Alors que le monde se prépare pour la COP29, le moment est idéal pour évaluer comment le secteur de la micro-assurance peut contribuer à faire progresser la résilience climatique pour les communautés vulnérables à l'échelle mondiale. Tous les regards seront tournés vers la réunion de Bakou, en Azerbaïdjan, en novembre prochain, afin de s'assurer que l'élan acquis au cours des années précédentes pour trouver des solutions à la crise climatique se poursuive. Ces événements annuels rassemblent des gouvernements, des ONG, des agences de développement et des dirigeants du secteur privé de tous les pays afin de mesurer les progrès accomplis et de discuter de la meilleure façon de lutter contre le changement climatique. L'année dernière, un accord historique a été conclu pour rendre opérationnel le Fonds pour les pertes et dommages, qui aidera les pays vulnérables à faire face aux effets du changement climatique.
La reconnaissance de l'assurance comme outil de résilience et d'adaptation, et par extension le potentiel que la micro-assurance peut jouer dans les stratégies qui sont discutées lors des différentes COP, prend de plus en plus d'importance dans le dialogue chaque année. Il s'agit en particulier d'aider les habitants des pays les plus touchés par le changement climatique, qui comptent déjà parmi les plus vulnérables au monde sur le plan économique. Ce point a été souligné lors de la récente conférence internationale sur les petits États insulaires en développement par le représentant du Fonds d'équipement des Nations unies, qui a évoqué les régimes de micro-assurance permettant le versement rapide d'indemnités en cas de risques naturels, ainsi que le Fonds mondial pour les récifs coralliens, qui utilise des financements mixtes pour débloquer des investissements privés dans l'économie bleue.
Une tâche pour le secteur mondial de l'assurance
Globalement, le secteur de l'assurance prend au sérieux son rôle dans l'urgence climatique, et les membres du Microinsurance Network montrent la voie au niveau local, en travaillant avec les communautés vulnérables, les régulateurs et les marchés locaux de l'assurance dans le monde entier. Par exemple, la réunion des membres de juin s'est rapprochée de l'écosystème d'inclusion financière luxembourgeois pour trouver des moyens de contribuer à des solutions plus larges. Plusieurs membres, dont ADA, Aseguradora Rural, AXA (Axa Climate), Blue Marble, Confiança Microseguros, Dhan Foundation, Feed the Future, Lorica, WRMS et le PAM ont également travaillé sur la cartographie des projets de finance verte inclusive et sur la mise en évidence des meilleures pratiques des acteurs impliqués dans l'adaptation au changement climatique et l'atténuation de ses effets.
Dans les régions où le changement climatique a un impact direct, plusieurs initiatives de micro-assurance aident les communautés - en particulier celles impliquées dans l'agriculture - à devenir plus résilientes.
L'assurance paramétrique contribue à renforcer la résilience en Asie
Au Népal, par exemple, la mousson de cette année pourrait toucher environ 1,8 million de personnes, car les précipitations devraient être supérieures de 35 à 55 % à la moyenne. Étant donné que l'agriculture représente 24,6 % du PIB du pays et qu'elle emploie environ 50 % de la population, l'impact pourrait être énorme. Les options d'assurance actuelles dans le pays ne sont pas adaptées à ce type de catastrophes, c'est pourquoi le pays envisage maintenant l'assurance paramétrique comme alternative. Étant donné que le paiement est basé sur le phénomène météorologique lui-même plutôt que sur ses conséquences, telles que le rendement des cultures, les compagnies d'assurance bénéficient d'une réduction du coût de l'évaluation des sinistres et les agriculteurs sont incités à prendre les meilleures décisions pour leurs cultures, car le paiement n'est pas lié à l'échec de la culture.
Ailleurs en Asie, l'assurance paramétrique est développée pour faire face à d'autres types de conditions météorologiques extrêmes. En Inde, la société Insurtech IBISA vient de lancer un produit d'assurance contre le stress thermique pour aider à protéger les producteurs laitiers contre la perte de revenus due au stress thermique. Des capteurs de pointe et des algorithmes avancés sont utilisés pour recueillir et analyser des images satellites et d'autres données qui mesurent et surveillent le stress thermique chez le bétail. Comme pour les autres assurances paramétriques, les paiements sont automatiquement déclenchés dès qu'un seuil est atteint, ce qui évite aux compagnies d'assurance d'avoir à évaluer manuellement chaque cas.
Le développement de produits innovants aide les communautés en Afrique
Dans toute l'Afrique, des efforts ont également été déployés pour encourager la souscription d'assurance par le biais d'initiatives de micro-assurance. Les inondations dévastatrices qui ont frappé le Kenya en avril dernier ont mis en évidence l'importance des stratégies d'atténuation des risques, en particulier pour les PME, dont beaucoup ont perdu leur activité et leurs moyens de subsistance. L'assureur local Britam est l'un des acteurs qui développent activement des produits pour lutter contre les effets du changement climatique sur ces groupes vulnérables. Par exemple, en 2023, elle a lancé son produit d'assurance contre les inondations - une assurance indexée qui surveille les incidents d'inondation à distance. À ce jour, elle a versé 20 millions de KES (environ 155 000 USD) à 300 ménages et développe le produit pour couvrir davantage de familles dans la région la plus touchée par les inondations.
Pula est une autre compagnie d'assurance qui utilise les nouvelles technologies et la conception de produits innovants pour rendre l'assurance plus abordable pour ces communautés. Non seulement elle associe l'assurance à des produits essentiels tels que les semences et le crédit pour la rendre plus accessible, mais elle a également rationalisé ses processus commerciaux en tirant parti de l'IA, de mécanismes de collecte de données sur le terrain, de la télédétection et de l'automatisation de bout en bout. Cela permet non seulement de réduire leurs coûts d'exploitation, mais aussi de garantir des produits d'assurance plus abordables et des remboursements plus rapides pour les clients.
D'autres acteurs de l'assurance inclusive dans la région travaillent sur des initiatives pour les communautés vulnérables, notamment : MIC Global ; Zep-re avec sa filiale Acre Africa, qui fournit une éducation et une formation aux entreprises offrant une assurance paramétrique en Zambie ; et Etherisc, qui utilise une plateforme basée sur la blockchain pour émettre des contrats intelligents pour l'assurance paramétrique.
Ces initiatives d'assurance inclusive ne constituent qu'une partie d'une approche holistique de la lutte contre les risques climatiques et peuvent s'inscrire dans le cadre de projets tels que le Programme africain de gestion intégrée des risques climatiques (AIRCM). Ce programme, qui sera déployé dans sept pays africains, a été lancé en mai 2024 en partenariat avec plusieurs organisations internationales, dont le Fonds international de développement agricole (FIDA). Les 19,77 millions USD réservés au Sénégal seront utilisés au cours des cinq prochaines années pour accroître la résilience et améliorer les moyens de subsistance et la sécurité alimentaire et hydrique de 169 200 ménages dans neuf régions du pays.
L'Amérique latine et les Caraïbes se préparent à une année climatique extrême
L'Amérique latine et les Caraïbes s'apprêtent à vivre une année difficile en 2024, car le nombre d'événements météorologiques induits par l'ENSO est susceptible d'augmenter. En effet, la région passera très rapidement d'un fort épisode El Niño à un épisode La Niña. Ce phénomène, qui ne s'est produit que deux fois depuis 1950, devrait mettre à l'épreuve la résistance de la région, qui a déjà été confrontée à un El Niño difficile en 2023-24, qui a entraîné des vagues de chaleur, des incendies de forêt et des inondations dans différentes parties du continent.
Ces phénomènes météorologiques extrêmes peuvent avoir un impact considérable sur l'économie de la région. Par exemple, une anomalie de température de +/- 1°C peut ajouter entre 0,24 et 0,47 ppts à l'inflation globale annualisée. Par conséquent, il devient de plus en plus important de trouver des moyens de résister financièrement au changement climatique. Bien que la résilience des cultures ait augmenté depuis 2016, grâce à une plus grande pénétration de l'assurance et à des initiatives gouvernementales visant à accroître son utilisation, elle reste bien en deçà de la moyenne mondiale. Le déficit de protection des cultures dans la région est estimé à environ 6 milliards d'USD.
D'où l'importance d'initiatives telles que le programme d'assurance paramétrique contre les catastrophes lancé par le gouvernement guatémaltèque. Le ministère de l'agriculture et de l'élevage a ainsi souscrit une police d'assurance unique dont de nombreux agriculteurs familiaux sont les premiers bénéficiaires, sans qu'ils aient à payer de primes. Cette assurance paramétrique verse des indemnités directement aux bénéficiaires une fois qu'un événement spécifique a été déclenché. En 2023, le programme couvrira 100 000 agriculteurs contre les excès de pluie et de sécheresse.
Dans le secteur privé, les compagnies d'assurance conçoivent également des produits d'assurance inclusifs intéressants en exploitant les données pour mieux comprendre leur marché cible. Par exemple, la société Insurtech Blue Marble a développé son produit d'assurance indexé sur les conditions météorologiques, Café Seguro, en partenariat avec Nespresso pour protéger les producteurs de café contre les risques climatiques croissants. Le produit intègre l'activité météorologique historique des 20 dernières années basée sur les satellites (mise à jour en temps quasi réel) avec les données agronomiques des coopératives agricoles pour concevoir des indices qui détermineront les paiements pour les événements qui dépassent un seuil de déclenchement.
La micro-assurance reste un outil important pour renforcer la résilience
Alors que de nombreux sujets seront abordés lors de la COP29 de cette année - de la réduction de la dépendance au carbone et du développement des technologies climatiques au renforcement de la diplomatie - il est important de se rappeler que la micro-assurance est un outil important pour relever ces défis. En l'intégrant dans les stratégies globales d'adaptation et de résilience au climat, elle peut contribuer à résoudre certains des problèmes les plus urgents liés au changement climatique.
Mais pour qu'il ait l'impact nécessaire, il doit être exploité correctement. Il doit être adapté aux personnes qui en ont réellement besoin. Cela signifie qu'elle doit être accessible, abordable et adaptée aux besoins, alors que les effets économiques du changement climatique continuent de remodeler les besoins des communautés vulnérables. Pour ce faire, le secteur de l'assurance inclusive doit investir davantage et faire preuve d'innovation. Nous voyons déjà des exemples de la manière dont l'adoption d'une approche différente et l'utilisation de données pour créer des produits centrés sur le client ont un impact positif sur les populations vulnérables au climat. Mais à ce jour, la pénétration de l'assurance dans les régions qui en ont le plus besoin reste faible. Il reste encore beaucoup à faire pour que les communautés les plus vulnérables aux effets du changement climatique puissent accéder à une assurance abordable et pertinente et en bénéficier.
Alors que nous nous dirigeons vers la COP29, nous avons une grande opportunité de façonner l'avenir de notre industrie pour le meilleur, et il est clair que des études de cas comme celles présentées dans cet article montrent les avantages tangibles et les améliorations de la résilience des communautés que les initiatives de micro-assurance peuvent apporter. Le Microinsurance Network plaidera vigoureusement pour que la COP de cette année mette davantage l'accent sur les solutions d'assurance inclusive et de micro-assurance et sur les avantages qu'elles peuvent apporter aux communautés. Nous invitons nos membres à se joindre à cet effort en présentant les solutions déjà en place comme des exemples de soutien reproductible et évolutif à la résilience et à l'adaptation à l'échelle mondiale.