La boucle est bouclée : ce qu’une année de changements signifie pour l’essor de l’assurance inclusive au Rwanda

Il y a onze mois, lors d’une chaude soirée d’automne à Luxembourg, Emmanuel Nzanana n’en croyait pas ses yeux. Il lui a fallu un moment pour réaliser : Radiant Yacu, un microassureur rwandais dont il est le directeur des opérations, venait d’être déclaré lauréat du Prix luxembourgeois de la finance inclusive (anciennement Prix européen de la microfinance), organisé par e-MFP et InFiNe. C'était la première fois qu'une société spécialisée dans la micro-assurance remportait ce prix prestigieux. Cela soulignait également un message sous-jacent important : l'approche du Rwanda en matière d'assurance inclusive était prête à se présenter sur la scène mondiale.

Cette année, c’est le Rwanda lui-même qui met en place cette tribune. Du 19 au 23 octobre, Kigali accueillera la Conférence internationale sur l’assurance inclusive (ICII), le rendez-vous annuel du secteur. Comme lors des éditions précédentes, l’événement sera organisé par des organisations locales : le ministère des Finances et de la Planification économique (MINECOFIN), la Banque nationale du Rwanda (NBR), Access to Finance Rwanda (AFR), l’Association des assureurs du Rwanda (ASSAR) et l’Organisation des courtiers d’assurance du Rwanda (RIBO), en coopération avec la Fondation Munich Re et le Microinsurance Network. 

Cette étape revêt une grande importance pour le Rwanda. D’une certaine manière, elle marque la boucle : le pays qui a remporté un prix majeur dans le domaine de l’assurance inclusive en 2025 va désormais accueillir l’événement qui rassemble l’ensemble du secteur. Mais avant que Kigali n’accueille les acteurs du secteur, il est intéressant de se demander ce qui a changé jusqu’à présent pour le lauréat rwandais, et quel héritage a laissé la dernière ville hôte. Comme pour les Jeux olympiques, il est important de comprendre ce que l’on appelle « l’héritage du pays hôte ».

ICII 2025 : ce que Quito a laissé derrière elle

L’ICII 2025 a réuni à Quito environ 430 participants venus de 47 pays. L’Équateur a accueilli l’événement à l’occasion de son retour en Amérique latine et dans les Caraïbes. Pour la FEDESEG, l’association équatorienne des assureurs, et l’ensemble du secteur équatorien de l’assurance, il ne s’agissait pas seulement de gérer un programme passionnant. Le déficit de protection du pays s’élevait à 80 % en 2018 et n’avait diminué qu’à 77 % en 2024 – les progrès étaient lents. Pour Patricio Salas, secrétaire exécutif de la FEDESEG, l’objectif était de positionner l’assurance inclusive comme un mécanisme approprié pour combler ce déficit. Et, par là même, d’améliorer la qualité de vie des Équatoriens grâce à une meilleure gestion des risques.

Pour Patricio, il y avait là un succès à célébrer. À l’issue de l’événement, des représentants des collectivités locales, du pouvoir législatif, des autorités de régulation et de surveillance, du secteur de la microfinance et d’organisations internationales ont tenu une réunion sans précédent. Il en est ressorti un engagement commun en faveur d’un programme d’assurance inclusive en Équateur. Cet engagement est depuis devenu un pilier essentiel du Programme de croissance de l’Équateur à l’horizon 2040, mené par le gouvernement national avec le soutien de la Banque interaméricaine de développement. C’est le genre de suite dont un programme de conférence bénéficie rarement.

Réflexions sincères depuis l’Équateur

Un an plus tard, malgré cette réussite, Patricio fait preuve d’une honnêteté rafraîchissante quant à ce qu’il pourrait changer : davantage d’espace pour des ateliers pratiques et participatifs visant à développer les compétences dont le secteur a encore besoin, ainsi qu’une plateforme pour présenter des outils, des technologies ou des modèles que d’autres marchés pourraient reproduire. Mais lorsqu’on lui demande ce qui a bien fonctionné lors de l’événement, il met en avant un aspect plus simple. L’événement a permis de rendre l’expérience mondiale accessible, utilisable et applicable, alors que l’Équateur développe son propre marché et sa propre politique d’assurance inclusive.

Patricio adopte une approche pragmatique vis-à-vis de l’ICII 2025. « Il y a toujours matière à amélioration – c’est une règle de vie », affirme-t-il. De son point de vue, des changements conceptuels plus clairs se dessinent. Les stratégies d’inclusion financière et d’éducation financière de l’Équateur existent depuis des années. Elles s’articulaient presque exclusivement autour du travail réalisé par les banques et les institutions de microfinance. Depuis Quito, l’assurance est reconnue comme un contributeur important à l’inclusion financière à part entière.

Pourquoi Kigali et pourquoi maintenant ?

Plusieurs bonnes raisons justifient que le Rwanda accueille l’ICII cette année. Sa banque centrale, la Banque nationale du Rwanda, a mis en place l’un des cadres réglementaires les plus favorables d’Afrique. Sa stratégie nationale d’inclusion financière considère l’assurance comme un élément central, comme en témoigne la loi spécifique sur la micro-assurance, dont seuls quelques pays disposent. Les participants pourront en apprendre davantage sur l’assurance inclusive au Rwanda le mardi 20 octobre : la séance plénière n° 3 portera sur l’approche adoptée par le pays pour combler son déficit de protection. 

Un an après le lancement de Radiant Yacu

En décembre 2025, Ovia K. Tuhairwe, PDG de Radiant Yacu, avait déclaré que l’entreprise prévoyait de numériser ses produits, d’étendre leur portée et de renforcer ses partenariats. Interrogée sur ce qui avait changé depuis lors, elle souligne le passage de l’ambition à la mise en œuvre. Radiant Yacu a développé ses réseaux de distribution par l’intermédiaire des banques, des institutions de microfinance, des coopératives d’épargne et de crédit et des opérateurs de téléphonie mobile. L’objectif est d’aller à la rencontre des personnes là où elles épargnent, empruntent, travaillent et effectuent leurs transactions – plutôt que de leur demander de venir vers l’entreprise. La numérisation est au cœur de cette expansion, qu’il s’agisse de la manière dont les clients accèdent à la couverture, paient leurs primes ou interagissent avec l’entreprise.

L’agriculture reste une priorité particulière pour Radiant Yacu. L’entreprise a continué à progresser dans le cadre du Programme national d’assurance agricole du Rwanda, tout en explorant l’assurance paramétrique pour les risques liés au climat. Pour Ovia, l’objectif va au-delà de la multiplication des produits : il s’agit davantage de rester en phase avec les besoins. « Nous nous développons grâce à des partenariats, en utilisant la technologie pour améliorer l’accessibilité et en continuant à innover pour combler les lacunes en matière de protection », explique-t-elle.

Alors que l’entreprise et le pays continuent d’améliorer l’accès à l’assurance et son adoption, les paroles d’Emmanuel Nzanana resteront d’actualité pendant un certain temps. Lors de la remise du prix au Luxembourg l’année dernière, il avait déclaré : « Nous avons parcouru un long chemin. Mais nous savons qu’il nous reste encore beaucoup à faire pour construire notre nation et combler le déficit de protection contre les risques. Nous y parviendrons. » Radiant Yacu continue d’avancer résolument vers cet objectif.

À ne pas manquer à Kigali

Au-delà du Rwanda et de la région au sens large, les participants découvriront plusieurs sujets intéressants. La session parallèle n° 4, le mercredi 21 octobre, consacrée à l’IA et à la micro-assurance facilitée par la technologie, examinera comment les outils numériques peuvent réduire les coûts de distribution plutôt que de les déplacer. Le même jour, les sessions parallèles n° 6 et 10, consacrées respectivement aux risques liés au climat et à la biodiversité et à la mise à l’échelle des solutions contre les inondations urbaines grâce à une action public-privé, se concentreront sur la résilience climatique. Le dernier jour, la plénière n° 7 se penchera sur les lacunes de l’assurance en faveur des femmes : un écart que le Microinsurance Network n’a cessé de souligner. Moins d’un cinquième des produits d’assurance inclusive sont conçus en tenant compte des dimensions de genre.

Un moment clé de l’ICII a lieu tous les deux ans, lors de la publication des nouvelles données issues du rapport « Landscape of Microinsurance ». Au cours de la séance plénière n° 2, le mardi 20 octobre, le Microinsurance Network devrait présenter un aperçu des chiffres préliminaires. Kigali ne disposera pas de l’ensemble complet des données ; celui-ci sera publié avec le rapport lui-même en 2027. Mais les participants auront un premier aperçu de l’état de la couverture mondiale, des lacunes en matière de protection et de l’innovation en matière de produits, avant tout le monde. C’est peut-être là une manière appropriée d’ouvrir un événement qui consacrera les quatre jours suivants à l’analyse de la signification de ces chiffres.

Le véritable test consistera à voir ce qui se passera une fois le rideau tombé

La mission de Kigali ne se limite pas à accueillir avec succès l’ICII. Elle offre au secteur de l’assurance inclusive du Rwanda une tribune mondiale, tout comme elle l’a fait pour Quito et l’Équateur il y a un an, afin de présenter des solutions et des idées. C’est l’occasion de démontrer que l’obtention par Radiant Yacu du Prix du Luxembourg pour la finance inclusive s’inscrit dans une stratégie nationale qui considère l’assurance comme un moteur essentiel de la prospérité et de la croissance économique futures. Le véritable test aura lieu après les discours de clôture : il s’agira de voir si cette stratégie continue à faire émerger des assureurs comme Radiant Yacu longtemps après le départ des délégués.