Innovación en seguros indexados: Proteger a las familias contra el calor extremo en la India

En los dos últimos años han aparecido al menos tres productos de seguros inclusivos basados en índices de calor. Aunque no sorprende que cada uno de ellos se lanzara en la India -donde una ola de calor en 2022 provocó un descenso de los ingresos de los agricultores de alrededor del 50%, muestra cómo el seguro basado en índices puede utilizarse más allá de la agricultura. En esta columna ya hemos hablado de dos de estos productos: uno para el ganado y otro para las cooperativas de mujeres de Ahmedabad. 

Este último producto estaba destinado a los entornos urbanos, donde los trabajadores informales de las ciudades corren el riesgo de perder ingresos debido a las temperaturas excesivas. Por ejemplo, los vendedores de comida y los comerciantes de los mercados pueden verse afectados por el menor tráfico de personas, que se quedan en casa. Los trabajadores a domicilio también pueden verse perjudicados, ya que es probable que muchos eviten trabajar durante las tardes calurosas, reduciendo así su productividad. 

Un tercer producto similar fue lanzado en 2024 por Mahila Housing Trust (MHT), una organización de base que ofrece microfinanciación a mujeres con bajos ingresos del sector informal en la India desde 1994. MHT pretendía utilizar el plan para proteger los ingresos y cubrir los gastos, que pueden aumentar durante las olas de calor. Por ejemplo, MHT descubrió que sus miembros tenían que gastar más en electricidad para hacer funcionar ventiladores y compraban más bebidas frías para que sus familias se mantuvieran frescas e hidratadas. 

La iniciativa de este producto surgió en 2015, cuando MHT puso en marcha un programa sobre soluciones al cambio climático. MHT se ha centrado normalmente en las mujeres de Ahmedabad y sus alrededores, que se encuentran entre los lugares más calurosos del planeta. Muchas de las mujeres con las que trabajaba MHT se dieron cuenta de que su vida cotidiana se veía afectada por el impacto del cambio climático. Por ello, MHT adoptó una estrategia para ayudarlas. Esta estrategia constaba de tres elementos: 

1. Educar a las mujeres sobre el riesgo climático, la resiliencia física y las soluciones financieras para que sus comunidades inviertan en evaluaciones de vulnerabilidad y métodos de reducción de riesgos basados en pruebas; 
2. Demostración de viviendas sostenibles y otras soluciones, como techos fríos, productos energéticamente eficientes, alertas de inundaciones y soluciones de prevención para aumentar la resistencia física; y
3. Facilitar el acceso a préstamos a través de cooperativas de crédito para invertir en estas soluciones.

A pesar de estos esfuerzos, la inadecuación de las viviendas y los servicios municipales obligó a muchos hogares de bajos ingresos, y en particular a las mujeres, a soportar el peso de las perturbaciones climáticas extremas. A pesar de tener acceso al crédito, muchas mujeres tuvieron que hacer frente a importantes facturas por el ingreso de familiares jóvenes y ancianos en el hospital para recibir tratamiento contra la deshidratación. MHT llevó a cabo debates de grupo con sus miembros tras la ola de calor de 2022. A través de ellas, descubrió que las familias de Ahmedabad, Surat y Vadodara -tres de las ciudades más grandes del estado occidental de Gujarat- seguían siendo muy vulnerables al impacto del calor excesivo (Figura 1).

Figura 1: Estadísticas sobre el impacto del exceso de calor y lluvia en las familias de las ciudades gujarati

Figura 1 Notas: * Basado en una encuesta limitada a las mujeres de cada ciudad. Fuente: Mahila Housing Trust.

Como resultado, MHT desarrolló su solución de Seguro de Riesgo Climático para las mujeres con las que ha estado trabajando. MHT colaboró con varios socios para diseñar y lanzar un producto de seguro contra el índice de calor: Global Parametrics (gestora del Fondo de Catástrofes Naturales), Howden y Go Digit Insurance. El producto aprovechaba las formas existentes de utilizar los índices basados en la temperatura para aliviar la pérdida de ingresos de las familias afectadas.

El producto se diseñó para ofrecer protección financiera contra olas de calor extremas a las mujeres que trabajan en el sector informal en Ahmedabad, Surat y Vadodara. Basándose en datos meteorológicos históricos, se fijaron dos temperaturas de activación para cada ciudad: una más baja, basada en un rendimiento a cinco años, y otra más alta, basada en un rendimiento a 20 años (figura 2). Aunque estas temperaturas variaban en función de la ciudad, la prima pagadera y los pagos por siniestro eran los mismos: las primas de las pólizas se fijaron en 4,5 dólares por familia, y los pagos por siniestro en un máximo de 25 dólares por beneficiario. Los pagos se basan en dos días consecutivos de superación del umbral de temperatura durante la vigencia del producto.

Figura 2: Temperaturas de activación más bajas por ciudad

Fuente: Times of India, (27 de abril de 2024). 26 000 familias del Estado aseguradas contra el calor extremo

El producto se diseñó para cubrir de dos a tres días de pérdida de ingresos de las mujeres durante los periodos de calor extremo en los meses de verano de 2024. Entre abril y julio de 2024, MHT llevó a cabo un proyecto piloto inicial para 26.000 mujeres de las tres ciudades. Estas mujeres eran miembros de cooperativas de crédito con las que trabaja MHT. Al final de la fase piloto, se vio que el plan había dado resultados positivos. El 23 de mayo de 2024 se activó el umbral más bajo, lo que dio lugar a un pago para 2.000 mujeres en Ahmedabad.

Figura 3: Detalles de la cubierta del producto piloto

Fuente: Fondo de Vivienda Mahila

El resultado duradero del producto

La MHT descubrió que varios beneficiarios del plan utilizaron los pagos para tratar afecciones relacionadas con el calor, como golpes de calor y quemaduras solares. En un caso concreto, una beneficiaria de Ahmedabad utilizó la ayuda para atender a su hija discapacitada, que había sufrido un golpe de calor. El valor del plan se dejó sentir más allá de sus beneficiarios: muchas mujeres que no se habían afiliado al plan pero habían seguido de cerca el aumento de la temperatura comprendieron cómo el plan podría haberles ayudado. Estas mujeres planean suscribirse a la cobertura la próxima vez que el producto esté disponible. Estas historias nos recuerdan lo mucho que aún se puede innovar en materia de seguros inclusivos. Y lo que es más importante, también ponen de relieve una forma de no dejar a nadie atrás.