Chaque année, environ 100 millions de personnes sont poussées dans la pauvreté en raison de dépenses de santé imprévues. En apportant un soutien financier aux assurés pendant les périodes de maladie ou de blessure, l'assurance peut réduire ce chiffre. Cependant, pour les habitants des pays à revenu faible ou intermédiaire (PRFM), l'accès aux services financiers est souvent rare et inabordable.
C'est là que la micro-assurance peut être utile. En proposant des polices abordables, pertinentes et utiles, la micro-assurance est un outil essentiel qui permet aux personnes vulnérables d'avoir accès à un soutien financier - un filet de sécurité qui peut les aider à accroître leur résistance aux chocs financiers.
Cependant, un certain nombre de facteurs peuvent entraver l'adoption de la micro-assurance, notamment un manque de compréhension, d'éducation et de confiance des consommateurs dans l'assurance - en particulier lorsqu'il s'agit pour les assurés de faire confiance aux assureurs pour payer en cas de sinistre.
Alors, que peuvent faire les assureurs - en particulier ceux qui proposent de la micro-assurance - pour changer cette perception du secteur et, en fin de compte, aider les habitants des PRFM à acquérir un niveau de résilience financière ? Rendre l'assurance abordable, pertinente, accessible et sans friction, tout en incluant des services à valeur ajoutée (SVA) est certainement un bon point de départ.
Connaissez votre marché cible
Les SVA sont des outils et des services proposés par un assureur qui peuvent aider les clients à atténuer et à réduire leur exposition au risque, contribuant ainsi à réduire la fréquence et le coût des sinistres pour les assureurs, tout en offrant de la valeur au client. En offrant des SVA, les assureurs peuvent rendre plus attrayants les produits à faible proposition.
L'assurance santé, par exemple, est largement considérée comme un produit à faible proposition, car les polices ont tendance à ne couvrir que les frais d'hospitalisation. Toutefois, en proposant des SVA tels que des soins ambulatoires, des rendez-vous chez le médecin, une éducation à la santé, des consultations gratuites et même des médicaments à prix réduit dans une pharmacie locale, ce qui était auparavant un produit à faible proposition est désormais perçu comme un produit offrant plus que de simples avantages liés aux sinistres. Il a une valeur réelle et tangible.
Les risques de santé étant le principal risque auquel sont confrontées les familles à faibles revenus, il est important que les assureurs proposent ces offres correctement et, comme l'explique le document de travail de l'OIT sur l'assurance d'impact, les produits SVA ne doivent pas nécessairement être coûteux à déployer. Le temps et les frais de déplacement, par exemple, peuvent être économisés en proposant des rendez-vous chez le médecin en ligne et des diagnostics à distance - un avantage rendu possible grâce à la disponibilité croissante des smartphones.
Instaurer la confiance et les partenariats
Outre les SVA, rendre les polices abordables et le processus d'adhésion aussi simple que possible est un autre élément clé de l'augmentation de l'adhésion à l'assurance. L'InsurTech Turaco est l'un de ces exemples, qui propose des polices précieuses, abordables et accessibles. Pour commercialiser ses services d'assurance, Turaco recherche des partenaires de distribution qui ajoutent des produits d'assurance à leur offre de produits, ce qui permet d'intégrer le paiement de l'assurance dans les transactions existantes ou de le faire sous forme de paiement d'abonnement continu. Cela permet à Turaco de tirer parti de la confiance dans la marque de ses partenaires de distribution tout en utilisant la technologie (via l'intégration d'API) pour rendre le parcours du client aussi fluide que possible.
Turaco concentre son offre de produits sur l'assurance maladie et l'assurance vie (y compris l'assurance hospitalisation et l'assurance maladie à faible coût), et les polices coûtent, en moyenne, environ 2 USD. Le caractère abordable de l'assurance favorise l'adhésion, de sorte que lorsque les clients sont victimes d'un accident ou d'une maladie, ils disposent d'une assurance couvrant les factures d'hôpital, les soins médicaux continus et la perte de revenus ; ils ont ainsi la possibilité de se rétablir et de reprendre le travail sans tomber dans la pauvreté.
Des partenariats comme celui conclu avec One Acre Fund (qui propose un produit Hospital Cash parallèlement à ses prêts pour les intrants agricoles) permettent de payer les primes en même temps que les prêts One Acre existants. À ce jour, plus de 50 000 polices ont été émises.
Un partenariat similaire formé avec la plateforme de financement d'actifs M-KOPA a permis d'assurer des dizaines de milliers de clients et de représentants commerciaux de M-KOPA au Kenya, en Ouganda et au Nigeria. Les polices sont simplement souscrites lors de l'achat de plans de financement M-KOPA.
En proposant des produits d'assurance supplémentaires comme celui-ci, les fournisseurs de plates-formes peuvent soutenir leurs utilisateurs finaux en allant au-delà de leur offre de produits habituelle ; cela permet non seulement de stimuler les ventes et de prendre de l'avance sur la concurrence, mais aussi d'apporter à leurs clients le soutien financier qui les sortira de la pauvreté.
En fait, il s'agit de donner aux clients la possibilité d'acheter un produit d'assurance qui non seulement leur en donne pour leur argent, mais qui, comme le dit Turaco, les libère de la peur des chocs financiers.