Cuando los expertos del mercado elogian una norma promulgada, saben que vale la pena examinarla. En un reciente taller organizado por la Microinsurance Network (MiN), en colaboración con la Ghana Insurers Assocation (GIA), representantes de compañías de seguros y socios de distribución que operan en Ghana se unieron a la propia autoridad de seguros para presentar los aspectos clave de la nueva Ley de Seguros 2021 (Ley 1061), que entró en vigor en enero de 2021.
Pero, ¿por qué exactamente ha provocado un entusiasmo palpable en el sector y por qué ha sido calificada de "buena" regulación? Con un mercado de seguros inclusivos ya floreciente y un conjunto decente de condiciones habilitantes subyacentes, la nueva Ley de Seguros está preparada para acelerar aún más la adopción de los seguros inclusivos, pero antes de entrar en sus detalles, podría valer la pena definir la "buena" regulación.
Las respuestas difieren según los puntos de referencia, e incluso las consideraciones éticas, pero los expertos han tendido a establecer el siguiente marco objetivo para evaluar cualitativamente la regulación:
¿Cómo se comporta la nueva Ley de Seguros de Ghana en relación con estas cinco pruebas clave?
1. Autoridad legislativa
La nueva legislación forma parte de las iniciativas de la Comisión Nacional de Seguros (NIC) para ajustarse a las normas internacionales y aumentar su competitividad en el mercado internacional. En relación con los seguros inclusivos y los microseguros, es uno de los pocos mercados del mundo que ha aprobado una legislación específica, mientras que en la mayoría de las jurisdicciones está esencialmente bajo el mandato general del supervisor de seguros.
La nueva ley de seguros define un "contrato de seguro inclusivo" como el producto que se dirige a un segmento de la población que suele estar desatendido por los seguros. Un "contrato de microseguro", a su vez, se define como un producto de seguro que a) está diseñado para satisfacer las necesidades de las personas de bajos ingresos; b) se comercializa para las personas de bajos ingresos o una descripción específica de las personas de bajos ingresos en una zona geográfica determinada; c) la prima cobrada por el producto es asequible para las personas de bajos ingresos; y (d) es accesible para las personas de bajos ingresos.
Aunque siempre es importante dejar espacio para que el supervisor realice ajustes y actualizaciones prácticas sin pasar por un largo proceso político de cambio de la legislación, el establecimiento de los conceptos de inclusión y microseguro en el marco legal proporciona ciertamente bases más sólidas para que la autoridad de seguros lo regule y evita el cuestionamiento de la autoridad legislativa subyacente a aspectos específicos de la regulación. Esto es especialmente relevante cuando el marco establece ciertas exenciones excepcionales restringidas al negocio de los seguros inclusivos, como la concesión de licencias a los intermediarios de seguros para distribuir y vender productos inclusivos y de microseguros.
2. Rendición de cuentas
La cuestión de la rendición de cuentas se aborda como un tema general en la Ley de Seguros, establecida por la NIC para proporcionar la regulación y supervisión del mercado de seguros y asuntos relacionados. El Consejo de Administración de la NIC está formado por representantes de nombramiento político, designados por el Presidente, así como por representantes del Colegio de Abogados de Ghana y de los organismos comerciales de seguros. Cabe destacar que la ley establece explícitamente que, de los dos puestos de libre designación nombrados por el Presidente, uno debe ser una mujer. Por último, la ley establece el mandato de la Comisión y otorga a cualquier persona que se sienta perjudicada por una decisión el derecho a recurrir a los tribunales en un plazo de 30 días.
3. El debido proceso de regulación
La ley ha sido fruto de un método verdaderamente consultivo, que ha incorporado las aportaciones de varios grupos de interés, no restringidos a los seguros. Esta influencia democrática sobre el proceso legislativo y la diversidad de partes interesadas que componen el NIC no sólo sirven para legitimarlo, sino que también garantizan que el procedimiento de regulación sea llevado a cabo por la autoridad de seguros, que debe considerar diferentes puntos de vista, incluidos los de los organismos de representación del mercado.
La Ley de Seguros establece que el CNI debe tener en cuenta a) las normas internacionales y las mejores prácticas relativas a la regulación y supervisión de las compañías de seguros y los intermediarios de seguros; y b) la aplicación proporcionada de las normas internacionales teniendo en cuenta la fase de desarrollo del mercado de seguros. Además, existe la obligación de consultar antes de emitir, modificar, revocar o sustituir los Reglamentos, Directrices o formularios aprobados. Esto implica el requisito de proporcionar a las personas sustancialmente afectadas una copia de la regulación existente y de la modificación propuesta, así como una oportunidad razonable de presentar alegaciones por escrito a la NIC, que deberán ser consideradas por la Comisión durante el proceso. Según la ley, el requisito de consulta también puede llevarse a cabo mediante consultas con cualquier asociación profesional o comercial que represente a las personas afectadas.
Esta flexibilidad, que se agradece, garantiza el equilibrio entre unos derechos de participación más amplios y una toma de decisiones eficaz, lo que, en última instancia, evita el estancamiento del sistema normativo.
4. Conocimientos reglamentarios
Mientras que el proceso legislativo requiere conocimientos jurídicos generales, con la participación de expertos específicos del sector, como fue el caso de la Ley de Seguros, el procedimiento regulador infralegal debe basarse en conocimientos técnicos más sólidos para llegar a decisiones equilibradas sobre una información incompleta y cambiante, sin exigir una justificación excesiva. La Ley de Seguros establece varios requisitos de cualificación para el Comisario y su Adjunto, entre ellos una cualificación profesional en materia de seguros y al menos diez años de experiencia posterior a la cualificación en materia de seguros para el primero y cinco años para el segundo.
5. Eficiencia del régimen
La reivindicación de la eficiencia puede ser la más controvertida al considerar la regulación. Dada la imprecisión de los mandatos otorgados por los responsables políticos a los reguladores y la falta de metas objetivas fijadas, suele ser difícil determinar si los marcos reguladores conducen a la mejor eficiencia asignativa -la distribución óptima de los bienes para que al menos un consumidor esté mejor sin que otro esté peor- y a la mejor eficiencia dinámica -incentivación de la innovación de procesos y productos, y respuestas flexibles a los cambios en la demanda-. Sin embargo, es precisamente aquí donde la nueva Ley de Seguros de Ghana se distingue y resulta muy prometedora.
Al incorporar el concepto de seguros inclusivos y microseguros explícitamente en la ley de seguros, el legislador establece un marco claro para el desarrollo del mercado, que se ve reforzado por las disposiciones generales de la ley de desarrollo de un mercado de seguros sostenible y el apoyo y el fomento de la inclusión financiera dentro de los seguros. Se trata de un reconocimiento histórico para los seguros inclusivos y los microseguros, ya que en muchos mercados emergentes los reguladores siguen teniendo dificultades para justificar su papel en el desarrollo del mercado y equilibrarlo con sus mandatos de protección de los consumidores y estabilidad financiera.
El entusiasmo palpable que impregnó el diálogo en el reciente taller nacional de MiN transmite la percepción entre los agentes del mercado de que la nueva ley proporciona una regulación más sólida tanto para la provisión de microseguros inclusivos como para el desarrollo de modelos de negocio innovadores.
La nueva Ley de Seguros habilita nuevas categorías de licencias para los canales de distribución de seguros inclusivos: el "agente de microseguros", una persona que actúa como agente de seguros, tratando específicamente con contratos de microseguros, y el "proveedor de servicios técnicos", una empresa que ofrece apoyo para la prestación de servicios de seguros, incluyendo a) servicios de desarrollo de productos; b) suscripción de pólizas; c) distribución de pólizas; d) administración de pólizas, incluyendo el cobro de primas y los servicios al cliente; y e) administración de reclamaciones. También permite la exención de determinadas personas del requisito de obtener una licencia de intermediario de seguros para actuar como agente de seguros para la distribución y venta de contratos de seguros inclusivos y microseguros.
Además, la ley establece un conjunto de normas que permiten la creación de un espacio "sandbox" que engloba las licencias para los intermediarios de seguros, aseguradores y reaseguradores innovadores. Estas licencias están condicionadas a proyectos que incorporen medidas tecnológicas o innovadoras nuevas o diferentes, y pueden durar hasta dos años. El solicitante debe demostrar que sus clientes están adecuadamente protegidos y que la concesión de la licencia innovadora no afectará materialmente a la capacidad de supervisión de la NIC. Y va más allá, al considerar la protección del consumidor, la NIC debe tener en cuenta la sofisticación del cliente.
Una vez marcadas con éxito las cinco casillas clave de la calidad regulatoria, todos estos elementos juntos parecen justificar el entusiasmo de la autoridad aseguradora y del mercado en su conjunto. En colaboración, se ha creado un marco completo, con capacidad de adaptación para el desarrollo de la reglamentación en el futuro. Con un entorno normativo tan propicio, los agentes de toda la cadena de valor de los seguros están bien preparados para diseñar productos pertinentes que lleven la protección de las personas a una nueva escala en Ghana.