Dans quelle mesure l'élément social de l'ESG est-il crucial pour construire un avenir durable pour l'assurance inclusive ?
Ces dernières années, la stabilité du monde a été mise à l'épreuve à plus d'un titre, qu'il s'agisse des conséquences continues du changement climatique ou de l'impact de la pandémie. Pour beaucoup de personnes dans le monde occidental, les coups dévastateurs de ces événements ont été amortis par un soutien financier, tel que l'assurance et l'accès à des plans de congé, permettant aux entreprises de survivre et aux économies de se développer.
Cependant, la réalité est tout autre pour les communautés vulnérables d'Afrique, d'Amérique latine, d'Asie émergente et de certaines régions du Moyen-Orient, où la sécurité financière est souvent inaccessible, ce qui empêche les ménages et les entreprises à faibles revenus de "rebondir" ou de "reconstruire en mieux".
Comme cela a été souligné lors de notre récente réunion des membres de juin (JMM), de nombreuses raisons expliquent ce manque de soutien financier, de l'instabilité politique au manque de confiance dans l'assurance et à la méconnaissance des produits, ce qui a un impact direct sur la souscription d'assurance.
Alors que le monde est à l'aube d'une crise environnementale, il est essentiel que les assureurs s'efforcent de changer ces attitudes et ces résultats, et qu'ils s'attachent à combler ce déficit de protection des personnes. Pour réussir, il faut offrir une assurance durable et inclusive, non seulement pour assurer la stabilité financière mondiale, mais aussi pour assurer la stabilité du secteur.
Comme l'a souligné Katharine Pulvermacher, directrice exécutive du MiN, lors de la récente table ronde de l'ADA sur l'assurance durable : une rencontre entre deux mondes, qui s'est tenue à Luxembourg au début du mois : "L'assurance est essentielle à la croissance économique, au développement et à la stabilité sociale. Les assureurs qui soutiennent activement l'inclusion financière assurent l'avenir de l'assurance."
L'un des moyens de parvenir à ce soutien et à cette inclusion financière à l'échelle mondiale est que les assureurs intègrent des normes environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) dans leurs activités commerciales. Pour les assureurs, cela peut se faire en développant des produits d'assurance accessibles et abordables pour les personnes les plus vulnérables et à faibles revenus, autrement dit la micro-assurance. Grâce à une plus grande utilisation de ces services, les revenus sont protégés et la classe moyenne émergente reste stabilisée, créant ainsi un monde plus durable et plus résilient.
Le pouvoir des partenariats
La volonté de mener à bien ces actions a donné lieu à une multitude de développements et d'initiatives dans le secteur mondial de l'assurance au cours des derniers mois, tous axés sur les aspects sociaux et durables de l'assurance.
La Global Risk Modelling Alliance (GRMA), lancée lors du sommet de l'Insurance Development Forum (IDF) en juin 2022, en est un exemple. Mise en place par l'IDF et le V20, la GRMA a pour objectif d'aider les pays vulnérables à accéder à la connaissance des risques climatiques et de catastrophes grâce à des plateformes de risques en libre accès, des outils de gestion des risques, une expertise en financement des risques opérationnels et des données. Ce faisant, ces pays vulnérables peuvent évaluer leurs risques et mettre en place les bonnes stratégies qui leur permettront non seulement de renforcer leur résilience, mais aussi de combler leur déficit de protection. À ce jour, le GRMA fournit déjà des actions concrètes sur le terrain avec son projet inaugural de protection contre les inondations au Ghana.
Un autre partenariat sous les projecteurs - et qui a été discuté lors de la session "Looking Ahead" de notre JMM 2022 - est la déclaration du G7 visant à structurer un bouclier mondial contre le risque climatique. En mettant l'accent sur la mise en place d'un système cohérent et systématique pour garantir que les outils, tels que les systèmes de modélisation, sont pleinement exploités au profit des populations, le bouclier mondial vise à relier les efforts locaux aux initiatives mondiales. Comme l'a indiqué Ingrid-Gabriela Hoven, directrice générale de la GIZ, l'assurance inclusive jouera un rôle important dans ce bouclier mondial.
Bien que provenant de différents secteurs et organisations, ces initiatives ont toutes un thème commun : travailler ensemble. L'importance de cette collaboration est essentielle et ne doit pas être négligée. Comme l'a expliqué une autre intervenante, Pratibha Thaker, de The Economist Intelligence Unit, "les marchés changent de vitesse tous les jours ; le monde ne se résume pas à l'Est et à l'Ouest. Il s'agit de la mondialisation."
Une décennie d'action
Cette volonté de travailler ensemble tout en intégrant l'ESG au cœur du processus décisionnel des entreprises a été le point central de l'événement sur les principes de l'assurance durable (PSI) organisé par les Nations unies en Suisse le mois dernier, au cours duquel des membres de PSI du monde entier se sont réunis pour partager leurs idées et leurs actions dans le cadre de ce qui a été appelé la Décennie d'action des Nations unies.
Donnant le ton du monde dans lequel nous vivons, Ken Ofori-Atta, ministre des finances du Ghana et président du V20, a souligné que ce n'est qu'en encourageant "l'innovation technologique et financière" que "les entreprises pourront être protégées des chocs futurs". Et heureusement, il semble que le secteur mondial de l'assurance soit à l'écoute.
Caesar J. M. Mwangi, PDG d'ICEA LION Insurance, a par exemple expliqué comment la Déclaration de Nairobi sur l'assurance durable encourage les assureurs africains à s'engager dans des pratiques ESG, non seulement en offrant à la jeune génération des opportunités d'emploi à long terme, mais aussi en encourageant les personnes, les entreprises et les sociétés à ne plus participer à des projets qui ont un effet néfaste sur l'environnement et l'avenir de la planète.
Dyogo de Oliveira, président de la CNseg, a donné d'autres exemples de la manière dont le secteur encourage - et réalise - des opérations commerciales durables. Il a expliqué comment 60 % des assureurs brésiliens intègrent désormais l'ESG dans leurs opérations, le plus grand succès étant le déploiement de cartes de chaleur des risques climatiques, qui révèlent les impacts financiers que certains risques peuvent avoir sur les entreprises.
Au Costa Rica, les polices d'assurance contribuent à ouvrir la voie au renforcement de l'action climatique, comme en témoigne le protocole du secteur costaricien de l'assurance pour une conduite responsable des affaires, qui vise à aider les entreprises à atteindre plusieurs des objectifs de développement durable (ODD) des Nations unies.
Mieux vaut prévenir que guérir
L'un des résultats les plus novateurs de la conférence de l'ISP a toutefois été le lancement du guide Managing ESG Risks in Life and Health Insurance Business. Élaboré avec HSBC Life, ce guide vise à aider les assureurs vie et santé à aligner leurs risques commerciaux et de souscription sur les normes ESG et les objectifs de durabilité.
Comme l'a souligné Moira Gill, vice-présidente associée chargée de l'environnement et des relations avec le gouvernement et l'industrie chez TD Assurance au Canada, la pandémie a fourni une occasion en or de discuter et de sensibiliser les gens à l'atténuation des risques pour la santé.
Par ailleurs, Chad Park, vice-président de la durabilité et de la citoyenneté au sein du groupe Co-operators au Canada, a expliqué que dans la plupart des cas, les assureurs souscrivent des facteurs, mais ne s'intéressent pas à leurs causes sous-jacentes. "Nous devrions réfléchir aux interventions que les assureurs pourraient faire pour prévenir ces facteurs... et utiliser les connaissances acquises pour élargir notre vision des causes et des effets de l'assurance maladie et de l'assurance vie", a déclaré M. Park.
Le guide met davantage l'accent sur les ODD du point de vue de la vie et de la santé, comme le bien-être et l'élimination de la pauvreté, et sur la façon dont, lorsqu'il s'agit d'atténuer les risques pour la santé, la prévention est - à long terme - moins coûteuse et plus durable.
"En tant que tel, la valeur du guide est qu'il aide à identifier et à hiérarchiser les buts, les objectifs et les facteurs ESG ; mais surtout, il fournit des facteurs auxquels il faut réfléchir, comme le vieillissement des populations, la pollution des sols et de l'eau, la neurodiversité, la démographie, le mode de vie et les facteurs émergents", a déclaré Amita Chaudhury, chef de groupe de la durabilité chez AIA.
Nouveaux horizons numériques
Comme le soulignent ces partenariats, initiatives, publications et projets mondiaux, le secteur de l'assurance avance dans la bonne direction lorsqu'il s'agit de soutenir et de créer un monde plus durable - mais en vérité, nous devons aller plus vite.
Heureusement, le passage au numérique dans tous les aspects des activités d'assurance - un mouvement accéléré par la pandémie - a ouvert un monde d'opportunités pour aider à fournir des produits plus durables. Ces possibilités vont des options offertes par les réseaux de téléphonie mobile et les services de communication par Internet, comme WhatsApp, à l'utilisation d'applications numériques, qui peuvent résoudre les problèmes d'identité numérique, de sécurité et de fiabilité.
En substance, le moment n'a jamais été aussi propice pour les assureurs d'exploiter les opportunités offertes par la révolution technologique, sans perdre de vue l'importance du contact humain, afin de garantir que les personnes les plus vulnérables puissent enfin accéder au filet de sécurité financière dont elles ont besoin.
Plusieurs grands assureurs, comme Allianz, utilisent la technologie pour distribuer leurs produits. L'entreprise encourage aussi activement les entreprises individuelles à s'approprier des solutions commerciales de microfinance, en dispensant une éducation financière et en investissant dans des start-ups destinées à servir les pays et les communautés dans le besoin. Et son approche semble fonctionner, puisque 62 millions de clients émergents ont désormais accès à leur propre filet de sécurité financière.
Mais le secteur ne peut pas s'en sortir seul ; pour réussir, il doit disposer d'un cadre réglementaire adéquat pour permettre aux assureurs de pénétrer les marchés nouveaux et émergents et pour que la micro-assurance figure dans l'agenda politique des gouvernements du monde entier. En bref, l'adhésion politique sera importante pour continuer à faciliter le changement.
Comme le résume Katharine Pulvermacher, "Pour être des agents du changement, nous devons être optimistes, têtus, diplomates et respectés. Chacun d'entre nous doit assumer la responsabilité d'aider à établir cette confiance afin que les gens puissent avoir confiance dans l'assurance. Il est temps pour les assureurs de remettre le S dans ESG".