Favoriser l'innovation dans le domaine de l'assurance agricole : L'importance du soutien des donateurs

Par Rishi Raithatha

Les exemples réussis d'innovation dans le domaine de l'assurance agricole indicielle reposent sur la collaboration de plusieurs partenaires en vue d'un résultat commun. Les chaînes de valeur typiques peuvent inclure un assureur, des partenaires de distribution ou des agrégateurs, un partenaire de paiement et des prestataires de services techniques responsables de la conception et du développement de l'indice. Parmi ces partenaires, un acteur important n'a pas toujours été reconnu à sa juste valeur : les donateurs ou bailleurs de fonds. Les donateurs ont joué un rôle clé dans le lancement de plusieurs services d'assurance indicielle agricole, en particulier pour encourager l'innovation dans le domaine de l'assurance inclusive.

Le Fonds International de Développement Agricole (FIDA) a lancé son programme “Assurance pour la résilience rurale et le développement économique” (INSURED) en 2018 afin d'intégrer l'assurance des risques agricoles et climatiques dans les initiatives de développement rural. L'Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida) a financé le programme, qui est mis en œuvre par le FIDA par l'intermédiaire de la Plateforme multidonateurs pour la gestion des risques agricoles (PARM). Le programme vise à protéger les revenus des habitants des zones rurales et à promouvoir l'investissement dans les petites exploitations agricoles. En distribuant des assurances parallèlement aux programmes et projets financés par le FIDA, INSURED illustre une approche holistique de la gestion des risques agricoles. Il est important de noter que le programme offre un exemple de la manière dont les donateurs peuvent promouvoir l'innovation grâce aux enseignements tirés de leurs activités.

Sur plusieurs marchés, le travail d'INSURED avec des partenaires se concentrant sur la demande, l'offre et l'habilitation a conduit à une intégration réussie entre l'assurance et les programmes de développement. En Zambie, INSURED s'est associé au Programme d'expansion de la finance rurale (RUFEP) financé par le FIDA pour piloter un produit d'assurance agricole de niveau intermédiaire associé aux systèmes solaires PayGo utilisés par les petits producteurs de maïs hors réseau. Les agriculteurs ont été couverts contre les pertes de récolte causées par la sécheresse, les tempêtes de vent, le gel, les précipitations excessives, les vagues de chaleur, la grêle, les inondations, les parasites et les maladies. Lorsque les rendements tombaient en dessous d'un seuil établi, l'agrégateur (Vitalite) recevait le paiement de l'assurance avant d'offrir aux agriculteurs un délai de remboursement sur les échéances du système solaire. En deux ans, au moins 17 000 agriculteurs ont été assurés. Bien que le programme ait été interrompu par l'impact de la pandémie de COVID-19, le modèle est actuellement testé au Malawi, au Sénégal et en Ouganda.

Au Guatemala, le FIDA a encouragé une approche souple de la micro-assurance dans le cadre d'une initiative menée par le Programme Alimentaire Mondial (PAM) au sein du programme d'alimentation scolaire à domicile (Home grown school feeding). INSURED a soutenu des activités en cours avec plusieurs partenaires divers qui ont aidé à distribuer une assurance indicielle contre la sécheresse et l'excès de précipitations à plus de 10 000 petits exploitants agricoles. Le produit paramétrique comprenait trois canaux de paiement distincts : les paiements directs sur les comptes bancaires, les paiements directs à l'agence bancaire la plus proche et les paiements par jetons SMS. Ces canaux répondaient aux différentes préférences des agriculteurs en matière de paiement et garantissaient un versement rapide des indemnités. Bien que l'offre de plusieurs méthodes de paiement soit une approche nouvelle, le produit est resté ouvert à l'innovation même après son lancement. Lors de la première saison, en 2022, 90 % des polices ont été enregistrées manuellement à l'aide de formulaires papier - une exigence réglementaire. Pour les saisons suivantes, les partenaires ont développé une application permettant d'enregistrer les assurés à l'aide d'un formulaire numérique. Cette application devrait permettre de raccourcir le processus de 12 minutes à 4 minutes et d'éliminer tout besoin de documents imprimés.

L'expérience d'INSURED montre que les partenariats public-privé et l'adhésion du gouvernement sont essentiels à la réussite des approches innovantes en matière d'assurance. Au Kenya, INSURED et ses partenaires ont mis en place un système d'assurance indicielle basée sur les rendements afin de couvrir les agriculteurs de huit comtés arides et semi-arides contre les risques de sécheresse, d'inondation, de parasites et de maladies. À ce jour, plus de 110 000 petits producteurs ont souscrit une assurance au cours de sept saisons. Le produit d'assurance est distribué et géré numériquement via la plateforme de bons électroniques exploitée par le programme gouvernemental Kenya Cereal Enhancement Programme-Climate Resilient Agricultural Livelihood Window (KCEP-CRAL), qui est financé par le FIDA, l'UE et d'autres partenaires. Défendue par le gouvernement kenyan, l'amélioration de l'accès aux services financiers par le biais de la technologie numérique est au cœur de ce programme : les agriculteurs peuvent accéder à l'assurance via leur téléphone portable auprès des négociants agricoles locaux accrédités, tandis que les paiements sont effectués sur les portefeuilles électroniques des agriculteurs. L'utilisation de la technologie numérique s'étend au produit : des expériences de coupe des cultures sont utilisées pour l'évaluation des pertes, ce qui inclut la géolocalisation et l'enregistrement des données numériques. 

Ces exemples ne sont qu'un sous-ensemble des réalisations d'INSURED. Le dialogue politique, la conception de projets, le partage des connaissances et le renforcement des capacités ont également été des domaines importants. Les leçons apprises ont été documentées pour la mise en œuvre de programmes d'assurance agricole nouveaux ou existants. En voici quelques exemples :

• L'assurance indicielle agricole doit être intégrée ou " regroupée " avec des biens ou des services complémentaires. Parmi les exemples appropriés figurent les intrants agricoles et les services financiers.
• Les programmes existants mis en œuvre par les gouvernements nationaux offrent aux prestataires d'assurance un accès aux relations avec les parties prenantes du secteur agricole, et peuvent favoriser les partenariats public-privé avec les gouvernements, les acteurs du développement, le secteur financier, les MPME et les organisations d'agriculteurs.
• Intégrer l'assurance dans des programmes de développement plus larges soutient la croissance durable du marché de l'assurance et la mise en œuvre des régimes d'assurance.
• L'intégration de l'assurance agricole indicielle dans les programmes de développement doit se faire de manière agile et répondre à la demande et à l'engagement d'au moins un partenaire dans le pays. 
• La couverture de risques multiples peut augmenter la valeur pour le client et offrir aux partenaires un produit convaincant à vendre de manière croisée. 

Les leçons d'INSURED sont basées sur le travail au niveau national avec des partenaires gouvernementaux dans 17 pays. Le programme a soutenu des produits d'assurance qui ont protégé plus de 630 000 ruraux contre les risques climatiques. Sur environ 150 000 assurés, environ 73 000 ont reçu des paiements d'une valeur totale de plus de 3 millions de dollars. Les femmes représentent plus de la moitié des assurés. Il s'agit d'un exemple convaincant de la manière dont l'assurance agricole peut être utilisée pour renforcer la résilience aux impacts de la crise climatique parmi les personnes mal desservies.