point sur les ressources existantes afin d'identifier les lacunes, et se rendre sur le terrain pour connaître les priorités de ces futurs consommateurs. Il avait également besoin de la contribution du secteur de l'assurance et de la communauté des donateurs.
Au cours de ses dix premières années d'existence, des sous-groupes couvrant " les opérations et les donateurs ", " la demande ", " la réglementation " et " la diffusion " ont été créés pour développer des outils d'évaluation, mieux comprendre les obstacles à l'assurance et fournir des informations et des ressources aux donateurs, aux experts et au secteur de l'assurance en général. Ces sous-groupes ont également été créés pour promouvoir les avantages de la micro-assurance, élaborer du matériel de formation et partager des données et des connaissances techniques avec les pairs du secteur.
Le CGAP WG MI avait créé un précédent et est rapidement devenu une plateforme permettant aux chercheurs, aux experts, aux bailleurs et aux investisseurs de partager des informations et de recevoir des conseils - une collaboration qui allait changer le cours de la microassurance et de son écosystème.
Des mains nombreuses pour un travail léger
Aujourd'hui, le MiN compte quelque 500 membres, bénéficie du soutien généreux du gouvernement luxembourgeois et poursuit des objectifs conformes aux Objectifs de développement durable (ODD) des Nations Unies. Grâce à son étude phare sur le paysage de la micro-assurance, à des événements mondiaux, à des ateliers régionaux et à des groupes de meilleures pratiques (BPG), les membres sont en mesure d'échanger des connaissances pour faciliter le développement de produits et de services pertinents et, en fin de compte, assurer une plus grande adoption de la micro-assurance.
Le leadership intellectuel, l'éducation et l'engagement intersectoriel des parties prenantes étant les éléments clés de cette vision, les premières années du Réseau ont vu la production de quelques documents novateurs, dont la plupart ont eu une portée mondiale et ont contribué à inspirer d'autres organisations et initiatives dans le domaine de l'assurance inclusive.
La première entreprise pionnière de ce type - comme le souligne Craig Churchill, membre fondateur - a été le projet Good and Bad Practices in Microinsurance, une série de 24 études de cas qui ont documenté diverses opérations de micro-assurance dans le monde. Les conclusions de ce projet ont été cruciales et ont contribué à l'élaboration de Protecting the Poor : A Microinsurance Compendium - Volume I, une compilation de points de vue d'éminents universitaires, actuaires, professionnels de l'assurance et du développement, publiée en 2006 pour refléter l'état de la pratique de la micro-assurance. Les travaux ont révélé que si l'assurance pour les pauvres pouvait être viable, beaucoup des produits alors disponibles n'avaient pas de véritable valeur pour les consommateurs à faibles revenus, ce qui a été un précurseur de la création du Fonds pour l'innovation en micro-assurance de l'OIT en 2008.
Ce moment important reflétait l'impact du CGAP WG MI ; la plateforme s'était transformée en un réseau très engagé, influençant les actions et les décisions des autres organisations, et ses publications ouvraient les yeux du secteur sur ce qui se passait sur le terrain.
Une nouvelle structure, plus formalisée, était nécessaire pour exploiter ce succès précoce, d'où la décision de rebaptiser le Microinsurance Network, avec un comité exécutif, des cotisations, un secrétariat doté de personnel et plusieurs groupes de travail. L'un de ces groupes, consacré à la réglementation, au contrôle et à la politique (RSP) et travaillant conjointement avec l'Association internationale des contrôleurs d'assurance (AICA), a contribué à l'élaboration de normes, de lignes directrices et de mesures de développement des capacités pour les contrôleurs d'assurance.
Les premiers travaux du groupe se sont appuyés sur les informations tirées des cinq études nationales du MN sur la Colombie, l'Inde, les Philippines, l'Afrique du Sud et l'Ouganda, dont la littérature a fourni une mine de connaissances sur les obstacles réglementaires. Peu de temps après, en 2009, l'un des résultats du groupe conjoint MiN-IAIS est devenu l'initiative d'accès à l'assurance (A2ii).
Peu de temps après cet événement marquant, les indicateurs de performance en micro-assurance - un manuel pour les praticiens de la micro-assurance (2ème édition) ont été publiés. Accompagné d'une fiche technique et d'un manuel pour faciliter et interpréter le calcul des indicateurs de performance et des résultats, le guide est devenu un point de référence unique pour ceux qui opèrent dans le secteur et est encore largement utilisé à ce jour.
Le savoir, c'est le pouvoir
En 2013, les membres du MiN avaient accès à une mine d'informations, leur permettant de mettre en place l'infrastructure appropriée et de fournir des services d'assurance aux populations à faibles revenus. Des documents tels que L'émergence et le développement de la micro-assurance agricole ou le guide Leçons apprises et bonnes pratiques en matière de micro-assurance santé sont deux exemples parfaits des connaissances essentielles que le MiN se procurait par le biais de ses groupes de travail. Pour les praticiens, ce niveau de compréhension était essentiel ; avec une connaissance approfondie du marché, ils pouvaient concevoir et administrer des régimes de micro-assurance viables.
Et la littérature n'a cessé d'affluer. En 2014, 12 autres publications ont vu le jour, notamment Agriculture, Microinsurance, and Rural Development, qui portait sur les petites exploitations agricoles, et Exploring new frontiers : The potential of impact investments in microinsurance, qui a servi de revue de haut niveau des investissements en microassurance, identifiant les opportunités, les défis et les recommandations sur les mécanismes de soutien.
A ce stade, le Network est entré dans le domaine de l'événementiel, grâce à son soutien à l'organisation de la Conférence internationale annuelle sur l'assurance inclusive de la Fondation Munich Re (anciennement connue sous le nom de Conférence internationale sur la micro-assurance) et de ses propres réunions annuelles de juin. Le Réseau a également commencé à organiser des Forums d'experts, de courts webinaires périodiques, sur des sujets pertinents sélectionnés à partir des discussions en cours avec les membres et des résultats des enquêtes auprès des membres. Le partenariat du MiN avec l'A2ii s'est également développé, donnant lieu à une série de Forums consultatifs mondiaux triennaux sur les questions de réglementation de la micro-assurance.
Ces événements font désormais partie intégrante de la mission du MiN et témoignent de son pouvoir de rassemblement pour permettre aux experts d'échanger leurs connaissances, leurs expériences et leurs meilleures pratiques. Le Réseau a pris de l'ampleur et s'est imposé comme une voix active en matière de plaidoyer et de leadership dans le domaine de la micro-assurance.
The State of Microinsurance, réunissant certaines des voix les plus autorisées dans le domaine, a fourni une analyse approfondie de l'état de la micro-assurance. Dès sa troisième édition, la revue a pris un rôle plus approfondi, avec une sélection de propositions faite par un comité éditorial. La revue s'est penchée sur des solutions de micro-assurance pionnières en matière de changement climatique, d'applications mobiles, d'assurance agricole et de santé, de réduction des risques et sur les défis de l'assurance indicielle. Elle a couvert des programmes pilotes au Bangladesh, en Inde, au Burundi, au Kenya, au Mali, au Sénégal et en Amérique centrale, et a partagé les leçons tirées de diverses initiatives, notamment le Fonds d'assurance climatique, l'Initiative R4 pour la résilience rurale et l'Entreprise pour l'agriculture et le risque climatique.
Si l'État de la micro-assurance a permis de dresser un bilan collectif qualitatif du secteur, le programme phare du Réseau a été l'Étude du paysage, qui constitue la seule collecte de données de marché de ce type et continue de jouer un rôle déterminant dans la progression du marché de la micro-assurance et de l'assurance inclusive. Ce sujet sera abordé plus en détail dans la prochaine partie de cette mini-série.
À la croisée des chemins
En 2017, le monde de l'assurance inclusive a commencé à évoluer rapidement ; l'analyse des données et l'intelligence artificielle changeaient le visage des applications, et l'assurance mobile était devenue un concept en pleine émergence. Pour MiN, une telle croissance était bienvenue, mais n'allait pas sans défis, car il fallait s'adapter à un paysage en mutation.
En tant que seule plateforme mondiale réunissant assureurs, régulateurs, agences de développement, ONG et décideurs politiques, entre autres, le rôle du MiN était essentiel. Le Réseau a permis à ses membres de comprendre et d'accéder aux dernières recherches, aux développements et aux tendances du secteur - autant d'éléments essentiels pour proposer des produits de micro-assurance. Le décor était planté, et à l'approche de 2018, il était clair que la mission du MiN de se régionaliser et d'être un catalyseur clé sur le terrain en Afrique, en Asie, en Amérique latine et dans les Caraïbes était primordiale pour son évolution.
New horizons
By 2020, international concern on the impacts of climate change was bringing everyone – the insurance industry included – together, and inclusive insurance was increasingly recognised as an integral part of achieving the SDGs. Perceptions of the sector were changing.
Having already played a central role in helping international standards through knowledge sharing in its formative years, the MiN’s transformation into a true inclusive insurance ecosystem – one that was made of insurers, technical service providers, public and private donors, think tanks, academia, impact investors, intermediaries and regulators, meant it was a vital player in the mission to achieve greater resilience in the face of the climate crisis.
Even the pandemic couldn’t shift this stance, and amidst the bleakness, opportunities for innovation were found and the MiN adapted with some digital events setting record-high rates in participation across the globe.
The Network is now entering a new era, and as it does it will continue to evolve and adapt, to seize new opportunities and continue to generate market intelligence and thought leadership to drive the inclusive insurance market forward. And with its active community of members by its side, and a proven track record of success to boot, it is well-placed to achieve further sustained success.
In the second part of this mini-series, we will explore the current progress and achievements of the MiN, including the Landscape programme, and hearing from members themselves, on how through it all, the Network is moving ever closer to delivering on its vision of a world where people of all income levels are more resilient and less vulnerable to daily and catastrophic risks.