L'innovation dans la micro-assurance : Réflexions de l'ICII 2023

Par Rishi Raithatha

La Conférence internationale sur l'assurance inclusive (ICII) 2023, qui s'est tenue à Accra, au Ghana, a été largement considérée comme un grand succès. Avec plus de 430 participants venus de 52 pays, l'événement a rassemblé un grand nombre des organisations les plus importantes, les plus innovantes et les plus influentes dans le domaine de la micro-assurance. Les nombreux enseignements tirés des sessions ont été très instructifs, tandis que la possibilité de nouer des contacts, de collaborer et de partager des expériences a incité les participants à se répartir en groupes de discussion pendant les pauses. 

L'événement a été un succès pour le Microinsurance Network (MiN) à plusieurs égards. L'ICII sert généralement de rampe de lancement pour le rapport annuel de l’Etat des lieux de la microassurance. Le rapport 2023 sera l'édition la plus complète à ce jour : environ 300 prestataires d'assurance ont été interrogés dans 36 pays. Au-delà de la richesse du contenu, la conférence a mis en évidence les progrès réalisés par les membres du MiN parmi leurs pairs du secteur de la micro-assurance. Sur les quelque 102 orateurs et modérateurs, environ un tiers étaient des employés d'entreprises membres du MiN.

Les membres du MiN figuraient parmi les modérateurs et les orateurs de tous les ateliers, ainsi que de la majorité des plénières et des sessions parallèles. Parmi ces statistiques, deux ressortent particulièrement. Tout d'abord, la présence d'intervenants issus des membres du MiN pour chaque atelier témoigne d'un constat clair : grâce à leur expérience individuelle et collective, les membres jouent un rôle central dans le partage des connaissances et des meilleures pratiques avec l'ensemble du secteur. Cela n'est guère surprenant, étant donné la tradition du réseau qui consiste à encourager le dialogue, l'échange et la collaboration entre les membres.

La deuxième observation est que tous les intervenants des sessions sur les défis à relever et l'assurance maladie étaient des employés des entreprises membres. Au cours des cinq dernières années, les membres du MiN ont fait preuve d'innovation dans plusieurs types de produits de micro-assurance. Parmi ceux-ci, l'assurance maladie et l'assurance vie restent des produits importants que de nombreux membres se sont engagés à développer. Les fournisseurs ont utilisé différentes approches pour développer leurs produits. Par exemple, Hollard Life Insurance au Ghana s'appuie sur différents partenariats pour distribuer ses deux produits de micro-assurance parmi les clients qui font confiance à la marque de leur partenaire (Figure 1).

Figure 1 : Partenariats stratégiques utilisés par Hollard Life Insurance Ghana

Source : ICII 2023 

Au-delà de la micro-assurance santé et vie, l'assurance indicielle reste un produit populaire. Bien qu'elle soit généralement utilisée pour l'assurance agricole, les fournisseurs ont adapté la manière dont les indices peuvent être utilisés. En mai 2023, nous avons présenté le produit d'assurance contre la chaleur d'IBISA Network qui couvre les agriculteurs pour les pertes économiques dues au stress thermique de leurs animaux. Blue Marble Microinsurance - un autre membre du MiN - a également piloté un produit d'assurance contre la chaleur en 2023 (Figure 2). Ce produit a été lancé en partenariat avec Arsht-Rock et la Self-Employed Women's Association (SEWA), un syndicat indien qui compte 2,5 millions de femmes membres. Après le projet pilote, les partenaires souhaitent étendre le produit à tous les membres de la SEWA dans 18 États de l'Inde. Cependant, le véritable objectif innovant de Blue Marble est de développer un produit de prévision du stress thermique. Cela permettra d'effectuer des paiements ex ante plutôt qu'ex post (c'est-à-dire avant un événement plutôt qu'après).

Figure 2: Précisions sur le produit d’assurance contre la chaleur de Blue Marble

Source : ICII 2023 

L'exemple de Blue Marble montre également un produit destiné principalement aux femmes, pour lesquelles il existe peu de produits d'assurance adaptés. Le manque de services spécifiques est un obstacle important à l'adoption des produits de micro-assurance par les femmes. Il existe cependant de bons exemples de produits destinés à une large clientèle mais qui peuvent être ciblés sur les femmes. BIMA, l'un des premiers fournisseurs de micro-assurance santé numérique au monde, utilise la télémédecine pour proposer des consultations médicales à ses clients au Ghana. Cette démarche s'inscrit dans l'objectif de BIMA de combler le fossé de la couverture sanitaire universelle dans le pays en utilisant la technologie pour instaurer la confiance. BIMA a constaté que les femmes sont non seulement les principales bénéficiaires des consultations de télémédecine, mais aussi les principales fournisseuses de consultations : 57 % des clients sont des femmes, tandis que 60 % des consultations sont effectuées par des femmes médecins. 

Ces études de cas montrent comment certains prestataires de micro-assurance - les membres du MiN en particulier - ont innové pour concevoir des produits, atteindre leur public cible ou réduire l'écart entre les hommes et les femmes dans le domaine de l'assurance. Les prestataires ont dû constamment s'adapter et développer de nouvelles solutions, que ce soit en utilisant des technologies nouvelles ou existantes ou en forgeant des partenariats non traditionnels. Ces exemples prouvent que l'innovation est un moteur essentiel des services de micro-assurance.